Qui dirige l'économie dans les pays avancés de notre planète? Tout d’abord, les entreprises du petit et moyen format. En Russie, la situation n'est pas si positive, mais des changements tangibles pour le mieux sont perceptibles. Au cours des dernières années, l'État a présenté de nombreuses propositions visant à aider les petites entreprises à se mettre sur pied, à se renforcer et à réussir. Beaucoup disent que les petites et moyennes entreprises n'occupent toujours pas une position adéquate sur le marché en raison de certaines difficultés des programmes de prêt.
Financement: il y a quelque chose à rechercher
Les prêts aux petites entreprises sont vraiment un point sensible pour les banques modernes. Même si ces structures veulent collaborer avec un entrepreneur novice, elles considèrent souvent les risques comme trop élevés et finissent par refuser de travailler. Ainsi, le chemin est bloqué à la fois pour la structure bancaire et pour l’homme d’affaires potentiel qui ne mènera jamais d’affaires sans recevoir le capital initial.
Comme le montre la pratique, les entrepreneurs maîtrisent et respectent les règles fiscales et le soutien juridique des entreprises. Mais quand il s'agit de financement, les difficultés commencent - personne n'est prêt à assumer les risques supplémentaires liés aux prêts aux petites entreprises. En conséquence, les prêts profilés ou les programmes de financement ciblés se transforment en maux de tête. Ils sont sur papier, le désir de les utiliser est le même, mais en pratique cela échoue.
Est-ce une question de banquiers?
Bien sûr, je veux tout de suite croire que les prêts aux petites entreprises en Russie sont devenus un problème, précisément à cause de la réticence des organisations bancaires à assumer les risques associés à de tels investissements. Mais est-ce seulement dans leur opinion personnelle et leur initiative que ça compte?
Depuis plusieurs décennies, la situation économique de l'État est très difficile et, à l'heure actuelle, non seulement notre pays, mais le monde entier est en crise. Il ne fait aucun doute que l’économie progresse et que des voies et des moyens de sortir de la crise ont déjà été exposés, néanmoins, la situation est extrêmement tendue. Mais on observe ici un cercle vicieux: alors, lorsque de nombreuses entreprises prospères apparaîtront, l’économie deviendra prospère, mais pour pouvoir commencer leur activité, elles ont besoin d’argent que les banques n’affectent pas en raison de la situation économique difficile. Dans le même temps, un fonds de prêt pour les petites et moyennes entreprises est le seul moyen réel d'obtenir des fonds qui permettront:
- démarrer une entreprise;
- élargir le format;
- développer une entreprise;
- améliorer la chaîne de production;
- introduire des innovations;
- reconstituer les actifs courants.
Ces cas sont fréquents lorsqu'un programme de prêt aux petites entreprises vous épargne littéralement de la faillite.
Ne cédez pas à de magnifiques emballages de bonbons
Les prêts aux petites entreprises en Russie sont servis dans le cadre de programmes avancés qui sont les plus avantageux pour toutes les parties - du propriétaire de l'entreprise directement à l'ensemble du pays et même au monde dans son ensemble. Mais il faut faire attention: l'intérieur d'un tel emballage n'est pas toujours aussi attrayant que l'extérieur.
De quoi parles-tu? Ces dernières années, les banques ont montré une activité surprenante dans le domaine des prêts aux petites entreprises. Ils organisent des campagnes de publicité et organisent régulièrement de grandes conférences, invitant des participants de différentes régions à échanger leurs expériences et à solliciter des services de crédit.Mais qu'en est-il de la pratique? Les conditions de prêt aux petites entreprises sont si difficiles qu’elles ne reçoivent souvent même pas d’argent réel: les entrepreneurs ne sont tout simplement pas en mesure de satisfaire toutes les exigences du prêteur et sont donc refusés.
Des difficultés classiques pour la banque
Pourquoi les institutions bancaires sont-elles si réticentes à prêter à de petites entreprises? Les principales raisons:
- non-transparence de l'entrepreneuriat;
- faible niveau d'éducation juridique et économique de l'entrepreneur;
- manque de garanties de subventions de l'Etat;
- la probabilité que l'argent ne soit pas rendu.
Le risque de la dernière année ne fait que croître. Cela est démontré par des études menées par des experts au cours des dernières années.
