אחת המטרות החשובות והשכיחות של מבוגר היא להחזיק בית. ובכן, אנחנו באמת רוצים לחיות להנאתנו, שיהיה מרחב מחיה אישי, בו תוכלו לעשות כל מה שתרצו ולא לדווח לאף אחד. לרוב, יש דרך אחת לחלום - משכנתא. הסכומים כאן עדיין משמעותיים. הייתי רוצה לחסוך לפחות משהו והטבעיות עולה השאלה כיצד ניתן להחזיר ריבית על משכנתא עם פירעון מוקדם. האם זה אמיתי? איך עושים זאת?
מאיפה הכל מתחיל?
הרצון לרכוש דירה מופיע כמעט בכל מבוגר שרוצה לחיות בדרך שלהם. כמובן שיש אנשים שאוהבים לגור עם קרובי משפחה, עם הורים או עם חברים. עם זאת, גרסה "כללית" זו של בגרות נראית לא בשלה וזמנית. ואם אין הצטברות או ירושה שנפלו באופן בלתי צפוי, אז יש רק דרך אחת החוצה - לקחת משכנתא. הבחירה בלווה פוטנציאלי היא גדולה באופן מפתיע, כל בנק מציע תנאי משכנתא שונים. בסברבנק, למשל, אתה יכול לקחת הלוואה עד 30 שנה. האחוז צף כעת - משמונה לדיור בבניינים חדשים לשלושה עשר לרכישת דירה בבית המשני. כמובן, בשום מקרה אין אחוז קבוע. זה תמיד תלוי במעמד החברתי, בגיל ומספר הלווים, בגודל המקדמה. תנאי המשכנתא בסברבנק מתאימים עבורך אם אתה אזרח במדינה בגיל עבודה עם רישום קבוע. אגב, יהיה חובה לקחת ביטוח נדל"ן כנגד סיכוני המוות והנזקים. אבל ביטוח חיים ובריאות מונפקים כרצונך, אך אם אתה מסרב, אתה יכול להגדיל את אחוז ההלוואה.
האם יש צורך לכבות לפני לוח הזמנים?
אם אתה לוקח משכנתא, סביר להניח שלא יהיה לך סכום כסף משמעותי בהישג יד. אך אתה מניח שבמשך תקופה מסוימת אתה יכול לשלם את ההלוואה. אולי אתה אפילו לוקח משכנתא עם מרווח, בתקווה להחזיר אותה לפני לוח הזמנים. אבל האם המשחק שווה את הנר במקרה הזה? אנשים רבים לוקחים הלוואה לתקופה המרבית, בתקווה שקפיצת מטבע חדשה תאפשר להם להוון את יתרת החוב. מסכים, הסיכויים די מעורפלים. אולי עדיף להתאחד ולהחזיר את ההלוואה לפני לוח הזמנים? זוהי אפשרות רציונלית רק כשאתה משלם בתשלומים מובחנים. יתר על כן, התשלום מורכב מהחוב העיקרי והריבית שנצברה על הסכום הכולל. אם אתה מפקיד סכום גדול על החשבון, הריבית מחויבת ביתרה מופחתת משמעותית.
במקרה בו התשלומים החודשיים הם קצבה, הסכום הוא תמיד זהה, אך בשנים הראשונות הוא מורכב בעיקר מריבית, ועד סוף תקופת ההלוואה היחס בין הקרן והריבית משתנה. באופציה זו, פירעון מוקדם יהיה החלטה מיותרת. אז התמקדו בתנאי המשכנתא המקסימליים וחישבו את חוזקכם לפירעון מוקדם אפשרי של ההלוואה.
מלא וחלקי
פירעון מוקדם יכול להיות מלא וחלקי. באופציה הראשונה הלקוח משיב מייד את כל סכום ההלוואה. ישנם ניואנסים שכן הבנק כמובן אינו רווחי במיוחד. לעתים קרובות בנקים מצהירים בחוזה על תקופה בה הלקוח אינו יכול להחזיר את החוב ללא קנסות. היו קשובים לסעיף זה בחוזה. אך להחזרים חלקיים לרוב אין מגבלות.במקביל, הבנק יכול להוריד את הריבית ולהקטין את עלות ההלוואה הכוללת או רק להפחית את כמות החוב. ככל שסכום התרומה גדול יותר, כך חישוב ריבית פעיל יותר עם פירעון מוקדם של המשכנתא. לכן עדיף לתרום תרומות גדולות לא כל חודש, אלא כאשר מצטברים סכום משמעותי. למטרה זו תוכלו לפתוח תרומה עם היוון ריבית.
