בנקים מסחריים של רוסיה: סקירה, דירוג, שירותים וביקורות

אין זה סוד שהכוח הכלכלי והאטרקטיביות של ההשקעה של מדינה כלשהי תלויים במידה רבה במצב מערכת הבנקאות שלה. ההתפתחות המוצלחת של בנקים מסחריים ברוסיה, כמו בכל מדינה אחרת בעולם, מושפעת לא רק ממרכיבים כלכליים, אלא גם מהיבטים פוליטיים, שכן ידוע זה מכבר כי האליטה הפוליטית מסוגלת גם לסייע בהתפתחות מגזר הבנקאות ולתרום לדעיכתה.

דוגמה חיה היא הטלת סנקציות של כמה מדינות כנגד כל כוח אחר שעלול להוביל לירידה כללית במחזור המדינה "הענשה", להחמרת הכלכלה וכתוצאה מכך לקיפאון המגזר הבנקאי. לכן במאמר זה נשקול את פעילותם של בנקים מסחריים ברוסיה ונכיר אותם טוב יותר.

הגדרה

ראשית כל, עליך לברר מהם מוסדות פיננסיים ואשראי אלה. בנקים מסחריים של רוסיה הם החוליה העיקרית של כל מבנה הבנקאות המשמש לא רק ארגונים שונים, אלא גם אזרחי המדינה הרגילים. ללא קשר לצורת הבעלות שלהם, הבנקים הם ישויות עצמאיות בחיים כלכליים. הקשר שלהם עם בסיס הלקוחות שלהם הוא מסחרי בלעדי.

תכונות

בנקים מסחריים של רוסיה על בסיס חקיקה קיימת הם ישויות משפטיות. יש להם את הזכות למשוך כסף הן מאנשים פרטיים והן מגורמים משפטיים, כמו גם לממן את הכספים שהתקבלו ביוזמתם ועל חשבונם. בנוסף, הם יכולים לבצע פעולות התנחלות בצוות מלקוחותיהם.

שירותים הניתנים

בנקים מסחריים ברוסיה מספקים את השירותים הבאים:

• לצבור (למשוך) כסף בחינם באופן זמני בפיקדונות.
• אחסן פיקדונות.
• ספק אופי הסדר מזומנים בשירות לקוחות.
• הם נותנים הלוואות הן ישירות בשמם ובעזרת הכסף שנמשך אליהם.
• לבצע שירותי איסוף.
• נהל את תזרימי המזומנים של הלקוח על בסיס חוזה מיוחד.
• הם רוכשים ומוכרים מטבע חוץ (פעולות אלה מתבצעות הן במזומן והן במזומן).
• הם עובדים עם מתכות יקרות (זהב, כסף).
• הנפיק ערבות.
• התנהג כערבים לאנשים שלישיים.
• הם רשאים לרכוש זכויות תביעה למילוי התחייבויות מצדדים שלישיים במזומן.
• לספק שירותי ייעוץ.
• הם מספקים הנחות להשכרה ללקוחות (כספות) לאחסון ערכים ומסמכים שונים בהם.
• ביצוע פעולות ליסינג.

הבנקים המתוארים פועלים בעיקר כמוסדות אשראי ספציפיים המסוגלים למשוך תזרים מזומנים ולהפיץ אותם מחדש כדי לענות על הצרכים הכספיים השונים של האוכלוסייה והארגונים.

עקרונות עסקיים

מערכת הבנקים המסחריים של רוסיה בבסיס עבודתה מונחת על ידי הכלל: פעילותה החיונית צריכה להתקיים במסגרת משאבים אמיתיים. במילים פשוטות, במקרים בהם הבנק מושך כסף לטווח קצר, ובמקביל משקיע אותו בהלוואות לזמן ארוך, אז במקרה זה הנזילות שלו נמצאת בסיכון.

עיקרון נוסף בעבודתו של הבנק הוא כדאיות כלכלית, שמשמעותה האחריות הכלכלית של המוסד לתוצאות עבודתו. בהחלט כל הסיכונים שהבנק נוטל על עצמו והוא אחראי על כל האמצעים והרכוש שלו, אשר, אגב, עשוי להיות מוטל במקרים מסוימים.

