בנק ובנקאות. בנקאות לא חוקית

בנקים קיימים תקופה ארוכה מאוד, אך שאלת טיבם די מעורפלת. יש אפילו מספר הגדרות למושג זה. הנפוץ ביותר: בנק הוא מוסד פיננסי העוסק בהצטברות מזומנים וחסכונות, מתן הלוואות, יישום הסדר מזומנים, הנפקת חשבונות ושטרות ניירות ערך אחרים, פעולות עם מטבעות חוץ וזהב, הנפקת כספים וכן מטלות אחרות.

מאפיין כללי

פעילות בנקאית באה לידי ביטוי במספר היבטים עיקריים:

• הפקדת כסף וניירות ערך;
• מוסד, ארגון;
• גוף ניהול כלכלי;
• סוכן חילופי דברים;
• חברת אשראי.

נימוקים משפטיים

באשר לכל ארגון אחר, לגבי מבנה כזה יש סדר מסוים המוגדר בבירור בחוק הפדרלי. החוק הפדראלי "בנקים ובנקאות" אומר כי בנק הוא מוסד אשראי בעל הזכות הבלעדית לבצע שילוב של פעולות מסוג זה: משיכת פיקדונות מגורמים ומגורמים משפטיים, השמתם לאחר מכן בשמה ועל חשבונו בתנאי פירעון, תשלום פתיחת חשבונות בנק לגורמים משפטיים ואנשים פרטיים עם תחזוקתם לאחר מכן.

מבחינה כלכלית

בתיאוריה הכלכלית המודרנית, בנקים נחשבים לסוג מיוחד של מתווכים במגזר הפיננסי. בהיבט זה, הם מאופיינים בתכונות כה חיוניות:

• כמו כל מתווך פיננסי, הבנק פועל לכיוון של החלפת חובות חוב, כלומר, הבנק מנפיק את התחייבויות החוב שלו, והנכסים המופעלים על בסיס כזה מונחים על שמו בחובות חוב שהונפקו על ידי המנפיקים האחרים;

• בנקים מהווים התחייבויות משלהם, אשר בסיסם הוא סכום הפיקדונות. מכיוון שמבנה כזה פועל כמתווך, הוא מתחייב בחובות ללא תנאי עם סכום קבוע של חוב ליחידים או לגורמים משפטיים;

• פעולות בנקאיות ופעילות בנקאית מציעות כי לבנק כמפקיד פיקדון וכמתווך פיננסי יש רמה גבוהה של "מינוף פיננסי", כלומר חלקם של הכספים שהושאלו המיוצגים במבנה ההתחייבות. משאבי אשראי נוצרים בעיקר על בסיס קרנות שאולות, כך שהם הופכים ללא תלות בגורמים פנימיים וחיצוניים. זו הסיבה שבנק המרכזי וגופים אחרים צריכים להיות תחת פיקוח מתמיד של הבנקאות;

• לבנק הזכות לפתוח ולקיים חשבונות שוטפים, הסדרים, מטבעות ואחרים, להנפיק אמצעי תשלום שאינם במזומן וכן להבטיח את תפקוד מערכת התשלומים כולה על בסיס זה.

שיתוף פעולה עם גורמים אחרים

כמתווך פיננסי הבנק מקבל פיקדונות במזומן מגורמים השונים ביחסים כלכליים, ומשאיל אותם לגופים אחרים לתקופות שונות. מהראשון ניתן להחזיר כסף לפי דרישה או ללא הודעה מוקדמת, בעוד שהאחרון בדרך כלל זקוק לכסף למשך תקופה ארוכה. ישנם גם גורמים כאלה שמוכנים להלוות כסף, אך מעוניינים לקבל אותם בחזרה ברגע בו הם נדרשים. במקביל, ישנם גם נושאים שצריכים ללוות כסף, אך עם תנאי של החזרה רק לאחר פרק זמן מסוים.

מסתבר שהם פשוט לא יכולים לעשות קשר ישיר אחד עם השני.בנקאות היא כלי להמרת פיקדונות לטווח קצר להלוואות לזמן ארוך. הבנק עובד כמתווך, מקבל פיקדונות, משלם ריבית, מנפיק הלוואות, מקצה ריבית גבוהה יותר ללווה. מסתבר שהוא משחרר את המפקיד מהצורך בבדיקה מעמיקה של אמינות הלווה.

פונקציות

לבנקאות, שהמושג שנחשב כאן יש תפקידים מסוימים, כלומר: צבירת כספים; ויסות מחזור הכסף; שינוי משאב. מטרתם של בנקים במהלך שירותם של מפקידים ולווים היא להרוויח, ואיכות זו מציבה אותה באופן שוויוני עם כל הארגונים המסחריים. הבנקאות מבוססת על כך שככל שהוא יכול להלוות יותר כסף, כך הרווח הכולל שלו יהיה גדול יותר.

אך לבנק אסור להלוות את כל הכספים, מכיוון שהוא חייב להחזיק מספיק נכסים נזילים כדי לעמוד במועד בדרישות המפקידים לתשלומים. וזו הדילמה של הבנקאי: ככל שהנזילות בצורה שבה אוגרים הכספים גדולה יותר, כך התוצאה היא נמוכה יותר. בעת אחסון מזומנים, כלומר בצורה הנזילה ביותר, הבנק אינו מרוויח כלל.