תמצית תשלומי קצבה
אז כבר נאמר כי החזר הלוואה לפני לוח הזמנים מועיל כאשר יש לך תשלומים מבדילים. אבל עם הקצבה, אתה יכול להירגע ולשלם בשלווה את כל 10-20 השנים. עם זאת, הכל קורה בחיים, ועכשיו אתה הופך לבעלים של ירושה איתנה או פרס בלתי צפוי. כמובן, אני רוצה להיפטר מחובות ולסגור את המשכנתא. עם זאת, ריבית ששולמה יתר על המידה לאחר פירעון מוקדם של המשכנתא הופכת, למעשה, להעשרה בלתי סבירה של הבנק. אחרי הכל שילמת ריבית בתחילת הקדנציה וכבר יכולת לסגור את חלק הארי. מה לעשות? תשאיר את זה כמו שהוא? לא, לא, החזר משמעותי של הריבית על המשכנתא עם פירעון מוקדם אפשרי. ללווה יש זכות זו גם בעת מימון מחדש. 
מדריך פעולה
אם לא שילמת את ההלוואה לפני מועד הפירעון, הריבית תשולם על פי החוזה. עם זאת, אם הצלחתם מראש, אפשר בהחלט להחזיר ריבית על משכנתא עם פירעון מוקדם. במילים פשוטות, הלווה יכול להחזיר את הכסף שהוא שילם מראש לבנק. אחרי הכל, הוא לא השתמש בסכום ההלוואה במשך תקופה מסוימת. הנה כי כן, הריבית ששילמה באופן לגיטימי - רק אלה שהוטלו בתקופת השימוש בכספים מיום ההלוואה ועד להחזר מלא. אם הלקוח לא השתמש בכסף אזי לא חוקי לגבות עליו ריבית.
חלק מהלקוחות חושדים באופן סביר שבנקים מרמים אותם במשהו. לפעמים הם חכמים עם חוזים, לפעמים הם כוללים מספר שירותים נוספים. אבל רחוק מכולם יכול להעריך את מידת ההונאה. עם זאת, ניתן לחשב את הסכום שהוא ריאלי להחזיר לאחר החזר ההלוואה. לשם כך קחו את הסכום של כל הריבית הצבורה למשך כל התקופה וחישבו את החלק שנופל על התקופה שנותרה עד להחזר בפועל. 
אנו עוקבים אחר הדוגמאות
אז איך להחזיר ריבית על פירעון מוקדם של משכנתא? עליכם לפעול במהירות ובמחשבה. כדי להתחיל, עיין בלוח הזמנים לתשלום, שם יש לציין את סכום הריבית הכולל. אם ההלוואה שלך מיועדת לטווח ארוך, סכום ההחזר עשוי להיות משמעותי. שקול את המצב עם דוגמאות. נניח שלקחת כסף לרכישת דירה במחיר של שני מיליון רובל לתקופה של 20 שנה. השיעור שהוצע לך היה 13.75%. בתשלום מלא, תתן לבנק 3.9 מיליון רובל ריבית. אם אתה מחזיר את הסכום, נניח, בשלוש שנים, ההחזר על הריבית על המשכנתא (עם פירעון מוקדם בסברבנק) יהיה כ -230 אלף רובל, או 26% מסך הקצבאות ששולמו עבור תקופה זו.
על פי הסטטיסטיקה, בשנת 2011 שילמו הלווים משכנתא בהיקף של 174 מיליארד רובל. זה אפילו בלי לקחת בחשבון הלוואות צרכניות. מדובר בסכום גדול, ובהתאם, לקוחות רבים הציגו בפני הבנקים תביעות להחזר ריבית ששולמה יתר על המידה בהחזר המוקדם של המשכנתא.