עיקרון לא פחות חשוב הוא שבין הבנק ללקוח קשורים היחסים באופן בלעדי על בסיס שוק. בנוסף, הסדרת פעילות הבנק מתרחשת רק בשיטות כלכליות, אך לא בשיטות אדמיניסטרטיביות. כלומר, המדינה, כרגולטור הראשי, יוצרת ומנסחת את כללי המשחק עבור כל המוסדות הפיננסיים לחלוטין, אך יחד עם זאת אין לה את הזכות להזמין אותם או להפריע לעבודה.

פונקציות

אחד התפקידים החשובים ביותר שמבצעים בנקים מסחריים ברוסיה הוא הגישור בקבלת הלוואה. האחרון מתבצע עקב חלוקת הכסף ששוחררה לתקופה מסוימת בתהליך הפצת כספים של ארגונים וקרנות שונות של אנשים פרטיים.

באופן כללי, על ידי פעילותם הנמרצת, בנקים תורמים להפחתה מירבית במידת הסיכון וחוסר הוודאות בתחום הכלכלי של חיי מדינה.

תפקיד חשוב נוסף לא פחות הוא ארגון תהליך גירוי החיסכון במשק. בנקים בכל דרך אפשרית יוצרים מנופים אפקטיביים הדוחפים לעבר צבירת הכספים. כתמריצים אני יכול להיות: ריבית גבוהה על ההפקדה, הבטחת רמה גבוהה של אמינות הפיקדון, זמינות מידע על פעילויות המוסד.

פונקציה מספר שלוש היא תיווך של תשלומים בין גורמים בודדים.

עבודה תפעולית

כיום ניתן לחלק את פעולות הבנקים המסחריים ברוסיה לקטגוריות הגדולות הבאות: פסיביות ופעילות.

הקטגוריה הראשונה היא פעילויות התרמה. זה עשוי לכלול:

• משיכת הלוואות;
• פיקדונות שונים;
• הנפקת ניירות ערך.

כתוצאה ממניפולציות אלה הבנק מקבל משאבים מהותיים שהם הנכס העיקרי שלו.

פעולות פעילות כוללות פעולות הקשורות להנפקה הלוואות, השקעה פעילויות, מניפולציות במניפול במזומן, פעילויות גישור בעמלות. באשר להלוואות, לרוב בנקים אשראי מסחריים ברוסיה מנפיקים הלוואות לזמן קצר לסוכנים כלכליים. בעזרת הלוואות כאלה מבוצעת רכישת פריטי מלאי.

נתונים סטטיסטיים

כל מערכת כפופה לחשבונאות, כולל מערכת בנקאות של רוסיה. בנקים מסחריים עדיין תופסים עמדה מובילה בסקטור הפיננסי במדינה. אך על פי הסטטיסטיקה שהובאה ב -1 בינואר 2016, מספר המוסדות הללו בפדרציה הרוסית הוא 733. בהשוואה לשנה שעברה, מספר הבנקים פחת ב- 101. יתר על כן, הפחתה במספר המוסדות הפרטיים הללו מתרחשת בכל המחוזות הפדרליים. הרפובליקה של קרים יכולה לעשות חריג רק מכיוון שהיא נושא חדש של הפדרציה.

ניתוח וביקורת

שקול את מספר הבנקים בשנת 2016 על סמך מיקומם הגאוגרפי (מחוזות פדרליים):

1. אזור מרכז - 434.
2. העיר מוסקבה - 383.
3. אזור צפון-מערב - 60.
4. אזור הפדרל הדרומי– 37.
5. אזור צפון קווקז - 22.
6. אזור וולגה - 85.
7. אזור אוראל - 32.
8. אזור סיביר - 41.
9. אזור המזרח הרחוק - 17.
10. אזור קרים– 5.

על פי הנתונים שצוינו, המספר הגדול ביותר של בנקים ממוקם בדיוק באזורים האירופיים ברוסיה, בעוד שמספרם מחוץ לאורל נמוך בהרבה.

בידול בנקים לפי גודל ההון המורשה שלהם

כדי לקבוע את מספר הבנקים שיכולים להיעלם בעתיד הקרוב, כדאי להסתכל על גודל ההון הרשום שלהם.

לאחר שלמד את מאמר 11 של הפדרל חוק "בנקים ובנקאות", אנו יכולים להסיק כי ההון המורשה המינימלי המותר של הבנק בעת העתירה לרישום המדינה והנפקת רישיון מיוחד לפעילות בנקאית הוא 300 מיליון רובל.

