Ar trebui să iau o ipotecă? Unde și când este mai profitabil să iei o ipotecă? Calculator ipotecar

Nu contează care este motivul care vă determină să luați în considerare dacă să luați sau nu o ipotecă. Este posibil să plănuiești să te căsătorești, dar totuși nu ai propria casă. Sau reînnoirea este așteptată în familie, iar viitorii urmași au nevoie de o cameră separată. Luati decizia de a lua un imprumut, trebuie sa fiti atenti. Este important să vă calculați capacitatea de a rambursa datoria la fel de exact ca și experții băncii.

Ce cheltuieli vor fi asociate cu ipoteca?

Formulează întrebarea în acest fel, deoarece costul unui împrumut include nu numai rata dobânzii, ci și o serie de plăți obligatorii:

• taxa pentru evaluarea imobilelor (dacă este necesar)
• primele de asigurare
• taxa de stat în camera de înregistrare.

Înainte de a obține o ipotecă, este mai bine să faceți o prognoză cu privire la costurile care vor fi suportate și din ce surse veți plăti obligațiile. Acest lucru vă va ajuta să decideți dacă vă luați o ipotecă acum.

Câți bani sunt necesari pentru plata plății

De regulă, băncile nu acordă împrumuturi pentru locuințe în condițiile de plată a prețului integral al bunurilor imobiliare doar prin credit. O parte din costul unei case sau apartamente va trebui să fie plătit din buzunar.

Suma minimă a plății în avans variază în funcție de banca pe care o solicitați pentru o ipotecă și pentru ce program de împrumut. De exemplu, în Sberbank, atunci când primiți un împrumut, va trebui să plătiți cel puțin 20% din costul unei case sau apartamente pe cont propriu. Contribuția inițială necesară la PJSC VTB Bank la plata locuințelor terminate este de 15% și la înregistrare ipotecile suportate de stat pentru achiziționarea spațiului de construcție - 20%. În așteptarea unui împrumut de la Otkritie Bank, pregătiți cel puțin 30% din prețul unei case sau apartamente. La Alfa Bank, plata în avans pentru achiziția de bunuri imobiliare finite este de 15%, iar pentru achizițiile de metri pătrați în construcție, de la 30%. La Rosselkhozbank va trebui să plătiți între 15% din preț pentru locuințele terminate și cel puțin 20% pentru construcția în construcție.

Gândiți-vă dacă aveți această sumă chiar acum. Poate că merită să amânați afacerea timp de câteva luni pentru a strânge bani? Dacă intenționați să împrumutați fondurile necesare pentru plata în avans de la persoane fizice, gândiți-vă cât de realist este să plătiți două datorii în același timp.

Când există bani în rezervă

Dacă suma „se încălzește în mod semnificativ” în portofelul familiei este mult mai mare decât plata minimă pe care o necesită băncile, nu vă grăbiți să o dați imediat pentru a plăti pentru locuințele viitoare. În primul rând, verificați cu managerul de împrumut cum rata dobânzii și valoarea obligațiilor lunare vor depinde de cota din prețul imobilului pe care îl plătiți. Cu cât este mai mare plata în avans, cu atât este mai mic costul împrumutului în procente pe an. Dar această proporție nu mai funcționează atunci când propria ta parte depășește 50% din prețul unei case sau apartamente. Dacă plata în avans este de 80 sau chiar 90%, rata este stabilită exact ca în cazul plății de 50% din prețul bunurilor imobiliare.

Luați în considerare, de asemenea, dacă trimiteți imediat toate fondurile disponibile pentru achiziționarea unei case, atunci mai târziu, este posibil să nu existe bani gratuite pentru reparații. Prin urmare, uneori este mai rentabil să se aducă o contribuție minimă și „să se introducă într-o bancă”, o cantitate mai mare de ruble, împărțind astfel costul achiziției de locuințe în acțiuni lunare mici.

Când proprietatea dobândită poate fi plătită integral de către bancă

O ipotecă fără contribuție poate fi emisă în următoarele cazuri:

1. Obțineți un împrumut pentru achiziționarea de locuințe garantate de proprietatea existentă. Un astfel de program, în special, este oferit de Rosselkhozbank SA. Un împrumut este acordat în valoare de cel mult 70% din valoarea de piață a bunurilor imobiliare transferate cu titlu de garanție. Termenul de finanțare este de până la 30 de ani. Ratele dobânzilor - de la 14 la 16% pe an, în funcție de termen. O reducere de 0,5 puncte procentuale este oferită clienților cu salarii. O primă de 3,5% este stabilită pentru debitorii care au refuzat asigurarea de viață și de sănătate. Nu există nicio comision pentru emiterea unui împrumut.
2. Dețineți active lichide, cum ar fi o mașină, care depășește valoarea acesteia acoperă valoarea împrumutului. În acest caz, valoarea este gajată.
3. Ați devenit un părinte fericit a doi sau mai mulți copii, dețineți un certificat de capital pentru maternitate. În acest caz, avansul nu va fi plătit în numerar, ci cu o subvenție guvernamentală.
4. Nu obțineți o ipotecă clasică, ci un împrumut în scopul refinanțării unui împrumut pentru locuințe preluat anterior.

