Prépaiement partiel d'un prêt: que doit savoir un emprunteur?

Dans l'article, nous vous dirons à quoi l'emprunteur devrait prêter attention s'il est intéressé par le remboursement anticipé d'un prêt auprès de la Sberbank ou de toute autre banque du pays.

Méthodes de remboursement anticipé

Le remboursement anticipé complet du prêt implique le versement du montant nécessaire à la conclusion du contrat de prêt. Toutes les dettes principales sont remboursées et des intérêts sont versés pour la période d'utilisation effective des fonds de crédit.

En cas de paiement anticipé partiel, le client paie le montant excédant le paiement mensuel, mais ne couvre pas entièrement la dette. La dette est réduite et les intérêts sont recomptés. Selon la banque, ce type de remboursement peut réduire la date du paiement mensuel ou raccourcir la durée du prêt. Dans certaines organisations, l’emprunteur a le choix entre ces deux options.

Quand est-ce rentable?

Il est conseillé de rembourser les prêts plus tôt que prévu dans la première moitié de la durée du prêt, en particulier en ce qui concerne le calendrier de versement des annuités.

Lorsqu'un prêt est remboursé par versements égaux, le système de remboursement est conçu de manière à ce que, au cours des premiers mois, les paiements consistent principalement en intérêts. Grosso modo, avec un versement de 10 000 roubles le premier mois, les intérêts s'élèveront à 8 000 roubles et le soi-disant organisme de crédit - 2 000 roubles. Le mois dernier sera l’inverse.

Par conséquent, après avoir entièrement payé la première moitié du terme, vous économisez réellement sur les intérêts - vous n’avez tout simplement pas à les payer. Dans la seconde moitié de la durée, le remboursement anticipé n’est plus aussi rentable, puisque vous avez déjà payé la part du lion des intérêts et que vous ne rendez en réalité que le corps du prêt.

Si l'argent gratuit fonctionne habituellement pour vous (vous l'investissez dans des entreprises, de l'immobilier, des actions), il n'est pas rentable à long terme de détourner des fonds pour un remboursement anticipé.

Est-ce payé?

Depuis novembre 2011, le droit de l'emprunteur de rembourser un emprunt plus tôt que prévu a été fixé par la loi et la loi est rétroactive. Même les grandes banques, qu'il s'agisse de Russian Standard, de Sberbank ou de VTB, ne peuvent pas interdire le remboursement anticipé d'un emprunt. Ceci s’applique à tous les types de prêt.

La banque n'a pas le droit d'imposer des amendes et des frais pour un remboursement anticipé. Si cela se produit, contactez le tribunal.

Comment se passe le processus de prépaiement?

La réponse à cette question est obtenue au mieux directement auprès de la banque créancière. Par exemple, un remboursement anticipé d'un emprunt auprès de la Sberbank est effectué sur un relevé dans lequel la date (le jour ouvrable obligatoire) du remboursement anticipé et le montant doivent être indiqués.

Dans «Summer Bank», c’est plus facile: vous devez appeler la hotline ou contacter le bureau de la banque au moins un jour avant le prochain paiement afin de préciser le montant du remboursement anticipé. Si les fonds déposés s'avèrent être inférieurs à ce qui est nécessaire pour clôturer la dette, un remboursement anticipé partiel du prêt sera effectué.

Il y a deux points fondamentaux. Premièrement, si un remboursement anticipé complet du prêt est effectué, vous devez connaître le montant exact du remboursement, exact au centime près. Deuxièmement, la banque doit être avertie de son intention de payer plus tôt que prévu, sinon elle ne pourra tout simplement pas radier les fonds excédant le montant du paiement mensuel.

Lorsque vous enregistrez un nouveau prêt, nous vous conseillons immédiatement de comprendre les complexités du remboursement anticipé afin d'éviter tout malentendu à l'avenir.

Encore une fois à propos de la demande de remboursement

De nombreux emprunteurs sont agacés par la nécessité de se rendre une nouvelle fois à la succursale bancaire pour rédiger une demande de remboursement anticipé du prêt. Voyons ce que la loi “À propos de crédit à la consommation. "

Si le prêt est inapproprié, vous pouvez, sans prévenir le prêteur, rembourser la totalité du montant dans les quatorze jours à compter de la date du prêt. S'il s'agit d'un prêt ciblé, dans les trente jours. Dans les deux cas, l'emprunteur doit payer des intérêts pour les jours au cours desquels les fonds étaient à sa disposition, même s'il n'a pas utilisé les fonds.

Si les délais indiqués ci-dessus sont dépassés, le débiteur est tenu d'informer la banque de son intention de payer plus tôt que prévu dans les délais prévus au moins trente jours calendaires si le contrat ne prévoit pas de délai plus court.

Si un remboursement anticipé partiel du prêt est effectué, la banque est habilitée à établir que le paiement partiel de la dette n’est exigible que le jour du virement suivant.

Comment connaître le montant à payer

Contactez la banque et demandez à calculer le montant. Si, pour une raison quelconque, vous ne faites pas confiance à la banque ou ne croyez pas que vous avez été induit en erreur, essayez de le calculer vous-même.

Vous aurez besoin d'un calendrier de remboursement pour connaître le montant du capital. Pour cela, vous devez ajouter le montant des intérêts courus, calculé à l'aide de la formule suivante. Le taux de prêt est divisé par le nombre de jours dans une année. Le résultat est multiplié par le nombre de jours écoulés depuis la date du dernier paiement et par le montant de la dette après la date du paiement suivant. Le taux d'intérêt est indiqué sous forme décimale, c'est-à-dire que 20% ressemblera à 0,2.