בהתבסס על זה אנו רואים את רשימת הבנקים לפי יכולתם הפיננסית. הניתוח יבוצע לפי שווי ההון המורשה שלהם:

• מ -10 מיליארד רובל ומעלה - 29 בנקים;
• ממיליארדעד 10 מיליארד רובל - 153 בנקים;
• מ- 500 מיליון למיליארד רובל - 97;
• מ 300 מיליון ל 500 מיליון רובל - 104;
• מ -150 מיליון ל -300 מיליון רובל –171;
• מ 60 מיליון ל 150 מיליון רובל - 88;
• מ 30 מיליון ל 60 מיליון רובל - 28;
• מ -10 מיליון ל -30 מיליון רובל - 38;
• מ -3 מיליון ל -10 מיליון רובל - 12;
• עד 3 מיליון רובל - 13.

קל לחשב שבתחילת 2016 רק 383 בנקים היו בעלי הון מורשה, התואם בבירור את הדרישות שהציב הבנק המרכזי של רוסיה. כמו כן, 179 בנקים שנמצאים באזור הסכנה ועשויים להיות סגורים תוך שמירה על מגמה שלילית נוספת לירידה ביכולותיהם ונכסיהם הכספיים.

אם אתה מסתכל בזהירות על הסטטיסטיקה שמספק הבנק המסחרי המרכזי ברוסיה, אתה יכול לראות כי במהלך חמש עשרה השנים האחרונות מספר המוסדות הבנקאיים במדינה פחת משמעותית.

רשימת דירוג

הבנקים המסחריים החזקים ביותר ברוסיה, שדרוגם ניתן להלן, משרתים למעלה מ- 80% מכלל הלקוחות במדינה. קבוצת הבנקים הזו היא שמהווה את עמוד השדרה של המערכת הפיננסית של המדינה.

החל מה -1 במרץ 2016, החזקים ביותר היו:

1. OJSC "ALFA-BANK" - מספקת שירותי פתיחת חשבונות, מתן הלוואות, ביטוח חיים. בעל מוניטין טוב.
2. בנק PJSC "AK BARS" - מאפשר ללקוחות לפתוח פיקדונות, ללוות כספים, מספק הלוואת משכנתא לאוכלוסייה.
3. JSC Russian Standard Bank - מעניק הלוואות שונות, פותח חשבונות, מעביר כספים.
4. OJSC של בנק מוסקבה - עובד עם עסקים קטנים ותאגידים, אנשים פרטיים. זה מספק הלוואות במזומן, מאפשר לך לפתוח חשבונות פיקדון.
5. PJSC "BANK URALSIB" הוא אחד הבנקים הנוחים ביותר באינטרנט. מספקת משכנתא באופן פעיל, אוגרת פיקדונות, מגישה כרטיסי בנק.
6. PJSC "בנק" סנט פטרסבורג "- מספק את ההזדמנות להשתמש בתוכנית הבונוס ובסט סטנדרט של שירותי בנקאות.
7. בנק ווזרוז'נידי - משתף פעולה עם עסקים גדולים ובינוניים, מושך אליו אנשים עם השיעור החיובי שלו ב הלוואות צרכניות.
8. PJSC "BINBANK" - כולל תוכנית נאמנות, מאפשרת לך לארגן מחדש חובות, מנפיק הלוואות ושומר על פיקדונות.
9. VTB Bank (PJSC) - כולל מבחר רחב של כרטיסי תשלום, פיקדונות, הלוואות.
10. PJSC CB "Vostochny" - משאיל לאוכלוסייה ולתעשייה, מבטיח את ביטחון הפיקדונות.
11. VTB 24 (PJSC) - מתמחה בעבודה עם עסקים קטנים ובינוניים, אנשים פרטיים. הוא מספק אפשרויות שונות להלוואות ולאחסון כסף במפקד.
12. GPB Bank (JSC) היא חברת הליסינג האמינה ביותר ברוסיה. משתף פעולה עם אנשים פרטיים ותאגידים כאחד.
13. PJSC "MinBank" הוא שותף אמין של עסקים ואנשים פרטיים. בעלת מערכת בנקאות אינטרנטית מתקדמת.
14. PJSC "MDM Bank" - מקדיש תשומת לב שווה ליחידים ולגופים משפטיים. מציע מבחר רחב של הלוואות והפקדות.
15. Promsvyazbank PJSC הוא מאגר אמין. הלווה לקוחות בתנאים נוחים מאוד.

