Ceea ce este descoperit de cont - soldul debitului în contul unui client (persoană fizică, persoană juridică) care rezultă ca urmare a creditării descoperite.
Este cel mai simplu instrument de împrumut pe termen scurt negarantat. Esența descoperirii excesive: este utilizată pentru a executa documente de plată dacă contul este temporar indisponibil sau insuficient.
Termeni de utilizare
Clientul, de regulă, poate utiliza descoperirea contabilă pentru o singură operație pentru întreaga sumă în limita stabilită sau în părți (în tranșe). Ce este descoperit de cont? În esență, un împrumut, mic împrumut pe termen scurt. Trebuie returnat. Data de rambursare a fiecărei părți (tranșe) furnizate sub limita descoperitului de cont este data rambursării datoriei în cuantumul părții (tranșă) furnizate.
O creștere a limitei de descoperit de cont se face, de obicei, după cererea (cererea) clientului, în absența datoriilor restante la bancă. Limita de descoperit de cont poate fi redusă de către bancă în conformitate cu cerințele stabilite de lege și regulile băncii în sine.
Banca acumulează dobândă pentru descoperit de cont în ultima ziua bancară luni, în funcție de datorie. După ce clientul a plătit datoria și dobânzile acumulate pe durata serviciului, banca are dreptul să furnizeze o descoperire de cont clientului în condițiile stabilite prin contract. Suma descoperitului poate fi utilizată de client pentru a efectua orice operațiuni legale.
Procedura de furnizare a descoperitului de salariu
Descoperirile pentru un card de salariu sunt furnizate pe cardul principal numai dacă a fost întocmit un acord de serviciu salarial corespunzător folosind un card bancar între organizația care a angajat clientul și banca în sine.
Începutul termenului de acordare este considerat momentul formării datoriei după fiecare tranzacție cu descoperirea de cont furnizată. Perioada de furnizare este contată din momentul creării datoriei. Se încheie cu creditarea banilor în contul propriu pentru contabilitatea datoriilor.
Dacă cardul este primit în conformitate cu condițiile proiect de salariu în timp ce clientul lucrează în organizație, cardul său este deservit conform tarifelor elaborate pentru compania angajatoare. Tarifele pot fi clarificate în compania dumneavoastră. Adesea, angajatorii plătesc din fondurile lor întreținerea anuală a cardurilor emise angajaților.
După concedierea de la companie și primirea de către banca de service a notificării corespunzătoare, cardul de plastic devine plătit și apoi deservit în conformitate cu tarifele actuale pentru cardurile de debit. Pentru serviciul anual, desigur, se percepe un comision.
În caz de concediere, cardul nu este închis automat. Dacă clientul dorește să refuze utilizarea ulterioară a cardului, acesta trebuie predat angajaților băncii prin completarea unei cereri. Important: dacă cardul este livrat companiei, acesta nu se închide automat. Este necesar să întocmiți o aplicație adecvată pe cont propriu.
Descoperire de credit
Aceasta este acordarea unui împrumut specificat într-o sumă care depășește numerarul rămas în cont pe baza unui acord special (acord). Se face prin transfer bancar sau prin utilizarea banilor în conformitate cu instrucțiunile clientului, în cazul în care un card de credit cu o descoperire de cont a fost emis anterior.
Procesul rapid de decizie cu privire la problema împrumutului joacă un rol important în condițiile moderne. Reducând momentul luării deciziilor privind împrumuturile, banca va atrage mai mulți clienți, va crește veniturile, va crește cifra de afaceri.
Cum să conectați descoperit de cont? Înregistrarea va necesita furnizarea unui pachet de documente convenit. Fiecare bancă are cerințe personale, condiții, obligații ale părților. Cu toate acestea, acestea sunt supuse legii. Conexiunea se poate face pe bază declarativă dacă clientul dorește să adauge acest serviciu. Unele instituții inițiază în mod independent conexiunea serviciului, fără declarația utilizatorului.
Dacă ați primit un card gratuit la solicitarea unui împrumut, nu uitați că serviciul său este gratuit numai până la rambursarea împrumutului (de asemenea, devreme). La rambursarea unui împrumut, serviciul de carduri este plătit, se percepe un comision. Pentru a refuza utilizarea ulterioară a cardului, este necesară predarea angajaților băncii prin completarea unei cereri de închidere.
