Cunoscuți economiști spun că împrumuturile sunt una dintre pârghiile mișcării economice. Este dificil să nu fii de acord cu aceștia, deoarece oferta de bani, în loc să înghețe în cont sau sub pernă, începe să se miște și să creeze un nou capital.
În acest articol vom lua în considerare principiile și formele de credit, precum și tipurile acestora care există pe teritoriul Federației Ruse.
Să începem cu elementele de bază
Un împrumut este un transfer temporar de active materiale de la o persoană la alta pe bază de contract, în care este stabilită o perioadă de rambursare, precum și mărimea comisionului pentru utilizarea lor.
Cu alte cuvinte, putem spune că un împrumut este un împrumut pe care îl acordă și îl ia un împrumutat.
Costul unui împrumut este suma tuturor comisioanelor și a ratelor dobânzii care trebuie plătite pentru a achita o datorie (cu excepția organismului de împrumut).
Când a apărut primul împrumut, este imposibil de spus, deoarece, de fapt, orice prim împrumut între două persoane poate fi numit această tranzacție financiară. În mod firesc, împrumuturile anterioare au fost emise în principal sub formă de marfă, întrucât forma relațiilor monetare s-a dezvoltat mult mai târziu decât schimbul.
Cum sunt?
Deci, formele și tipurile de împrumuturi sunt foarte diferite. În funcție de situația politică și economică din țară, regulile relațiilor de credit pot varia de la stat la stat. Și în unele situații, acestea pot fi complet absente. Mai jos vom analiza ce forme și tipuri de împrumuturi există în Rusia.
Fără un serviciu financiar, cum ar fi împrumuturile, multe țări ar fi falit sau au fost neplătite cu mult timp în urmă. Acesta este într-adevăr un instrument real care ajută la dezvoltarea tuturor domeniilor de afaceri, chiar și a unor state întregi.
De exemplu, pe fondul situației politice externe nefavorabile în care se află Rusia, împrumuturile internaționale de la organizațiile în valută sunt practic inaccesibile statului, ceea ce implică o încetinire a ritmului de dezvoltare economică.
Astfel, vom începe să luăm în considerare formele de împrumuturi, în funcție de semnele enumerate mai jos.
După natura valorii
În funcție de ce valoare este acordată pentru un împrumut, se disting următoarele forme:
- Bani.
- Mărfii.
- Mixt.
Având în vedere principalele forme de credit din Rusia, primul lucru îl vom concentra pe numerar. Astfel de împrumuturi sunt un tip clasic de împrumut în sensul modern al cuvântului. Deoarece banii sub forma unităților de monedă sunt un instrument universal de plată care funcționează practic în întreaga lume (cu excepția așezărilor triburilor sălbatice), astfel de împrumuturi sunt cele mai populare.
Și datorită faptului că multe monede moderne sunt convertibile, această formă de împrumut este răspândită nu numai în rândul persoanelor fizice sau juridice, ci și la obținerea de împrumuturi la nivel internațional.
Costul acestor împrumuturi este determinat în mare măsură de situația actuală din economie (șomaj, inflație, devalorizare etc.)
Principalele forme de credit includ opțiunea de produs, care a apărut mult mai devreme decât cea banală. În împrumuturile moderne, opțiunea de marfă s-a transformat într-o formă mixtă sub formă de împrumuturi pentru consumatori, de exemplu, pe electrocasnice.
În acest caz, produsul în sine este un gaj, care poate fi confiscat în cazul întârzierii plății următoare și prezența unei datorii mari către creditor.
În funcție de tipul de petreceri
Dacă luăm în considerare statutul părților care desfășoară relații de credit, putem distinge următoarele forme de împrumuturi:
- civilă;
- guvern;
- comerciale;
- bancă.
Formele civile au fost primele din istorie când o persoană a oferit cuiva valoare materială în anumite condiții. Chiar dacă un prieten v-a împrumutat ceva bani pentru a plăti, acesta poate fi deja numit relații de credit neformate.
Știința modernă din această clasificare distinge forme criminale și prietenoase de împrumuturi. Primul se bazează pe sume obținute prin îmbogățirea necinstită și acordate cuiva pe credit. Dacă împrumutatul nu a returnat fondurile la timp, atunci încasarea are loc în principal într-o formă deosebit de nepoliticoasă.
Forma prietenoasă înseamnă a lua o anumită sumă de bani pe baza încrederii reciproce a părților. Astfel de relații sunt rareori formalizate printr-un contract sau alt document.
Împrumuturi de stat
Principala caracteristică care ia forma creditului de stat este participarea autorităților la formarea unor astfel de relații.
Dacă statul acționează ca creditor, atunci deseori guvernul țării încearcă astfel să stimuleze creșterea economiei într-un anumit sector de afaceri.
Dimpotrivă, statul încearcă să găsească finanțare pentru orice articol bugetar din țară prin emiterea de obligațiuni sau alte titluri.
Prin statutul de debitor
În funcție de statutul împrumutatului, se pot distinge următoarele forme de credit de stat:
- centralizat;
- descentralizată.
Dacă Ministerul Finanțelor emite valori mobiliare, acesta va fi o formă de credit centralizată. Împrumuturile descentralizate se formează pe baza deciziilor autorităților locale.
