Ce este un card de debit? Acesta este un instrument de plată în formatul „plastic” obișnuit emis de bănci. Tranzacțiile cu tranzacții bănești prin intermediul acestora, de regulă, sunt realizate de cele mai mari sisteme internaționale - VISA, MasterCard (sau omologii lor ruși - cum ar fi, de exemplu, PRO100).
Harta în teorie
Cardurile sunt concepute pentru plăți electronice (prin achiziționarea de terminale sau formulare online ale magazinelor online), precum și pentru retragere flux de numerar la bancomate (sau prin intermediul operatorului instituției financiare emitente). Am spus că un card de debit este un „instrument de plată”. Aceasta înseamnă că nu este un cont bancar separat, ci doar legat de acesta.
Credit și descoperit de cont
Un instrument de plată de debit foarte strâns este un card de credit. Ambii sunt chemați să îndeplinească aceleași funcții. Există însă și o diferență fundamentală: atunci când plătiți cumpărăturile cu card de debit, puteți opera doar cu banii disponibili efectiv pe contul bancar legat. La rândul său, folosind carduri de credit, puteți utiliza nu numai fonduri proprii, ci și împrumutate (emise de banca emitentă a cardului).
Sunt posibile diverse opțiuni „hibride”. Unele tipuri de „debit” plastic sunt încă înzestrate cu posibilitatea de a apela la fonduri împrumutate, dar nu de credit, ci sub forma unei descoperiri de cont. Care este diferența? Care este acest overdraft, acces la care se deschide un card de debit? Ce este - nu este un împrumut? Se dovedește că nu. O descoperire de cont este un împrumut pe termen scurt (de regulă trebuie rambursat în câteva zile) și destul de scump pentru a presta un împrumut (ratele ajung la sute la sută pe an). La rândul său, există cărți de credit cu așa-numita „limită zero”, în care este imposibil să mergi în „minus” în detrimentul fondurilor împrumutate.
Potrivit multor experți, granițele dintre conceptele de card „debit” și „credit” dispar cu încredere. Au fost pronunțate (dacă vorbim despre Rusia) în anii în care împrumuturile bancare nu erau la fel de populare ca la vremea noastră. Multe bănci au încetat complet divizarea „plasticului” în aceste două tipuri, emitând, de fapt, doar cărți de credit - fie cu o limită „zero”, transformându-le în carduri de debit, fie în cele care vă permit să plătiți datorii.
Este posibil să spunem despre un instrument precum cardul de debit că este un produs demodat fără speranță? Probabil că nu. Dacă numai pentru că pe piața modernă există încă un număr mic de bănci care practică, la rândul său, o diviziune foarte strictă între cele două tipuri de „plastic”. Astfel de instituții financiare pot oferi clientului un card de debit cu o interdicție strictă a descoperitului de cont și, în același timp, să emită un card de credit pe care împrumutatul nu va putea pune banii săi. Dar o astfel de politică, recunosc economiștii, este rară în sistemul bancar rusesc.
Alegerea unui card de debit
Există mai multe criterii pe care experții recomandă să se concentreze atunci când aleg o bancă care emite un „plastic” de debit. Primul este nivelul hărții. În practica bancară de astăzi, cele patru tipuri de „plastic” sunt cele mai frecvente: emise instantaneu (denumite popular „fără nume”), electronice, clasice și premium. Care este fiecare dintre ei?
Carduri instantanee
Cardurile emise instantaneu (uneori sunt numite în limba engleză - instant) sunt emise de bancă literalmente la momentul solicitării clientului, chiar acolo, în „fereastră”.Caracteristica lor (care a dat motivul de a le numi „fără nume”) este aceea că numele proprietarului nu este afișat pe suprafața lor.
Acest lucru limitează semnificativ posibilitatea de a utiliza astfel de carduri (în special, ele nu pot fi folosite pentru a plăti pe Internet). Dar, în același timp, acest tip de „instrument” rămâne la cerere. De regulă, este emis pe lângă carduri din categorii mai prestigioase (despre acestea vom vorbi mai jos).
