סוגי שירותי בנקאות. שירותי בנקאות מודרניים

עסקי הבנקאות מתפתחים בתנאים קשים. כדי להצליח מוסדות משתמשים בשיטות שונות. הזוכים הם אלו שמנסים לגוון את פעילויותיהם על ידי פיתוח מוצרים ייחודיים. קרא עוד אודות סוגי השירותים הבנקאיים שקיימים כיום, המשך לקרוא.

המושגים

בספרות הכלכלית החל להשתמש במונח "מוצר בנקאי" לאחר מעבר הכלכלה למערכת שוק. פירושו פעולה המבוצעת על ידי מוסד פיננסי שמטרתה לשפר את תנאי הפעילות. יש פרשנות נוספת: שירות בנקאות הוא תוצאה של פעילות שפועלת כמוצר ונכנסת לשוק למכירה.

סיווג

שירותי אינדיבידואליות הם:

• יחיד (הוקצה מחדש לצרכן ספציפי);
• המסה (נבדלים רק בסוג הנכס).

לפי מוצרים בנקאיים מוגבלים הם:

• מוגבלת, כלומר עם מכסה מסוימת להנפקה (אג"ח, הסכמי אשראי וכו ') המיועדת לקונה ספציפי;
• לא מוגבלת בכמות.

סוגים של שירותי בנקאות בצורת:

• רכוש (כסף, מטילי זהב, בנק מרכזי וכו ');
• זכויות (הסכם לפתיחת חשבון, הסכם הלוואה וכו ').

לפי תוכן, מוצרי בנקאות מחולקים ל:

• הופיע לראשונה בשוק הפיננסי;
• חדש בשוק המקומי.

לפי סוג, השירותים הבנקאיים הבאים נבדלים:

• אשראי;
• הנפקת כרטיסי פלסטיק;
• CSC;
• הלוואות
• פיקדונות
• ליסינג
• שירות חשבון הסדר;
• פעולות עם מטבע חוץ;
• פקטורינג;
• כספומט
• הנפקה ותחזוקה של ניירות ערך;
• בנקאות ביתית
• פעולות חילוץ;
• עסקאות "החלף" וכו '.

שירותי בנקאות בסיסיים

RKO הוא אחד המוצרים הפופולריים ביותר. בעבר, לא הייתה עמלה לתשלומי מזומן עבור סחורות ושירותים דרך דלפק הקופה בבנק. כתוצאה מכך נוצרו במחלקות קווי לקוחות גדולים, שפשוט עובדים לא הספיקו לשירות. לפיכך, בנקים החלו לגבות תשלום עבור העברות כספים, שגובהם גבוה פי כמה מעלות שירות דומה הנערך דרך מסוף בשירות עצמי. כל עסקאות המטבע מתבצעות רק דרך הקופאית. אבל RKO אינו המקור העיקרי לכספים לבנק.

הפקדה - צבירת כסף בחינם באופן זמני. הבנק משתמש בכספים שהושאלו בעסקאות פיננסיות מהן הוא מרוויח. אחוז מסוים מהכנסה זו יועבר ללקוח כפרס. הפקדות הן המקור העיקרי לגיוס כספים. לפיכך, הבנק המרכזי מכריח את המוסדות ליצור עתודות להתחייבויותיהם ולהעביר אחוז מסוים מהם ל- DIA. בעיתות משבר, האטרקטיביות של פיקדונות עולה. זה סוג ההשקעה הכי דיסקט, שאם הוא לא מייצר הכנסה, אז לפחות מפצה על האינפלציה.

אשראי - מתן סכום מסוים בתנאי דחיפות, תשלום ופירעון. בעסקאות כאלה הבנק עשוי להיות לווה ומלווה. מוסד רשאי לספק באופן עצמאי כסף ליחידים ולגופים משפטיים. עסקאות כאלה נקראות פעילות. אבל אם הבנק זקוק לכספים, אז הוא יכול לקבל אותם ממוסד פיננסי אחר. עסקאות כאלה ייקראו פסיביות. תנאי השירות, הזכויות וההתחייבויות של הצדדים נקבעים בחוזה. לרוב, הלוואה ממומנת מכספי הפיקדונות. לכן העמלה עבור שירות החוזה מכסה את עלויות הפיקדונות ומביאה בחשבון את הרווח מהעסקה.

הלוואות, פיקדונות, שירותי הסדר מזומנים - הסוגים הפופולריים ביותר של שירותי בנקאות.

פעולות השקעה הן השקעות בענף הכלכלה הלאומית. נכס יכול להיות לא רק כסף, אלא גם ציוד.

