כל סוג של ביטוח נועד לספק פיצוי על כל נזק. זה תקף גם לביטוח רכב. חברות המספקות שירותים כאלה, בכל האמצעים הנוחים, שואפות להביא אותך כלקוח שלהן, ומבטיחות נזקים מקסימאליים ומיידיות. אבל כשזה נוגע אירוע מבוטח ותשלום הכסף שהובטח, לא כולם ממהרים לעמוד בהבטחותיהם. זה קורה גם כי הלקוח, באמצעות מעשיו או חוסר מעש, עוזר באופן לא מודע או מודע לחברת הביטוח לסרב לה.
במאמר זה נבחן מהן הסיבות לסירוב תשלומי ביטוח שהן חוקיות, וכן נדבר על אילו צעדים יש לנקוט כדי להגן על זכויותינו. אך ראשית, נסתכל על כמה מהדקויות המשפטיות.
סירוב ופטור מתשלום
חובת הביטוח מרמזת על החזר המבטח על הנזק שנגרם או תשלום הסכום שנקבע בחוזה עם התרחשות מקרה הביטוח. אך בכל הסכם כזה יש עילה לסירוב לשלם או לפטור ממנו.
לשני מושגים אלה השלכות משפטיות שונות, בשום מקרה אין להתבלבל ביניהם. במקרה הראשון, המבטח באופן לגיטימי אינו משלם את הפיצוי הניתן למבוטח בקשר להפרתו של תנאי החוזה. בהתאם לפסקה 1 לאמנות. 21 לחוק "ביטוח", אלה יכולים לשמש בסיס לסירוב תשלומי ביטוח:
- פעולות המבוטח מכוונות בכוונה להתרחשות האירוע המבוטח;
- ביצוע על ידי המבוטח בעבירה שהיא קשר סיבתי לאירוע המבוטח;
- מידע כוזב אודות חפץ ביטוח הניתן על ידי הלקוח;
- תשלום הנזק למבוטח על ידי האדם המעורב בגרימתו.
חברת ביטוח עשויה לקבל פטור משפטי מתשלום בגין:
- פיצוץ גרעיני, השפעות גורמיו המזיקים;
- פעולות צבאיות;
- מלחמת אזרחים, מהומות, אי שקט עממי;
- החרמה, תפיסה, הרס רכוש ביטוח על ידי גופי מדינה;
- סירוב המבטח לזכות התביעה ביחס לאדם שגרם לנזק.
אל תשכח כי סירוב הביטוח בתשלום עשוי להיות בלתי חוקי. אבל נדבר על זה מעט אחר כך. כעת בואו נסתכל על הסיבות העיקריות לכך שמבטחים מסרבים לשלם כסף במסגרת חוזי ביטוח CASCO ו- CTP.
הגורמים העיקריים לכישלון
אי אפשר לפרט את כל עילות הסירוב לתשלום, מכיוון שהכל תלוי בתנאים שנקבעו בחוזה הביטוח, אולם בהתייחס לנוהג, ניתן לומר כי הסיבות העיקריות לאי-תשלום הן:
- הפרת מועדי הגשת המסמכים על מקרה הביטוח;
- תיקון רכב לפני בדיקת נציג חברת ביטוח;
- מערכת נגד גניבה שלא הותקנה או לא הופעלה;
- מקלט מחברת הביטוח של מפתחות חילוף ומסמכים לרכב;
- אחסון רכב במקום שלא נקבע בחוזה;
- אי מוכנותו של המבוטח לנקוט בהליכים פליליים על רקע מקרה הביטוח;
- אי ציות לנזק שנטען על ידי המבוטח לנסיבות התאונה בפועל;
- נהיגת רכב מבוטח במהלך מקרה מבוטח על ידי אדם שאינו כלול בפוליסת הביטוח;
- הפרה חמורה של כללי התנועה על ידי הנהג.
הפרת המועד האחרון להגשת מסמכים על מקרה הביטוח
בהחלט כל המבטחים מתמקדים בעמידה בלוחות הזמנים להגשת בקשה להתרחשות אירוע מבוטח, כמו גם במסמכים המאשרים זאת. הפרת התנאים שנקבעו, ראשית, גורמת להם לחשוד בהונאה, ושנית, זו הדרך הנוחה והמשפטית ביותר לסרב לפיצויים. סירוב הביטוח במקרה זה מוסדר בבירור בפסקה 1 לאמנות. 961 לחוק האזרחי של הפדרציה הרוסית, הקובע כי המבוטח מחויב להודיע מייד לחברה על התרחשות מקרה שקבע בחוזה.
