Qu'est-ce qu'une carte de débit? Il s’agit d’un instrument de paiement au format "plastique" habituel émis par les banques. Les transactions d’argent effectuées par leur intermédiaire sont généralement effectuées par les plus grands systèmes internationaux - VISA, MasterCard (ou leurs homologues russes - tels que, par exemple, PRO100).
Carte en théorie
Les cartes sont conçues pour les paiements électroniques (via l’acquisition de terminaux ou de formulaires en ligne de magasins en ligne), ainsi que pour les retraits. flux de trésorerie aux guichets automatiques (ou par l’intermédiaire de l’opérateur de l’institution financière émettrice). Nous avons dit qu'une carte de débit est un "instrument de paiement". Cela signifie que ce n'est pas un compte bancaire séparé, mais simplement lié à celui-ci.
Crédit et découvert
Un instrument de paiement en plastique à débit très proche est une carte de crédit. Tous deux sont appelés à remplir les mêmes fonctions. Mais il y a aussi une différence fondamentale: lorsque vous réglez des achats avec une carte de débit, vous ne pouvez utiliser que de l'argent disponible sur le compte bancaire associé. À son tour, en utilisant des cartes de crédit, vous pouvez utiliser non seulement vos propres fonds, mais également vos fonds empruntés (émis par la banque émettrice de la carte).
Diverses options "hybrides" sont possibles. Certains types de débit "plastique" sont encore dotés de la capacité de faire appel aux fonds empruntés, mais pas au crédit, mais sous la forme d'un découvert. Quelle est la différence? Qu'est-ce que ce très découvert, accès auquel ouvre une carte de débit? De quoi s'agit-il - n'est-ce pas un prêt? Il s'avère que non. Un découvert est un prêt à court terme (il doit généralement être remboursé en quelques jours) et assez onéreux pour le service d'un prêt (les taux atteignent des centaines de pour cent par an). À leur tour, il existe des cartes de crédit avec la soi-disant "limite zéro", dans lesquelles il est impossible d'entrer dans le "moins" au détriment des fonds empruntés.
Selon de nombreux experts, les frontières entre les concepts de "carte de débit" et de "crédit" disparaissent en toute confiance. Ils ont été prononcés (si on parle de la Russie) dans les années où les prêts bancaires n'étaient pas aussi populaires que de nos jours. De nombreuses banques ont maintenant complètement cessé de diviser "plastique" en ces deux types, en émettant, en fait, uniquement des cartes de crédit - soit avec une limite "zéro", en les transformant en cartes de débit, soit en celles qui vous permettent de rembourser vos dettes.
Est-il possible de dire à propos d'un outil tel qu'une carte de débit qu'il s'agit d'un produit désespérément obsolète? Probablement pas. Ne serait-ce que parce que, sur le marché moderne, un petit nombre de banques pratiquent à leur tour une division très stricte entre les deux types de "plastique". Ces institutions financières peuvent fournir au client une carte de débit avec une interdiction stricte de découvert et émettre en même temps une carte de crédit sur laquelle l’emprunteur ne pourra pas placer son propre argent. Les économistes admettent que cette politique est rare dans le système bancaire russe.
Choisir une carte de débit
Les experts recommandent de se concentrer sur plusieurs critères avant de choisir une banque émettant un «plastique» de débit. Le premier est le niveau de la carte. Dans la pratique bancaire actuelle, les quatre types de "plastique" sont les plus courants: émis instantanément (communément appelé "sans nom"), électroniques, classiques et premium. Qu'est-ce que chacun d'eux?
Cartes instantanées
Les cartes émises instantanément (parfois appelées à l’anglais - instant) sont émises littéralement par la banque au moment de la demande du client, dans la «fenêtre».Leur particularité (qui leur a valu d'être appelés "sans nom") est que le nom du propriétaire n'est pas affiché à la surface.
Cela limite considérablement la possibilité d'utiliser de telles cartes (en particulier, elles ne peuvent pas être utilisées pour payer sur Internet). Mais, dans le même temps, ce type «d’outils» reste en demande. En règle générale, il est émis en plus des cartes de catégories plus prestigieuses (nous en parlerons ci-dessous).
