הרעיון, המהות והפונקציות של בנקים מסחריים

בנקים מסחריים הם מזמן החוליה המשמעותית ביותר במערכת הבנקאית במדינה. הם לוקחים על עצמם את המשימות העיקריות הקשורות בשירות לגורמים עסקיים ולאוכלוסייה. בנק מסחרי פועל כ"מגנט "לפיקדונות במזומן, וזו הסיבה שמוסדות כאלה מכונים לעתים קרובות בנקים להפקדה. מונח זה השתרש במיוחד באנגליה.

עקרונות עסקיים

תפקידם העיקרי של בנקים מסחריים הוא לפעול במסגרת המשאבים הזמינים כעת. בכך אנו יכולים להבין כי מתן הלוואות, כמו גם יישום פעולות אחרות, מתבצע במצב מוגבל. העיקרון המצוין בעבודתם של בנקים יכול להיות מיושם רק בתנאי של מעקב מתמיד אחר ההתאמה הכמותית והאיכותית של המשאבים המגויסים ואופי היישום שלהם. גישות כאלה יכולות להעצים את התחרות של בנקים במשיכת לקוחות, כמו גם להרחיב את בסיס ההפקדות. זה משפר את איכות שירות הלקוחות, מגביר את היעילות של השימוש במשאבים בנקאיים, מגוון את הפעילות הבנקאית ועוד.

במהותם, בנקים מסחריים הם ארגוני אשראי עצמאיים ובלתי תלויים כחוק. עיקרון זה הוא היסוד השני לפעילותם. בעוד שתפקידיהם של בנקים מסחריים הם נהלים כמו הבטחת חופש פעולה מבחינת משיכת משאבים, כמו גם הצבת כספים מגויסים, הם גם אחראים באופן מלא לתוצאות הכלכליות של פעילותם. כלומר, כל הסיכון בפעילות בנקאית מוטל על הארגון.

תפקידי הבנקים המסחריים במשק מובטחים גם על ידי הפעלת העיקרון השלישי של הפעילות - קשרי השוק נשמרים עם הלקוחות. כאשר בוחרים לקוחות לבנק, קריטריוני השוק כמו סיכון, נזילות ורווחיות הופכים רלוונטיים.

עיקרון פעילות נוסף מוכתב על ידי עצמאותה המשפטית ועצמאותה הכלכלית. בכך אנו מתכוונים לדברים הבאים: הסדרת פעילויותיה אפשרית רק בשיטות כלכליות, אך לא במינהליים. המדינה מכתיבה כללי משחק מסוימים, וכל השאר נעשה על ידי מוסדות בנקאיים. בנקים מסחריים עצמם מפתחים ומיישמים פרויקטים של אשראי, השקעה ופיקדונות שלהם. תיקון התנהלות הבנקים בשווקים מתבצע על ידי גורמי רגולציה שיכולים לשנות את הכללים שנקבעו מוקדם יותר בכל עת, אך הם אינם רשאים לתת הוראות ישירות על מאפייני הקצאת המשאבים או משיכתם.

בסיס לפעילות

הפונקציות העיקריות של בנקים מסחריים הן מגוונות למדי:

• תיווך בהלוואות, כלומר כיום מגויסים נכסים פיננסיים בחינם ומסופקים לשימוש זמני בתנאי דחיפות, תשלום ופירעון למפעלים, לאוכלוסייה ולמדינה כולה;
• תפקידיו של בנק מסחרי כוללים גישור ביישום התנחלויות ותשלומים בחווה;
• ייצור כספי אשראי;
• שירותי מתווך בתחום ההשקעה על בסיס פעילויות מיסוד הנפקות;
• מתן שירותי ייעוץ וכן מידע פיננסי וכלכלי.

איך זה עובד?

באופן זמני, נכסים פיננסיים חופשיים המרוכזים בבנקים מסחריים עוברים למעמד של הון הלוואה.על חשבון קרנות כאלה, הבנקים מספקים הלוואות לגופים כלכליים ברמות שונות. תפקידיו של בנק מסחרי כוללים שירותי מתווכים לתקציב, מפעלים, מוסדות והציבור בביצוע תשלומים והסדרים. פונקציה מיוחדת יכולה להיקרא הנפקת מכשירי אשראי, בעזרתם מובטחת הנפקת הלוואת פיקדון.