Pluse de carduri emise instantaneu: aproape întotdeauna sunt gratuite (cu toate acestea, banca poate percepe o taxă pentru operațiunile cu acestea), se produc rapid. Contra: compatibilitate limitată cu bancomatele instituțiilor financiare ale unor terțe părți (mai ales dacă titularul cardului este în străinătate) și protecție redusă împotriva falsurilor (cardurile de acest tip, de regulă, nu sunt echipate cu un cip de criptare).
Carduri electronice
Care este așa-numitul „plastic” electronic (uneori numit electron)? La rândul său, acest tip de carte conține numele și prenumele titularului pe suprafață. Dar funcționalitatea acestor produse, precum și în cazul „plasticului” de tipul anterior, este destul de limitată. Companiile angajatoare furnizează cel mai adesea angajaților lor un astfel de card de debit. proiecte salariale.
Avantajele „plasticului” electronic: personificarea, prezența (de obicei) a unui cip de criptare. Contra: nu puteți face achiziții pe Internet, bancomatele organizațiilor financiare non-native nu sunt întotdeauna loiale acestor carduri. În plus, "plastic" electronic, spre deosebire de produsul anterior, nu este gratuit (întreținerea anuală va costa aproximativ 200-300 de ruble).
Cărți clasice
Cele mai populare carduri de debit sunt clasice. Funcționalitatea lor este mai largă decât în categoriile anterioare. Cu ajutorul „clasicilor” puteți efectua aceleași operațiuni ca și atunci când utilizați „electronul”, precum și să efectuați plăți prin internet.
Pro: personificare, fără eșec - cip, funcționalitate, compatibilitate cu aproape orice bancomat din lume. Contra: un cost de întreținere relativ ridicat (aproximativ 800-1000 de ruble pe an), o perioadă de producție suficient de lungă (o săptămână sau două).
Carduri premium
Cardurile de debit premium sunt emise în principal pentru a sublinia statutul ridicat al titularului. Nu există niciun avantaj fundamental în funcțiile acestui tip de plastic față de aceleași carduri de debit clasice. În unele cazuri, proprietarilor premium li se oferă reduceri și oferte speciale la restaurante, hoteluri și locații culturale din diferite țări ale lumii.
Pro: personificare, prestigiu, reduceri și preferințe posibile. Minusul principal este costul ridicat de întreținere (aproximativ 5-10 mii de ruble pe an).
VISA sau MasterCard?
Este important sistemul de plată prin care vor fi efectuate tranzacțiile? După cum am spus mai sus, cei doi mari operatori financiari la nivel mondial sunt VISA și MasterCard. Dacă deținem un card de debit de la Sberbank, VTB24 sau Bank of America, vom fi deserviți de unul sau alt sistem. Capacitățile tehnologice ale acestor corporații sunt aproape identice. Orice sistem este controlat de un anumit card de debit, feedback-ul clienților băncii care l-a emis, în ultimă instanță, este dacă pe suprafața plasticului există un ecuson VISA sau MasterCard.
Cardurile pe care le servesc sunt acceptate în aproape toate țările lumii. Prin urmare, potrivit celor mai mulți experți, niciuna dintre companii nu are un avantaj clar față de cealaltă. Puteți selecta carduri deservite de orice sistem.
Alegeți o bancă
După ce am decis asupra nivelului cardului de debit, vom trece la următoarea etapă - căutarea emitentului care ne va oferi eliberarea de „plastic” în condițiile cele mai favorabile. Decidem să folosim un card de debit Sberbank sau preferăm un produs dintr-o instituție financiară mai mică?
Experții recomandă să acorde o atenție prioritară următoarelor nuanțe.
1. Scara băncii, reputația, "hype"
Este de dorit ca instituția financiară să aibă semne de sustenabilitate. Pentru a nu avea o situație în care titularul cardului se află în străinătate și licența bancară este revocată brusc, în urma căreia „plasticul” nu mai este deservit. Desigur, în acest caz, același Sberbank este în afara concurenței. Dar vom lua în considerare și alte criterii.
2. Tarifele pentru deschiderea unui cont și costul serviciului
În ciuda faptului că există o concurență mare pe piața bancară, principiile pentru determinarea prețului serviciilor legate de emiterea cardurilor între diferite instituții financiare pot varia foarte mult. Se întâmplă că la birourile a două bănci situate peste drum, ratele pentru emiterea și deservirea cardurilor de debit sunt corelate în proporții multiple.
