Qu'est-ce qu'un refinancement de prêt, de banque, d'hypothèque?

Dans le contexte de taux plus bas, de nombreux clients ont commencé à recevoir des prêts à un taux d’intérêt plus bas pour rembourser le prêt précédent. Dans la littérature économique, cette opération s’appelle simplement: refinancer un prêt. Cela vous permet d'économiser de l'argent sur la différence de taux et de rembourser la dette précédente plus tôt que prévu. Mais cette procédure n'est pas bénéfique pour tous les clients. En savoir plus sur ce qu'est le refinancement, lisez la suite.

La destination

Le refinancement de prêt peut être utilisé à différentes fins: rembourser le prêt à des conditions plus favorables, étendre le prêt si le client a des problèmes imprévus. Mais ce service n’est possible que si, aux termes du contrat, il n’est pas interdit de réviser le tarif. Pour postuler à un nouveau prêt, vous devrez revoir toute la procédure: soumettre une demande, collecter un paquet de documents, payer une commission et attendre la décision. Aujourd'hui, tous les clients ne sont pas disponibles pour refinancer des prêts. Les banques ne font des concessions que si l'emprunteur a une bonne réputation (les paiements sur la dette précédente sont arrivés à temps, sans délai). Mais face à la concurrence accrue, ce service s'est généralisé. Les institutions financières attirent les clients les uns des autres. Même les «mauvais» emprunteurs bénéficient de prêts à un taux d’intérêt inférieur. À l’origine, ce service n’était fourni qu’aux entités juridiques. Mais avec le développement du secteur des prêts hypothécaires et automobiles, la demande pour ce secteur a augmenté.

Les avantages

Le refinancement du crédit permet à la banque d’attirer de nouveaux clients et d’accroître ses revenus. Mais l'emprunteur bénéficie également:

1. Augmente votre cote de crédit. Parfois, les clients qui ont des difficultés à rembourser un prêt ont recours au service de rétrocession. Mais la banque n’acceptera de rembourser la dette en souffrance que si l’emprunteur prouve qu’il paiera la nouvelle.
2. Réduit les paiements de prêt. Souvent, une fois la transaction terminée, le client comprend qu'il a choisi un programme de service moins rentable. Il est peu probable que la banque réduise ses taux et réduise ses revenus. Mais une institution financière tierce se fera un plaisir de fournir un nouveau prêt à faible taux d’intérêt pour rembourser le précédent. Par exemple, un client a pris 200 000 $ sur 30 ans à 12%, le montant du paiement mensuel étant de 2 057 $. Lors du refinancement d'un prêt à un taux de 9%, les frais passeront à 1 609 $. Sur 30 ans, le montant des économies réalisées s'élèvera à 160 000 $.
3. La durée de service de la dette augmente. Certaines banques offrent des services de rétrocession en cas de naissance d'un enfant. Dans une telle période, le fardeau financier d'une jeune famille est élevé. Le refinancement d'un prêt vous permet de le réduire.
4. Le montant de la garantie augmente. Dans des conditions économiques normales, le coût du logement augmente en 2-3 ans. Si la situation financière du débiteur est bonne, la banque peut alors réviser le montant du prêt dans un sens plus large. La majeure partie des fonds servira à rembourser le prêt précédent et vous pourrez acheter une voiture pour le solde sans enregistrer un nouveau prêt cible. Lors du refinancement, un nouveau prêt est émis à un taux hypothécaire. Les avantages sont évidents.

C'est ce que le refinancement représente pour le client.

Docs

Pour recevoir un nouveau prêt, les documents suivants doivent être joints à l’ensemble de documents standard:

- calendrier de remboursement d'un prêt existant;

- convention de gage;

- un certificat de dette courante, la présence (absence) de défauts de paiement;

- les reçus pour le paiement du prêt.

Qu'est-ce qu'un refinancement?

La procédure est régie par les règles internes d'une institution particulière, mais en général, on peut distinguer ces étapes clés:

1Le client demande conseil à la banque et obtient l’accord préalable du refinancement.

2. L'emprunteur collecte les documents et les soumet pour examen.

3. Le comité de crédit décide du refinancement de la dette.

4. L'emprunteur avertit l'institution financière du remboursement anticipé de la dette.

5. Le client signe un nouveau contrat et un nouveau calendrier de remboursement avec la deuxième banque.

6. L'institution financière émet un emprunt en transférant le montant pour rembourser l'ancienne dette. Si le montant du prêt est supérieur, le solde est versé au client en espèces.

