לקנות בית שני במזומן הוא סביר עבור מעטים, אך הרצון לדירה משלהם טבוע בכל משפחה צעירה. כדי להגשים את חלומם, כמעט כולם צריכים לארגן משכנתא במשך שנים רבות. המגוון הפופולרי ביותר כיום הוא הלוואה המובטחת על ידי דיור שנרכש. נכון להיום, ניתן להשלים עסקה זו במוסדות פיננסיים שונים, אך אתה רק צריך להחליט על בנק מתאים שיציע את התנאים הנוחים ביותר עבורך.
תנאי הלוואה
בכל מקרה, שכירת דיור של מישהו אחר מתורגמת תמיד לסכום מרשים יותר מאשר לקנות משלכם, כך שאפילו האפשרות לאבד את הדירה בעתיד עם אובדן כושר פירעון לא מפחידה את האזרחים.
חשוב לדעת גם כי רישום למשכנתא אפשרי רק אם הלקוח עומד בכל תנאי המלווה, כלומר:
- גיל 21 עד 45;
- היסטוריית אשראי ללא רבב;
- פירעון.
הנקודה האחרונה כוללת לא רק את הזמינות של עבודה בשכר טוב, אלא גם את יציבות ההכנסה.
תכונות משכנתא
מרבית הבנקים מציעים ללקוחותיהם מבחר רחב של תוכניות אשראי, מהירות טובה לקבלת כספים והשקעה רווחית.
בין המאפיינים המבדילים של כל תוכנית יש גם תכונות נפוצות, כגון:
- הנפקת הלוואות לטווח ארוך;
- שימוש תכליתי בכספים שהתקבלו;
- היעדר זכות להיפטר מרכוש.
מסתבר כי רישום משכנתא אפשרי רק לצרכים מסוימים - בעיקר לרכישת דיור משני, ובמקרים מסוימים, לבנייה משותפת או לבניית בית משלכם. חשוב שעל פי המסמכים הלווה ייחשב לבעל הבית, אך יחד עם זאת הוא לא יוכל להיפטר מהדירה ללא הסכמת הבנק עד אשר ישלם את החוב לחלוטין.
חפש את האפשרות הטובה ביותר
תנאי משכנתא נוחים מוצעים ללקוחותיהם מפה לאוזן את כל המוסדות הפיננסיים, אך למעשה ישנם ניואנסים רבים במציאת האפשרות המושלמת. לדוגמה, הריבית המופחתת היא לא תמיד אינדיקטור להטבות, מכיוון שבנק עשוי לגבות את אותו הכסף מהלווה כדי לשלם דמי ביטוח או תשלומי עמלה.
ניתן לראות מצב דומה מבחינת היעדר המקדמה, מכיוון שהבנק לא סולח ללווה על סכום זה, אלא רק דוחה את התשלום עם יכולת לגבות עליו אחוז גבוה עוד יותר.
במציאות, לרוב תנאי המשכנתא הנוחים באמת נמצאים באותן הצעות שבמבט ראשון אינן מושכות תשומת לב.
מלכודות מטבע
לרבים כבר התברר כי בתנאי המשק הנוכחיים, אין לשים לב להלוואות מט"ח. סביר להניח שהמצב לא ישתפר בעתיד הקרוב, אך להגדיל אחוז שנתי עצום שכבר אפשרי בהחלט. הצעות הרובל נותרות באותם תנאים, ולכן גם אם לוקחים בחשבון את המצב הלא יציב, הם יעזרו למשפחות צעירות לרכוש דיור משלהן, כמובן, בכפוף לבחירה מדוקדקת של תוכנית.
סיסמאות פרסום
בנוסף למציאת הבנק עם הריבית הנמוכה ביותר במשכנתא, על הלווים לשים לב לסיסמאות הנוספות של מוסדות פיננסיים איתם הם מושכים לקוחות. ביניהם:
- האפשרות להוריד שיעורים בעתיד;
- מימון מחדש של הלוואות;
- שיעורים משתנים.