אם ההסכם מציין את פרק הזמן לערעור, עדיף לעמוד בו, אחרת אתה מסתכן שיישאר ללא פיצוי על נזק. בדרך כלל, הפרת זמן מתרחשת מהסיבות הבאות:
- המבוטח "נתפס" ופשוט שכח להגיש את המסמכים בזמן;
- מקרה הביטוח התרחש כאשר המבוטח היה בנסיעת עסקים (בחופשה), והוא הגיש מועמדות רק עם שובו;
- המבוטח כתב הצהרה במועד, אך לא יכול היה לספק את המסמכים המאשרים את מקרה הביטוח במועד.
ההפרה שניתנה בפסקה האחרונה היא לרוב תוצאה של העובדה כי המבוטח חיכה לתוצאות הבדיקה שנערכה על ידי משטרת התעבורה במשך זמן רב. סירוב חברת הביטוח לשלם בהתבסס על חריגה מהתקופה המפורטת בהסכם נחשב לחוקי רק אם המבטח מסוגל להוכיח כי הערעור בטרם עת מנע את הקמת הנסיבות הדרושות לתאונה. לפחות, כך אומר פיסקה 2 לאמנות. 961 לחוק האזרחי של הפדרציה הרוסית.
באופן עקרוני ניתן לערער על כל החלטה של המבטח בבית המשפט, אך עדיף לא להפר את מועדי המועד. כדי למנוע אי הבנה, שלח מסמכים בשכפול. בקש מהאדם שמקבל אותם לחתום על העותקים שאתה שומר לעצמך.
תיקון אוטומטי לפני שהוא נבדק על ידי נציג חברת ביטוח
אל תמהרו לתקן את המכונית שלכם לאחר תאונת דרכים. תיקון ושיקום רכב לפני בדיקתו על ידי נציג המבטח הוא סיבה טובה לסירוב לתשלום ביטוח. יש לך כל זכות להעריך את גובה הנזק שנגרם בכל ארגון הערכת שווי. מטבע הדברים עליה להיות בעלת תעודה המאפשרת פעילות מסוג דומה, כמו גם פוליסת ביטוח חבות. תידרש למסור עותקים של מסמכים אלה למבטח שלך יחד עם תעודת בדיקת המכונית והערכת הנזק, כמו גם צילומים רלוונטיים.
הסירוב לביטוח, בהתבסס על העובדה שהמכונית לא נבדקה והוערכה על ידי נציגה, אינו חוקי.
מערכת נגד גניבה שלא הותקנה או לא פעילה
אם חוזה הביטוח קובע התקנה של מערכת נגד גניבה, אך בזמן האירוע המבוטח (הגניבה) הוא לא הותקן או הופעל, יש למבטח את הזכות לסרב לפיצוי בגין הנזק שנגרם. סירוב חברת הביטוח לשלם במקרה זה זה ייחשב כחוק, ולא סביר שהוא יוכל להוכיח את ההפך בבית המשפט.
מקלט מחברת הביטוח של מפתחות חילוף ומסמכים לרכב
מרבית החברות, בעת כריתת הסכם, דורשות לספק מערך שלם של מסמכים ומפתחות. השארתי לעצמי, למקרה שבמקרה, מפתח רזרבי או תיעוד לרכב, שיהיו לאחר מכן בתוך המכונית הגנובה, הם סיבות חמורות לסירובו של המבטח לתשלומי ביטוח. זה מעלה מיד את החשד שבעל הרכב יכול היה לביים גניבה על מנת לקבל פיצויים.
מקרים כאלה נמצאים לעתים קרובות בפרקטיקה שיפוטית, אך בעל המכונית רחוק מלהיות תמיד מסוגל להוכיח שמדובר בחטיפה אמיתית, ולא בבימוי.