תפקידם של הבנקים בהיווצרות היצע הכסף גדול למדי. הפונקציות של בנק מסחרי מספקות הזדמנות להחליף כסף כאמצעי תפוצה, תשלום, צבירה. וזה משפיע על גודל היצע הכסף ועל מצב מחזור הכסף באופן כללי. תפקידם המנפיק והמרכיב של מבנים מסחריים הוא תיווך משמעותי של הנפקה ומיקום אגרות חוב ומניות של תאגידים. למרות העובדה כי לבנקים יש מידע משמעותי כלכלי, הם יכולים לייעץ ללקוחותיהם בנושאים רבים של התוכנית הכלכלית והפיננסית. התפתחות יחסי שוק בתחום הכלכלה הלאומית מביאה לעלייה בתפקידם של פונקציות אלה בדיוק.

בנק ומדינה

תפקידיה העיקריים של בנקים מסחריים הם כאלה שפעילותם הופכת להיות נושא לרגולציה של המדינה. כדי להיכנס לשוק הבנקאי יש צורך ברישיון. ברוסיה אמורה האפשרות להנפיק רישיונות מסוג זה:

• לבצע פעולות בהן נעשה שימוש בכספים במטבע הלאומי, ללא הזכות למשוך כספים מאנשים פרטיים בפיקדונות;
• לבצע פעולות במטבע לאומי ומחוץ חוץ ללא הזכות למשוך פיקדונות מאנשים פרטיים;
• למשוך משקעים ולהניח מתכות יקרות. רישיון כזה, במידת הצורך, מונפק עם המסמך מפסקה 2 אם מתקיימים התנאים הרלוונטיים.

כאשר המבנה פועל במשך שנתיים עם דינמיקה חיובית, ניתן להרחיב את תפקידיהם של הבנקים המסחריים באופן משמעותי על ידי קבלת מהבנק המרכזי רישיון למשוך כספים במטבע לאומי ומטבע חוץ מהאוכלוסייה בפיקדונות. מוסדות גדולים מבוססים מסוג אוניברסלי יכולים לסמוך על קבלת רישיון בנקאי כללי, המעניק להם את הזכות ליצור סניפים זרים או לרכוש חלק מההון המורשה של ארגוני אשראי שאינם תושבים.

מה ניתן לעשות בחוק?

החוק הרוסי מאפשר לשלב את הפונקציות המסורתיות של בנקים מרכזיים ומסחריים עם פעילויות מקצועיות בשוק ניירות הערך. זה דורש רישיון של הנציבות הפדרלית לשוק ניירות ערך. פעילות בנקים מסחריים מנוטרת כל העת על ידי בנק רוסיה: אם הם לא מבצעים תפקידים מסוימים, יש לו את הזכות לבטל רישיון שהונפק קודם.

מי יכול להפוך למייסד?

מייסדי בנקים מסחריים יכולים להיות ישויות משפטיות או יחידים במדינה המעוניינים ליצור מבנה כזה ומוכנים לקחת חלק בהקמת ההון המורשה שלה. הדרישה למייסד בצורה של ישות משפטית היא נוכחות של מצב פיננסי יציב, כמות מספקת של כספי כסף עבור השקעה במניות מבנה פיננסי חדש, כמו גם היעדר פיגורים בתשלומים לתקציב. עבור יחיד, הדרישה העיקרית היא היעדר רישום פלילי, וכן הוכחת הכנסה באמצעות החזרי מס.

כלכלת השוק של הפדרציה הרוסית היא כזו שבמבנה שלה בנקים פועלים כגורמים עסקיים. מנקודת מבט זו, הם יכולים להיווצר בכל צורה משפטית, שגם היא מאושרת על ידי הפדרלי חוק בנקים ובנקאות. משתמשים בתפיסה המסורתית של הפנקים המסחריים.

ברוסיה גוברים בנקים שנוצרים בצורה של חברות LLC.עבור מבנה כזה ההון המורשה נוצר על בסיס יחידות. לכל משתתף יש גודל מסוים של המניה, שנקבע בתיעוד המרכיב. משתתף רשאי למכור או לוותר על חלקו בהון המורשה לאחד או מספר משתתפים. בצורה מיוחדת, על האמנה לשקף מידע הנוגע לניכור של חלק לצד שלישי. נסיגה מההימור בעת השימוש בטופס LLC ניתנת לביצוע בכל עת וללא התראה על משתתפים אחרים.

מידת האחריות

עבור מקימי הבנק, ניתן להגדיל את האחריות לחובות באמצעות טופס חוקי כזה חברת אחריות נוספת. עבור כל משתתף במקרה זה, הגודל של המניה בהון המורשה מסופק על ידי התיעוד המרכיב. במקרה זה, המשתתפים חייבים בצורה של סובסידיות לבנק עם רכושם בכפולה משווי הפיקדונות שבוצעו. התיעוד המרכיב קובע גם את כמות האחריות הנוספת על סדר ביצועו, מכאן נובע עצם התפיסה ותפקידיהם של הבנקים המסחריים. אם אחד המשתתפים ב- ODO פשט את הרגל, אחריותו מתחלקת בין כל שאר המשתתפים ביחס לתרומות שהועברו.

