חיתום הוא ... חיתום בביטוח

עד לאחרונה החיתום היה הפררוגטיבה של המערב. אולם עם התפתחות כל מגזרי השוק הפיננסי ברוסיה, עלה הצורך בניתוח מפורט של משתתפי העסקה. קרא עוד אודות סיכוני חיתום בבנק, ביטוח ובכל התחומים הפיננסיים האחרים, המשך לקרוא.

מוצא

המונח "חיתום" התעורר במהלך גיבוש ביטוח ימי. הסוחר הכניס (כתב) תחת (ander) את סכום חתימתו, ובכך אישר את הסיכונים שהוא עומד לכסות.

החיתום הוא ניתוח מפורט של לווה פוטנציאלי. זה מתבצע על מנת לזהות את האפשרות לפירעון (אי) ההלוואה. מחלקה זו במוסדות פיננסיים מעבדת את כל המידע אודות הפונה על פי נתוני הלווה עצמו, מידע משירות המס הפדרלי וגופים חברתיים אחרים. בנוסף, כל מוסד פיננסי פועל על פי תוכנית פרטנית.

חיתום בנקאי: מה זה?

ניתוח הלווים במוסד אשראי מתבצע בשלושה כיוונים.

הערכת הפירעון. נקבעים סך ההכנסה מכל סוג שהוא: הכנסה מפעילות עבודה, מכירת נכס, פעילות יזמית, פיקדונות.

זמינות היסטוריית אשראי ביחס לקריטריונים של התחייבויות ופירעון התחייבות.

ההסתברות למתן הלוואה בצורה של מטלטלין ונדל"ן, ניירות ערך, חשבונות חייבים, חומרי מלאי וכו '.

סוגי מחקר

ניקוד (חיתום אוטומטי) - זהו מחקר שמתבצע בעת הגשת בקשה להלוואות אקספרס או הלוואות קופה. כל התהליך מתבצע באמצעות תוכנה מיוחדת על ידי מומחה אחד למשך 5-20 דקות.

חיתום פרטני הוא בדיקה המתבצעת עם הלוואת משכנתא, מתן הלוואות בסכומים גדולים וכל הלוואות לגורמים משפטיים. מחקר כזה מבוצע על ידי המחלקה האנליטית המורכבת מעורכי דין, פקחי אשראי ושירותי אבטחה. הם בודקים ביסודיות את כל נתוני הלקוחות שסופקו במשך שבוע עד שבועיים.

חיתום מא 'עד ת'

ההליך מתחיל ממש בפתח מוסד פיננסי ואפילו לפני בקשת ההלוואה. הבקשה החתומה נשלחת למרכז החיתום. כאן מבוצעת האימות של כל הנתונים שהתקבלו והבקשה למידע נוסף על הלקוח. פעולות אלה מבוצעות על מנת לאמת את יכולת הפירעון של הלקוח ולהגן על המוסד הפיננסי מפני ברירת מחדל בהלוואות. ראשית, נבחר סוג המחקר עליו יתבצע חיתום אשראי. לניקוד כל הנתונים מוצגים בשאלון. נותר רק להזין אותם לתוכנית ולקבל את התוצאה.

קביעת הכנסה

חיתום פרטני מאפשר אימות מפורט יותר. מומחים מעריכים את רמת ההכנסה של הלקוח, מאשרים את דיוק המידע שהתקבל. אם יש לך ספקות, הגש בקשה לשירות המס הפדראלי, לחברה שהנפיקה את אישור ה- 2-NDFL. מכונה לעתים קרובות הדרכת לקוחות. לפעמים הבנקים מקבלים מידע ממקורות לא רשמיים. ההשוואה בין ההכנסות לרמת הרווחים הממוצעת בענף המקצועי היא קצב צמיחה לשנה. על סמך הנתונים שהושגו, מסקנת מסקנה לגבי רמת הרווחים האמיתית.

במקביל לבדיקת גובה ההכנסה, נבדקת האפשרות להשתמש בבטחונות, או ליתר דיוק נכונות הכנת המסמכים עבור הנכס המוצהר:

• האם הלווה באמת הבעלים של הנכס?
• האם הוא משועבד במוסדות אשראי אחרים;
• חוסר מעצר שיפוטי.

