פעילות הבנקים היא לנהל נהלים מסוימים ביחס ליחידות כספיות, ניירות ערך ורכוש. השם הנפוץ לפעולות אלה הוא בנקאות. חלקם מתבצעים ביוזמת הבנקים עצמם, וחלקם לבקשת לקוחותיהם. הליכים המתבצעים ביוזמת בנקים מכוונים בדרך כלל להרוויח, ובמקרים מסוימים להבטיח את פעילותם שלהם.
נהלים המתבצעים ביוזמת לקוחות רודפים יעדים שנקבעו על ידי הלקוחות עצמם (בנקים יכולים גם להרוויח כאשר הם מבוצעים). הם יכולים להיות מכוונים להגן על חיסכון מפחת, להרוויח או לקבל כסף לשימוש זמני. הנהלים הנפוצים ביותר עבור יחידות כספיות או ניירות ערך מחולקים למספר קטגוריות עיקריות:
- העברות כספים.
- פעולות מטבע.
- שירות כרטיסים.
- שירות חשבון (CSC).
- פעולות אשראי.
- אוסף.
- פעולות הפיקדון.
- ליסינג.
- פעולות חליפין.
העברות כספים
פעולות אלה מבוצעות בשמם של אזרחים מן השורה (יחידים). הם לא מלווים בפתיחת חשבון ואינם מחייבים את השולח. ניתן לבצע פעולות ביחס לאזרחים אחרים, כמו גם לגורמים משפטיים. במקרים מסוימים, פעולות מסוג זה נופלות תחת מגבלות מסוימות. לרוב הם מתייחסים לשימוש בתושבי (אזרחי) הפדרציה הרוסית במטבע חוץ.
מבחינה טכנית, פעולות בנקאיות כאלה הן מהפשוטות ביותר. הלקוח מאשר את הזהות ומעביר את הכסף לבנק, שמעביר אותם למקבל. ההעברה, מלווה בפתיחת חשבון, היא פעולה מורכבת יותר. אך הדבר מעניק ללקוח הזדמנויות גדולות משמעותית: למשל, ביצוע תשלומים קבועים או חד פעמיים ושימוש באינטרנט למטרות אלה.
פעולות מטבע
אלה נהלים הקשורים לרכישה או מכירה של יחידות מט"ח. בדרך כלל הם מכוונים ישירות לרכישה או מכירה (החלפה) של מטבע. בחלק מהמקרים פעולות אלה הן ביניים: למשל, תשלום שטרות שהונפקו במטבע חוץ. על מנת לייצר אותו, עליך לרכוש תחילה את הסכום הנכון של היחידות הכספיות המצוינות.
כמעט כל סוגי הפעולות הבנקאיות הקשורות בעבודה עם מטבעות זרים כפופים למגבלות מסוימות. הם מוטלים בהתאם לתקנת המטבע שמבצעת המדינה. הוא נועד לבסס פשרה בין הצרכים הנוכחיים של אזרחים בודדים לבין הצורך בשליטה על המטבע הלאומי של רוסיה. הגבלות חשובות חלות רק על תושבי הפדרציה הרוסית.
שירות כרטיסים
כל סוגי הפעולות הבנקאיות נכללות בקטגוריה זו, אשר התנהגותה מאושרת רק על ידי נוכחות הכרטיס עצמו וידע בקוד מיוחד. הכספומט או מסוף התשלומים קורא את המידע המאוחסן בכרטיס, בודק את הקוד שהוזמן על ידי המחזיק ומבצע את הפעולות הנדרשות: לרוב, תשלום עבור סחורות או שירותים, וכן העברת כספים מכרטיס אחד לשני.
נהלים כאלה נוחים מאוד, הם דורשים מינימום מאמץ מהלקוח, הם מתבצעים מהר מאוד. אך פשטות כזו מפחיתה מעט את האבטחה. על מנת לפצות על כך, לפעולות עם כרטיס בנק יש גבולות מסוימים. בפרט, לא ניתן לאשר פעולות מסוימות רק באמצעות כרטיס, לצורך ביצוען יש צורך ליצור קשר עם סניף בנק או משרד.
שירותי חשבון (CSC)
מדובר בפעילות בנקאית של ארגוני אשראי (או הבנקים עצמם) המתנהלת בכל סוגי חשבונות הלקוחות: העברת כספים מחשבון לחשבון אחר, ביצוע מזומנים ותשלומים שלא במזומן, זיכוי או משיכת כספים. זה כולל גם ביצוע הוראות תשלום, מסירת הצהרות ומסמכים אחרים לבקשת הלקוח. המתחם של שירותים אלה נקרא בדרך כלל שירותי הסדר מזומנים; ניתן לספק עמלה או עמלה קבועה לצורך אספקתם בהתאם לתעריפים שנקבעו.
ביחס לנוהלים מסוג זה עשויים לחול גבולות מסוימים. לדוגמה, אם הם יוזמים דרך האינטרנט. כאשר לקוח פונה לסניף או משרד, פעולות בכל קנה מידה אפשריות. אפשרות שירות זו בטוחה יותר משירות כרטיסים. אך הדבר מצריך נוכחות פיזית של הלקוח עם אישור זהותו על מנת להבטיח את בטיחות הכספים. בחלק מהמקרים, די במסמך המתאים - צו תשלום (בהיעדר הלקוח עצמו).