Cum se face calculul?
Calculul descoperirii este un mecanism complex. Depinde de politica băncii, de termenii prestației, de solvabilitate, de reputația clienților. În primul rând, determinați limita de credit. Pentru aceasta, angajații băncii folosesc un mecanism pentru evaluarea riscurilor potențiale în calculele lor.
Cel mai simplu mod de a calcula limita pentru cardurile de salariu. Prin urmare, descoperirea de cont este legată de bănci de cărțile cu salarii. Pe baza extraselor din conturile salariale, managerii urmăresc frecvența încasărilor și sumele acumulate angajatului întreprinderii. Pe baza datelor, se stabilește o limită. Se ajustează lunar în funcție de cifra de afaceri totală lunară a conturilor de decontare deschise de către aceasta la bancă.
Băncile mari publică informații utile pe site-urile lor web. Un client care a executat serviciul și a utilizat descoperirea de cont poate afla suma necesară de deduceri pe site-ul oficial al băncii, folosind un calculator de credit.
Scutirea datoriei
Banii creditați în cont participă mai întâi la rambursarea descoperitului tehnic (dacă este cazul), apoi la dobânda, datoria principală în modul prevăzut de contractul de descoperire a contului. Puteți achita toate tipurile de datorii în numerar. Rambursarea descoperitului de cont pe contul de la concedierea clientului din organizația care apare în contract se face:
- anularea sumei complete a datoriei cu o comandă de plată din toate conturile clientului deschise la bancă asociate cu alte carduri;
- în numerar;
- creditarea banilor în cont cu debitarea lor ulterioară de către bancă pentru a achita datoria rămasă.
În cazul rezilierii (rezilierea contractului de descoperire de cont), clientul este obligat să achite toate datoriile din cont cel târziu în ziua rezilierii (rezilierea contractului descoperit de cont), cu excepția cazului în care contractul prevede altfel.
Descoperire pentru afaceri
Ce este o descoperire de cont pentru o afacere? Acțiunea sa nu este fundamental diferită de descoperirile de cont depuse pentru indivizi. Același mecanism pentru furnizarea unor sume relativ mici pe termen scurt. Întrucât este important să aveți de ales în afaceri, descoperirile de fond pentru persoanele juridice pot fi de diferite tipuri. Condițiile depind de banca specială și de nevoile companiei. În general, există 4 tipuri principale:
- Când o companie trebuie să își închidă nevoile de numerar pe termen scurt timp de una până la două săptămâni. Are o perioadă de utilizare maximă a tranșei de 15 zile (valoare medie).
- Sunt necesare fonduri suplimentare de până la o lună (35 de zile).
- Descoperirea bancară pentru condiții speciale la rata de refinanțare pentru persoanele juridice cu solduri lunare medii mari ale contului.
- Pentru acele companii care nu pot determina în avans cât timp vor avea nevoie de bani. Are un termen limită pentru tranșe, iar costul său nu depinde de perioada de utilizare a banilor.
Interesul instituției financiare de a coopera cu un debitor de încredere este clar. Analistii evaluează și analizează indicatori cantitativi și calitativi ai activității financiare și economice ale întreprinderii, calculează rating de credit.
legislație
Toate problemele legate de furnizarea unui cont de cont sunt decise de către destinatar și bancă (biroul său suplimentar, sucursală) pe baza unui acord separat sau a unui acord suplimentar la acord. Descoperirea este supusă regulilor de împrumut și împrumut stabilite de cap. 42 din Codul civil al Federației Ruse, care determină:
- acord de descoperire de cont (obiectul acordului);
- limita de descoperire de cont;
- procedura de emitere a descoperitului de cont, rambursarea acesteia;
- termenul de utilizare;
- condițiile, rata dobânzii, frecvența modificărilor sale;
- obligațiile reciproce, responsabilitatea instituției și a clientului pentru îndeplinirea necorespunzătoare a condițiilor impuse de acord.