ניתוח היסטוריית אשראי

כל מוסד פיננסי מפתח את האסטרטגיה שלו על בסיס נתונים של הלשכה להיסטוריות אשראי. ה- NBCH מכיל מידע עבור כל אדם שלקח אי פעם הלוואה: נתונים כללים, תנאים ותנאים להחזר חוב. הלוואות קיימות, פיגורים ותשלומים במועד עשויים להשפיע על הציון הסופי.

תוצאות סופיות

על סמך תוצאות הנתונים, נקבע ציון ומתקבלת אחת ההחלטות הבאות:

• סירוב למתן הלוואה;
• אישור הבקשה;
• מתן הלוואה, אך עם תנאים מתוקנים, למשל, ירידה בסכום או עלייה בתקופת ההלוואה.

דוגמא

המוסד הפיננסי הגדול במדינה פיתח תוכנית משלה, במסגרתה מבוצע חיתום בבנק. מה המשמעות של זה? סברבנק הקימה את "המרכז הבין-תחומי לחיתום". ההחלטה עבור כל לקוח מתקבלת לא רק על בסיס פרמטרים כלליים, אלא גם תוך התחשבות במאפיינים האישיים של האזור.

במהלך המחקר מחושבים שלוש קטגוריות של מקדמים:

• הנזילות משקפת כמה מכספיו או הנכס של הלקוח עצמו יוכלו לכסות את ההלוואה.
• נוכחות של כספים משלהם ביחס לסכום המימון הכולל של המיזם או הרכוש המשותף.
• הרווחיות משקפת את חלק הרווח הנקי בהכנסות.

על פי תוצאות החישוב, לשלם מוקצה אחת מהקטגוריות הבאות:

1 - העמדת הלוואה אינה מוטלת בספק;

2 - גישה אינדיבידואלית;

3 - סיכונים מוגברים.

איך לווה עובר חיתום?

• הכן חבילת מסמכים מלאה.
• אסוף 1-2 ערבים.
• ספק מידע על כל מקורות ההכנסה: משכורת, פיקדונות, מכירות דירה.
• לשלם חובות אפילו עבור קנסות רכב, תשלומי שירות.

ניתוח CB

מנפיק שרוצה לגייס כספים באמצעות הנפקת ניירות ערך יכול להסדיר באופן עצמאי הנפקה או למשוך משתתפים מקצועיים. החתום בשירותי RZB ומבטיח הנפקת מניות ואגרות חוב. הוא לוקח על עצמו את החובה להציב נכסים בבורסה מטעם המנפיק.

ברוסיה שימש לראשונה מונח זה ביחס לאגרות חוב של הלוואות עירוניות, כאשר כל אחד מהמשתתפים בסינדיקט התחייב לרכוש חלק מסוים מהנכסים בשוק. החיתום בגין ניירות ערך תאגידיים הוחל לראשונה במהלך הנפקת מניות ה- Red October PP (1994). החתמים המיוצגים על ידי חברות בריטיות לקחו 10% מהכספים שגויסו בפועל כתשלום עבור שירותים. כיום החיתום ברוסיה ב- RZB אינו מבוקש בגלל היעדר פליטות.

חיתום הוא מקצוע

המשימה החשובה ביותר של חתם היא הערכת סיכונים של הלוואות, חוזי ביטוח. העבודות מתבצעות במספר שלבים:

• הוכחת בעלות;
• הערכת סיכונים למתקן;
• קביעת רמת הפירעון והרווחיות של הלקוח;
• קבלת החלטות על כריתת חוזה עם לקוח (חיתום בביטוח);
• הקצאת אובייקט / לקוח לקבוצה ספציפית;
• ביצוע התאמות לחוזה;
• חישוב תעריף פרמיית ביטוח שיעור אשראי;
• חתימת מסמכים.

היתרונות והחסרונות של המקצוע

כמו כל אדם שמוסדר רשמית, החתן מקבל שכר יציב, חבילה חברתית מלאה, נסיעות עסקיות בתשלום. החיסרון העיקרי של המקצוע הוא שקשה לאדם שרגיל לעבוד עם מספרים לתקשר עם לקוחות. זו מיומנות חשובה מאוד. מכיוון, למשל, חיתום ביטוח קובע כי מדובר במומחה המעריך את כל הסיכונים שיחליט לחתום על הסכם עם לקוח.