Chaque famille veut avoir son propre logement. Ce fait est le principal moteur de la croissance de la demande de prêts pour l’acquisition de biens immobiliers. En effet, tous les budgets familiaux ne permettent pas aux gens d’acheter immédiatement un appartement. Dans de telles situations, une hypothèque est très utile. De nombreuses banques offrent aux jeunes familles et non seulement des conditions de crédit très favorables.
Souvent, le taux d’intérêt de ces programmes est bien inférieur à celui des prêts à la consommation ordinaires. Cela est dû au fait que les institutions financières dans une telle transaction ne risquent presque rien. Ces prêts sont garantis sous la forme de biens immobiliers qui, en cas de non-paiement de la dette, deviendront la propriété du prêteur.
Selon les statistiques, la plupart des Russes sollicitent un prêt immobilier à la Sberbank, qu’ils considèrent comme le prêteur le plus important et le plus fiable. Malheureusement, la pratique montre que toutes les demandes d'octroi de prêts hypothécaires ne sont pas satisfaites. Et parfois même sans indiquer de raisons. Comment savoir pourquoi la Sberbank a refusé une hypothèque? Que faire en cas d'échec? Ces questions et d’autres seront étudiées dans cet article.
Que dois-je savoir avant de demander un prêt pour acheter une maison?
Tout client potentiel qui souhaite contracter une hypothèque s'inquiète d'un certain nombre de questions:
- peut-il l'obtenir?
- combien de fois la banque refuse de fournir de tels prêts;
- Quelles sont les raisons du refus?
- quelles conditions un emprunteur approprié doit satisfaire et plus encore.
Connaissant les réponses à toutes ces questions, vous pouvez augmenter considérablement vos chances d'obtenir un prêt pour le logement convoité et comprendre ce qu'il faut faire si un prêt hypothécaire à la Sberbank vous était refusé.
Quelle pourrait être la raison?
Lorsqu'elle examine une demande de prêt important, la banque ne s'intéresse pas seulement à la taille du salaire du client. Il existe des cas fréquents où, même avec un revenu stable et élevé, un emprunteur potentiel est refusé. Même à première vue, des choses insignifiantes peuvent conduire à une personne non approuvée. Exemples des principales raisons du refus d'une hypothèque sur la Sberbank:
- inexactitude des informations fournies par l'emprunteur;
- l'impossibilité de procéder à un audit des documents reçus;
- manque de demande sur le marché pour les biens immobiliers gagés;
- l'emprunteur a des problèmes de santé;
- la présence d'arriérés d'impôts, d'amendes, etc.
- casier judiciaire, y compris probation;
- comportement indécis d'un emprunteur potentiel en consultation avec un gestionnaire de crédit.
Une liste similaire décrit les raisons courantes pour lesquelles Sberbank peut refuser d’accorder un prêt. Mais avec eux, il existe un certain nombre de facteurs dont la présence indique une probabilité de 100% d'échec.
Capacité insuffisante du client à rembourser ses paiements hypothécaires
La première chose qui intéresse un prêteur dans une institution financière est le montant de son revenu mensuel. C'est souvent la principale raison du refus d'une hypothèque à la Sberbank. Pour obtenir ces informations, l'institution demande également des documents tels qu'un certificat 2-NDFL ou un formulaire de certificat au responsable de l'organisation où l'emprunteur travaille.
Conformément au niveau moyen des salaires dans le pays et aux prix de l'hébergement et de l'immobilier, toutes les familles ne peuvent pas payer de cotisations mensuelles de 15 à 40 000 roubles. La situation est compliquée par le fait que Sberbank ne prend pas en compte la totalité des revenus reçus de l'emprunteur.Il est réduit de près de moitié (déductions pour logement, paiement de divers paiements obligatoires, entretien de la famille et des enfants, etc.).
Par conséquent, pour que la banque considère la solvabilité du client, son salaire doit dépasser les mensualités au moins deux fois. Sinon, Sberbank se verra refuser une hypothèque.
Que faire ensuite? Essayer de résoudre ce problème n’est qu’un moyen - de faire une mise de fonds plus importante pour le logement. Ensuite, le montant des paiements mensuels diminuera automatiquement. Ainsi, les manipulations avec la taille de la mise de fonds peuvent aider à ajuster le niveau de solvabilité de l'emprunteur potentiel.
Histoire de crédit trempée
En fonction des antécédents de crédit, vous pouvez déterminer à quel moment la personne qui a fait la demande d’hypothèque a remboursé ses obligations par le passé. Cet aspect est étudié par un service client ayant une passion particulière. Si dans le passé il y avait des retards et des pénalités, au moment de cette vérification, elles seront identifiées et serviront de motif au refus d'une hypothèque sur Sberbank et d'autres banques. Ce type d'information est stocké pendant au moins 15 ans. Il est également indésirable qu’au moment du dépôt de la demande pour le client, d’autres prêts soient répertoriés.
En l'absence d'antécédents de crédit, il est également préférable de ne pas compter sur l'obtention d'un prêt hypothécaire. Sberbank considérera cette situation comme une opportunité de conclure un accord avec une personne dont la fiabilité n’est pas connue. Il est facile de remédier à cette situation en prenant un petit prêt à la consommation pour une courte période. Ensuite, il doit être payé régulièrement, même un peu plus tôt que l'échéance spécifiée, imitant ainsi le comportement d'un véritable détenteur de prêt. Mais il est important de ne pas en faire trop avec un remboursement prématuré des paiements, car le service de sécurité peut par la suite considérer cela comme une tentative d’augmenter artificiellement le rang du client.