Défis classiques pour les entrepreneurs
Si vous étudiez la question du point de vue de ceux qui lancent leur propre entreprise, vous remarquerez que l'ensemble des problèmes problématiques de base est différent. Questions clés concernant les hommes d’affaires ayant besoin d’argent:
- taux d'intérêt élevés;
- manque d'avantages réels;
- étude à long terme de l'application;
- des conditions difficiles, une faible sensibilisation des clients lors d'une demande de prêt;
- soutien gouvernemental insuffisant;
- les prêts aux petites entreprises "à partir de zéro" en tant que tels sont absents.
Les réalités du marché
On peut noter que les structures bancaires, qui se divisent en deux grands groupes, sont prêtes à assumer le financement des petites et moyennes entreprises. Ce sont des organisations régionales, souvent de petit format, mais qui travaillent de manière fiable et ont un poids dans la communauté économique de leur région. Ils connaissent vraiment les spécificités de la région, la structure économique, afin de pouvoir évaluer quels projets apporteront des avantages et lesquels se révéleront être un risque injustifié.
Le deuxième groupe de sociétés financières qui promet des prêts aux petites entreprises comprend les grandes banques qui opèrent dans tout le pays et se spécialisent dans les interactions avec les entreprises.
Les deux options se caractérisent par une bureaucratisation exceptionnelle du système, ce qui crée de gros problèmes pour les entreprises. Par contre, il y a certains aspects positifs. En particulier, les établissements bancaires locaux développent le crédit aux petites entreprises par le biais de contacts avec des clients réguliers. Les grandes organisations disposent de plus de ressources et peuvent donc offrir des incitations ou des conditions plus favorables si l'esprit d'entreprise leur semble prometteur.
Manque d'éducation
Des études ont montré que le soutien aux prêts aux petites entreprises s’arrête là où il est révélé que l’entrepreneur n’a aucune formation particulière en finance ou en jurisprudence.
Cet obstacle ne peut être sous-estimé. Peu de banques sont disposées à travailler avec des personnes qui viennent de démarrer leur propre entreprise et ne sont pas en mesure de prouver qu'elles comprennent la situation dans les conditions actuelles du marché. Vous pouvez dire longtemps et magnifiquement que vous savez exactement «comment ça marche», mais il est important pour une institution financière de disposer de la confirmation qu'il ne s'agit pas de mots vides. La meilleure preuve est le papier d'éducation.
Interconnexion profonde
L'économie est une sphère dans laquelle tout ce qui se passe est très étroitement lié. Ainsi, la Banque de Russie relève le taux, après que toutes les banques privées augmentent leurs taux, tandis que l'afflux de fonds provenant de sources externes est réduit. Cela frappe finalement les entreprises à tous les niveaux. Bien entendu, même dans ces conditions, Sberbank présente les prêts aux petites entreprises comme rentables et abordables pour tous, mais avec une analyse détaillée des propositions de cette plus grande entreprise, sur laquelle tous les autres sont guidés, il apparaît clairement que les petites et moyennes entreprises ont peu de chances de recevoir quoi que ce soit.
Ces dernières années, les emprunts ont été émis de plus en plus restrictivement et les exigences imposées aux candidats sont de moins en moins pratiques. La même chose vaut pour les actifs.En outre, les taux augmentent de manière significative. Les banques attribuent cela à l'augmentation des risques et au fait que les dettes en souffrance s'accumulent de plus en plus. L'argument clé est le fait que les petites entreprises sont en mauvais état. La Banque de Russie étudie avec soin les organisations privées en ce qui concerne la qualité de leurs actifs, ce qui pose également un problème en raison de l'absence d'un programme de prêt aux petites entreprises.
Ne pas vérifier - ne pas deviner
On ne peut reprocher aux structures bancaires de ne pas promouvoir les prêts aux petites entreprises sans garantie. Maintenant, dans l'économie, la règle d'or «Couper une fois, mesurer sept fois auparavant» fonctionne.
Ce comportement des organismes financiers constitue une mesure de la stabilisation du portefeuille de prêts, ce qui permet de réduire les risques. En outre, la paperasse, outre de nombreux aspects négatifs, présente un aspect positif, à savoir une baisse du taux d’intérêt en cas d’approbation d’un prêt. Cela est dû au fait que la banque évaluera le client comme étant fiable et sera prête à lui proposer un programme plus pratique et plus rentable.
Comment obtenir un prêt
Le programme de prêt le plus courant (il est également promu par le mécanisme de prêt aux petites entreprises) est le travail avec garantie. Bien sûr, même aujourd'hui, vous pouvez trouver une structure qui accepte de fournir de l'argent sans garantie, mais cela se produit plus rarement que souvent - chaque année, le nombre de prêts sans garantie diminue d'un tiers.
