Tot voor kort was acceptatie een voorrecht van het Westen. Maar met de ontwikkeling van alle segmenten van de financiële markt in Rusland, is de behoefte aan een gedetailleerde analyse van transactiedeelnemers toegenomen. Lees meer over wat verzekeringstechnische risico's zijn bij de bank, verzekeringen en op alle andere financiële gebieden, lees verder.
oorsprong
De term "verzekering" is ontstaan tijdens de oprichting van scheepvaartverzekeringen. De handelaar plaatste (schrijft) onder (ander) het bedrag van zijn handtekening, waarmee hij de risico's bevestigde die hij ging dekken.
Verzekering is een gedetailleerde analyse van een potentiële kredietnemer. Het wordt uitgevoerd om de mogelijkheid van (niet) terugbetaling van de lening te identificeren. Deze afdeling in financiële instellingen verwerkt alle informatie over de aanvrager op basis van gegevens van de kredietnemer zelf, informatie van de Federale Belastingdienst en andere sociale instellingen. Bovendien werkt elke financiële instelling volgens een individueel schema.
Bankacceptatie: wat is het?
De analyse van kredietnemers in een kredietinstelling vindt plaats in drie richtingen.
Beoordeling van de solvabiliteit. Het totale inkomen van welke aard dan ook wordt bepaald: inkomen uit arbeidsactiviteit, verkoop van onroerend goed, ondernemersactiviteit, deposito's.
Beschikbaarheid van een kredietgeschiedenis met betrekking tot de criteria van aangegane verplichtingen en solvabiliteit.
De waarschijnlijkheid van het verstrekken van een lening in de vorm van roerende en onroerende goederen, effecten, vorderingen, inventarismaterialen, enz.
Soorten onderzoek
Scoren (automatisch onderschrijven) - dit is onderzoek dat wordt uitgevoerd bij het aanvragen van expressleningen of POS-leningen. Het hele proces wordt gedurende 5-20 minuten door een specialist uitgevoerd door speciale software.
Individuele acceptatie is een cheque die wordt uitgevoerd met hypothecaire leningen, het verstrekken van leningen voor grote bedragen en alle leningen voor juridische entiteiten. Dergelijk onderzoek wordt uitgevoerd door de analytische afdeling, bestaande uit advocaten, kredietinspecteurs en beveiligingsdiensten. Ze controleren alle verstrekte klantgegevens grondig gedurende één tot twee weken.
Verzekering van A tot Z
De procedure begint direct voor de deur van een financiële instelling en zelfs vóór de aanvraag van een lening. De ondertekende aanvraag wordt naar het acceptatiecentrum gestuurd. Hier worden de verificatie van alle ontvangen gegevens en het verzoek om aanvullende informatie over de client uitgevoerd. Deze operaties worden uitgevoerd om de solvabiliteit van de cliënt te verifiëren en de financiële instelling te beschermen tegen wanbetalingen. Eerst wordt het type onderzoek geselecteerd waarop kredietacceptatie zal worden uitgevoerd. Voor het scoren worden alle gegevens gepresenteerd in de vragenlijst. Het blijft alleen om ze in het programma in te voeren en het resultaat te krijgen.
Bepaling van het inkomen
Individuele acceptatie zorgt voor meer gedetailleerde verificatie. Specialisten evalueren het inkomensniveau van de klant en bevestigen de juistheid van de ontvangen informatie. Als u twijfels hebt, dient u een verzoek in bij de Federale Belastingdienst, bij het bedrijf dat het 2-NDFL-certificaat heeft uitgegeven. Vaak klantenbegeleiding genoemd. Soms ontvangen banken informatie uit niet-officiële bronnen. Inkomens worden vergeleken met het gemiddelde niveau van inkomsten in de professionele industrie, en hun groeisnelheid voor het jaar. Op basis van de verkregen gegevens wordt een conclusie getrokken over het reële niveau van inkomsten.
Parallel met het controleren van het inkomstenniveau, wordt de mogelijkheid om onderpand te gebruiken, of liever de juistheid van de voorbereiding van documenten voor het aangegeven onroerend goed, beoordeeld:
- Is de lener echt eigenaar van het onroerend goed?
- of het is verpand bij andere kredietinstellingen;
- gebrek aan gerechtelijke arrestatie.