מה היתרונות של כל אחד מהפריטים מכילים, נשקול ביתר פירוט.
הפחתת תשלום
כיום, חלק מהבנקים מציעים ללקוחותיהם תנאים נוחים להפחתה נוספת בשיעור המשכנתא. איך עושים זאת? לשם כך, הם רק צריכים לשלם מראש סכום מסוים של כסף, אשר לא יתקדם לתשלום החוב, אלא רק יבטיחו כי יתקבל אחוז קטן יותר מההלוואה. זה תלוי בגובה ההלוואה ונע בין 2% ל- 7%. למעשה, תנאים כאלה יועילו רק אם תשולם ההלוואה במועד. אם הלקוח יכול להחזיר את החוב לפני לוח הזמנים, וכל הלווים שואפים לכך, אז המשמעות של עסקה כזו נעלמת. כספים ששולמו בעבר יועברו לבנק באופן בלתי הפיך מבלי לספק חיסכון לשלם.
עדכון התנאים
שיעורי המשכנתא הנמוכים מוצעים ללקוחות במהלך השנים הראשונות, בכפוף למימון נוסף. בנקים מניעים פעולה זו על ידי שיפור תנאי ההלוואות בקשר לשינויים במצב הכלכלי, אך בפועל רק הבנק מחכה לשיפור. לעתים קרובות, במקום להמיר לשער הממוצע, הלקוחות עוברים לתעריפים משתנים. בנוסף, מתברר כי כל תקופת החסד, התשלומים הלכו רק בגין הריבית על ההלוואה, ואילו גוף החוב נותר ללא מגע.
שיעורים משתנים
עובדי מוסדות פיננסיים מבטיחים כי מדובר בשיעורי המשכנתא הנמוכים ביותר לפרקי זמן מסוימים. לאמיתו של דבר, כל התשלומים במקרה זה תלויים במצבה הכלכלי של המדינה, שאינו עומד כעת במדויק, ולא צפוי שום שיפור. כל זה, ככל הנראה, יביא לעליית שער קבוע, שאין לה גבולות. בשלב מסוים יתברר שהלקוח פשוט לא מסוגל לשלם סכום זה של העמלה החודשית.
תקופת הלוואה קצרה גם אינה מבטיחה הטבות במצב זה, מכיוון שהמצב יכול להשתנות באופן קיצוני תוך מספר שנים בלבד, ומונפק משכנתא למשך חמש שנים לפחות.
הלוואות רכות
תנאי הלוואה מועילים באמת מוצעים לקטגוריות מסוימות של אזרחים, כולל:
- משפחות צעירות;
- משפחות עם זכות הון;
- אנשי מקצוע צעירים;
- אנשי צבא.
האחרונים לא משלמים הלוואות מהכיס בכלל; משרד הביטחון עושה זאת עבורם, אך גם בתנאים מסוימים. להמשך, תנאי אשראי טובים מוצעים במסגרת התוכנית הממלכתית, בעוד ששיעור המשכנתא בסברבנק הוא 13%.
לקטגוריות הרשומות יש את הזכות לקבל לא רק את שיעורי המשכנתא הנמוכים ביותר, אלא גם:
- אפשרות להשיג חופשת אשראי;
- היעדר מקדמה.
יתר על כן, לרוב הם מוטלים רק על מפתח מסוים, קונים בית באזור קבוע או משתתפים בבנייה משותפת.
כל התנאים
כדי לבחור את התוכנית הטובה ביותר מבין ההצעות הרבות, עליכם לקחת בחשבון את כל תנאי ההלוואות. לשם כך עליכם לנתח את מכלול כל הדרישות:
- מקדמה;
- ריבית;
- תשלומים נוספים;
- תנאים להחזר מוקדם.
שקול את כל הפריטים לפי הסדר.