תא בנק הוא כספת שמושכרת ללקוחות. זה יכול לאחסן כסף, מסמכים וחפצי ערך אחרים. שירות זה מבטיח ללקוח סודיות מלאה. הבנק אינו בודק נכסים שהתקבלו לאחסון. נפתח תא נפרד לכל לקוח. בסיום החוזה, האדם מציין את הנאמנים שתהיה להם גישה לכספת, ומקבל שני מפתחות כפולים. תא בנק הוא יקר. לכן משתמשים בו רק בסיום עסקאות גדולות לדוגמא, לאחסון כספים לרכישת דירה, מכונית במזומן. אי אפשר למשוך סכום גדול מהחשבון ללא צו מקדים. ואם נכסי הלקוח קפואים, למשל בצו בית משפט, הדבר לא יחול על התא. אבל ריבית לא נצברת על הכספים המאוחסנים בכספת, אי אפשר לנהל אותם מרחוק. כדי לגשת לתא, עליך לספק דרכון, מפתח ובחלק מהבנקים גם הסכם שירות.

קלפים

כדי לבצע פעולות בודדות, אין צורך בפתיחת חשבון בנק. אך אם הלקוח ירצה להשתמש בשירותי מוסד אשראי לעיתים קרובות יותר, הוא יצטרך להרכיב כרטיסי בנק. זהו מכשיר תשלום פלסטי המחובר לחשבונות ומשמש לגישה מהירה לכספים. בצעו עסקאות מטבע, שילמו עבור שירותים בחנויות קמעונאיות ובאינטרנט, טענו טלפונים - כל הפעולות הללו נוחות הרבה יותר לביצוע עם כרטיס. הם מחולקים לחיוב ואשראי, פרטיים ותאגידים, רגילים וממומנים. יש גם חלוקה נפרדת למערכות תשלומים. הפופולריות ביותר בעולם הן ויזה, מאסטרקארד, אמריקן אקספרס. לכל מערכת תשלומים יש סיווג משלה שקובע את היקף הפלסטיק. אז, ניתן להשתמש בכרטיס ויזה אלקטרון / מאסטרו אך ורק במדינת הבנק המנפיק, סטנדרט / קלאסיקה מתקבלים בכל מדינות העולם, וכרטיסי בנק פלטינום, זהב מאפשרים לא רק לשלם עבור סחורה, אלא גם לצבור בונוסים, לקבל הלוואות ולהשתתף בתוכניות נאמנות. . שירותי קבלת פלסטיק לתחזוקה נקראים רכישה. עמלה של 2% מכל עסקה משולמת על ידי המוכר. אין עמלה לשימוש בכל סוגי הכרטיסים, כולל כרטיסי אשראי, בתשלומים ללא מזומנים. מטבע החשבון לא משנה. עם כרטיס רובל מהכיתה המקבילה אתה יכול לשלם עבור סחורות בכל מדינה בעולם. המרת מטבע מתבצעת באופן אוטומטי, בעת מחיקת הכספים.

בנקאות ביתית

ניתן להזמין את מרבית הפעולות המתוארות לעיל באמצעות בנקאות מקוונת. שירות הלקוח-בנק ניתן כמעט על ידי כל המוסדות. שאלה נוספת היא שהיכולות של התוכנית שונות. מוסדות מסוימים מציעים ללקוחותיהם גישה לשירותי העברת כספים בלבד. אחרים מאפשרים לך להגיש בקשה להנפקת כרטיס, פתיחת פיקדון או הלוואה. המרת מטבע בצורה אלקטרונית מוגבלת, אך ניתן לגלות את שער החליפין הנוכחי של הרובל ישירות דרך האינטרנט. רק מוסדות פיננסיים גדולים מספקים מגוון רחב של שירותים ללקוחותיהם באמצעות בנקאות מקוונת. העובדה היא שפיתוח של מערכת כזו דורש השקעה וזמן. וגם אם הבנק ימצא משאבים, לא עובדה שלעלויות אלה יהיה זמן לשלם.

פעולות גישור

בנקים מודרניים מוציאים את מרבית התשלומים שלהם במצב אוטומטי. זה מפשט מאוד את חיי המסחר והפרטים, וגם מעיד על עלייה ביעילות השירותים. במקביל, מופיעים בשוק מוצרים שמבצעים את הפונקציות של הישן, אך נראים אחרת.

ליסינג הוא חכירה של רכוש לטווח ארוך תוך שמירה על בעלות על הנכס אצל המשכיר. במקום לתת הלוואה לרכישת מכונות או ציוד, הבנק מממן במלואו את העסקה, שוכר את הנכס ושומר על בעלות. הלקוח מקבל את הנכס הרצוי, והמוסד - שכר הדירה ללא ריבית הלוואה. במקביל הלקוח עצמו בוחר את המוכר, המוצר והחברה שיממנו את העסקה. אם תנאי החוזה קובעים פירעון מלא של הציוד, הרי שעסקה מסוג זה נקראת כספית. אם מושכרת חוזה שכירות לתקופה קצרה, אנו מדברים על חכירה תפעולית.