Analyse van kredietgeschiedenis
Elke financiële instelling ontwikkelt haar strategie op basis van gegevens van het Bureau of Credit Histories. De NBCH bevat informatie voor elke persoon die ooit een lening heeft genomen: algemene gegevens, voorwaarden en voorwaarden voor het terugbetalen van een schuld. Bestaande leningen, achterstallige betalingen en tijdige betalingen kunnen het eindcijfer beïnvloeden.
Definitieve resultaten
Op basis van de resultaten van de gegevens wordt een score vastgesteld en een van de volgende beslissingen genomen:
- weigering om een lening te verstrekken;
- goedkeuring van de aanvraag;
- het verstrekken van een lening, maar met gewijzigde voorwaarden, bijvoorbeeld een verlaging van het bedrag of een verhoging van de looptijd.
voorbeeld
De grootste financiële instelling van het land heeft een eigen schema ontwikkeld, waarbij verzekeringen bij de bank worden uitgevoerd. Wat betekent dit Sberbank heeft het 'Interregionaal Centrum voor Underwriting' gevormd. De beslissing voor elke klant wordt niet alleen genomen op basis van algemene parameters, maar ook rekening houdend met de individuele kenmerken van de regio.
Tijdens het onderzoek worden drie categorieën coëfficiënten berekend:
- Liquiditeit geeft aan hoeveel van het eigen vermogen of onroerend goed van de klant de lening kan dekken.
- De aanwezigheid van eigen geld in de verhouding van het totale bedrag van de financiering van de onderneming of gezamenlijk eigendom.
- De winstgevendheid weerspiegelt het aandeel van de nettowinst in de omzet.
Volgens de berekeningsresultaten krijgt de betaler een van de volgende categorieën toegewezen:
1 - er is geen twijfel over het verstrekken van een lening;
2 - een individuele benadering;
3 - verhoogde risico's.
Hoe gaat een lener door verzekeringen?
- Maak een volledig pakket met documenten.
- Haal 1-2 garanties op.
- Geef informatie over alle bronnen van inkomsten: salaris, deposito's, appartementverkoop.
- Betaal schulden, zelfs voor autobetalingen, betalingen voor nutsbedrijven.
CB analyse
Een emittent die fondsen wil werven door de uitgifte van effecten, kan onafhankelijk een emissie regelen of professionele deelnemers aantrekken. De underwriter bij RZB services en garandeert de uitgifte van aandelen en obligaties. Hij neemt de verplichting op om namens de emittent activa op de beurs te plaatsen.
In Rusland werd deze term voor het eerst gebruikt met betrekking tot gemeentelijke obligaties, toen elk van de deelnemers aan het syndicaat zich ertoe verbonden een bepaald deel van de activa op de markt te verwerven. Underwriting met betrekking tot bedrijfseffecten werd voor het eerst toegepast tijdens de uitgifte van aandelen van Red October PP (1994). Underwriters vertegenwoordigd door Britse bedrijven namen 10% van de daadwerkelijk ingezamelde middelen als betaling voor diensten. Tegenwoordig is er geen vraag naar verzekering op RZB in Rusland vanwege het gebrek aan emissies.
Verzekering is een beroep
De belangrijkste taak van een underwriter is risicobeoordeling van leningen, verzekeringscontracten. Het werk wordt in verschillende fasen uitgevoerd:
- bewijs van eigendom;
- risicobeoordeling voor de faciliteit;
- bepaling van het niveau van solvabiliteit en winstgevendheid van de klant;
- beslissingen nemen over het sluiten van een contract met een klant (verzekering voor verzekeringen);
- toewijzing van een object / client aan een specifieke groep;
- aanpassingen aan het contract;
- tariefberekening verzekeringspremie credit rate;
- ondertekening van documenten.
Voor- en nadelen van het beroep
Zoals elke officieel gearrangeerde persoon, ontvangt de verzekeraar een stabiel salaris, een volledig sociaal pakket, betaalde zakenreizen. Het grootste nadeel van het beroep is dat het voor een persoon die gewend is om met cijfers te werken, moeilijk is om met klanten te communiceren. Dit is een heel belangrijke vaardigheid. Omdat bijvoorbeeld verzekeringstechnische verzekering bepaalt dat het een specialist is die alle risico's evalueert die zullen besluiten een overeenkomst met een klant te ondertekenen.
