בהתבסס על תוצאות התאונה, חברות הביטוח משלמות פיצויים בגין הפסדים במסגרת חוזים עם נהגים. ניתן לבצע תשלומים באמצעות סכמות שונות. במאמר זה, שניים מהם ייחשבו: רגרסיה ושיבוב בביטוח.
המושגים
דמיין את מהות המונחים בדוגמה. הנהג ביטח את המכונית בביטוח גוף. המדיניות כללה הגנה על סיכונים מתופעות טבע. הנהג החנה את המכונית סמוך לבית, וכשחזר גילה כי קרח נפל על המכונית ומעך את הגג. הנהג קיבל תשלום CASCO. אך במצב זה, קיימת אשם ברור של חברת ההנהלה האחראית על ניקוי הגגות. האם היא תצא ללא עונש? לא
החברה משלמת פיצויים, רוכשת את הזכויות בתביעות כנגד הצד האשם. זו השיבוב בביטוח. בחברת CASCO, יש למבטח את הזכות לדרוש את הסכום מחברת הניהול ולהגיש תביעה. שיבוב הוא סוג של הגנה פיננסית עבור חברות שמפשטת תשלומים למבוטחים. הוא משמש לרוב ב- CASCO במקרים שבהם:
- הנהג נקלע לתאונה ורוצה לקבל תשלום בביטוח גוף. החברה שלו משלמת פיצויים ומביאה לחברת הביטוח את האשם בו הונפק ה- CTP, דרישת שיבוב.
- בהגה של המכונית היה נהג שלא צוין בפוליסה. המבטח מחויב לשפות את המכונית. אך במקביל, החברה עשויה להגיש תביעה לפיצוי חוב לנהג.
אם הנהג, בעודו משכר, נמצא אשם בתאונה, אך יחד עם זאת יש לו פוליסת ביטוח חובה לרכב, חברת הביטוח תפצה את הקורבנות בכל מקרה. אך הפעם, עקרון הרגרסיה יהיה מעורב. הביטוח יציג בפני זכותו את התביעה ההפוכה, מכיוון שהיא מוקצית לחברה על פי חוק.
תכונות של שיבוב
אם ההחזר מכסה חלקית את הנזק, על מבצע העבירה לשלם:
- החברה אינה עולה על הסכום ששולם לניזוק;
- הניזוק את סכום הנזק שלא הובטח בכיסוי הפוליסה.
סירוב לשיבוב בביטוח יכול להתרחש, אם מדובר בנזק לא מכוון. אך יש לפרט זאת בחוזה.
אם המבוטח מוותר על הזכות לתבוע פיצויים או שלא ניתן לממש אותה באשמתו, החברה עשויה להיות פטורה מתשלום פיצוי בגין מניה מסוימת.
שיבוב בביטוח CTP מוגבל על פי חוק. בעת החזר עלויות ללא פחת, החברה תקבל כיסוי מינימלי. הפסדים בפועל שאינם מוזכרים בחוזה גם לא יוחזרו.
תכונות רגרסיה
לחברת הביטוח הזכות להפוך את התביעה בסכום ששולם במצבים כאלה:
- נזק מכוון;
- גרימת נזק לנהג שהיה במצב של שיכרון כלשהו (אלכוהולי, נרקוטי, רעיל);
- היעדר רישיון נהיגה לנהיגה ברכב המעורב בתאונה;
- הסתרת האשם מזירת התאונה;
- היעדר נהג ברשימת האנשים שהוכנסו לניהול רכב במסגרת חוזה ביטוח;
- התרחשות תאונה בתקופה שלא נקבעה בהסכם.
שיבוב ורגרסיה בביטוח: ההבדל
שני מושגים אלה אינם תלויים זה בזה.
- בשיבוב יש רק זכות ירושה לתבוע חוב. יש שתי נסיבות ברגרסיה.הראשון הוא החזר החוב, ובנוכחות נסיבות מסוימות יש דרישה לפצות את עלויות האשם.
- שיבוב בביטוח הוא העברת התחייבויות, והנסיגה היא תשלום נזק על ידי גורם משותף אחד.
- ישנם גם הבדלים בהתיישנות. בפנייה, דוח הזמן מתחיל מרגע תשלום הפיצויים, ובשיבוב, מהתרחשות מקרה הביטוח.
זה ההבדל בין רגרסיה ושיבוב בביטוח.
תכונות נפוצות
השיבוב והרגרסיה בביטוח הובלות נושאים ערך חינוכי. זהו התגלמות רעיון האחריות של האחראים לגרימת נזק מכוון. שיבוב בביטוח משמש כהרתעה, ומדכא ניסיונות העשרה על חשבון הביטוח. מהותו טמונה בתביעה של האחראים להפסדים. התחמקות מאחריות היא חסרת טעם, אך עליכם לשלוט בחישובי המבטח. גישה כזו בביטוח עונה על האינטרסים של כל הגופים:
- מבוטח השיבוב מקבל פיצוי בגין נזק;
- הסכום המרבי שהאשם יצטרך לשלם אינו עולה על סכום הביטוח;
- חברות משיכות מהחייב סכומים מעבר להפקדה שאינן ממוסות.
דוגמא
בתאונה התנגשו שתי מכוניות. לנהג האשם יש רק פוליסת ביטוח. התשלום המקסימלי שהוא יכול לסמוך עליו הוא 120 אלף רובל. (בתנאי שהונפק ביטוח מורחב). לנהג הפצוע קיימת מדיניות CASCO. החברה תשלם לו את מלוא סכום הפיצויים, למשל 150 אלף רובל, ותגיש בקשת רגרסיה לצד הנפגע. חברת הביטוח תחזיר רק 120 אלף רובל, את שאר 30 אלף הרובלים, מבצע העבירה יצטרך להחזיר בכוחות עצמו. כך מתבטאת השיבוב בביטוח.