אחסון רכב במקום שלא נקבע בחוזה
עילות הסירוב לשלם תגמולי ביטוח עשויות להיות משמעותיות למדי אם המבטח יוכיח כי בעל הרכב השאיר את נושא הביטוח במקומות שלא נקבעו בחוזה. במילים אחרות, אם בחוזה נקבע סעיף בו אתה מתחייב להחנות את הרכב למשך לילה בחניון שמור, אך משום מה השאיר אותו בחצר, משם נגנבה, אינך יכול לסמוך במיוחד על פיצויים.
אי נכונותו של המבטח לפתוח בהליכים פליליים בעת התרחשות מקרה הביטוח
יש מקרים שבעל הרכב המבוטח, לאחר שגילה שהוא פגום, בא למשטרה לכתוב הצהרה, וקצין משטרת המחוז מסרב לו, כדי לא לקלקל את הסטטיסטיקה שלו: הם אומרים, המקרה לא חשוב, אף אחד לא יעלה שום דבר בכל מקרה. או להפך, היא מקבלת הצהרה, אך מבקשת להוסיף כי הגשת מועמדות למטרה לתקן וליידע, והמכונית מבוטחת, לכן אין לך טענות לאף אחד.
משגיאה גסה זו עשויה להיות תלויה לא רק בגובה תשלומי הביטוח, אלא גם באופן כללי באפשרות לקבל כספים כלשהם. חברת הביטוח אז בבית המשפט תספק עותק של הצהרה כזו ותודיע לך שלא פנית לרשויות כדי להחזיר משהו, אלא פשוט ליידע אותם.
לכן, בכל מחיר מחפשים הליכים פליליים, וכשמגישים בקשה, הקפד לציין את הנזק שנגרם, לפחות בערך. ובכן, אם בכל זאת סירבת לפתוח בהליכים, אז הגש צו סרבנות עם עותק הביטוח. כמובן שבמקרה זה לא סביר כי סכום תשלומי הביטוח יעלה על סכום הנזק המינימלי הדרוש בכדי לפתוח בתיק פלילי.
אי ציות לנזק שנטען על ידי המבוטח לנסיבות התאונה בפועל
מצבים שונים קורים בחיים. לדוגמה, הלכת ליער לפטריות, נתקלת בגדם ופגעת מעט בפגוש. ומכיוון שהמכונית מבוטחת, אז מדוע לא לקבל את הפיצוי הניתן לביטוח חובה של צד שלישי לרכב, לאחר שהאשים מישהו אחר בכך. הגשת למבטח הצהרה על כך שמכונית אחרת בצומת מסוימת נסעה לפגוש שלך ואז נעלמה מהזירה. מטבע הדברים, המבטח יבצע חקירה משלו, יאסוף את החומרים הדרושים, ואם אתה מצלם וידאו ממצלמות מעקב חיצוניות, הסיבות לסירוב תשלומי ביטוח במסגרת ביטוח חבות רכב חייבים להיות חיוב עבורך בבית המשפט.
נהיגת רכב מבוטח במהלך מקרה מבוטח על ידי אדם שאינו כלול בפוליסת הביטוח
בדרך כלל, רשימת האנשים עליהם היא חלה נקבעת בחוזה הביטוח. אם בזמן האירוע המבוטח נוהג אדם אחר, סביר להניח שלא תקבל אגורה.
אבל כאן הכל מחליט לא רק על ידי המבטח. בית המשפט יהיה לצידך אם האדם שנהג היה שם בגלל מחלתך, עייפותך, או אם הוא אינו אשם בתאונה.
הפרה ברוטו של הנהג על כללי הכביש
וכמובן, הפרה של כללי התעבורה לא תתרום לפיצוי שלך על הנזק. משמעותי במהירות מופרזת עורר תאונה, או חלילה נהיגה בשכרות, לא תביא את תקוותיך לשום דבר. אין זה סביר שבית המשפט יתמוך בך במקרים כאלה, אז נסה לא להפר, ואם להפר, אז לפחות לא כל כך גס רוח.
מדוע הביטוח מעכב את התשלומים
בהתאם לחוק, המבטח מחויב לשקול את המסמכים שהוגשו על ידך ולהחליט על תשלום ביטוח או סירוב לעשות זאת תוך שלושים יום. אבל זה קורה כי המבטחים מחכים לפיצויים במשך מספר חודשים. מדוע יש עיכוב בתשלומי הביטוח?