משימות בנק בעבודה

על הבנק להקפיד על פרופורציות מאוד ספציפיות באיזון בין צמצום הנזילות למקסום ההלוואות לרמה הנמוכה ביותר שבה העבודה עדיין תהיה בטוחה. משימה זו מקלה במידה מסוימת על ידי רשויות הרגולציה הרשמיות, אך לבנקים יש עדיין הזדמנות מרובה לנהל עסקים.

ניגוד הדרישות לרווחיות ונזילות הוא תוצאה ישירה של צומת האינטרסים של הקבוצות המקנות לארגון משאבים כספיים: משקיעים ובעלי מניות. בעלי מניות מחזיקים ברכוש הבנק במשותף, ולכן הם מעוניינים מאוד להשיג את ההחזר על ההון שהשקיע במקור. המשקיעים מספקים את עיקר הכספים בהם משתמש הבנק, ולכן הם דורשים את היכולת למשוך את כספם מחשבונות ללא הודעה מוקדמת, כמו גם את האחסון האמין שלהם. המשימה של בנק טוב היא היכולת ליישב את האינטרסים של קבוצות אלה, אחרת איבדו בעלי המניות או המשקיעים.

מה הבסיס?

יש להתמקד בבנקאות בריכוז ההון החופשי והמשאבים הנחוצים לצורך רבייה פשוטה ומורחבת, בהתייצב וייעול מחזור הכספים.

סוגים וצורות של בנקים

ניתן לסווג את המערכת הבנקאית כאחדות של פיתוח מתמשך של אינטראקציות עם מוסדות האשראי והמגזר הפיננסי, העוסקים ביישום פעולות בנקאיות במלואם או בחלקם, בהתאם לקריטריון ההערכה כדלקמן:

• על ידי בעלות, מדובר במבנים מדינה, שיתופיים, מניות משותפות ומעורבים. במדינות רבות הון הבנק המרכזי נמצא בבעלות המדינה כולה, ולעיתים בבעלותה של המדינה 50% בלבד. הבנקאות ברוסיה מציעה כי בירת הבנק המרכזי נמצאת בבעלות מלאה של המדינה;
• מבחינת הצורה החוקית, ניתן לחלק בנקים לחברות סגורות ופתוחות של מניות משותפות, כמו גם חברות בערבון מוגבל;
• מבחינת מטרה פונקציונאלית ישנם בנקים להפקדה, להנפקה ומסחר. הראשונים מקבלים פיקדונות מהציבור, האחרונים מבצעים את הוצאת השטרות והשלישי עוסק בכל המותר בחוק;
• נהוג להבדיל בין בנקים מתמחים ואוניברסאליים לפי אופי הפעולות הנעשות. עבור אירופה האחרונים אופייניים, ועבור ארה"ב, הראשונה. מקובל כי התמחות יכולה להעלות את רמת שירות הלקוחות, כמו גם להפחית את עלות הפעילות בבנק;
• לפי מספר הסניפים זה יכול להיות מבנים נטולי סניפים ורב-ענפים;
• בתחום השירותים - בינלאומי, לאומי, בין-אזורי ואזורי;
• מבחינת היקף הפעילות, נבדלים קטנים, בינוניים, גדולים וקונסורציומים, כמו גם עמותות בין בנקאיות.

חריג

בנפרד, נבדלות פעילויות בנקאיות של הפדרציה הרוסית למטרות מיוחדות, בעוד שהמבנה מבצע פעולות לפי הוראות הרשויות המבצעות. בנקים כאלה מורשים, ותוכניות מדינה מעורבות במימון שלהם. אלמנטים של המערכת הבנקאית הם גם ארגונים ושירותים העוסקים במתן שירותי מתודולוגיים, מידע, מדע, כוח אדם ותקשורת.

סטייה מהחוק

בהתאם לנורמות של דיני בנקאות, הפעילות הבנקאית מורכבת בעובדה שמדובר בפעילות מקצועית של יזמים במשיכת נכסים פיננסיים לצורך השקעתם בהמשך מטעמם בתנאי פירעון, תשלום ודחיפות. תמצית הפעילות במקרה זה היא כריתת עסקאות בנקאיות על ידי ארגוני אשראי ומבנים חוץ בנקאיים.

בנקאות לא חוקית בהתאם סעיף 172 לחוק הפלילי מהווה מעשים בלתי חוקיים שיטתיים הקשורים במתן שירותים בנקאיים. לא משנה באיזו שעה זה בוצע כדי להכיר בעונשה הפלילי. לדוגמא, הימצאות סימנים של פעילויות בנקאיות לא חוקיות של גורם משפטי מעלה ריבית בכספי האוכלוסייה מבלי שיש לה רישיון והרשמה מתאימים כמוסד אשראי.

פעילות בנקאית לא חוקית נחשבת גם מהצד האובייקטיבי, המבדיל לא פעולות ללא רישום מדינה או אישור מיוחד, אלא חוסר מעש, כלומר אי עמידה בחקיקה מבחינת קבלת אישור או רישום.

איך להתחיל

שלא כמו מבנים עסקיים אחרים, בנקים יכולים להתחיל לעבוד רק לאחר הרשמתם בבנק המרכזי של מדינתם. לאחר מכן, על הארגון לספק את כל המסמכים המאשרים את מלוא תשלום ההון המורשה, ואחריו יינתן היתר המפרט את הפעולות העומדות לרשות המוסד, כמו גם את המטבע בו יבוצעו. רק אז בנק ופעילות בנקאית יכולים להיחשב כחוקיים.

אין זה חוקי לבצע פעולות בנקאיות במהלך ערעור שיפוטי על החלטה לסרב לרישום, או להמשיך לבצע פעולות בניגוד לצו בית משפט לביטול הרישום.