פקטורינג - פדיון חובות ספקים. הבסיס לעסקות מסוג זה הוא גם הלוואות, אך בצורה שונה. פעולת פקטורינג חייבת לעמוד לפחות בשניים מהסימנים הבאים:

• זמינות של תשלום מראש;
• ניהול חשבונאות של מכירות מול הספק;
• קבלת חוב מרכישות;
• ביטוח עסקת סיכון אשראי.

מהות העסקה היא שחברת הפקטורינג קונה תביעות מלקוחות תמורת 70-90% מערכם, משלמת להם תוך 2-3 יום. היתרה מתקבלת לאחר פירעון החוב על ידי הצד שכנגד. הלקוח לפי שיקול דעתו מחליט אם להודיע ​​ללקוחות על מכירת חברת פקטורינג חוב.

חילוט הוא רכישת ניירות חוב שהונפקו כחוב. לרוב משתמשים בשירות כזה בפעילות סחר חוץ. היצואן קיבל מהיבואן שטר חליפין של הסחורה שנשלחה. הוא היה זקוק בדחיפות למזומן, ולכן מכר נייר חוב לחיל האוויר. היתרון בעסקה הוא שאם היבואן לא ימלא את התחייבויותיו, הסוכן לא יגיש בקשה רגרסיבית ליצואן. אבל שכר הסיכון הוא מרווח גדול.

כל השירותים הפיננסיים הללו של הבנק הם סוג של הלוואה בה משתתפים שלושה צדדים.

אמון

זהו שירות מתווך מודרני נוסף, שעיקרו העברת כספים ללקוחות לבנק להמשך השקעתם מטעם הלקוח ובאינטרס בשווקים שונים. המוסד מקבל אחוז מסוים מהרווח מעסקאות. לטובת אנשים פרטיים, הבנק מבצע לרוב פעולות עם ניירות ערך, מנהל חשבונות, מכין החזרי מס, מנהל נדל"ן. השירותים הבאים ניתנים בנוסף לגופים משפטיים: אחסון, ביטוח נכסים; גביית מזומנים; ניהול הלוואות; הנפקה ושיבוץ ניירות ערך; ארגון מחדש של ישות משפטית; תשלום מיסים.

גורמים

פיתוח שירותי הבנקאות ברוסיה מושפע מ:

• מסגרת משפטית;
• מדיניות ממשלתית;
• מצבם החברתי של האזרחים;
• מיקום הארגון;
• מערך השירותים הניתנים על ידי הבנק;
• תרבות שירות לקוחות;
• רמת ההסמכה של הצוות.

אפקטיביות

לפעילות ושירותים בבנק יש מערך נכסים הקובעים את יכולתם לענות על צרכי הלקוח. לקוחות מעריכים איכות לפי מהירות, שעות עבודה, שירותי ייעוץ, טעויות. מבחינת הבנק הקריטריונים העיקריים הם: מידת אוטומציה של תהליכים, עלות תיקון שגיאות, מוטיבציה של עובדים, פריון העבודה ומדדים אחרים.

על פי חוקרים אמריקאים, הפרמטר החשוב ביותר בקביעת איכות השירותים הוא כשירות הצוות. על העובד לא רק להיות בעל כישורים מסוימים, אלא גם לדעת אתיקה עסקית את היסודות של הפסיכולוגיה, להיות מסוגלים לנהל משא ומתן. ברוסיה, כדי להעריך את איכות השירותים, נעשה שימוש בשיטות הבאות:

• השוואה בין פרמטרי מוצר לאנלוגים של המתחרים;
• נוכחות של רווח והפסד עבור כל סוג של עסקה;
• מצבם הכלכלי של ארגונים בכללותם;
• הערכת מודעות ללקוח;
• דירוג בנק מקומי ובינלאומי.

אתה יכול לשפר את איכות המוצרים על ידי הרחבת המבחר שלהם.תשלומים באמצעות העברה בנקאית למדינות אחרות בעולם, ליסינג, פקטורינג, שירות מרחוק מן המניין והנפקת ניירות ערך אינם ניתנים על ידי כל מוסדות האשראי. הצעת השירותים צריכה להיות בקנה אחד עם מגמות השוק של האזור. תהליך הצגת מוצרים חדשים מעלה את הסיכונים של הארגון. ללא ניהול נכסים תקין, פיקוח מתמיד על הרווחיות, ומניעה נגד הלבנת הון, יתכן והבנק לא יצליח להתמודד.