Les entreprises qui ont confiance en leurs actifs promeuvent le plus activement le crédit sans garantie. Dans le même temps, ils offrent des taux d’intérêt assez élevés et introduisent également une commission. De tels programmes de prêt sont rarement conçus pour plus de deux ans. Mais la banque n'émettra des prêts pour une longue période que si l'entrepreneur peut proposer un projet sérieux, en le garantissant avec sa propriété. Les analystes suggèrent maintenant que les établissements bancaires seraient en mesure de créer un portefeuille de risques bénéfique à la fois pour une société financière et pour un client entrepreneur. Cela sera utile aux deux parties à la transaction et à l’économie de l’État.
Entrepreneuriat maintenant et ensuite
Pourquoi les responsables, les économistes et les financiers disent-ils si amicalement que le mécanisme de prêt aux petites entreprises est important pour l'ensemble du pays? Tout est très simple: c'est ce secteur d'activité qui vous permet de stabiliser la situation sociale de l'État, économique, et qui contribue également à introduire des innovations et à moderniser le système existant dans son ensemble. Grâce à la substitution des importations par les petites entreprises, la diversification est possible. Les entreprises sont devenues un moyen puissant de résoudre les problèmes sociaux accumulés dans notre pays.
Selon les experts, les problèmes de crédit aux petites entreprises ne sont pas les difficultés d’individus qui souhaitent réussir dans le monde des affaires, mais une tâche importante qui doit être résolue par tous les moyens. Aujourd'hui, les opportunités commerciales sont utilisées de manière inefficace et l’économie est plutôt peu développée. Cela est particulièrement visible lors d’une analyse comparative de la Russie et des pays développés du monde.
Selon les experts, la solution aux problèmes liés aux petites entreprises devrait commencer par la solution du problème des prêts à ce secteur d’activité. Les études statistiques nous permettent de conclure que le besoin de fonds dans le contexte du format des petites et moyennes entreprises n’est plus satisfait par un tiers. Jusqu'à 30%, en principe, n'ont pas accès au crédit et environ 44% déclarent qu'il est trop difficile d'emprunter des fonds pour leurs entreprises.
Cependant, si nous regardons l'histoire, nous pouvons constater qu'avant la crise de 2009 en Russie, les prêts aux petites entreprises étaient fournis 15 fois moins que dans les pays européens, 20 fois moins qu'au Japon, tandis que les besoins des personnes dans le besoin n'étaient satisfaits qu'à 15%. cas.En d’autres termes, la situation s’est déjà améliorée, ce qui n’empêche toutefois pas la gravité du problème des prêts aux petites entreprises.
Outils de résolution de problèmes
Comme l’histoire l’a montré, la plus forte augmentation de l’afflux d’argent dans l’esprit d’entreprise des institutions bancaires a été observée à un moment où de nouvelles entreprises ont commencé à pénétrer massivement le marché monétaire. Ils ont lancé un grand nombre de programmes de prêt, recourant à tous les mécanismes possibles pour soutenir les prêts gouvernementaux accordés aux entreprises.
Mais c’est précisément à cette époque que des tendances négatives ont été observées, qui ont encore une incidence sur la situation financière du pays. Nous parlons d '"usines de crédit", qui non seulement examinaient rapidement les demandes, mais le faisaient de manière irresponsable, ce qui réduisait la qualité du produit financier. De ce fait, la structure dans son ensemble s'est détériorée, ce qui a conduit à la situation actuelle, lorsque chaque banque qui se respecte se mesure réellement sept fois avant de commencer à réduire ses actifs - et elle peut encore changer d'avis.
Comment les «usines de crédit» ont-elles essayé de résoudre les problèmes de prêt aux petites entreprises? Ils ont offert à chacun un programme annuel d'un montant de trois millions de roubles. Ils étaient principalement destinés au secteur commercial. Dès qu'une nouvelle crise a éclaté, accompagnée d'une chute du pouvoir d'achat des citoyens, cette entreprise a montré sa faillite. En conséquence, les banques ont commencé à s'intéresser principalement aux zones moins risquées.
Alors où allons-nous?
La bureaucratie
En analysant tout ce qui précède, nous pouvons affirmer que les problèmes de prêt aux petites entreprises commencent avec la bureaucratie. Pour qu’une organisation reçoive de l’argent emprunté, elle doit prouver à la banque sa viabilité. Même s’il s’agit d’un montant relativement modeste que l’entrepreneur souhaite prendre pour une courte période, il doit encore préparer des documents qui assureront la fiabilité de l’organisation financière. Vous devrez également élaborer un plan d’entreprise décrivant clairement la manière dont les fonds seront dépensés si la banque approuve le prêt.