3. Suma comisioanelor pentru retragerea numerarului la bancomate de diferite tipuri (și cel mai important - transparența condițiilor de angajare a acestora)
Acesta este cel mai important criteriu. De obicei este posibilă retragerea numerarului fără comision doar la un bancomat deținut de emitentul cardului (și cel mai adesea numai în regiunea lor). Dacă proprietarul „plasticului” a plecat undeva, atunci cheltuielile cu încasarea numerarului pot reprezenta o pierdere semnificativă pentru bugetul personal. Prin urmare, solicităm de la bancă documente care detaliază politica „comisionului”.
4. Privilegii suplimentare
Băncile moderne, de regulă, permit posesorilor de carduri de debit să profite de diverse opțiuni bonus. Printre cele mai populare se numără calculul dobânzii pe an (pentru suma plasată în cont), precum și opțiunea de returnare a numerarului (returnarea unei părți din fondurile cheltuite la plata bunurilor).
Cele mai generoase bănci
Luați în considerare mai multe oferte atractive cu privire la cardurile de debit de la organizații financiare și de credit cunoscute.
O opțiune destul de interesantă este oferită de banca TCS. Mulți ruși le place procedura în sine, în timpul căreia se emite un card de debit Tinkoff: fapt este că nu este necesar să mergeți la niciun birou. Este suficient să lăsați o solicitare online, iar când „plasticul” este gata, curierul va suna și va oferi să se întâlnească într-un loc convenabil pentru client.
Prin emiterea unui card pe o perioadă de 3 ani, TKS Bank înlocuiește o taxă de abonament lunară pentru deservirea unui cont în valoare de 99 de ruble. (care, la prima vedere, este destul de scump pentru piață) oferă o gamă largă de funcții suplimentare. În primul rând, este vorba despre o acumulare de 10% pe an pentru sumele pe care deținătorul cardului le depune în cont. În al doilea rând, cardul de debit Tinkoff are termeni de returnare atractivi.
Dacă clientul este interesat să emită un „card fără nume”, atunci cele pe care le oferă „Standardul rusesc” (produsul „Banca în buzunar”) sunt considerate condiții foarte favorabile. În conformitate cu standardele general acceptate pe piață, acest tip de „plastic” este emis și întreținut gratuit de organizație. În plus, mulți clienți sunt probabil atrași de valabilitatea îndelungată a cardurilor - 5 ani. Ca și în cazul TCS, Russian Standard Bank este gata să încarce 10% pe an pe suma pe care clientul o depune în cont.
Dacă o persoană este interesată de un tarif „de compromis”, care presupune înregistrarea ieftină a unui card de nume, îi vor plăcea produsele de la Promsvyazbank (cardul de debit „Bună dispoziție”). Remarcăm imediat că primul an de service "plastic" ca parte a acestei oferte este gratuit, deși chiar și din cel de-al doilea tariful nu este foarte scump - 200 de ruble. Cardul este valabil 3 ani, se încasează 4% pe an.
Politica de branduri celebre
Experții notează că cele mai mari bănci din țară - Sberbank și VTB24 - nu sunt prea înclinați să ofere clienților un astfel de privilegiu, precum dobânda pe an. Au o opțiune de returnare a numerarului în anumite soiuri (SB-ul Federației Ruse are programul „Mulțumesc din Sberbank”). Ambele organizații financiare își dezvoltă foarte activ activitatea de creditare, inclusiv promovarea activă a produselor pe bază de plastic. Apropo, în ochii multor clienți SB și VTB, în conformitate cu experții, cardurile de debit sunt identificate cu carduri de credit. Sunt atât de asemănătoare - atât din punct de vedere al designului, cât și al aspectului.
Se întâmplă adesea ca o persoană care vizitează biroul băncii, consultanții să ofere imediat să emită un card de credit. Dar, în același timp, cardurile de debit continuă să fie emise de Sberbank și VTB. Aceste organizații, cred economiștii, atrag oamenii în primul rând prin stabilitatea lor, precum și prin rețeaua largă de bancomate.
