Conceptul și tipurile de riscuri

Există riscuri în orice ramură a activității umane. Cercetătorii moderni îi împart în mai multe grupuri, dar preferă să ia în considerare acest fenomen folosind o abordare integrată a acestuia. În acest articol vom lua în considerare tipurile de riscuri, vom descifra unele concepte.

Fundal matematic

Teoria probabilității și a numerelor mari este baza principală a abordării matematice a definirii precise a riscurilor. Orice eveniment de acest fel este fie nefavorabil, fie strict negativ pentru producție, așa cum se poate întâmpla în orice moment, iar consecințele sale sunt slab prezise. Este important să ne amintim că toate tipurile de risc existente iau în considerare doar posibilitatea oricăror probleme.

Caracteristicile riscurilor de asigurare

Această posibilitate este cea care prevede dorința de a acoperi pierderile teoretice și duce la dezvoltarea unei piețe imense de servicii de asigurare. Dificultatea este că riscurile se manifestă în forme incredibil de diverse, gravitatea și frecvența apariției lor sunt diferite și, prin urmare, este aproape imposibil să le elimini complet. Cel mai comun tip de asigurare. Acest risc poate fi estimat din punct de vedere teoretic, specialiștii pot determina cu exactitate consecințele acestuia și valoarea pierderilor suferite. Iată criteriile care se aplică numai soiului de asigurare:

• Riscul care este inclus în răspunderea agentului de asigurare ar trebui să includă valoarea de compensare fezabilă din punct de vedere fizic.
• Probabilitatea unei astfel de situații ar trebui să fie cu adevărat întâmplătoare. Mai simplu spus, obiectul în legătură cu care se aplică asigurarea nu trebuie să fie în niciun caz expus unui pericol evident sau ascuns, ceea ce poate fi cunoscut nici asigurătorului, nici proprietarului acestui obiect. Părțile contractului nu pot fi cunoscute anterior de locul și ora apariției riscului.
• Întâmplarea ar trebui să se manifeste chiar și în cazul multor obiecte omogene. Pentru a obține astfel de date, este necesar să se organizeze monitorizarea statistică, atunci când se analizează informații din care este posibil să se identifice o sumă adecvată de compensare a asigurării. Cert este că numai informațiile obținute din observații constante sunt capabile să ofere dinamică vizuală a posibilității riscurilor.
• Desigur, faptul că apar riscuri și consecințe reale nu poate conduce la beneficiul asiguratului sau al altor părți interesate. În niciun caz nu trebuie luate în considerare acele cazuri de asigurare în care este evidentă intenția de autoservire a persoanei în cauză.
• Un eveniment de asigurare nu trebuie să aibă loc la o anumită oră și loc.
• Consecințele nu pot fi catastrofale, captivând interesele multor persoane și companii.
• Consecințele teoretice ale riscului ar putea fi evaluate în mod realist și s-ar putea deduce cifre specifice. În caz contrar, litigiile ar putea dura ani de zile.

Ce este riscul?

Cel mai adesea, „riscul” se referă la următorii factori:

• Un pericol teoretic posibil care poate amenința obiectul asigurat mai devreme.
• Posibilitatea teoretică a apariției așa-numitului eveniment asigurat, adică un eveniment care este specificat în contractul de asigurare.
• Un anumit eveniment sau complexul acestora, în momentul în care banca trebuie să plătească părții afectate suma convenită.
• Contribuție, construcție sau alt obiect material care este în pericol.
• Suma pierderilor teoretic posibile care apar din cauza acțiunii unor forțe sau oameni.

Acțiunea forțelor naturale, imprevizibile

În general, există două mari grupuri de riscuri: cele asociate cu acțiunea forțelor naturale, imprevizibile și cele care sunt cauzate de activitatea dirijată a grupurilor de oameni sau chiar a unei persoane. Factorii de origine naturală sunt înțeleși ca fenomene naturale, imprevizibile, ale căror consecințe și timp nu pot fi determinate în mod precis și neechivoc. Cel mai adesea, astfel de factori se caracterizează printr-o posibilitate considerabilă de apariție de victime umane și o pierdere materială foarte mare. Aceste fenomene includ: tornade, tsunami, cutremure, fluxuri de noroi și avalanse și alte manifestări similare ale forțelor elementare ale naturii.

Dacă vorbim despre activități umane, atunci factorii negativi includ: furtul și jaful, actele de vandalism și extorsiune, precum și alte acțiuni ilegale. Ce alte tipuri de risc există?