Si, dans l'historique de crédit, il y a eu des prêts périodiques pour de petits montants, Sberbank peut considérer cela comme un signal concernant les problèmes de solvabilité du client. Ainsi, un historique de crédit fiable peut jouer un rôle de premier plan dans l’approbation d’une demande de prêt hypothécaire.
Falsification des informations fournies
Même si l'emprunteur convient à tous égards à la banque, un prêt peut lui être refusé. La raison peut s’avérer complètement inattendue - des fautes de frappe ou un remplissage incorrect de la documentation fournie. Un affichage incorrect des données rend tout document invalide.
Les employés de la Sberbank sont souvent confrontés à une situation de fraude lorsqu'ils demandent un prêt hypothécaire. Cela vaut souvent pour des certificats de travail inexistant ou de revenus qui dépassent considérablement les salaires réels. De telles choses sont immédiatement identifiées lors de l'authentification des documents. La conséquence la plus simple d'une telle déception peut être un refus d'accorder un prêt. En outre, les employés de banque peuvent faire une déclaration aux autorités d’enquête sur le fait que des fraudes ont été commises, la falsification de documents étant un délit pénal.
Il est impossible de savoir pourquoi une hypothèque a été refusée à la Sberbank. La loi ne prévoit pas l'obligation pour une institution financière d'expliquer les motifs d'une décision négative concernant l'octroi d'un prêt à l'habitation.
Portrait d'un emprunteur idéal de la Sberbank
Une demande d’hypothèque peut même ne pas commencer à être considérée si la personne qui l’a soumise ne respecte pas certains paramètres. Selon de tels signes indirects, la banque coupe les défaillants potentiels. Bien qu'en réalité, dans certains cas, un tel abandon peut être erroné. Sberbank est prête à envisager la possibilité d’émettre une hypothèque à l’égard des personnes qui ont:
- ancienneté minimale continue au dernier lieu de travail - six mois;
- âge de 21 ans à 75 ans;
- expérience professionnelle cumulative minimale de 1 an pour les cinq dernières années.
Sberbank considérera les applications acceptées de ces clients sans faute.Cependant, cela n'indique pas qu'ils seront approuvés. Après cette étape, la banque examinera de nombreux autres paramètres sur la base desquels elle prendra la décision finale.
Refusé une hypothèque chez Sberbank: que faire?
Malgré le besoin urgent d'un prêt, une institution financière, guidée par son règlement intérieur, peut refuser de conclure un contrat et émettre un prêt. Que faire dans cette situation et que faire si une hypothèque est refusée chez Sberbank? La meilleure chose à faire est de continuer à se comporter correctement. N'insistez pas pour demander une explication des raisons au responsable des prêts. Il n'est pas obligé de faire cela. Ce n’est que par initiative personnelle qu’il peut indiquer brièvement de quoi il s’agit et de ce qui doit être ajusté pour obtenir une solution positive.
Rappelons que le refus d'une hypothèque ne peut être définitif. Vous pouvez toujours préciser les points faibles et envoyer à nouveau une demande. La situation sera grandement simplifiée si la cause du refus est connue. Ainsi, la direction dans laquelle travailler est immédiatement définie.
Si le rejet a été reçu en raison de la faible demande pour le bien sélectionné sur le marché, il convient de rechercher un actif liquide. Dans les autres cas d'échec, il faudra effectuer un certain travail.
Restaurer la réputation de crédit
Même en cas de remboursement de bonne foi d'emprunts contractés antérieurement, personne n'est à l'abri de dettes résiduelles au bilan. Ils peuvent être dus à des erreurs dans le système technique ou à des calculs incorrects des employés de la banque. Si, pour cette raison, une hypothèque était refusée à la Sberbank, que devrais-je faire? Il est préférable d’identifier la présence de tels points avant de postuler. Mais rien n'empêche que cela se reproduise. Pour ce faire, vous devrez faire des demandes répétées aux établissements de crédit qui ont déjà octroyé des prêts à l'emprunteur.
Si un non-paiement partiel valide d'un prêt est révélé, il doit être remboursé pour restaurer la réputation de votre historique de crédit.
Renforcez votre propre bien-être financier
Le deuxième conseil efficace sur ce qu'il faut faire si Sberbank refuse une hypothèque consiste à améliorer la situation financière de l'emprunteur. Ceci peut être réalisé de plusieurs manières. Le plus simple d'entre eux est de trouver des revenus plus rentables.
Vous pouvez également essayer d'attirer des garants solvables ou augmenter le versement initial, car dans ce cas, les paiements mensuels ultérieurs seront facturés moins et le revenu disponible peut être suffisant pour les couvrir.
Voir d'autres offres
Sberbank a refusé de restructurer les prêts hypothécaires - que faire? Il est important de rappeler que ce n'est pas le seul prêteur possible. Il convient d’examiner plusieurs programmes de prêt possibles. D'autres banques peuvent avoir des exigences plus fidèles.
Cependant, un tel traitement doit être effectué avec précaution, car ces actions peuvent provoquer un autre échec. Les analystes bancaires qui vérifient le client, si une activité excessive est détectée, évaluent ce fait de manière négative. Il est recommandé de ne pas soumettre plus de 5 demandes de prêt.
Conclusion
Le refus d'accorder une hypothèque chez Sberbank n'est pas une phrase. Dans la plupart des cas, il ne s'agit que d'une excuse pour finaliser les documents contenant des erreurs et des inexactitudes. Il convient de prêter attention à les remplir. Dans ce cas, si vos revenus sont bons et stables, la probabilité de figurer sur la liste des personnes refusées est minime.