מקדמה
תשלום יתר על ההלוואה תלוי בגודלו, מכיוון שככל שהלקוח משלם באופן מיידי וללא ריבית, כך הבנקים יצטרכו לקחת ממנו תשלום יתר. ככלל, גודל המקדמה נע בין 10-30%, אך יכול להגיע למחצית מהסכום הכולל. רוב הלווים הפוטנציאליים בוחרים בטעות אפשרויות עם מקדמות מינימליות.
שיעור הלוואה
כל הלקוחות מפנים את תשומת ליבם אליו מלכתחילה, אך למעשה, התעריף השנתי כבר מזמן אינו אינדיקטור לרווחיות. התחכום של המוסדות הפיננסיים בהשגת היתרון המרבי מהלקוחות משתפר ללא הרף, וגודל התשלום האמיתי כבר מזמן אינו תלוי במה הוכרז שיעור המשכנתא בבנקים. כל זאת בזכות תשלומי עמלה וביטוח נוספים.
תשלומים נוספים
הבנקים מפצים על ריביות נמוכות על ידי הסרת עמלות מהלקוחות בגין הנפקת משכנתא ושירותם. האופציה הראשונה נקבעת בכמה אחוזים, וככל שהריבית נמוכה יותר העמלה גבוהה יותר. באופן כללי, כל הכסף יעבור לבנק ויביא לסכום שונה באופן בולט מהסכום המוצהר.
דמי השירות נקבעים בדרך כלל על ידי שברים של אחוזים, אך חשוב לקחת בחשבון שהם מחויבים על בסיס חודשי, מה שאומר שכמה אחוזים מלאים יותר של התשלום העודף יכולים לרוץ לאורך השנה. לכן, לאחר שהנפיק משכנתא רווחית בשיעור של 11% לשנה, הלקוח יכול לשלם יותר מדי את העמלה בגין הנפקה של 4%, שתביא ל -15% מלאים. מצב דומה עם עמלות המשרתים הוא 0.4% בלבד, אשר לשנה זהה 4.8%.
דמי ביטוח מוטלים גם על לקוחות המחויבים להוריד את הריבית, אם כי הם מרצון מכוח החוק.
תשלום מראש
לא ניתן להשוות את הריבית הנמוכה ביותר בחשיבות לסעיף זה. כדי לצמצם את תשלום התשלום יתר, רבים מבקשים להחזיר את החוב בהקדם האפשרי, מכיוון שייגבו פחות ריביות על הסכום הקטן הנותר. בנקים לעיתים קרובות מגבילים פעולות כאלה על ידי הגבלת התשלומים החודשיים המקסימליים.
עזרה מקצועית
איזה בנק נותן משכנתא לבית, ואשר מתמחה רק בענייני דיור, יודע מתווך הלוואות. עזרתו של מומחה זה בוודאי תדגים את מהירות החיפוש אחר התנאים הנוחים ביותר. בערים גדולות יש אפילו משרדים מקצועיים בנושאים אלה. כיום, שיעור משכנתא בשיעור של 13% בסברבנק הוא אטרקטיבי, אך לא הרווחי ביותר, כפי שבוודאי יסופר ללקוחות בהתייעצות מלאה.
מסקנה
למרות העובדה כי כיום ישנם מספר עצום של ארגונים פיננסיים, החיפוש אחר אפשרות טובה יותר באמת לבחירת תוכנית הלוואה קשה מאוד. זו הסיבה שהייעוץ לבנק מסוים אינו הגיוני. רק מכלול כל המדדים לחיסכון יכול להרכיב תמונה של תנאי משכנתא נוחים. העיקר - בבחירת תוכנית לזכור את התחכום של מוסדות פיננסיים בהשגת הטבות ולא נופלים עבור הטריקים המוסמכים שלהם. כדי לקבל את שיעורי המשכנתא הנמוכים ביותר ולהבטיח את תנאי ההלוואה הטובים ביותר לתקופה קצרה, עליך לפנות לעזרה של מתווך אשראי מקצועי. גם אם לוקחים בחשבון את התשלום עבור שירותיו, התוצאה בוודאי תשמח את הלווה.