Domeniul de aplicare al responsabilității

În acest aspect, ele sunt individuale și universale. O persoană poate fi considerată un contract de răspundere încheiat între bancă și clientul său principal pentru asigurarea unui depozit deosebit de mare sau a conținutului celulei, care poate fi de mare valoare. În consecință, documentele universale pot fi înțelese ca documente standard în aceeași instituție financiară, care asigură asigurarea depozitelor standard. Astfel, tipurile de riscuri bancare pot fi împărțite doar în două tipuri, ceea ce simplifică considerabil percepția și analiza acestora.

anomalii

Speciile anormale și catastrofale ar trebui să fie întotdeauna distinse într-o categorie separată. Prima varietate este implicată în acele cazuri în care obiectul material în sine, datorită unor caracteristici unice, nu poate fi atribuit niciunei categorii standard. Nu trebuie să se considere că probabilitatea problemelor în acest caz este mai mare decât de obicei: se întâmplă că riscurile anormale sunt mult mai mici decât cele asumate pentru obiectele normale. Este extrem de important să evaluați în avans aceste tipuri de riscuri economice, determinând cantitatea de daune teoretic posibilă: companiile de asigurări primesc motive pentru a încheia (sau nu încheierea) unui acord, în timp ce constructorii sau inginerii decid să ridice o clădire sau o altă structură sau să refuze acest proiect în puterea posibilelor consecințe catastrofale.

Despre riscurile catastrofale

Atunci când discutăm tipuri de riscuri, nu putem să nu vorbim despre soiul lor catastrofal. Această categorie implică acțiunea unor forțe speciale, ca urmare a „lucrărilor” din care se formează daune materiale enorme și un număr mare de persoane sunt deteriorate. În general, aproape toate tipurile de riscuri catastrofale pot fi atribuite unor factori naturali, cu excepția cazurilor în care activitatea umană duce la o transformare semnificativă a mediului și inadecvarea acestuia pentru o exploatare ulterioară.

Până în prezent, se acceptă în general că această categorie este împărțită în două soiuri:

• Factorii locali care sunt relevanți numai într-o anumită zonă datorită, de exemplu, caracteristicilor sale meteorologice și climatului instabil.
• Ciudat, dar chiar și tipurile de riscuri bancare includ factori de recuperare. Cu toate acestea, acest lucru este de înțeles, întrucât, cu o calitate slabă a solului, împrumutatul nu va putea obține o recoltă bună, în urma căreia datoria către instituția de credit nu va fi rambursată.

Dacă luăm în considerare tipurile de riscuri pentru investiții, atunci nu se va rezolva mai ales pentru a le împărți, deoarece toate au o natură umană. Mai simplu spus, există două varietăți dintre ele: obiective și subiective. În acest caz, riscurile „obiective” sunt înțelese ca situații în care o persoană sau o organizație nu este într-adevăr incapabilă să îndeplinească termenii contractului din cauza unor factori, a căror apariție poate fi prevăzută.În consecință, „subiective” pot fi considerate acele cazuri în care întreprinderea în care sunt investite fondurile este stabilă și de succes, însă investitorului însuși nu îi place identitatea proprietarului său, deoarece este părtinit de anumite credințe personale. De asemenea, tipurile de riscuri de investiții includ factori militari și politici care pot juca un rol decisiv în realizarea sau nu de a face profit pentru investitor.

Oricum ar fi, în lucrare este extrem de important să scapi de abordarea subiectivă. Doar riscurile obiective sunt cu adevărat importante, deoarece probabilitatea lor poate fi exprimată sub formă de tabele și diagrame, pentru a prezice momentul posibil al apariției lor și pentru a vă proteja în prealabil. Ele nu depind de voința și conștiința omului și, prin urmare, sunt adevărate manifestări materiale. În cazul subiectivității, influența și rolul mediului nu sunt pur și simplu luate în considerare, ceea ce este foarte periculos. Tipurile subiective de riscuri ale întreprinderii apar din cauza studiului deficitar, insuficient al problemei, precum și din cauza calităților scăzute ale unei persoane care se află într-o poziție responsabilă.

Clasificare generală

Acum să vorbim despre clasificarea principală, de bază a tuturor factorilor de acest fel: cei care apar din problemele de transport și de mediu, o categorie specială și tulburări politice, probleme din sfera tehnică și responsabilitate. Să analizăm fiecare soi într-un pic mai detaliat:

• După cum s-ar putea ghici, riscurile de mediu ale întreprinderii sunt asociate cu activități transformatoare ale omului și sunt cauzate de degradarea mediului. De regulă, organizațiile bancare sau asigurătorii nu afectează această categorie în raport cu întreprinderea. Cu toate acestea, în combinație cu anumite tradiții politice dintr-o anumită țară, cu cel mai mic exces de substanță toxică din substanțele toxice din emisiile uzinei, aceasta poate fi complet oprită și fondurile acesteia sechestrate.
• Având în vedere tipurile de riscuri antreprenoriale, nu putem să nu vorbim despre soiul de transport. Acesta va include carenă și marfă. În primul caz, se înțelege necesitatea legislativă a asigurării pentru toate tipurile de transport terestru, aerian și maritim (fluvial), care se folosește în timpul implementării activității antreprenoriale. În consecință, „marfă” se referă la necesitatea asigurării tuturor tipurilor de marfă care pot fi transportate cu acest transport.
• Riscurile represive, politice, sunt asociate cu o situație nefavorabilă în țară. Acestea sunt tipuri de riscuri antreprenoriale foarte frecvente, deoarece oamenii de afaceri din orice stat trebuie să se ocupe de acțiunile autorităților, care contrazic unele drepturi internaționale. În toate cazurile, întreprinzătorii și cetățenii obișnuiți au pierderi pe teritoriul cărora ostilitățile sunt în desfășurare. Este important de menționat că legislația internațională prevede acoperirea obligatorie a acestor pierderi, însă procedurile judiciare se pot prelungi ani de zile.
• Tipurile speciale de riscuri financiare sunt foarte importante. Acestea implică consecințe care pot aștepta un transportator de mărfuri deosebit de valoroase, inclusiv unele documente financiare sau obiecte de artă de renume mondial. În acest caz, toate riscurile posibile (chiar și teoretic) sunt convenite în avans și sunt înscrise în contract, pe baza cărora se desfășoară activitățile pentru transportul acestor mărfuri.
• Soi tehnic. În conformitate cu tehnica, înțelegeți riscurile care pot apărea la orice întreprindere din cauza unui accident sau a unei defecțiuni a unor echipamente. Acest tip de asigurare nu este deloc îndrăgit de către asigurători, deoarece este foarte dificil să evaluezi matematic probabilitatea unei defalcări. În plus, cauza acestor probleme poate fi nu numai oboseala metalelor și uzura obișnuită a mașinilor, ci și factorul uman, care în majoritatea cazurilor nu poate fi prevăzut.Această categorie este periculoasă, deoarece, ca urmare a unei defecțiuni sau a unui accident, producția poate provoca daune foarte importante, dimensiunea căreia pur și simplu nu poate fi prevăzută plata plăților.

Tipuri de riscuri tehnice

Având în vedere pericolul acestei din urmă categorii, cercetătorii preferă să o împartă în mai multe tipuri suplimentare (la fel și tipurile de riscuri de credit):

• În cazul riscurilor industriale, vorbim despre utilaje și echipamente.
• Tipul de construcție include funcționarea tuturor clădirilor și a altor structuri inginerești.
• Riscuri electrice - echipamente complexe, cabluri, cabluri de alimentare separate sub tensiune înaltă.
• În consecință, categoria de transport implică unele probleme care pot apărea în timpul funcționării oricărui tip de vehicul pe bilanțul întreprinderii sau în proprietatea unui cetățean.

Clasificare extinsă

De asemenea, riscurile pot fi prevenite și inevitabile. Cele prevenibile pot fi evaluate și „cântărite”, prezicând mai mult sau mai puțin exact posibilele consecințe ale acestora. Această categorie include în principal activitatea umană și consecințele sale: neglijență, lipsa de profesionalism, furt și tâlhărie. În consecință, unele catastrofe naturale, precum și războaie sau răscoale (dacă vorbim despre activități umane) sunt considerate inevitabile. În cazul riscurilor care pot fi evitate și previzibile, aceleași companii de asigurări sunt mult mai dispuse să își asume o eventuală răspundere pentru daune. Mulți preferă să nu se confrunte cu consecințele unei categorii inevitabile, din moment ce s-ar putea solicita sume de bani nerealiste pentru a compensa riscurile în acest caz.

Riscuri private și industriale

Există riscuri masive (private) și mari. Primele sunt observate în raport cu cetățenii obișnuiți și sunt adesea destul de mici, nesemnificative în general. Riscuri majore apar rareori în această zonă, fără a ține cont de cazuri de obiecte de patrimoniu cultural deținute de unii colecționari. Practic, aceste probleme sunt caracteristice marilor întreprinderi industriale, în care orice factor de mediu negativ sau activitatea vizată a părților interesate poate duce la pierderi extrem de mari.

Este important să ne amintim că „baza” fundamentală în toate aceste cazuri este doar o circumstanță. Despre ce vorbești? Cert este că natura și tipurile de riscuri pot fi împărțite în două tipuri: cele în care daunele sunt cauzate sănătății și duc la moartea oamenilor și cele care implică doar daune materiale. Astfel, activitatea industrială poate implica nu numai daune majore, ci și dezastre comparabile cu consecințele dezastrelor naturale majore. Dacă avem în vedere jurnalismul străin de subiecte relevante, putem vedea că conceptul și tipurile de risc, care sunt înțelese ca „mari”, sunt aproape identice cu cele „industriale”.