פעולות אשראי
פעולות בנקאות אשראי הן כל הפעולות שבוצעו במהלך ההלוואות: מתן מסגרת אשראי, זיכוי כספי אשראי לחשבון או הנפקת מזומנים. זה כולל גם תשלומים שביצע הלקוח בתהליך החזר ההלוואה והחלת קנסות בגין איחור בתשלומים. קבלת הלוואה על ידי לקוח היא גם הליך אשראי.
ארגון הפעילות הבנקאית בקטגוריה זו דומה למשיכה והפקדת פיקדונות. ההלוואות ללקוחות, מבחינת הבנק, הן בדיוק אותה מיקום של כספי כסף בריבית. הבנק משקיע את כספיו בלקוחות, וסומך על החזרם בזמן בריבית. רק האחוזים עצמם נבדלים זה מזה: הם נמוכים משמעותית בהפקדות. לכן נהלי הפיקדון מכונים לעתים קרובות אשראי, מכנים אותם פעולות אשראי פסיביות.
אוסף
שירותי גבייה ניתנים על ידי בנקים. ופעולות בנקאיות מסוג זה כוללות קבלת עובדי הבנק במזומן של הלקוח והעברתם לאחר מכן לחשבון הבנק שלו. עם קבלתו נערך מסמך מתאים. נוהל הרשמת המסמך אינו מלווה אלא מוצג בדוחות כעסקת הקבלה המתאימה.
שירותים כאלה משמשים כמעט את כל הארגונים המסחריים המקבלים מזומנים מלקוחות כתשלום עבור סחורות או שירותים. זה מגדיל באופן משמעותי את הבטיחות בכספי הלקוחות. הוא לא צריך לאחסן כמויות גדולות ולהבטיח את בטיחותם. הבנק גם משתלט על הובלת מזומנים, מבצעת אותה בהובלה מוכנה, מלווה בשומרים חמושים.
פעולות הפיקדון
פעולות בנקאות בפיקדונות הן מערך של צעדים למשוך את כספי הלקוחות בפיקדונות: הפקדה, שירות של חשבונות הכרחיים, חישוב וחישוב ריבית והחזרת כספים בזמן. לפעמים קטגוריה זו כוללת גם קמפיינים פרסומיים שוטפים כתהליך משיכה.
היתרון של הבנק בעת העמדת הפיקדון מורכב באפשרות להשקיע מחדש את כספי הלקוחות עד לרגע בו הם יוחזרו. היתרון של הלקוח הוא להפסיק את פחת הכספים הנגרמים על ידי גורמים שונים. כדי להשיג מטרה זו, הלקוחות יכולים לפתוח פיקדונות במטבע הלאומי של מדינה אחרת (או כמה). ישנם גם משקעים במתכות יקרות (האפשרות הנפוצה ביותר היא זהב).
ליסינג
יישום פעולות בנקאיות עשוי להיות קשור לרכישת בנק של נכס מסוים בכספי עצמו על ידי בנק לצורך חכירה לטווח ארוך של לקוח כזה. במילים פשוטות - הבנק קונה את מה שהלקוח רוצה, ומחכיר לו אותו תמורת אגרה המתאימה לתעריף.בעתיד יש ללקוח את הזכות לרכוש נכס זה ולהחזיר אותו, מלווה בסיום החכירה. הליך זה נקרא ליסינג.
שירות זה יכול להוות פיתרון מצוין במצבים המחייבים גורם אינדיבידואלי או משפטי לרכוש נכסים יקרים בהיעדר הכספים הנדרשים. בסופו של דבר, נוהל כזה יעלה לחוכר יותר מסתם רכישה. אך הוא לא יידרש לשלם את כל העלויות בכל פעם. ניתן יהיה גם להחזיר את הציוד למשכיר אם אין מספיק כסף לרכישה חזרה.
פעולות חליפין
הגדרה זו כוללת פעולות בנקאיות המכוונות לרכישה או מכירה של ניירות ערך. ניתן לבצע נהלים אלה בשמו של גורם אינדיבידואלי או משפטי. בחלק מהמקרים הם מתבצעים ביוזמת הבנק במהלך השקעה מחודשת. המטרות הסופיות של פעולות אלה עשויות להיות שונות: להרוויח מבעלות על ניירות ערך, ניהול סיכון או הכנסה מפעילות ספקולטיבית.
נהלי החליפין כוללים גם שירות חשבונות של אנשים העוסקים בפעילות ספקולטיבית בשוק מטבע החוץ: קנייה או מכירה של מטבע חוץ מטעם אותם אנשים. אספקת שירותים כאלה על ידי בנקים נפוצה למדי.
פעילויות בנקאיות אחרות
ישנם סוגים אחרים של נהלים שמנהלים בנקים מיוזמתם או מטעם יחידים או ישויות משפטיות. בנק יכול לפעול לא רק כנושה או לווה, אלא גם כערב, ערב או מתווך. לצורך ביצוע כל סוגי פעילויותיו נדרש רישיון מתאים. קבלתו עשויה להיות נחוצה לארגונים פיננסיים אחרים אם פעילותם מחייבת יישום נהלים הקשורים לבנקאות.
