דירוג האשראי של הלווה. הערכת אמינות האשראי של הלווה. סוכנויות דירוג עצמאיות

איך לגלות לווה אמין או לא? האם הוא יוכל לשלם את מלוא החוב במועד ובמלואו? במה להתמקד? שאלות אלה מעניינות מומחים רבים להלוואות. וזה לא במקרה: תלוי עד כמה באחריות הלווה משלם את חובו, שכרם ורווחי הארגון שלשמו הם עובדים. על מנת להעריך באופן אובייקטיבי את הפירעון ואת תום הלב של הלווה, משתמשים בדירוג אשראי של לווה. במילים אחרות, מדובר בהערכה מתבטאת מתמטית של יכולת הפירעון שלה.

מהו דירוג אשראי של לווה?

אבל איך אתה יודע אם לחברה יש פירעון מספיק גבוה? ראשית, כדאי להבין מדוע דרוש דירוג אשראי של לווה ובאילו מקרים הוא משמש. דירוג הוא ערך המתבטא באופן מתמטי המשקף עד כמה נאמן שיתף פעולה הלווה בעבר עם ארגוני אשראי.

ככלל, משתמשים בדירוג כדי להעריך את אמינות האשראי של ארגון, לעיתים קרובות יותר של אדם. זהו הציון הסופי: הוא מורכב מכמה גורמים.

אילו גורמים מהווים את דירוג הלווה?

על מנת להקצות דירוג אשראי ללווה, יש צורך לנתח מספר אינדיקטורים. כלומר:

1. בחן את התיעוד הכספי של החברה.
2. ערוך הערכה של הנכס הנמצא ברכוש שלה.
3. חשב את הנזילות של הארגון.
4. חישוב עמ 'רווחיות של מוצרים.
5. נתח את החוויה שלך עם ארגון זה.
6. הגש בקשה ללשכת האשראי ונתח כיצד החברה שיתפה פעולה עם ארגונים אחרים.

לאחר ניתוח מפורט, יש להקצות לווה סטטוס מסוים (מחלקה). יש שלוש שיעורים בסך הכל. הראשון הוא הגבוה ביותר. לבנק אין ספק לגבי רצוי ההלוואות. המחלקה השנייה - אין תשובה אחת לשאלת נאותות ההלוואות. יש לבדוק את הכל ביתר פירוט ולהגיע לחוות דעת ספציפית כלשהי. המחלקה השלישית - לא מומלץ להלוואות, מכיוון שהיא מלווה בסיכון רב.

כלומר, ללווים מחלקה ראשונה יהיו תנאי אשראי טובים יותר (ריבית נמוכה יותר, תנאי חוזה נוחים יותר) מאשר לווים סוג ב '. וללווים מהמחלקה השנייה, תנאי החוזה יהיו רווחיים יותר מאשר ללווים של השלישית. מדוע כן?

בנק הוא ארגון מסחרי. והמטרה העיקרית של פעילויותיה היא הרווח. ממה זה מורכב? מבין העמלות השונות, הריבית שאנשים שילמו עבור השימוש בהלוואה וכן הלאה. בהתאם, ככל שאנשים לוקחים יותר הלוואות, כך הם ישלמו ריבית רבה יותר. כך הם מחזירים את הכסף לבנק, שם הם רשאים להיכנס למחזור מחדש – והבנק מרוויח, שהוא סכום הריבית ששולמה. הבנק מכניס את אותו הכסף למחזור כל הזמן על מנת להפיק רווח מקסימאלי.

אז אם אתם לווים מהשורה הראשונה, יש לכם סיכוי גדול לקבל הלוואה, מכיוון שלבנק יש סיכונים מינימליים. הבנק כמעט 100% בטוח שתחזיר את כל הכסף ותביא לו רווח. אם אין ביטחון כזה ואתה בעבר הוכחת כמלווה לא אמין, הבנק יפחד לתת לך כסף. הוא עלול לאבד אותם אם לא תשלם את ההלוואה במועד.במקרה זה הבנק יבזבז הרבה כסף וזמן כדי להחזיר את כספו.