Avantages des cartes émises instantanément: elles sont presque toujours gratuites (la banque peut toutefois facturer des frais pour leurs opérations), elles sont rapides à produire. Inconvénients: compatibilité limitée avec les distributeurs de billets d'institutions financières tierces (en particulier si le titulaire de la carte est à l'étranger) et faible protection contre les contrefaçons (les cartes de ce type ne sont généralement pas équipées d'une puce de cryptage).
Cartes électroniques
Qu'est-ce que le soi-disant "plastique" électronique (parfois appelé électron)? Ce type de carte, à son tour, contient le nom et le prénom du titulaire à la surface. Mais la fonctionnalité de ces produits, ainsi que dans le cas du "plastique" du type précédent, est assez limitée. Les entreprises employeurs fournissent le plus souvent à leurs employés une telle carte de débit. projets salariaux.
Avantages du "plastique" électronique: personnification, présence (généralement) d'une puce de cryptage. Inconvénients: vous ne pouvez pas effectuer d’achats sur Internet, les distributeurs automatiques d’organismes financiers non autochtones ne sont pas toujours fidèles à ces cartes. En outre, le "plastique" électronique, contrairement au produit précédent, n'est pas gratuit (l'entretien annuel coûtera environ 200-300 roubles.).
Cartes classiques
Les cartes de débit les plus populaires sont classiques. Leur fonctionnalité est plus large que dans les catégories précédentes. Avec l'aide de "classiques", vous pouvez effectuer les mêmes opérations que lorsque vous utilisez "électron", ainsi que pour effectuer des paiements via Internet.
Avantages: personnification, sans faute - une puce, fonctionnalité, compatibilité avec presque tous les distributeurs automatiques de billets du monde. Inconvénients: un coût de maintenance relativement élevé (environ 800-1000 roubles par an), une période de production suffisamment longue (une semaine ou deux).
Cartes Premium
Les cartes de débit Premium sont principalement émises afin de souligner le statut élevé du titulaire. Les fonctions de ce type de plastique ne présentent aucun avantage fondamental par rapport aux mêmes cartes de débit classiques. Dans certains cas, les propriétaires premium bénéficient de réductions et d'offres spéciales dans les restaurants, les hôtels et les lieux culturels dans différents pays du monde.
Avantages: personnification, prestige, remises possibles et préférences. Le principal inconvénient est le coût élevé de la maintenance (environ 5 000 à 10 000 roubles par an).
VISA ou MasterCard?
Le système de paiement à travers lequel les transactions seront effectuées est-il important? Comme nous l'avons dit plus haut, les deux plus grands opérateurs financiers mondiaux sont VISA et MasterCard. Si nous possédons une carte de débit de Sberbank, VTB24 ou Bank of America, nous serons desservis par l'un ou l'autre système. Les capacités technologiques de ces entreprises sont presque identiques. Quel que soit le système utilisé pour contrôler une carte de débit, le client de la banque qui l’a émise indique en dernier ressort s’il existe un badge VISA ou MasterCard sur la surface en plastique.
Les cartes qu'ils servent sont acceptées dans presque tous les pays du monde. Par conséquent, selon la plupart des experts, aucune des entreprises n’a un avantage évident sur l’autre. Vous pouvez sélectionner des cartes servies par n'importe quel système.
Choisissez une banque
Après avoir décidé du niveau de la carte de débit, nous passons à l'étape suivante: la recherche de l'émetteur qui nous proposera la libération de «plastique» aux conditions les plus favorables. Est-ce que nous décidons d'utiliser une carte de débit Sberbank ou de préférer un produit d'une petite institution financière?
Les experts conseillent d’accorder une attention prioritaire aux nuances suivantes.
1. L'ampleur de la banque, la réputation, le "battage publicitaire"
Il est souhaitable que l’institution financière présente des signes de viabilité. Afin de ne pas avoir une situation où le détenteur de la carte est à l’étranger et que la licence de la banque est soudainement révoquée, le «plastique» n’est plus entretenu. Bien entendu, dans ce cas, la même Sberbank est hors compétition. Mais nous allons considérer d'autres critères.
