Sur les écrans de télévision lors des émissions de nouvelles, l'expression complexe «enchères hypothécaires» sonne souvent. Le résultat de son activité au siècle dernier a été, en règle générale, l’appropriation prédatrice des plus grandes entreprises appartenant à l’État. Cependant, l’essence d’un tel événement, ainsi que le processus de formation d’une certaine couche oligarchique dans la société qui en résulte, reste floue pour la plupart des gens ordinaires.
Contexte historique de l'apparition des enchères collatérales
En 1995, l’État possédait un très grand nombre de blocs d’actions des plus grandes entreprises, mais ces biens n’apportaient pas l’argent nécessaire au budget. Parallèlement, les grandes banques qui ont tiré leur capital des services fournis aux entreprises susmentionnées ont jugé rentable d’acheter leurs propres actions, mais au prix le plus bas. Pour cela, une enchère collatérale a été créée.
Fondateur de l'idée des enchères collatérales en Russie
L’idée même de tels événements appartient à l’Américain Boris Yordan, bien que Vladimir Potanin soit considéré comme son auteur en Russie. Le fait est que c’est lui qui, en 1995, lors de la prochaine réunion du Cabinet des ministres, a proposé ce système de prêt à l’État pour la sécurité de ses biens. Le gouvernement russe, composé des vice-premiers ministres Anatoly Chubais et Oleg Soskovtsev, a soutenu cette idée.
L'essence des enchères sécurisées
Le système pour de telles enchères est extrêmement simple. L'Etat, qui avait un besoin urgent de reconstituer son budget, a organisé des enchères. Gagner dans ce cas a permis au gagnant de conclure un contrat de prêt avec l’État. Bien entendu, seules les plus grandes organisations financières de cette époque avaient les montants nécessaires pour participer à la vente aux enchères. Afin de garantir un prêt, l’État a mis en gage des titres donnés en garantie à la banque - des actifs de grandes entreprises appartenant au gouvernement fédéral.
Caractéristiques des opérations de garantie du gouvernement
On estime qu'en cas de non-remboursement du crédit par l'État, la banque créancière est devenue propriétaire de l'entreprise mise en gage. Cependant, ce n'est pas le cas. Selon le modèle classique des relations de garantie, le créancier ne pouvait obtenir une certaine satisfaction qu'en fonction de la valeur des titres donnés en garantie, sans toutefois le privatiser. La vente d'une garantie n'était possible qu'en cas d'insolvabilité détenue par le détenteur de la garantie des offres publiques, à cette fin des enchères spéciales de biens en garantie de banques ont été organisées.
La procédure de vente aux enchères était réglementée par décret présidentiel. Il avait été prévu à l'origine que l'État rembourserait la dette liée aux emprunts contractés et rachèterait les actions des entreprises privatisées cédées en garantie aux banques. Cependant, en réalité, tout s'est passé différemment et il ne s'agissait plus d'un gage temporaire, mais d'une privatisation sous couvert de gage.
En outre, la vente aux enchères d’hypothèques elle-même, ainsi que la vente de biens immobiliers de banques, n’avaient dans la plupart des cas aucun rapport avec le marché libre, leurs gagnants étant déterminés même avant les enchères et les appels d’offres.
Enchères hypothécaires immobilières
Aujourd'hui, pour la vente de logements, les enchères sont extrêmement rares. En règle générale, pour la vente de biens immobiliers par des personnes qui n'ont pas remboursé le prêt ou l'hypothèque, des enchères de garanties similaires sont organisées. Les lieux où se déroulent les événements et d’autres informations les concernant sont publiés sur le site officiel du gouvernement.
La vente avec nantissement n’est pas rentable pour le propriétaire du bien, puisque la tâche principale de la banque est de recevoir les fonds provenant de l’accord de prêt dans les meilleurs délais.Par conséquent, les banques ne sont généralement pas intéressées par la garantie que la valeur de la garantie du bien convient à leur propriétaire. L’ancien propriétaire ne reçoit que la différence entre le coût de l’appartement vendu et le montant du prêt, déduction faite de toutes sortes d’amendes, de pénalités et d’intérêts.
Initiale prix de liquidation la garantie est déterminée par le tribunal sur la base d'une évaluation par un expert indépendant. Il est souvent inférieur au marché de 25 à 35%.
Vente de véhicules en garantie
Enchères Garantie bancaire pour les créanciers hypothécaires - un événement qui est désavantageux en soi. Cette affirmation s’explique par trois faits.
Premièrement: la procédure pour "aliéner" le véhicule hypothécaire, ou, en d'autres termes, sa confiscation, est effectuée devant un tribunal. Les enchères de prêts hypothécaires pour voitures sont donc considérablement compliquées et étalées sur une longue période.
Deuxièmement: dans le contexte actuel de baisse de la demande sur le marché automobile, la vente de voitures hypothéquées au coût initial est une tâche presque impossible. Surtout compte tenu du fait que les véhicules étaient déjà en circulation. Dans ce cas, seul l'acheteur a un bénéfice, car pour rembourser les fonds dépensés sur le prêt, la banque réduit considérablement le coût de la voiture.
Troisièmement: les voitures annoncées par la banque ne se rendront pas sur le site de vente aux enchères elles-mêmes, ce qui implique des coûts financiers supplémentaires.
Ainsi, la seule partie qui bénéficie de la vente de la voiture en garantie est son acheteur. Bien sûr, il arrive parfois qu'une voiture soit vendue à un prix qui convienne également à son ancien propriétaire. Cependant, pour cela, le véhicule doit être en parfait état, ce qui est assez difficile dans une métropole moderne.
Lors d’une enchère collatérale, vous devez savoir qu’après l’achat d’une telle voiture, vous ne pourrez pas l’obtenir immédiatement pour vous-même, car jusqu’à ce que le prêt soit remboursé, la voiture sera considérée comme la propriété de la banque et sera enregistrée spécialement.
Risques des enchères sécurisées
Les enchères hypothécaires sont généralement organisées pour vendre des biens immobiliers ayant une histoire propre. Si la banque accepte de prendre l'appartement comme garantie d'un prêt, il ne pourra alors faire l'objet d'aucune action en justice. Le seul problème que le nouveau propriétaire peut avoir est l'ancien propriétaire de l'hypothèque. Dans la pratique du droit, il y a des cas fréquents où le procès entre l'ancien et le propriétaire actuel du bien hypothéqué a duré des années!
En outre, une telle opposition se développe souvent en un conflit ouvert, aboutissant parfois à une confrontation physique. Les anciens propriétaires qui n'ont pas remboursé leur prêt sont sujets à expulsion et refusent souvent de le faire.
C'est pourquoi les enchères de garanties ne sont pas aussi populaires en Russie que l'acquisition de biens immobiliers sur le marché du logement secondaire. Selon les chiffres officiels, seule la moitié de la vente aux enchères dans notre pays se termine par un accord.
Ainsi, si vous décidez d'acheter un appartement ou une voiture à un prix inférieur au prix du marché, vous devriez envisager une option telle que les enchères de garanties. Toutefois, avant de conclure un accord et de rembourser le prêt du propriétaire précédent, vous devez peser avec soin les avantages et les inconvénients d’une telle acquisition.