דרך בית המשפט
אל תפחד להחזיר את כספך. זה חוקי לחלוטין, כפי שאושר על ידי בית המשפט לבוררות העליון. לאחרונה פורסם סקירה של הנוהג השיפוטי, שם ניתנו הסברים כיצד לפרוע את הריבית על המשכנתא במקרה של פירעון מוקדם. הנוהג השיפוטי מראה כי ללקוחות הפטורים מחובות הלוואה יש זכות להחזיר. אגב, החלטות בית הדין לבוררות העליון מכילות מידע שגביית עמלות שונות מהלווים אינה חוקית. הצהרה זו גרמה לריבוי ממש של תביעות נגד בנקים ושינתה משמעותית את כללי המשחק בשוק ההלוואות לצרכן.אך המידע על החזרת הריבית עד כה גרם לתגובה קטנה בלבד.
מדוע יש מעטים כאלה שרוצים להחזיר את הריבית ששולמה יתר על המידה? למעשה, הריבית מתקדמת בקצבה. גם אם שילמת הלוואה לשנה עם תקופה כוללת של עשר שנים, הרי שבחודשים הראשונים שילמת ריבית כזו כאילו השתמשת בכסף במשך מספר שנים. אתה יכול לחשב את הריבית ששולמה נכון באמצעות מחשבון רגיל, לדעת את שיעור ההלוואה ומספר החודשים שבהם נעשה שימוש בפועל בכספים. כאן אתה יכול לתת דוגמא, מאפשר לך לשלם 250 רובל לשלושה חודשים על פי חוזה שנתי. ולתקופה קצרה יותר שהיית חייבת, רק 200 רובל יתקלו בה. במקרה זה, על הבנק להחזיר לך 50 רובל, מכיוון ששולמו מראש. 
ניואנס קצבאות
עם זאת, מתעוררים ספק אם הכל כל כך פשוט, מכיוון שכאשר עריכה את החוזה, הסכים הלקוח כי בתחילה שילם ריבית. האם הבנק היה מסתמך על זה אם הוא רוצה להחזיר חלק מהסכום? כאן הבנק אינו יכול לסתור את האמת של הקוד האזרחי, הקובע בבירור כי הלקוח צריך לשלם רק אם הוא השתמש בכסף. יתר על כן, הסטטיסטיקה מראה כי עבור הלוואות לזמן ארוך, החזר ריבית יכול לגרום לסכום רציני. אתה יכול לשלם חמש שנים במקום עשרים. אחרת, המצב פשוט לא ישר, מכיוון שהלקוח נתן כסף לרבע מהכהונה, ושילם עבור השלם. אבל זה יכול להיות קשה להבין את הפרועים האלה בעצמך, ולכן עדיף לערב עורך דין מוסמך בתיק.
הניואנסים לקצבה חשובים גם במצבים עם ישויות משפטיות. עבור ארגונים מסחריים, פירעון מוקדם של ההלוואה אסור אך ביוזמת הלווים עצמם. ניתן לבצע החזר כספי רק אם הבנק חושש מהידרדרות באבטחת ההלוואה וגובה את החוב לפני לוח הזמנים.
למעשה
ננתח, לפי נקודות, מה אתה זכאי ואיך להחזיר ריבית עם פירעון מוקדם של המשכנתא. אם אתה מחזיר את ההלוואה במלואה וסוגר את החוזה, אתה מרוויח סכום משמעותי ומסיר את נטל החוב במשך שנים רבות. לדוגמה, יש לך הלוואה למשך 10 שנים בסכום של מיליון רובל. לשם פשטות החישוב אנו לוקחים ריבית קטנה - 10%. בתרשים, אתה יכול לחשב שבכל חודש תשלם 0.8 אחוז מסך החוב. יש לתת לך לוח זמנים בכל פרק. הריבית מוצגת בעמודה אחת וסך החוב הכולל אחר. במשך השנה הראשונה תתן ריבית על 97 וחצי אלף רובל, והתשלום הכולל הכולל לפי לוח הזמנים יהיה כ -580 אלף. לא הסיכוי המבטיח ביותר, אפילו לא בריבית נמוכה. אתה יכול לבדוק שוב את האחוז ששולם אם אתה מחלק את התשלום השנתי בסך הכל. סך הכל נקבל יותר מ 16 אחוז. אם תשיב את ההלוואה לשנה, תשלם מראש 6% מראש ותוכל לתבוע חזרה. במונחים של רובל מדובר בכ 35,000 רובל. חזרה מסוג זה יכולה לרצות אותך.