Supposons que vous preniez le 1er janvier un emprunt d'un an d'un montant de 100 000 roubles à 20%. Les paiements mensuels sont payés le 1er de chaque mois, mais le 10 mars, vous avez décidé de rembourser le prêt par anticipation. Le solde de la dette principale est de 75 000 roubles.

Nous considérons les intérêts: 0,2 / 365 * 9 * 75000 = 369,9 roubles. Total, vous devez donner 75.369,9 roubles.

Tout est beaucoup plus simple si vous souhaitez payer à la date du paiement mensuel. Il suffit d'ajouter le montant du paiement mensuel et le principal.

N'oubliez pas que les intérêts courent exactement jusqu'à la date à laquelle vous avez réellement utilisé l'argent du crédit. Si vous effectuez un paiement anticipé le 5, la banque n’est pas autorisée à facturer des intérêts pour le mois complet. Et plus encore, une violation flagrante consisterait à percevoir des intérêts pour toute la durée du prêt spécifiée dans le contrat, malgré le paiement anticipé.

Avantages du remboursement anticipé

Le montant du trop-perçu est considérablement réduit, surtout si le remboursement anticipé d’un emprunt hypothécaire est effectué. Vous payez des intérêts uniquement pour la période d'utilisation effective du prêt. Par conséquent, si vous le retournez plus tôt que prévu, vous économiserez des intérêts.

Si seulement une partie du montant est payée à l’avance, cela réduit la durée du prêt ou le montant des mensualités.

Enfin, lorsque la nécessité de payer un certain montant par mois est suspendue pendant une longue période, cela est gênant psychologiquement. Ne sous-estimez pas la satisfaction morale d'un règlement rapide.

Contre remboursement anticipé

Le remboursement anticipé d'un prêt auprès d'une banque profite à l'emprunteur, mais pas à un établissement de crédit. Ce n'est pas grave si vous remboursez un ou deux prêts plus tôt que prévu. Si vous faites cela régulièrement, alors ne soyez pas surpris lorsque les banques commencent à refuser d'émettre de nouveaux prêts.

Plus l'emprunteur paye le prêt longtemps, plus la banque gagne des intérêts. Si vous «empêchez» constamment ces gains, vous deviendrez un client indésirable. La nature du remboursement (avec des retards, dans les délais, à l'avance, etc.) est enregistrée dans l'historique de crédit, cette information ne peut donc pas être masquée.

Pièges et problèmes possibles

Si vous faites un remboursement anticipé d'un prêt, assurez-vous de le faire. Même si les employés de la banque vous assurent que le contrat est fermé, demandez un certificat de remboursement intégral de la dette.

Les cas où le dernier paiement ne «parvient» pas à la banque ne sont pas rares. Par exemple, vous avez envoyé de l'argent via le terminal, mais ils ont été "perdus". C’est bien si votre banque envoie un message fâché sur le retard de paiement le jour du prochain paiement.Si vous ne l'envoyez pas, vous ne saurez pas longtemps que le paiement aurait été retardé, et tout ce temps, des amendes et des pénalités seront portées.

Ou pire encore: le client a effectué un paiement par l'intermédiaire d'un intermédiaire et a mal calculé le montant total en tenant compte des frais de transfert. L'intermédiaire a retenu la commission et a envoyé à la banque créancière moins que nécessaire. Même s'il n'y avait pas assez de dix cents, le programme sans âme de la banque décidera que vous avez pris du retard.

Alors demandez de l'aide, c'est votre droit. Si les employés de banque commencent à se disputer, rappelez-leur l’article 408 du Code civil de la Fédération de Russie. Si on vous dit qu'ils ne peuvent pas émettre de document, puisque «le patron est en vacances», «les certificats ne sont pas émis dans notre banque», «le sceau a été perdu», «assez de SMS pour le remboursement», sachez que ce sont toutes des excuses. Une autre chose est que vous ne devriez pas courir pour un certificat le lendemain après avoir effectué le paiement, car le compte peut toujours ne pas être fermé. Mais si, dans un mois, la banque trouve des raisons de ne pas émettre de certificat, il est temps de commencer à le maudire.

Si la banque refuse catégoriquement d'émettre un certificat, envoyez-lui une demande écrite de fourniture par courrier ou contactez-la personnellement pour que le représentant de la banque signe le récépissé sur le deuxième exemplaire de la demande. Si après un mois, la banque n’émet toujours pas de certificat, adressez-vous à la Banque centrale ou déposez une plainte.

Assurance de retour

Il est connu que l’assurance lorsqu’une demande de prêt est volontaire ou obligatoire. En cas de remboursement anticipé du prêt, l’assurance peut être partiellement indemnisée. À moins, bien sûr, que le contrat d’assurance le permette et que le service ait été payé à la fois.

La partie des fonds transférée à l'assureur pour une période non écoulée est renvoyée. Pour cela, il est nécessaire d’envoyer une lettre recommandée avec une notification à la compagnie d’assurance contenant une déclaration demandant le remboursement du trop-payé. Joignez une copie de la convention de prêt et un certificat de remboursement intégral.

Si l'entreprise refuse, vous pouvez alors aller au tribunal. L’assureur peut également déduire une partie du montant pour couvrir les frais de service du contrat.

Si l'emprunteur a versé des mensualités ou des versements annuels, la résiliation du contrat de prêt met automatiquement fin aux paiements d'assurance. Dans ce cas, l'argent ne sera pas retourné.

Ainsi, nous pouvons dire que le remboursement anticipé du prêt s'effectue approximativement selon l'algorithme suivant: pour connaître les caractéristiques de la procédure de remboursement anticipé dans votre banque, spécifiez le montant et la date du paiement, déposez de l'argent et assurez-vous que le contrat de prêt est conclu.