איך להיות אשם?
הזכות לשיבוב בביטוח אפשרית רק אם יש מי שאחראי לגרימת נזק. יחד עם זאת, יש לרשום את עובדת האשמה בצורה מתאימה. לדוגמא, בתאונת דרכים רק בית המשפט, ולא המשטרה, יכולים לקבוע את אשמת עבירת התעבורה. לפיכך, להעלות רגרסיה, שיש לה רק תעודות, אינו חוקי. עם זאת, חברות הביטוח מנפיקות פריט זה ומנסות לבצע רגרסיה, מכיוון שהפיצויים כבר שולמו. במיוחד אם לקורבן הייתה מדיניות CASCO. זה אפילו קורה שהמבטח מתחיל דיאלוג עם המשתתף השני בתאונה לפני התשלום, מנסה לפחות לשלם את הלקוח באופן ישיר.
במקרה של תאונה, על המבוטח:
- ברר את הסיבות שהובילו לאירוע המבוטח ומצא בהם רכיבים בלתי חוקיים;
- לאסוף מסמכים המוכיחים נזק;
- לקבל חוות דעת מומחה על גורמי התאונה;
- קרא לאשם לבדיקה ובדיקת זירת התאונה.
העצה העיקרית שניתן לתת לבעלי רכב שקיבלו שיבוב - אל תייתרו מאחריות. לאחר קבלת ההודעה עליכם להשיב לתביעה. כדאי לבקר במשרד המבטח ולהכיר היטב את המסמכים. על הנזק המוערך לעמוד בדברים המצוינים בתעודת התאונה ותעודת הבדיקה. אם הדרישות הוגנות, עדיף לפתור את הבעיה בשלווה. מבטחים לרוב מבצעים ויתורים ללקוחות שמוכנים לעמוד בהתחייבויותיהם על ידי מתן תשלומי תשלומים. אם אתה חושב שהדרישות גבוהות מדי, עליך לבקש עותקים של מסמכים, תמונות מזירת התאונה, דוח בדיקה וליצור קשר עם שמאי עצמאי. אם על פי תוצאות הבדיקה מתברר שלעתים קרובות החישובים מתומחרים מאוד, אז כדאי להעסיק עורך דין מוסמך ולערער על גובה התביעה בבית המשפט.
השגיאות הנפוצות ביותר המצוינות בחוזי ביטוח:
- תשלום עבור עבודה או שירותים שלא קשורים לתאונה.
- שיבוב ביטוחי מחושב לרוב בתנאי שהתיקונים מבוצעים על ידי עוסק מורשה.למרות שעל פי החוק הפדרלי "On OSAGO" נאמר כי יש לקחת בחשבון את שווי השוק של שירותי תיקונים, חלפים וחומרים.
- עם שיבוב לעתים קרובות דורשים נזקים לא כולל פחת של חלקי חילוף וחומרים.
תקופת ההתיישנות לשיבוב היא 3 שנים. אם לאחר תקופה זו המבטח הגיש תביעה, אין טעם לקוות כי יסרבו לשקול את המקרה. הנאשם יצטרך לבוא לפגישה בכוחות עצמו ולהצהיר כי התיישנות חלפה.
מחלוקות חסרות תועלת
אנשים אחראיים רבים מנסים לסטות מתביעות הפנייה, תוך שהם מציינים את העובדה שהם לא מסכימים עם עובדת טיעון אשם. טענה זו אינה ניתנת לבלתי נסבלת. במקרה של משפט חוזר, בית המשפט לא יקבע שוב את עובדת האשמה. לעתים קרובות, האחראים כלל אינם מופיעים בישיבת בית המשפט ונזכרים בכך, לאחר שקיבלו החלטה על דין אחריותם.
מה אם אין מה לשלם?
לחברות ביטוח יש מחלקות שגובות חוב ביטוח. אך מרבית הארגונים נאלצים לפנות לחברות גבייה או למשרדי עורכי דין. אך מבטחים תמיד פונים לאדם שרוצה למלא חובות, מכיוון שתהליך גביית החובות עולה כסף. למי שמעוניין לפרוע התחייבויות מכוח יכולותיו ניתנים תשלומים, המנוסחים על ידי החוזה. חברת הביטוח עשויה לספק הנחה בכפוף להחזר המלא של הסכום המצטיין. במקרה זה החברה תנפיק מכתב ערבות לגבי ויתור על חלק מהדרישות. יהיה זה ככל שיהיה, עדיף לנהל משא ומתן עם המבטח מאשר לעורר סכסוך ולהתחמק מאחריות.
זה חשוב לדעת!
אם אתה מסכם הסכם על ביטוח מרצון של ה- TS (DAGO) בתשלום של מיליון רובל ומעלה, אז בהיעדר פיצוי עבור OSAGO ביטוח זה ייכנס לתוקף.
אם יש סיכוי אחד לפחות לערער על עובדת האשמה בתאונה, יש להשתמש בה ולנסות להגן על זכויותיך בבית המשפט.
רצוי שהאשם יהיה נוכח במהלך בדיקת מכוניתו של הקורבן. אחרת, המעשה עשוי לכלול נזק שאינו קשור לתאונה.
מכל האמור לעיל ניתן להסיק מסקנה אחת. יש לנצל את כל ההזדמנויות כדי למזער את הסיכוי להגיש תביעה. אם זה לא אפשרי, כדאי לערער על גובה הפיצוי דרך בית המשפט.
