Le subventionnement par l'État des prêts hypothécaires contribue au développement du marché des bâtiments neufs, améliore la qualité de vie des jeunes familles, stimule indirectement le taux de natalité de la population. Tout cela est possible dans des conditions de stabilisation du marché, avec un taux de refinancement stable de la Banque centrale auquel la principale banque du pays prête à des banques de marché. En raison de conditions économiques favorables, le taux hypothécaire des banques a commencé à baisser et atteint aujourd'hui 10,5% en moyenne, contre 13,5% récemment.
Quelle est l'essence des subventions?
Une subvention est une aide financière ciblée gratuite de l'État, dans ce cas-ci. Les fonds réservés sont destinés à rembourser une partie de l’hypothèque, y compris l’acompte d’un emprunt hypothécaire. À d'autres fins, les fonds dans le cadre de ce programme ne peuvent pas être dépensés, uniquement pour ceux stipulés dans le programme. La filiale doit payer le reste du prêt hypothécaire par ses propres moyens. Seuls les résidents de la Fédération de Russie peuvent participer au programme de subvention d’hypothèque. Le programme est distribué aux niveaux fédéral et régional. Les emprunteurs ont le droit d'utiliser le capital de maternité et une subvention hypothécaire de 2018 dans le cadre d'un prêt hypothécaire unique. Au niveau régional, vous pouvez tirer parti des conditions d'un programme pour jeunes familles, par exemple, pour le remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire, ce qui réduira considérablement le trop-payé d'un prêt. Vous pouvez trouver qui a le droit de subventionner des hypothèques dans l'article.
Quels sont les défis du programme de subvention hypothécaire de 2018?
Depuis janvier 2018, le programme d'État de subventions au logement a été lancé et prévu jusqu'en 2022. L’essence de ce projet est que l’État paie une partie de l’hypothèque lorsqu’il achète un appartement standard dans de nouveaux immeubles de grande hauteur en Russie. 600 milliards de roubles ont été alloués au programme.
Les objectifs du programme de subvention hypothécaire comprennent les aspects suivants:
- Contribuer à une augmentation du taux de natalité dans le pays et accroître l'activité économique.
- Augmenter le volume de construction de nouveaux logements.
- Réduisez le prix du logement fini en vous basant sur les paramètres moyens du prix d'un appartement d'une superficie de 54 mètres carrés et les revenus moyens de l'année.
- En conséquence des tâches ci-dessus - améliorer la qualité des travaux de construction dans le pays.
Quelle est la procédure de subvention?
Pour déterminer si le demandeur a besoin de conditions préférentielles dans le cadre du programme de subvention hypothécaire, il existe la procédure suivante.
- Pour établir à quel point le demandeur a besoin que la subvention soit versée - dispose-t-il d’autres logements qui répondent à toutes les exigences. Le demandeur doit fournir un document prouvant le statut de «pauvre», c’est-à-dire confirmer le revenu mensuel inférieur au minimum vital.
- Assurer la fourniture de documents pour confirmer la demande de subvention valide.
- Évaluer les informations documentaires fournies et les corréler avec les conditions actuelles de la subvention.
Exigences bancaires
Subvention de l'État de 2018 - aide aux familles avec enfants via l'achat d'un logement hypothécaire. Une hypothèque est un prêt et ses conditions générales s’appliquent aux emprunteurs hypothécaires ordinaires.
- Age de 21 à 65 ans.
- La subvention est fournie pour la première fois.
- Frais d'hypothèque de départ: 20% du prix du logement acheté.
- L'emprunteur doit être en mesure de couvrir indépendamment les paiements restants sur l'hypothèque au cours de la période suivant la fin du délai de grâce.
- Une condition préalable est l’assurance des logements hypothécaires acquis.
À qui bénéficie-t-on d'une hypothèque préférentielle à 6%?
Le gouvernement de la Fédération de Russie a adopté une résolution sur le subventionnement des hypothèques, destinée à aider les familles ayant un deuxième et troisième enfants depuis le 01/01/2018. De plus, l'âge de la mère n'a pas d'importance. L’essentiel est que la tranche d’âge s’inscrit dans les restrictions indiquées par les banques. Malheureusement, les familles dans lesquelles les deuxième et troisième bébés sont apparus avant le début du programme ne sont pas autorisées à utiliser les conditions préférentielles de subvention de l'État.