יכולות להיות מספר סיבות לכך. ראשית, המבטח יכול לקבל החלטה רק לאחר הערכה עצמאית, ולקבל את התיעוד הדרוש ממשטרת התעבורה.הקורבנות עצמם מספקים כמה מסמכים, אך לעיתים גם חברת הביטוח נאלצת להתמודד עם זה. באופן טבעי, לעשות הכל במהירות לא תמיד עובד.
שנית, העיכוב בתשלומי הביטוח עלול להיגרם כתוצאה מבעיות בנזילות הכספים. כסף פשוט "תלוי" על חשבונות הפיקדון בבנקים בעייתיים, וזה לוקח כמובן זמן למשוך אותו.
שלישית, מומחים של חברות ביטוח לא תמיד מסכימים עם המרכז הרשמי או עם תחנת שירות לרכב, במיוחד אם הם חושבים שהם מתמחרים מדי. ואז מתחילים מחלוקות, ביקורות מומחים עצמאיות והחיפוש אחר פיתרון פשרה.
הביטוח מושך גם בתשלום במקרה שהוא חושד בהונאה מצד הלקוח. יש לה את הזכות לערוך חקירה משלה, כתוצאה ממנה היא יכולה לפנות לגופי אכיפת החוק או לבית משפט.
אם הביטוח מעכב את התשלום, והכל חוקי מצידך, והגשת בזמן את כל המסמכים הדרושים, יש סיבה לחשוב שלא הכל נקי. במקרה זה, אתה יכול להגן על זכויותיך בבית המשפט.
תביעת ביטוח ותביעה
מה לעשות אם המבטח לא ישר? רק להתלונן בפני הרשויות המתאימות, ויפה שעה אחת קודם. כדי להתחיל, כתוב תביעה על מעשי החברה. לרוב, לקוחות "שנזרקו" על ידי מבטחים חסרי מצפון מתלוננים אם:
- החברה סירבה לפיצויים;
- ביטוח מעכב את התשלום;
- הביטוח שהתקבל היה נמוך משמעותית מהסכום שהוצא לתיקונים.
תביעה בכתב מוגשת לביטוח עצמו, איתו התקשרת הסכם, לאיגוד הרוסים מבטחי רכב (RSA), כמו גם לשירות הפיקוח על הביטוח הפדרלי של הפדרציה הרוסית (FSSN RF). עליו לציין את כל נסיבות האירוע המבוטח, בהתייחס לסעיפים הרלוונטיים בחוזה שלפיו הוא מסופק. בנוסף, יש לציין את מהות ההפרה של החוזה על ידי נותן השירות, הנתמכת במסמכים רלוונטיים. לדוגמא, אם חברת הביטוח מעכבת את התשלום או סירבה לו כלל, עליכם לבקש תגובה בכתב מהמבטח המסביר את מעשיכם.
על פי תוצאות התביעות, אם דרישותיך אינן מסתפקות, אל תהסס לפנות לבית המשפט בתביעה נגד חברת הביטוח. עם זאת, זכור כי אם אתה מפסיד בבית המשפט, תצטרך לשלם לא רק שכר טרחה משפטי, אלא גם את עלויות הבדיקה המחודשת.
כיצד להפחית את הסיכון להישאר ללא תשלום
לסיכום, להלן מספר טיפים שימושיים שעשויים לעזור לכם להימנע מצרות בהתנהלות מול חברת ביטוח.
- התקשרו רק עם חברות מהימנות שהצליחו להתבסס באופן חיובי בשוק הביטוח.
- קרא בעיון את נוסח החוזה לפני חתימתו.
- אל תפר את הכללים שנקבעו בחוזה הביטוח.
- עקוב אחר המצב הטכני של המכונית שלך.
- הצטיידו ברכב במערכת נגד גניבה.
- השתדל לא להפר את כללי הדרך.
- אל תאפשר לאנשים מורשים שלא צוינו בפוליסה לנהוג ברכב המבוטח.
- במקרה של מקרה מבוטח, יש לדווח על כך למבטח מייד. בהזדמנות הראשונה, הגש בקשה וספק לו את כל המסמכים הדרושים.
- אם הביטוח מתעכב בתשלום או אפילו מסרב לו, פנה לרשות המתאימה עם התביעה.
- ואל תנסו להערים על המבטח: זה יהיה יקר יותר עבור עצמכם.