7. L'emprunteur reçoit un certificat certifiant que l'ancienne dette a été payée et le soumet à la banque pour confirmer l'utilisation prévue des fonds.

8. La propriété est saisie.

9. L'emprunteur signe un nouvel accord de gage.

10. La banque impose son arrestation sur la propriété.

La situation sur le marché russe

Compte tenu de la baisse des taux hypothécaires, il est possible de rétrocéder des prêts auprès des principales institutions financières du pays: Alfa Bank, Home Credit et Absolut Bank. Le service n’est pas encore très populaire, car l’hypothèque en Russie a récemment commencé à se développer activement. Oui, et les banques essayent par tous les moyens de garder leurs clients: j'impose des amendes, je déclare un moratoire, j'augmente la commission de remboursement anticipé du prêt.

Qui en a besoin

En règle générale, le refinancement d'une hypothèque n'est avantageux que si le montant du prêt dépasse aujourd'hui un demi-million de roubles et si le contrat est conclu pour une durée supérieure à 10-15 ans. Cela concerne principalement les clients ayant signé les journaux en 2004. Les taux étaient alors très élevés: de 11% en devises à 20% en roubles.

Le prêt hypothécaire peut également être refinancé par la banque qui a émis le premier prêt. Mais si le montant est faible, l'établissement de crédit refusera le service, car il ne gagnera tout simplement pas d'argent. Dans ce cas, vous pouvez essayer de contacter une autre banque. Si le revenu augmente proportionnellement à la hausse du prix et que le prêt est contracté pour une courte période, il y a une chance pour qu'ils approuvent la demande.

Si le refinancement d’un prêt est exécuté afin d’économiser des intérêts, vous devez alors chercher à réduire le taux sans modifier la durée du contrat. Et vice versa. Si la réduction des paiements mensuels est une priorité, le contrat doit être prolongé.

En outre, il ne faut pas oublier qu'avec un prêt hypothécaire, la banque dépose ses bénéfices dès les premiers paiements. Autrement dit, si le contrat est établi pour 30 ans, le client verse une commission pour l'utilisation des fonds pendant environ les 36 premiers mois. Le gros de la dette sera remboursé dans les années à venir. Par conséquent, le refinancement d'un prêt doit être émis au début.

Les obstacles

Les banques limitent le nombre d'institutions dont elles souhaitent servir les clients. Le refinancement d’autres prêts ne sera pas accordé si des enfants mineurs sont enregistrés dans l’appartement, l’emprunteur n’a aucune autre propriété dans la propriété. Dans le premier cas, le bien ne peut pas être saisi et dans le second, la valeur de la garantie peut ne pas être suffisante pour couvrir l'obligation. De plus, le client peut rencontrer de tels problèmes:

• paiement d'une commission pour l'examen d'une demande, l'ouverture d'un compte de prêt, l'émission d'un prêt;
• Vous devrez commander une évaluation de logement et l'assurer auprès d'un partenaire bancaire.
• Un appartement approuvé par une agence peut être refusé par une autre.

Refinancement bancaire

C'est le nom du processus de régulation consistant à octroyer des prêts aux institutions financières du pays afin de maintenir la liquidité. Une condition préalable plus fréquente est une forte sortie de dépôts. Pour combler le manque de liquidités et éviter la panique chez les clients, l’institution financière a besoin de liquidités. Les banques sont refinancées pour une période de plusieurs heures (au jour le jour) à plusieurs mois (prêt de stabilisation). Lorsqu'un établissement financier s'acquitte de ses obligations, la panique s'atténue, les clients supportent à nouveau des fonds pour les dépôts. Ils paient un prêt et des intérêts.Parfois, en tant que garantie supplémentaire, le régulateur exige une sécurité de la part des gros actionnaires. Le montant du refinancement dépend des besoins et de la situation de l'institution. Souvent, le régulateur fixe un taux plus élevé sous la forme d'une amende pour permettre des situations stressantes. Le service de re-prêt peut être émis à l’interbancaire. Là les conditions sont plus favorables. La principale différence entre le réemprunt et la réhabilitation réside dans le fait que les fonds ne sont pas fournis pour améliorer l'établissement, mais pour augmenter les liquidités. C'est ce que le refinancement bancaire est.

La vie sans crédit. Qu'est-ce qu'un refinancement?