Aux termes du programme de subventions hypothécaires pour les familles nombreuses, l'État indemnise les paiements hypothécaires supérieurs à 6%. C'est-à-dire que l'État s'engage à payer la différence entre 6% et le taux d'intérêt fixé par la banque pour un prêt hypothécaire. En outre, le programme résout les problèmes d'hypothèques déjà contractées: ré-octroi de crédit à un autre établissement de crédit, réduction du taux d'une hypothèque existante, restructuration d'un prêt ou aide à la consommation de capital de maternité à cette fin.
Pour les familles dont le deuxième enfant est né au cours de la période susmentionnée, la subvention est valable trois ans après la naissance, pour le troisième enfant, cinq ans après la naissance. Malheureusement, le programme ne prévoit pas de conditions hypothécaires préférentielles à la naissance du quatrième bébé et plus.
Selon la loi sur la subvention des prêts hypothécaires pour prêts préférentiels, les groupes de personnes suivants peuvent compter:
- Familles à faible revenu avec jeunes enfants.
- Jeunes familles avec de jeunes enfants.
- Tous sont militaires.
- Fonctionnaires et agents budgétaires - travailleurs médicaux, enseignants, chercheurs.
Subventions hypothécaires en 2018 pour un deuxième enfant
Les familles avec enfants nés entre le 01/01/2018 et le 31/12/2022 ont droit à une subvention supérieure à 6% sur un prêt hypothécaire. En d’autres termes, la famille paie 6% de l’hypothèque au lieu de 10,5-12%. Tout le reste est payé par l'État pendant 3 ans à compter de la date de naissance du deuxième bébé. Dans le cadre du programme de subventionnement des hypothèques en 2018 pour un deuxième enfant, un emprunt hypothécaire ne peut être contracté que dans un nouveau bâtiment, à condition que la maison soit déjà légale.
Les appartements dans le cadre du programme de subventions de l’État doivent être conformes aux conditions de la région. Ainsi, la superficie totale d'odnushka ne devrait pas dépasser 45 carrés, 2 pièces - 65 places, 3 pièces - 85 places.
3ème subvention enfant
La période de subvention d'une hypothèque à la naissance de 3 enfants est augmentée de 5 ans. Si la famille participe déjà au programme de la naissance du deuxième bébé, le délai de grâce est prolongé à 8 ans. Les conditions d’achat d’une hypothèque dans les bâtiments neufs sont les mêmes que celles décrites ci-dessus. Après la fin du programme, l'hypothèque est recalculée et payée conformément aux intérêts sur les paiements fixés par la banque.
Combien devrait coûter un logement hypothécaire?
En vertu du programme, un appartement acheté dans une hypothèque ne devrait pas coûter plus que la limite de prix établie. Pour Saint-Pétersbourg et Moscou, ainsi que pour leurs régions, le logement devrait coûter un maximum de 8 millions de roubles. Le paiement initial du coût maximum sera de 1,6 million de roubles. Dans d'autres régions du pays, les logements achetés ne devraient pas coûter plus de 3 millions de roubles. Et l'acompte du coût maximum devrait être de 600 mille roubles. Le programme de subvention hypothécaire n’est pas conçu pour acheter un logement d’élite, mais seulement pour garantir des conditions de logement acceptables aux familles qui planifient la naissance des 2e et 3e bébés.
Programme de refinancement hypothécaire
Le programme s'applique aux familles qui ont reçu une hypothèque pour un nouveau bâtiment avant le programme. Un refinancement sera possible si les deuxième et troisième bébés apparaissent après le 01.01.2018.C’est dans ces conditions qu’il est possible de subventionner un prêt hypothécaire existant en le prêtant à des conditions nettement plus favorables à un autre établissement de crédit. Le taux d'intérêt hypothécaire sera recalculé et la famille continuera à payer l'hypothèque à 6% par an.
Dans ce cas, le refinancement est possible sous certaines conditions.
- L'hypothèque est payée au moins 6 mois avant la demande de refinancement.
- Exécution disciplinée des obligations de prêt - pas de délinquance.
- La famille n'a pas utilisé d'autres programmes de refinancement.
- À la fin du programme, la famille commencera à rembourser le prêt au taux habituel.
Pour le refinancement, il est nécessaire de ne s'adresser qu'à la banque participant au programme et à la liste du ministère des Finances de la Fédération de Russie.