אתה יכול להגדיל את היעילות של מוצרים על ידי שיפור איכותם. לדוגמה, הרחב את רשת השותפים במסגרת שירותי הלוואות ליחידים. לעתים קרובות לקוחות רוכשים מוצרים בני קיימא בתשלומים. הלוואה ניתנת בזמן הצורך, ללא מסמכים נוספים.

אמצעים אחרים:

• פישוט הנוהל לקבלת הלוואה;
• שיפור מערכת התשלומים;
• ארגון עובדים בבנק;
• פתיחת סניפים בעיירות קטנות;
• יישום שירותי בנקאות מרחוק.

חוויה מערבית

הבנקים השתמשו תמיד בפיתוחים טכנולוגיים בכדי להפוך את עבודת כפיים לאוטומטית. אבל עכשיו כדי לנצח אתה צריך לבנות מחדש לחלוטין את הפעילות. יחד עם זאת, אוטומציה של תהליכים צריכה להיות המטרה ולא האמצעי להשיג זאת. בנסיבות כאלה, תפקיד הצוות, גיוס מומחים, משתנה.

בבנקים המערביים חדרי השירות אינם עמוסים. לקוחות למדו לנהל שירותים באמצעות כספומטים, טלפונים ניידים ומחשב. שירותי בנקאות מודרניים כאלה קיימים כבר ברוסיה: SMS, בנקאות באינטרנט, מסופים. אולם עלויות הצוות המקומי במוסדות המקומיים עדיין גבוהות. הבנקים המערביים משקיעים בשיפור פרוטוקולי העברת נתונים במהירות גבוהה, ברכישת תוכניות חכמות העוקבות אחר היסטוריית "חייו" של הלקוח.

הבנקים צברו מידע רב על לקוחות, אך לא נעשה בהם שימוש נכון. הנתונים מפוזרים בכמה מחלקות. מידע על לקוחות שהגישו בקשה להלוואת רכב הגיע למאגר נתונים אחד, שקיבלו הלוואה לאחרת, אשר ביצעו פיקדונות לשליש וכו '. בגלל היעדר תקשורת קשה לקבל תמונה כללית. רק בעזרת קמפיינים פרסומיים מאסיביים ניתן לזהות לקוחות פוטנציאליים לשירות מסוים. טכנולוגיות חכמות מספקות למשתמש גישה לכל בסיסי הנתונים. זה מאפשר לעובדים לשרת טוב יותר את הלקוחות, להציע להם מספר שירותים בו זמנית, ולהגדיל את ההחזר על כל ביקור.

סוגי שירותי בנקאות הבנויים על הטכנולוגיות החדישות ביותר:

• בנקאות אינטרנטית (SMS);
• כרטיס חכם;
• עיבוד בדיקות תמונה;
• הזנת הודעות בטלפון באמצעות מערכת זיהוי קולי (המשמשת בצ'אטים עם נציגי הבנקים).

בנקאות באינטרנט היא המשך של שירות לקוחות טלפוני. רק צורת האינטראקציה השתנתה. שירות כזה הוא מודרני יותר אך יקר. מערכת משרדיים באיכות גבוהה צריכה לקחת בחשבון מצבים שונים (תכניות תעריפים) של שירות לקוחות ולעקוב אחר סיכונים. האינטרנט מאפשר לבנקים לשדרג את שירותיהם, להציג מוצרים חדשים ולפתור בעיות במהירות. אולם חוסר השלמות של בסיס החקיקה, הסטראוטיפים הרווחים ביחס לחיסיון המידע המועבר והמגבלות הטכניות אינם מאפשרים להפיק את המרב מההזדמנויות החדשות. אמנם 29 מיליון רוסים משתמשים באינטרנט, והמחשב כבר הפך לאלמנט מוכר בבית, אך לא לכל בעלי העניין יש מספיק ניסיון ומיומנויות לעבוד עם תוכניות. ומהירות החיבור עם הספק בערים קטנות משאירה הרבה רצוי.

מסקנה

כיום הבנקים מספקים ללקוחותיהם מספר רב של שירותים שונים - החל מפעילות קלאסית ועד מתווכת עם גישה פרטנית.אבל כדי להצליח בשוק, אתה צריך לא רק להציע מוצרים ייחודיים, אלא גם לעבד מידע במהירות. לשם כך משתמשים במערכות אוטומטיות וחכמות. הראשון מאפשר לך לבצע פעולות מבלי לעזוב את ביתך, ואילו האחרון אוסף פרטי לקוחות מכל בסיסי הנתונים האפשריים, מעבד אותם ומציע את המוצרים הבנקאיים הטובים ביותר לבחירה.