La emiterea unui împrumut descoperit, multe bănci nu solicită organizației să ipoteceze proprietatea, să ofere garanții și alte garanții ale terților. Garanție adecvată este cifra de afaceri a fondurilor din contul curent. Acest indicator afectează în mod direct limita fondurilor furnizate de bancă.
Descoperire de rețea
Semnificația descoperirii „rețelei” este numărul tot mai mare de clienți atrași. Cu această schemă, băncile aplică de obicei dobânda minimă. Cu cât un client al unei bănci care a încheiat un acord (contract) pentru serviciile de descoperire a conturilor atrage întreprinderi partenere sau filiale (participații) să primească o descoperire de cont, cu atât rata dobânzii la împrumut este mai mică.
De exemplu, dacă sunt implicați între 1 și 5 parteneri, rata este de 17%. De la 6 la 10 parteneri - o rată de 15,5%. De la 10 și mai mult - 13% (reducerea depinde de condițiile instituției financiare). Pentru a profita de astfel de împrumuturi preferențiale, compania care a atras parteneri trebuie să depună o cerere băncii de servicii cu privire la posibilitatea utilizării unei descoperiri de tip „rețea”.
Descoperire neautorizată
Descoperire tehnică - soldul contului de debit care nu a fost prevăzut prin stabilirea unei limite de descoperire de cont. În limbaj simplu - aceasta este o cheltuială excesivă a fondurilor clientului, neautorizate de bancă. De regulă, nu este o acțiune deliberată a utilizatorului sau a instituției financiare.
Dacă are loc o descoperire de cont neautorizată - de exemplu, banca nu furnizează o descoperire de cont pe card, dar este acceptată de client, sau datoria clientului depășește valoarea limitei de descoperit de cont descris anterior - clientul trebuie să o ramburseze. Limită de descoperire de cont - valoarea maximă a datoriei de credit descoperit pentru fiecare zi (calendar). Mai des constituie 40-70% din venitul lunar.
Condițiile de rambursare bancară sunt convenite în avans. De regulă, aceasta este de 3 zile bancare de la data notificării apariției. Dacă sunt plătite la timp, de obicei nu se iau comisioane.
Cauzele descoperirii tehnice
- Modificarea cursurilor de schimb în calcule. Dacă plătiți cu un card în străinătate sau pe Internet pe site-uri străine, din ziua în care tranzacția este finalizată până în ziua în care informațiile despre aceasta ajung la bancă, rata se poate modifica și, în consecință, este posibil să nu fie suficienți bani.
- La efectuarea plăților prin imprimantă, un dispozitiv care nu are comunicare electronică cu banca. Cardul este rulat prin acest dispozitiv, iar datele rămân la un control special. De regulă, astfel de dispozitive nu sunt comune și, mai ales, în străinătate.
- Când reînnoiești un card printr-un bancomat cu funcția de a accepta numerar și, ulterior, de a retrage această sumă, dacă informațiile referitoare la operațiunea de retragere au fost primite de bancă mai devreme decât informațiile despre operațiunea de reumplere.
- La primirea informațiilor despre o tranzacție finalizată pe card după ce suma blocată anterior pentru plata acestei operațiuni este deblocată.Suma, de regulă, este blocată timp de 30 de zile, apoi, dacă informațiile despre tranzacție nu au fost primite de bancă, aceasta devine din nou disponibilă pentru client.
- Când efectuați operațiuni cu carduri Visa fără autorizație. În acest caz, nu este trimisă o cerere către bancă pentru posibilitatea de a efectua operațiunea. Astfel de operațiuni sunt posibile numai în cantități mici. Acestea diferă în funcție de tipul de priză, țara și tipul de card (Visa Classic, Gold sau Platinum).
- Alte motive cauzate de o defecțiune tehnică, operațiuni neautorizate, anularea fondurilor creditate anterior eronate sau a fondurilor emise anterior în mod eronat și alte motive care au implicat tranzacții cu carduri pentru sume care depășesc soldul de bani în contul cardului sau cuantumul creditului descoperit anterior. .
Metode de notificare
Notificarea poate fi făcută preliminar oral prin numerele de telefon indicate de client la completarea documentelor pentru deschiderea unui cont de card și emiterea unui card. În cazul neplătirii descoperitului tehnic pentru o anumită perioadă de la data notificării orale sau a incapacității de notificare a clientului, banca trimite verbal notificarea corespunzătoare la adresa indicată de client în contract.