Ce se înțelege exact prin riscuri mari?

Și acum ne vom ocupa puțin de un concept mai privat. Care sunt, de exemplu, tipuri mari de riscuri de asigurare? Acestea sunt soiurile care determină apariția unor pierderi financiare atât de importante care nu pot fi acoperite de volumul portofoliului de asigurări sau al fondului de stabilizare al unei anumite întreprinderi sau companii. În special, aceasta este situația industriei spațiale, unde prețul unei greșeli este de miliarde de pierderi directe și investiții pierdute. Dimpotrivă, în cazul unor riscuri masive, asigurătorul sau compania poate acoperi cu ușurință valoarea pagubelor primite de un obiect sau de un cetățean fără a apela la fonduri împrumutate sau la asistența de stat. Desigur, cazuri particulare izolate sunt importante. Atunci când le considerăm, este importantă o abordare privată, individuală.

Riscuri de răspundere

Acest factor se datorează pretențiilor legal valabile pe care alte organizații sau cetățeni le pot aduce întreprinderii sau persoanelor fizice. Acest lucru se găsește adesea, de exemplu, când se operează echipamente cu nivel de zgomot crescut sau ca sursă de pericol potențial. Astfel de cazuri includ activități în industria aerospațială, operarea aeronavelor sau a navelor. Aceste tipuri de riscuri financiare sunt periculoase, deoarece procesele pot prelungi ani de zile, luând o cantitate imensă de timp și bani. Nu este surprinzător că mulți preferă să se protejeze de acest pericol mutând riscul de răspundere către asigurător.

De altfel, încă nu am examinat în detaliu exact această din urmă categorie. Mai precis, asigurătorii înșiși și principalele tipuri de riscuri care apar în timpul activităților lor. Dar sunt foarte, foarte mulți dintre ei!

Evenimente asigurate

În primul rând, este extrem de important ca organizațiile de asigurare să identifice probabilitatea apariției unui eveniment asigurat în timp și spațiu. În caz contrar, pericolul și, în consecință, valoarea pierderilor teoretic posibile pot crește de mai multe ori. Pur și simplu, în linii mari, conceptul de „tipuri de riscuri în asigurare” nu există pur și simplu. Există o singură specie numită „riscul tehnic al asigurătorului”. Apropo, prezența acestor organizații de asigurări forțează să investească activ în măsuri de combatere a incendiilor și le obligă să lupte pentru introducerea de noi standarde de siguranță în tehnologie și în întreprinderi.

Toate acestea se întâmplă opace cetățenilor care sunt părți interesate. Din punct de vedere legal, situația este foarte mixtă, dar această stare de lucruri există de foarte mult timp în întreaga lume. Trebuie menționat că evenimentul asigurat în sine nu este în niciun fel un obiect asigurat. În rolul unui astfel de obiect se află toate tipurile și factorii de risc.

constatări

Astfel, toate cazurile considerate de noi apar sub influența unui lanț de accidente și forțe care nu sunt supuse omului. Din acest motiv, riscurile sunt extrem de dificil de prevăzut și de prevenit.

Dar aici există un model simplu. Să presupunem că există mai multe obiecte simultan, expuse în mod egal la același factor negativ de mediu. Să presupunem că va fi un motor (mai precis, un set de piese care îl formează). Teoretic, o situație este posibilă atunci când doar unul dintre ele este rupt. Dacă, după ceva timp, defecțiunea a atins o altă parte, putem presupune în siguranță creșterea probabilității unei defecțiuni complete a unui nod sau a întregului motor. Desigur, în practică este extrem de rar să se prezice debutul unui eveniment negativ bazat pe observarea unui singur factor.

Aceasta este o consecință a teoriei probabilității: cu cât numărul obiectelor de observare este mai aproape de infinit, cu atât mai fiabile vor fi rezultatele cercetării. Desigur, o persoană nu este exact în măsură să îndeplinească această condiție. În timpul observației, nu pot fi recunoscute decât o astfel de condiție, a cărei prezență nu poate fi verificată în practică sau în general necunoscută altor observatori pe baza rezultatelor unei perioade de timp suficient de îndelungate. Așa că am examinat tipurile riscante. Gradul de risc este mai mare, cu atât mai multe obiecte sunt implicate în interacțiuni simultane între ele, implicând forțe și factori suplimentari în acest proces, al căror impact este greu de prevăzut.