Împrumuturi comerciale denumiți acele împrumuturi emise în procesul de relații comerciale între diverse entități comerciale. Adică, sursa lor principală nu sunt organizațiile specializate, de exemplu băncile, ci întreprinderile care au temporar o masă de bani inutilă.
Astfel de relații se realizează de obicei cu ajutorul unei facturi care confirmă obligațiile împrumutatului față de creditor. Un împrumut comercial este emis exclusiv sub formă de marfă.
Împrumuturi bancare
Trecem la ultima formă - împrumuturi bancare. Doar împrumuturile în care obiectul contractului este exclusiv banii intră sub incidența lor. Acestea pot fi furnizate numai de organizații specializate cu permisiunea corespunzătoare.
Prețul pentru utilizarea unui astfel de împrumut este exprimat în rata dobânzii, indicată în contract.
Scopul utilizării
În funcție de obiectivele și obiectivele pentru care este luat împrumutul, există următoarele forme de credit:
- Producție.
- Consumatorilor.
În acele situații în care compania trebuie să strângă fonduri suplimentare, se aplică băncii pentru un împrumut de producție. Fonduri împrumutate poate fi folosit pentru reînnoirea capitalului de lucru, plata salariilor angajaților, achitarea datoriilor, achiziționarea de mijloace fixe sau materii prime etc.
Formularul de consum indică faptul că creditorul acordă fonduri unui împrumut unei persoane care le poate cheltui pentru propriile nevoi. Aceste împrumuturi nu pot fi atrase de procesul de producție și sunt cheltuite fără a crea valoare nouă.
Alte simptome
Există și alte caracteristici sau caracteristici prin care se împart diferite forme de credit. Deci, alocați:
- forma directă și indirectă;
- explicit și ascuns;
- primar și secundar;
- dezvoltată și nedezvoltată.
Formular direct înseamnă emiterea unui împrumut fără participarea intermediarilor și a terților. Forma indirectă definește acele împrumuturi emise altor persoane juridice prin intermediul celui care le întocmește.
Un împrumut explicit este numit atunci când contractul prevede scopul utilizării fondurilor de credit. Și împrumuturile ascunse sunt acele împrumuturi în contractele cărora nu există aceste informații (de exemplu, împrumuturi de consum în numerar).
În baza formei principale de credit înseamnă opțiunea sa monetară, iar în baza mărfii suplimentare.De asemenea, aceste concepte pot fi luate în considerare de linie de credit când prima parte a împrumutului este utilizată mai întâi, apoi, dacă este necesar, partea rămasă este selectată.
După cum puteți vedea, principalele forme de credit au o clasificare destul de detaliată și o structură largă.
Tipuri de împrumuturi pe scadență
Cu tipuri de împrumuturi, lucrurile sunt similare, prin urmare, fără a reinventa roata, le vom lua în considerare și în funcție de caracteristici.
După maturitate, se disting următoarele tipuri:
- De gardă.
- Pe termen scurt (scadență până la 6 luni).
- Pe termen mediu (de la 6 la 36 de luni).
- Pe termen lung (peste 36 de luni).
Formele de împrumuturi on-line nu sunt utilizate în Rusia, ele sunt rareori întâlnite în restul lumii. Esența lor constă în faptul că creditorul stabilește în mod independent termenul de rambursare, dându-i anterior împrumutatului o notificare corespunzătoare.
Împrumuturile pe termen scurt ocupă partea leului de pe piața serviciilor de credit, deoarece majoritatea tranzacțiilor încheiate se încadrează în acest tip.
Termenul mediu este utilizat în principal pentru împrumuturi auto. Această opțiune de a emite împrumuturi este mai puțin interesantă pentru bancă, deoarece este dificil să se prevadă nivelul inflației și o posibilă recesiune sau creștere a economiei de stat, care afectează raportul dintre rubla și dolarul american și euro.
Împrumuturile pe termen lung sunt rareori utilizate în Federația Rusă, deoarece există o instabilitate economică, ceea ce poate duce cu ușurință la pierderea solvabilității debitorului. În astfel de cazuri, creditorul va fi obligat să-și rezume datoriile și va fi aproape imposibil să restituie fondurile.
Cea mai comună opțiune este achiziționarea de bunuri imobiliare rezidențiale de către persoane fizice, precum și mijloace fixe costisitoare de către întreprinderi.
În funcție de tipul de plată
Formularele de împrumut bancar sunt împărțite în două tipuri, în funcție de metoda de rambursare:
- plata anualitatii;
- diferențiate.
Primul presupune că dobânda la împrumut este rezumată la corpul său, iar datoria totală este împărțită la termenul contractului. Astfel, se dovedește că în fiecare lună împrumutatul este de acord să efectueze aceleași plăți (cu excepția ultimei luni, când plata poate diferi ușor). Acest tip de rambursare este mai puțin profitabil, deoarece în orice caz, împrumutatul va trebui să plătească majoritatea dobânzii.
Tipul diferențiat de rambursare constă în faptul că împrumutatul plătește lunar o anumită parte din organismul de împrumut, precum și dobânda acumulată asupra acestuia. Cu cât se reduce mai repede valoarea principală a datoriilor, cu atât va trebui să plătiți mai mult.
Mai sus, am enumerat principalele forme și tipuri de împrumuturi care vor ajuta la clasificarea unei anumite tranzacții. Desigur, există și alte semne prin care să distingem diverse tipuri de împrumuturi, dar sunt mult mai puțin utilizate.