Il est nécessaire de se munir d’un certificat d’enregistrement et de documents personnels de l’organisateur de l’activité entrepreneuriale, de demander un certificat d’impôt et de générer des rapports pendant au moins six mois, voire un an. Les représentants de la banque analyseront les indicateurs et détermineront les perspectives d’une telle entreprise. Ils vont évaluer la rentabilité, ils vont littéralement tout démonter avec des briques et ce n’est qu’après cela qu’ils prendront la décision finale.
Subtilités:
- opacité des documents comptables;
- la nécessité de recevoir de l'argent par des entreprises qui viennent d'ouvrir;
- travailler sur un régime fiscal simplifié qui ne permet pas de contrôler le chiffre d’affaires de l’organisation.
La bureaucratie est un système d'assurance des risques. Les petites et moyennes entreprises ont rarement des antécédents de prêts positifs, notamment dans notre pays. En dehors de la bureaucratie, les institutions financières ne disposent tout simplement pas d'une base suffisante leur permettant de tirer des conclusions sur les avantages de travailler avec un demandeur particulier.
Garanties et garants
Dans le cas où l’entrepreneur a un engagement ou que des personnes responsables sont disposées à le faire, le problème du crédit devient moins aigu. Certes, cela ne s’applique pas au prêt ciblé, car la banque donnera de l’argent à l’homme d’affaires en tant que personne privée, sans surveiller l’utilisation qui sera faite de ces fonds à l’avenir. Aspects désagréables:
- manque de biens propres pouvant servir de garantie;
- la possibilité d'obtenir pas plus de 70% du prix estimé d'une garantie;
- paiement de l'évaluation par l'emprunteur.
En ce qui concerne les garants, les choses sont un peu plus compliquées. Les banques sont prêtes à donner de l'argent. S'il existe des personnes prêtes à se porter garantes de votre entreprise, trouver ces personnes est très difficile.
Prix d'émission
Enfin, comme il ressort de tout ce qui précède, le problème de l’obtention de prêts réside également dans leur coût élevé.Bien sûr, si vous pouviez satisfaire à toutes les conditions de la banque, vous pouvez alors compter sur un taux relativement bas, mais si l'argent a été reçu en contournant une exigence particulière, un accord de la structure financière ne peut être obtenu qu'en échange d'une augmentation du taux d'intérêt.
Les petites entreprises étant traditionnellement considérées comme une zone à risque, les banques, en prêtant de l'argent à des entreprises, créent pour elles-mêmes des réserves à 100%, en tenant compte des sommes dépensées pour vérifier la fiabilité de cet emprunteur. Toutes ces dépenses sont également incluses dans le coût du prêt, que vous devrez rembourser.
Ces dernières années, la pratique des microcrédits est devenue très répandue. Ils sont émis par de petites entreprises qui ne sont pas aussi responsables de l'analyse d'un emprunteur potentiel et qui sont prêtes à ne fournir qu'un faible montant. Un schéma similaire a déjà été écrit ci-dessus. Aujourd'hui, cela fonctionnera avec une entreprise qui possède déjà une licence de prêt. Si vous avez aimé les conditions d'une offre particulière, vérifiez d'abord si l'entreprise est légale afin d'éviter des problèmes à l'avenir. Un tel prêt sera consenti pour une période de deux à cinq ans et pour un montant modeste, mais à un pourcentage élevé. Cette option est bonne comme sauvegarde. L'intérêt accru est lié au fait que la société suppose à l'avance que l'argent ne sera pas remboursé sur son compte.
La tâche principale d'un entrepreneur est de trouver un programme qui ne «consommera» pas tous ses profits en pourcentage. Il arrive souvent qu’au stade initial, l’entreprise tente de s’en sortir seule sans avoir recours à de l’argent emprunté - ce sont eux qui peuvent en définitive «couler le navire».
Que faire
Alors que faire? Si vous avez un besoin urgent d'argent, mais que vous n'avez toujours pas vu de rapports ni d'autres documents sur l'entreprise et que vous n'avez pas à compter dessus, essayez de contacter les organisations qui émettent de l'argent avec un intérêt barbare, mais avec des exigences minimales pour le candidat.
Si vous avez des liquidités, il est préférable de travailler avec une banque prête à le considérer comme une garantie. Mais si vous avez de bons antécédents en matière de crédit et en plus une formation juridique, vous pouvez obtenir un prêt inapproprié auprès d’une grande banque.