Actuellement, le secteur bancaire russe connaît une vague de popularité d'une procédure telle que le refinancement hypothécaire. Le personnel militaire des forces armées de la Fédération de Russie, qui a acheté un logement dans le cadre du programme cible, a une telle opportunité, notamment, mais avec un certain nombre de caractéristiques. Quelles sont les principales nuances du refinancement d'une hypothèque militaire et tous les contractuels peuvent-ils s'attendre à une réduction des taux d'intérêt?
Caractéristiques du programme de prêt
Le principal achat de logements par les militaires est le système de prêts hypothécaires avec financement, fondé en 2005. L'année dernière, l'accumulation annuelle s'est élevée à environ 260 000 roubles et la durée de service prévue dans le programme aurait dû être d'au moins trois années complètes. Les fonds accumulés dans le programme constituent la base du premier versement lors de l’achat d’un logement dans une hypothèque.
Lorsqu'un soldat achète un appartement, celui-ci reste engagé non seulement avec la banque, comme c'est le cas pour les civils, mais également avec l'organisation de surveillance - Rosvoenipoteka. La fonction de ce service est de certifier les militaires qui souhaitent participer au programme d’accumulation ou en tirer parti. Elle sera le payeur de 1/12 de la partie accumulée chaque mois sur le compte de l'hypothèque. Aujourd'hui, ce montant est de 21 666 roubles. En termes simples, Rosvoenipoteka paie autant d’argent, et si un paiement plus important est requis, la différence est payée par l’emprunteur.
Récemment, le pourcentage de prêts au logement a diminué. Par conséquent, de nombreux emprunteurs ayant conclu un contrat d’endettement il ya plusieurs années ont une question très raisonnable de refinancer une hypothèque militaire à un pourcentage inférieur. Mais contrairement aux prêts civils classiques, ce programme cible a ses propres caractéristiques, qu’il convient également de prendre en compte.
Options possibles
Les principales dispositions en vertu desquelles il est possible de refinancer une hypothèque militaire à un taux d'intérêt inférieur sont soit le fait que le prêt a été émis avant le transfert des fonds, soit si le contractant paie une partie du montant de manière indépendante. Donc, la raison sera également le licenciement du service.
L'option la plus simple consiste à contacter la même banque où l'hypothèque est enregistrée. Vous devrez rédiger une demande de transfert du prêt à des conditions plus favorables par rapport aux offres en cours de la banque. Le refinancement hypothécaire à un pourcentage inférieur sera exécuté dans un contrat supplémentaire qui modifiera les conditions actuelles, sinon tout restera comme avant.
Si vous souhaitez changer de banque, vous devez préciser s'il fait partie du programme de coopération avec Rosvoenipoteka, faute de quoi l'ensemble du processus ne peut être interrompu que pour cette raison.
Refinancement à votre banque
Le processus de modification des conditions de prêt pour le prêt en cours dans la même banque que celle où il a été reçu est appelé restructuration. Dans ce cas, un objectif spécifique est poursuivi: le payeur cherche à réduire le montant des paiements en recalculant les intérêts sur une hypothèque militaire tout en maintenant les conditions de paiement. S'il n'y a pas de nuance dans le contrat et si la relation entre la banque et l'emprunteur est problématique, la procédure est généralement rapide et sans effort supplémentaire. L’essence de la procédure est de signer un nouvel accord, qui est un nouveau prêt, qui rembourse automatiquement l’ancien. Il ne reste plus qu'à payer un montant inférieur pour les prochaines obligations.
Transfert d'un prêt à une autre banque
L'année dernière a été marquée par une nouvelle opportunité, qui a permis de transférer une dette hypothécaire à une autre institution prêteuse. L’essence de la procédure de refinancement hypothécaire militaire, les conditions et les étapes sont les mêmes que lors de la restructuration: la nouvelle banque alloue des fonds qui couvrent l’ancienne dette, mais un nouvel accord est ouvert avec un montant moindre de paiements sur le compte d’une autre banque. L'avantage d'une institution financière est de recevoir des intérêts sur l'utilisation de son argent.
Malheureusement, cette option peut déjà poser des problèmes d’enregistrement dans le cas des militaires. Ils sont le plus souvent liés au fait qu'avant le remboursement de l'hypothèque, le propriétaire de l'appartement est également Rosvoenipoteka, car c'est à ses frais que la totalité ou la plus grande partie du paiement est remboursée. Ainsi, il est impossible d'effectuer de telles opérations sans en avertir l'État. Cette circonstance ne jouera pas un rôle si le payeur n'est plus un militaire. Après avoir quitté l'armée, l'État cesse de payer sa part, ce qui lui enlève le droit de lui donner un appartement en gage.
Évaluation de la propriété
Les prêts hypothécaires sont réalisés en fournissant des engagements en garantie pour l’espace vital. Lorsqu'il accepte des titres de créance d'une autre banque, le nouveau prêteur doit être assuré de leur viabilité. Ceci est soutenu par une évaluation de la valeur de l'appartement et de son rapport avec le montant du prêt. Cela nécessitera une expertise professionnelle dans l'évaluation de la valeur.