În cazul în care aceste condiții nu sunt îndeplinite, descoperirea contului va fi amendată. Pentru prezența unei descoperiri neautorizate restante după trecerea unui termen prevăzut de contract de la data informării verbale a clientului sau de la data la care banca transmite notificarea scrisă, se poate aplica o amendă în suma aprobată prin decizia consiliului de administrație al băncii. Suma amenzii este debitată din soldul fondurilor clientului de către bancă în mod independent.
Modificarea ratei dobânzii
Dacă s-a modificat rata dobânzii pentru utilizarea descoperitului de cont, este necesară reînnoirea acordului suplimentar la contract. Clientul are dreptul să nu fie de acord cu noile condiții de împrumut. În acest caz, se face rambursarea anticipată a datoriilor descoperite și a dobânzii acumulate pentru utilizarea acesteia.
Dacă contractul prevede o pierdere, taxele datorate băncii în perioada convenită de la data modificării ratei dobânzii, acestea vor trebui, de asemenea, achitate. În același timp, arieratele de descoperit de cont sunt calculate la tarifele aplicabile anterior (până la modificarea ratei dobânzii).
În acest caz, refuzul clientului de a încheia un acord suplimentar se consideră a fi primit de către bancă în termenul stabilit pentru încheierea acordului suplimentar, un mesaj scris despre dezacord cu noua rată a dobânzii sau banca care nu primește răspunsul clientului în această perioadă.
penalități
Sancțiunile sunt percepute pentru restituirea prematură la bancă a sumei de bani primite de la descoperirea contabilitate prevăzută anterior și a plății neplătite a dobânzii pentru utilizarea descoperirii în termenele specificate în contract, în conformitate cu legislația și condițiile instituției financiare.
Dacă descoperirea contului nu este rambursată în condițiile stabilite prin contract, clienții băncii, de regulă, plătesc dobânzi crescute. Aceștia sunt imputați pentru valoarea datoriilor restante la datoria principală a împrumutului, în cuantumul ratei dobânzii stabilite pentru utilizarea descoperitului de cont și specificate în contractul de descoperire a contului și au crescut de 1,3-2 ori.
Cooperare benefică reciproc
Sistemul de descoperit de cont este benefic atât pentru instituțiile financiare, cât și pentru cetățeni. În prezent, în timpul crizei în creștere a sectorului bancar, aproape toate băncile din țară trebuie să caute modalități de a continua să existe.
Atragerea mai multor clienți către o instituție financiară va crește veniturile sale, inclusiv prin împrumuturi pe termen scurt (împrumuturi). Prin urmare, furnizarea de descoperit de cont pentru consumatori este o întreprindere complet profitabilă.Interesul primit la împrumuturi și alte fonduri plasate este elementul principal al veniturilor băncii și, prin urmare, una dintre modalitățile de stabilizare a situației financiare.
Ce este descoperirea excesivă pentru cetățeni? De fapt - un microloan. Vă permite să împrumutați suma necesară de bani necesară în acest moment. Dobânda se plătește numai pentru fondurile cheltuite efectiv. În cazul descoperirii de cont, toate sumele creditate în cont, participă mai întâi la rambursarea datoriilor, prin urmare, valoarea microcreditului se modifică odată cu primirea fondurilor.
Cine a luat overdraft-ul, recenziile sunt adesea pozitive. Sistemul funcționează pe bază de plată. Acest lucru este mai convenabil și mai rapid decât împrumutarea banilor de la alți oameni. Mai profitabil decât a pune valori într-o casă de amanet. Dobânda este mică, cu rambursare în timp util, penalitatea nu poate fi percepută deloc (depinde de contract). Avantajele furnizării serviciului:
- ușurință de primire;
- acces rapid la resursele de credit;
- lipsa unei cerințe obligatorii pentru furnizarea de sprijin de proprietate.
Overdraft-ul este un instrument financiar benefic reciproc. Este important să o eliminați cu înțelepciune, să nu acumulați datorii, să respectați condițiile contractului.