חברת מניות משותפת

בנק מניות משותף הוא ארגון מסחרי בו ההון המורשה מחולק למספר מסוים של מניות המשמשות תעודה לזכות החובה של בעלי המניות ביחס לארגון. חברי החברה אינם אחראים להתחייבויות הבנק, אך הם נושאים בסיכונים של הפסדים הקשורים בפעילות העיקרית, בערך המניות שבבעלותם.

מהותם ותפקידיהם של בנקים מסחריים מציעים כי הבנק לא יהיה אחראי לחובות לבעלי מניות, אולם הוא אחראי במלואו לחובות הנושים, המפקידים ובעלי המניות עם כל הרכוש השייך לו.

OJSC

אם נוצר בנק מניות משותף על פי העקרונות חברת מניות משותפת פתוחה אז מינוי פתוח למניות שהונפקו מותר, על ידי מכירה בחינם. לבנק הזכות להנפיק מניות רגילות או מועדפות - נושא או רשום. מניות רגילות ללא קשר לשעת שחרורם, עליהם להיות בעלי ערך סמלי זהה, לספק לבעלים זכויות אחידות. מניות מועדפות אינן אמורות לתת לבעלים את זכות ההצבעה, אך בעזרתן ניתן לקבל עדיפות בהשגת הכנסות מפעילות בנקאית בסכומים המפורטים מראש באמנת הבנק, החלטות אסיפות בעלי מניות ואחרות.

הערך הנקוב של כל סוגי המניות המועדפות לא צריך לעלות על 25% מההון המורשה. תפקידיו של בנק מסחרי כוללים נהלים כמו הנפקת מניות וגידול בהון התחלתי. בעת הנפקת מניות, חובה לרשום אותם בבנק המרכזי של המדינה. לבעלי המניות של בנקים מסחריים בצורה של OJSC יש זכות להתנכר למניותיהם ללא תיאום עם בעלי מניות אחרים בדרך של מכירתם החופשית בשוק המניות.

CJSC

בעת הקמת מוסד פיננסי בדמות חברה סגורה במניות משותפות, אין לו את הזכות ליצור מנוי פתוח למניות או להציע אותן בדרכים אחרות למעגל רחב של אנשים. בבנק מניות משותף סגור לא יהיו יותר מ- 50 בעלי מניות. אם יש יותר כאלה, אז נותנים לבנק שנה להפוך לחברת מניות משותפת פתוחה, אחרת היא תחוסל בהליך שיפוטי. עבור בנק מניות משותף סגור חלוקת המניות מתבצעת רק בין מייסדיה או מעגל אנשים שנקבע מראש.

ניהול

המהות והפונקציות של בנקים מסחריים נאמרו, כעת ניתן לומר על ניהול מבנים אלה. הגוף העליון הוא האסיפה הכללית של המשתתפים או בעלי המניות, אשר מכוננת מדי שנה בכדי לפתור סוגיות הקשורות לשינויים באמנת הבנק, בהון מורשה, חלוקת הכנסות, קביעת תוצאות הפעילות לתקופה הקודמת, בחירת המועצה ואחרים. אם לבעלי המניות של הבנק יש יותר ממאה מניות הצבעה, הם יוצרים ועדת ספירה שהרכבה יוצע על ידי הדירקטוריון, ואישור האסיפה הכללי יתקיים.

הפעילויות, הפונקציות והפעולות השוטפות של בנקים מסחריים נקבעות על ידי הגוף המנהל הכללי, או בלבד. כשירותה כוללת סוגיות ניהול הקשורות לפעילות השוטפת של המבנה. הפיקוח על הפעילות הכלכלית והפיננסית של המוסד מתבצע באמצעות מבקר או ועדת הביקורת, שנבחר באסיפה הכללית של בעלי המניות. מטלות המבקר או הנציבות היא לאמת את תוצאות עבודתו של הבנק למשך שנה או תקופה אחרת, הן מיוזמתו והן בהתאם להחלטת אסיפת בעלי המניות הכללית. באסיפה כללית של בעלי מניות בבנק, מבקר הבנק מאושר, כמו גם סכום התשלום עבור השירותים הניתנים על ידו. מספר המחלקות הקיימות בבנק תלוי בגודל ובאופי הפעילות, במגוון ובמורכבות השירותים הניתנים ללקוחות.

תפקידיהם של בנקים מסחריים הם מקור חשוב למשאבים כספיים לתקציב המדינה, לאזרחים פרטיים ולגופים שאינם מדינה.