בנוסף לעובדה שהבנק לא מקבל ממך ריבית ומפסיד את כספו, הוא גם מקפיא את הסכום שאתה חייב בחשבון. הוא לא ישחרר אותה במעגל, מה שאומר שהוא לא יקבל ממנה רווח. זו הסיבה שבנקים לא ששים לתת כסף ללווים עם היסטוריית אשראי מפוקפקת.

מי מקצה דירוג בשטחה של הפדרציה הרוסית?

סוכנויות דירוג פועלות בפדרציה הרוסית. יש שניים מהם: "ACRA" ו- "מומחה RA". הם עובדים בקנה מידה לאומי, יש להם חברות בנות בארצנו ועברו הסמכה. סוכנויות הדירוג קובעות מדד לאשראי האשראי של אדם פרטי או ארגון. נזכיר כי לעיתים קרובות מוערך הפירעון של חברות.

אילו שיטות נוספות קיימות לקביעת דירוג האשראי של הלווה?

כאמור, דרוש דירוג אשראי על מנת לנתח ולהעריך את הפעילות הפיננסית של ארגון או יחיד. ועל בסיס ניתוח זה מתקבלת החלטה לגבי אפשרות להלוואות.

אם הדירוג גבוה, האפשרות להלוואות גבוהה. ולהפך.

כדי להקצות דירוג, עליך לנתח את הגורמים הבאים:

1. הכנסות צפויות.
2. הוצאות מתוכננות.
3. יחס כיסוי כיסוי חוב.
4. ערך נוזלי.
5. אפשרות או אי אפשרות לפשיטת רגל.

על סמך נתונים אלה, לווה מקבל דירוג: מהגבוה ביותר לבלתי מקובל. וכבר בהתבסס על דירוג זה, הבנק מקבל החלטה על הלוואות ללווה זה.

מטריצת דירוג אשראי - מה זה?

על פי השינויים האחרונים, על מנת להעריך את אמינות האשראי של לווה, יש צורך לא רק לקבוע את דירוגו, אלא גם להשוות את ההסתברות לחדלות פירעון אליו. זה נקרא מטריצה ​​של שינויים בדירוג האשראי של הלווה. היא מעריכה את הפירעון ביתר פירוט. זה גם מאפשר לך להעריך באמת את הסיכונים הכרוכים בשיתוף פעולה עם הלווה, ולהבין כמה מועיל להציע לו שירות הלוואות, עד כמה הוא רווחי ומתאים.

שימו לב:

כדי לקבל הלוואה בתנאים נוחים עליך:

• דמילוי התחייבויות על פי הסכמים אחרים בתום לב;
• בערךהיכרות עם כל הצעות הבנק לפני הגשת בקשה בכדי לבחור את התנאים הנוחים ביותר;
• חלשתף פעולה עם ארגוני שותפים;
• וציון היסטוריית אשראי חיובית.

חשוב להבין שכל היסטוריית האשראי מאוחסנת בלשכת האשראי. בלשכה הבנק מספק מידע כיצד שילמת את ההלוואה בתום לב. וכאן פונים בנקים כדי לגלות כיצד אדם או ארגון פרטי עבדו בעבר עם בנקים אחרים. יש להבין כי כיום במדינתנו ישנם כמה לשכות כאלה. וחשוב לשלם באופן מוחלט את כל ההלוואות בזמן כדי לא לקלקל את המוניטין שלכם ובמידת הצורך לשאול כסף בתנאים נוחים.

מסקנה

זכרו את הנקודות העיקריות:

• לדירוג הלווה הוא מדד חשוב להערכת אמינות האשראי של הלווה;
• חככל שהדירוג גבוה יותר, כך תנאי ההלוואה טובים יותר;
• nבנוסף לדירוג, אינדיקטור חשוב לאשראי האשראי הוא אינדיקטור ברירת המחדל לדירוג זה.

הגן על היסטוריית האשראי שלך מההלוואה הראשונה! זה חשוב מאוד.