L'évaluateur effectue l'intégralité de la procédure conformément aux exigences de l'état et aux souhaits de la banque, cela évitera des droits de ré-examen supplémentaires. Il est préférable de suivre la liste des institutions financières, qui répertorie les organisations de confiance dont la compétence ne fait aucun doute. Mais il convient de rappeler qu'un résident doit payer pour les services d'un évaluateur. Le coût moyen d’une expertise du logement varie de 3 000 à 5 000 euros.
Documents requis et étapes
Avant de procéder à l’enregistrement de la procédure de refinancement d’une hypothèque militaire à un taux d’intérêt inférieur, un ensemble de documents nécessaires doit être rassemblé auprès de la Sberbank ou d’une autre institution financière travaillant avec de tels programmes:
- passeport ou pièce d'identité similaire du demandeur;
- le deuxième document de ce type (le plus souvent utilisé par SNILS ou TIN);
- certificat de revenu du demandeur;
- carte d'identité militaire;
- certificat de permis pour le programme de système financé;
- documents pour le logement, y compris un contrat d'hypothèque;
- relevé bancaire du solde du prêt.
Une demande est faite à la banque après la collecte de tous les documents. L'application, établie selon le modèle bancaire, est jointe au lot de titres. Si la banque change, un accord supplémentaire est établi. Une fois que tout est terminé et qu'il n'y a plus aucun problème, l'organisation établit un virement sur le compte de l'ancien prêt et le ferme. Pour le remboursement anticipé, une déclaration de l'emprunteur est utilisée, confirmant son intention de clôturer la dette plus tôt. Si la banque a été changée, vous devrez fournir une confirmation de la fermeture des obligations de la part de la première banque.
Conditions bancaires applicables aux hypothèques militaires
Actuellement, le taux d’intérêt sur les prêts est en baisse, affichant une barre inférieure de 2-3%. Ce fait fournit une demande accrue du personnel militaire avec une hypothèque. Le taux moyen est compris entre 9,5 et 10,5%, ce qui est valable pour toutes les grandes banques russes. En analysant la situation du secteur bancaire en matière d’hypothèques, on peut supposer que les taux vont continuer à baisser.
La pratique courante montre que la durée d'une hypothèque est liée à la durée du service militaire. Les organismes de crédit préfèrent l'option lorsqu'une personne reste en service jusqu'à la fin du prêt.Cela est dû au fait que l'État garantit des paiements réguliers pendant que l'emprunteur poursuit son travail dans les forces armées.
Dans la grande majorité des cas, le montant maximal est limité à 2,3 millions de roubles et le pourcentage de l'acompte est d'environ 15. C'est pourquoi, lorsqu'un emprunteur est obligé de payer lui-même un emprunt, il se demande comment refinancer une hypothèque militaire.
Motifs du refus
Les payeurs des rangs de l'armée russe sont considérés comme les plus souhaitables pour les banques. Comme mentionné ci-dessus, c'est l'État qui paie la majeure partie des paiements, ce qui rassure les craintes du prêteur quant au risque de non-retour des fonds. Mais il existe toujours un risque de refus de refinancer une hypothèque militaire à un pourcentage inférieur.
Tout d'abord, le manque de fonds personnels pour payer la différence entre le paiement principal et la part de l'État peut être un motif d'inquiétude pour la banque quant à l'issue positive de la transaction.
Un autre motif de refus peut être un faible solde de la dette, car les banques ont des seuils moins élevés pour cette procédure. En outre, le licenciement pour des raisons personnelles ne sera pas vain.
Les causes les plus graves seront les moments négatifs de l’historique du crédit. En cas de retard sans raison valable, vous pouvez oublier l'attitude favorable de la banque.
Licenciement et refinancement
Si un citoyen quitte l'armée pour une raison quelconque, le sort de l'hypothèque dépendra de lui.
Il ne sera pas nécessaire de rembourser les dépenses publiques après 20 ans de service ou après 10 ans, mais avec la reconnaissance d'inaptitude pour un service continu en tant que médecins. Cependant, le solde devra être réglé par vos propres moyens.
Si l'expérience de service ne suffit pas, les fonds sont remboursables, mais sans intérêts. Le montant est fractionné jusqu'à 10 ans.
Le licenciement sera considéré comme critique pour les raisons suivantes:
- privation de rang;
- emprisonnement;
- privation du droit d'occuper un poste;
- perte de la citoyenneté ou de la citoyenneté d'un autre pays;
- détection de drogues ou de substances psychotropes dans le sang ou infractions connexes.
Ces raisons mènent au fait que vous devez rembourser intégralement l'État et payer des intérêts.
En tout état de cause, les anciens militaires ont le droit de refinancer une hypothèque militaire à un pourcentage inférieur, à l'instar des civils, quelles que soient les conditions du licenciement.