עם זאת המלכודות מנסות ליצור את הבנקים עצמם, שלעתים קרובות קובעים בחוזים שורה על איסור השיבה. במסמך תוכלו למצוא הערה על תשלום חובה של ריבית שנצברה במלואה במועד קיום ההתחייבויות המוקדם. למעשה, מדובר בפגיעה בזכויות הלווה, גם אם חתם בשוגג על הסכם כזה. יש כל סיבה לפנות לבית משפט ולדרוש פיצויים. העובדה שהמדינה ובית הדין לבוררות במצבים כאלה נותרים בצד הלווה היא מעודדת.
עדיף ציפור בידיים
אם אין לך את הסכום המלא ולא צפוי כעת, אתה יכול לשלם את החוב בתשלומים חד-פעמיים. נניח שיש לך סכום הלוואה צנוע. נזכיר שניתן לקחת משכנתא מ -300 אלף רובל. אם אתה זקוק ל -400 אלף בלבד, אז אין טעם למתוח תשלומים לכל החיים. אם כי ניתן לבחור את המונח לפי שיקול דעתך. אבל כאן עדיף לא להיות חכם ולבחור בתשלומים מובחנים. נניח שהמונח נבחר בגיל 20 שנה.יתר על כן, תשלום חודשי יכול להיות סכום מגוחך של שניים, ארבעה או חמשת אלפים רובל. ואתה יכול לשלם 20-25 אלף בחודש. נשאלת השאלה: עם פירעון מוקדם, האם משכנתא משולמת ריבית? כן, האחוז משתנה, אם כי לא מהר ככל שהיינו רוצים. בפועל, הכל תלוי בכם ובגודל התשלומים. בכל חודש בתרשים תוכלו לראות ירידה בסך החוב, בגודל התשלום החודשי ובריבית. עם זאת, תקופת המשכנתא נותרת ללא שינוי עד לרגע בו אתה מבצע את התשלום האחרון וסוגר את ההלוואה.
על הכביש
נותר למיין עוד שאלה שכיחה למדי שעולה בקרב המלווים המנוסים. כיצד מחושבים ריביות על פירעון מוקדם של משכנתא? עם תשלומים מובחנים, האחוז משתנה מדי חודש. עם קצבאות, האחוז מחושב בתשלום וסגירת תקופת הדיווח, אף כי איש אינו אוסר עליך לבצע חישובים על בסיס חודשי. אך קיימת קטגוריית ריבית נוספת שתוכלו לקבל בהחזר המשכנתא מוקדם או בזמן. זה מה שנקרא ניכוי מס. על פי החוק, אותם אזרחים הרוכשים דירה ראשונה במשכנתא זכאים לניכוי מס. אתה יכול להשיג את זה גם במס וגם במקום העבודה. סכום זה מורכב משני חלקים, בהם יש 13% מכלל המשכנתא ו -13% מסכום הריבית ששולם. החלק שמגיע מסכום החוב, אתה יכול להחזיר מייד, והוא לא ישתנה. יש גבול לסכום - מקסימום שני מיליון רובל. באפשרות זו אתה יכול להחזיר 260 אלף רובל. אולי זה לא מספיק עבור אותם אנשים שקנו נכסים בסכומים של שבע ספרות, אבל עדיין "חזרה" כזו נעימה מאוד.
אבל המרכיב השני של הניכוי הוא משתנה, מכיוון שאי אפשר לחזות מראש כמה ריבית תשלמו. כתוצאה מכך תוכלו למשוך סכום זה במלואו בעת סגירת ההלוואה, כאשר הריבית משתלמת במלואה. אם אתה לוקח את ניכוי המס בעבודה, לא תחויב בסך 13% מהשכר בדיוק עד שהם מכסים את החלק הקבוע והמשתנה של הסכום המבוקש. אבוי, ניתן להשיג את ניכוי המס רק פעם אחת בחיים, כך שהמשכנתא השנייה תסתדר ללא בונוס בונוס כזה בסוף. בהתאם, עדיף לחשוב על איזו רכישה של נדל"ן כדי להפיק את הרווחיות ביותר. ובכל זאת, ככל שהסכום שהושקע גדול יותר, התשואה תהיה גדולה יותר.