Quelles banques émettent des emprunts hypothécaires à 6%?
Le premier établissement de crédit dans le cadre du programme de subvention hypothécaire est AHML. Le programme comprend environ 46 banques. Chaque banque de la liste a demandé à participer au programme et a passé le contrôle nécessaire pour se conformer aux exigences du ministère des Finances, qui a réparti les 600 milliards de roubles subventionnés. Les premiers sur la liste sont Sberbank et VTB Bank. La liste complète des banques participant à la mise en œuvre du programme de subventions hypothécaires figure sur le site Web du ministère des Finances. Si la banque sélectionnée ne figure pas dans la liste, cela signifie qu'elle n'est pas autorisée à octroyer un prêt à taux réduit à 6%.
Sberbank: subventions hypothécaires
La Sberbank émet des emprunts hypothécaires subventionnés par l’État conformément aux règles et conditions générales applicables à l’octroi d’hypothèques. Il est conseillé à un demandeur d’hypothèque de répondre aux critères suivants:
- Age de 21 à 65 ans.
- Un revenu mensuel confirmé qui peut fournir environ 50% des paiements réguliers.
- Expérience de travail à la place actuelle pendant six mois et expérience totale - un an.
- Être citoyen de la Russie.
- Avoir une bonne histoire de crédit.
Les clients qui ont un projet salarial à la Sberbank bénéficient de certains avantages lorsqu'ils demandent un prêt hypothécaire. Une expérience n'est pas nécessairement nécessaire pour une période de service annuelle de six mois sur une carte de salaire.
De plus, toutes les conditions du programme de subvention sont observées. À savoir:
- La naissance d'un deuxième enfant après le début du programme permet de réduire le taux hypothécaire à 6% pour 3 ans.
- L'apparition du troisième enfant a 5 ans.
- Si le troisième enfant apparaît après le deuxième enfant, les périodes de subventionnement de l'hypothèque sont additionnées et prolongées, c'est-à-dire pendant huit ans.
Si la famille ne peut pas fournir de documents prouvant sa solvabilité, le prêt sera refusé. Sberbank ne peut pas offrir de conditions préférentielles à toute famille contactante, même dans le cadre du programme national actuel. Dans ce cas, il est recommandé de contacter une autre banque participant au programme de subvention hypothécaire.
Documents pour une hypothèque sur une subvention à la Sberbank
Pour justifier les faits, en permettant au demandeur d'obtenir un prêt hypothécaire dans les conditions légales pour subventionner des hypothèques, vous devez fournir à la banque les documents pertinents.
- Cartes d'identité des deux conjoints ayant la citoyenneté de la Fédération de Russie (pour un mariage non enregistré, les documents du deuxième parent sont également fournis, comme indiqué dans l'acte de naissance des enfants déclarés).
- Demande de prêt hypothécaire.
- Aide 2NDFL et cahier de travail.
- S'il y a une garantie, en montrer la propriété
- Contrat de mariage, le cas échéant.
- Actes de naissance de chacun des enfants déclarés.
Sberbank examine la demande et les documents soumis au cours de la semaine. Si la décision s'avère positive sur l'octroi d'un prêt hypothécaire, il est nécessaire de présenter des documents clarifiant certains paramètres de la famille, à la demande de la banque. Ceux-ci comprennent:
- Documents confirmant la destination des fonds (preuve de propriété).
- Relevé bancaire confirmant la solvabilité du demandeur pour le paiement initial.
Les prêts hypothécaires sont accordés pour une période maximale de 30 ans, uniquement en roubles russes. Vue - rente, c’est-à-dire les mêmes paiements mensuels. Une condition préalable est le contrat d'assurance vie de l'emprunteur et de l'appartement acheté pour une période minimale d'un an, suivi du renouvellement annuel de l'assurance.
Après la validité du programme d’État de subventionnement des prêts hypothécaires, le taux revient à sa condition initiale, à savoir le taux de refinancement de la Banque centrale plus 2%.
Les appartements hypothécaires ne sont disponibles que sur le marché du logement nouvellement construit et uniquement auprès d’une personne morale.
Si une famille veut prendre plus d'un appartement et que la banque décide que le fardeau de sa dette est à la hauteur de sa famille, alors c'est absolument légal, car le nombre de logements achetés dans le cadre du programme de subvention hypothécaire n'est pas limité.