2. Les tarifs pour l'ouverture d'un compte et le coût du service
Malgré la forte concurrence sur le marché bancaire, les principes de détermination du prix des services liés à l’émission de cartes entre différentes institutions financières peuvent varier considérablement. Il arrive que dans les bureaux de deux banques situées de l’autre côté de la rue, les taux d’émission et de gestion des cartes de débit soient corrélés dans des proportions multiples.
3. Le montant des frais pour les retraits en espèces aux distributeurs de différents types (et surtout - transparence des conditions de leur comptabilisation)
C'est le critère le plus important. Il est généralement possible de retirer de l’argent sans commission uniquement sur un guichet automatique appartenant à l’émetteur de la carte (et le plus souvent uniquement dans leur région). Si le propriétaire du "plastique" est parti quelque part, les coûts d'encaissement peuvent être une perte de temps considérable pour son budget personnel. Par conséquent, nous demandons à la banque des documents détaillant la politique de "commission".
4. Privilèges supplémentaires
En règle générale, les banques modernes permettent aux détenteurs de cartes de débit de bénéficier de diverses options de bonus. Parmi les plus populaires, citons le calcul des intérêts par an (pour le montant placé sur le compte), ainsi que l'option de remboursement (remise d'une partie des fonds dépensés lors du paiement de biens).
Les banques les plus généreuses
Envisagez plusieurs offres intéressantes concernant les cartes de débit d’organismes financiers et de crédit renommés.
Une option plutôt intéressante est proposée par la banque TCS. Beaucoup de Russes aiment la procédure elle-même, au cours de laquelle une carte de débit Tinkoff est émise: le fait est que vous n'avez pas besoin de vous rendre dans un bureau. Il suffit de laisser une demande en ligne et lorsque le «plastique» est prêt, le service de messagerie appelle et propose de se rencontrer dans un lieu qui convient au client.
En émettant une carte pour une période de 3 ans, TKS Bank remplace un abonnement mensuel pour la gestion d'un compte d'un montant de 99 roubles. (ce qui, à première vue, est assez coûteux pour le marché) offre un large éventail de fonctionnalités supplémentaires. Premièrement, il s'agit d'une accumulation de 10% par an des montants que le titulaire de carte a déposés dans le compte. Deuxièmement, la carte de débit Tinkoff a des conditions de remboursement intéressantes.
Si le client souhaite émettre une "carte sans nom", les offres proposées par la "Norme russe" (le produit "Banque dans votre poche") sont considérées comme des conditions très favorables. Conformément aux normes généralement acceptées sur le marché, ce type de «plastique» est délivré et mis à jour gratuitement par l’organisation. En outre, de nombreux clients sont susceptibles d’être attirés par la longue durée de validité des cartes - 5 ans. Comme dans le cas de TCS, la Russian Standard Bank est prête à facturer 10% par an du montant que le client dépose sur le compte.
Si une personne est intéressée par un tarif de "compromis", ce qui implique l'enregistrement peu coûteux d'une carte nominative, il aimera les produits de Promsvyazbank (carte de débit "Bonne humeur"). Nous notons tout de suite que la première année de maintenance "en plastique" dans le cadre de cette offre est gratuite, bien que, même à partir de la seconde année, le tarif ne soit pas très cher - 200 roubles. La carte est valable 3 ans, 4% par an est chargé.
Politique sur les marques célèbres
Les experts notent que les plus grandes banques du pays - Sberbank et VTB24 - ne sont pas enclines à offrir à leurs clients un privilège équivalent à un intérêt par an. Ils ont une option de remboursement dans certaines variétés (le SB de la Fédération de Russie a le programme "Merci de la Sberbank"). Les deux organisations financières développent très activement leurs activités de prêt, notamment en promouvant activement des produits à base de plastique. Par ailleurs, aux yeux de nombreux clients SB et VTB, les cartes de débit, selon les experts, sont en réalité identifiées avec des cartes de crédit. Ils sont si semblables, tant en termes de design que d’apparence.
Il arrive souvent qu’une personne visitant le bureau de la banque, les consultants, proposent immédiatement d’émettre une carte de crédit. Parallèlement, les cartes de débit continuent d'être émises par Sberbank et VTB. Les économistes estiment que ces organisations attirent principalement les gens par leur stabilité, ainsi que par leur vaste réseau de guichets automatiques.