ביקורות על בנקים לדירוג

כפי שמראה בפועל, רמת אמון הציבור בבנקים כיום גבוהה למדי, מכיוון שרבים מאיתנו שמים כסף על פיקדונות ומשתמשים בריבית צברתית, מקבלים מגוון הלוואות וסומכים על ניהול הנכסים שלנו. קחו למשל את הבנקים המסחריים של רוסיה שיכולים להשלים בהצלחה את הרשימה לעיל:

• JSC "Raiffeisenbank" - מוסד פיננסי בעל מוניטין עולמי. מספק רשימה מלאה של שירותים פיננסיים לכל לקוחותיה.
• MOSCOW CREDIT BANK OJSC הוא אחד הבנקים הוותיקים ברוסיה. הוא מבצע באופן קבוע הפחתות בריבית על הלוואות, לקוחות מציינים כי בנק זה מקדם פיתוח של עסקים קטנים ובינוניים.
• JSC "בנק חקלאי" - מבטיח הלוואת משכנתא בתמיכת מדינה. מאז יולי 2016, יש לה רשת כספומט משולבת עם Raiffeisenbank JSC.
• ROSBANK PJSC היא כלת הפרסים השנתית "עלית פיננסית של רוסיה - 2016" במינוי "Dynamics Development", תת-קבוצה של "ליסינג".
• Sberbank PJSC - מספקת שירותי בנקאות סטנדרטיים, עוזרת להגדיל את האוכלוסייה אוריינות פיננסית מקדיש תשומת לב מיוחדת לעבודה עם בני נוער.
• JSC "AB" RUSSIA "- מציע מימון מחדש של הלוואות צרכניות מבנקים אחרים, מלווה לפרויקטים שונים ולקהל הרחב.
• PJSC AKB Svyaz-Bank - הוא אחד המוסדות המשכנתא הטובים ביותר. על פי ביקורות לקוחות, מדובר באפוטרופוס אמין של פיקדונות פרטיים.
• CB Citibank JSC - מסייע בניהול פיננסי, מנפיק הלוואות ופותח פיקדונות.
• PJSC Sovcombank - ידוע בקרב הלקוחות כמשתתף הפעיל ביותר במאבק בהונאת אשראי. זה מקיים אינטראקציה עם אנשים פרטיים ועסקיים כאחד.
• SMP Bank JSC הוא בנק המתפתח באופן דינמי שבמחצית הראשונה של 2016 הגדיל את הונו בכ -2.4 מיליארד רובל. שחקן פעיל בשוק אחסון ההלוואות וההפקדה.
• Otkritie FC Bank PJSC הוא מחזיק בפרס ה- STP-Award היוקרתי 2015 (הטוב בכיתה) על איכות ללא דופי של תשלומים בינלאומיים שונים על סמך תוצאות שנת 2015, שלא יכולים אלא להשפיע על אמון האוכלוסייה בה.
• HCF Bank LLC - כדברי הלקוחות, גוזל במהירות הלוואה ללקוחות פרטיים ותאגידים. מציע תנאים נוחים לפתיחת פיקדונות.

השתתפות המדינה

חשוב לדעת כי המדינה היא גם שחקנית פעילה למדי במגזר הבנקאי. הפעילות באה לידי ביטוי בעובדה שהיא פועלת הן כבעלת מניות והן כמייסדת מספר בנקים, שביניהם ראוי לציין את סברבנק מרוסיה, בנק מסחרי בו הבנק המרכזי מחזיק 50% מההון המורשה בתוספת מניה אחת.

כמו כן, לרשימה זו ניתן להוסיף:

• בנק VTB. בתוכה מחזיקה המדינה 92.23% מהמניות.
• JSC "בנק חקלאי". המדינה מחזיקה בכל 100% מהמניות.
• סוויאז-בנק.
• בנק ברים AK.
• גזפרומבנק.

שיווק בנקאי

שיווק בנקאי ראוי לתשומת לב מיוחדת. זה כולל:

• זיהוי שווקים קיימים ופוטנציאליים בהם תוכלו לספק את שירותכם;
• זיהוי הצרכים החשובים ביותר של לקוחות מודרניים;
• קביעת יעדים לטווח הקצר והארוך (פיתוח קיים או יצירת שירותים חדשים).

הניסיון של מדינות זרות מראה כי יותר ויותר תשומת לב מוקדשת לשיווק בתהליך הגדלת רמת התחרות בין בנקים.