Plata lunară

Acest articol de cheltuieli va deveni obligatoriu pentru familie pe întreaga perioadă de împrumut, care este de obicei între 15 și 30 de ani. Cea mai mare parte a plății lunare, care este insultă, nu se reduce la reducerea cuantumului datoriilor principale, ci la obligații de dobândă închise.

Atunci când consultați un manager de credit, nu vă mai interesează rata, ci în special suma plății lunare. Un calculator ipotecar este disponibil pe site-ul web al fiecărei bănci. Vă va ajuta să determinați suma aproximativă pe care o veți plăti la casieria creditorului lunar. Programul va arăta, de asemenea, valoarea aproximativă a plății excedentare din împrumut.

Cu toate acestea, nu vă așteptați cu exactitate de la calculator. În primul rând, nu va arăta suma tuturor plăților de comisioane. În al doilea rând, nu va reflecta costurile evaluării imobiliare, taxele la camera de înregistrare, plățile de asigurare. În al treilea rând, tu însuți, fără să consultați un manager de împrumuturi, nu veți cunoaște în avans rata dobânzii exactă.

Cu toate acestea, un calculator ipotecar vă va ajuta să vă dați seama la ce sumă aproximativă de fonduri personale va trebui să vă alocați la fiecare 30 de zile. Aceste informații vă vor ajuta să determinați dacă vă luați o ipotecă acum.

Costuri de asigurare

Când studiați ofertele de creditare bancară, verificați dacă asigurarea ipotecară este obligatorie și, dacă da, ce politici va trebui să aplicați.

Asigurarea subiectului gajului este obligatorie prin lege. Dacă nu sunteți de acord să întocmiți o politică, vi se va refuza un împrumut. Dacă nu prelungiți asigurarea în timp util, în timp ce contractul de împrumut este în vigoare, banca creditoare poate solicita o amendă. Mult mai rar, dar au existat cazuri în care instituțiile financiare au solicitat în mod judiciar rambursarea anticipată a unui împrumut din cauza neîndeplinirii de către împrumutat a condițiilor contractului.

Situația este oarecum diferită în cazul asigurărilor de viață și de sănătate. Băncile nu necesită respectarea obligatorie a acestei condiții. Cu toate acestea, ratele dobânzilor fără politică sunt mai mari pe măsură ce riscurile băncii cresc.

Rosselkhozbank SA asigură o primă de 3,5 puncte procentuale pentru asigurările de viață și de sănătate. Sberbank al Federației Ruse și PJSC VTB-24 scutesc clienții: o creștere a prețului din lipsa unei polițe este de doar 1 punct procentual.

Otkritie Bank oferă debitorilor să asigure nu numai viața (sănătatea), ci și titlul, adică riscul pierderii dreptului de proprietate asupra proprietății achiziționate. Pentru absența fiecăreia dintre polițe, prima este de 2 puncte procentuale.

Când lipsește un pic

Țara noastră se caracterizează printr-o situație în care întreaga lume economisește bani pentru un cuplu tânăr cu un copil. Părinții soțului și soției, bunicii, mătușile, unchii participă la pliere. Împreună, adesea se adună destui bani pentru a plăti integral costul unei case sau al unui apartament. Cu toate acestea, puteți decide totuși să luați un împrumut la domiciliu, deoarece în viitorul apropiat vor fi necesari bani pentru reparații, iar împrumuturile de consum sunt emise la rate mai mari.

Mulți oameni cred că în acest caz, ipoteca va fi cea mai ieftină pentru un an. Dar acest lucru nu este în întregime adevărat. Este mai profitabil să luați aceeași sumă necesară pentru repararea apartamentului pe o perioadă mai lungă de 5 sau 10 ani. Rata dobânzii nu se va modifica, iar plata lunară va scădea din cauza unei distribuții mai blânde a plăților. În Sberbank al Federației Ruse, de exemplu, ratele dobânzii de bază sunt aceleași pentru orice condiții de împrumut în termen de 10 ani. Cu toate acestea, atunci când solicitați o ipotecă, asigurați-vă că vă permiteți rambursarea anticipată.

Cum să calculați valoarea creditului admis pentru dumneavoastră

Stabiliți cât de mult din plata dvs. lunară este în veniturile totale ale familiei dvs. Nu trebuie să depășească 30-35% din valoarea salariilor „nete” ale tuturor membrilor săi. Dacă plata creditului ipotecar este de 40% sau mai mult din venitul familiei, atunci riscați să vă distrugeți istoricul de credit și garanții.

Nu puteți lua un capăt apropiat până la capăt, astfel încât toate fondurile disponibile să fie cheltuite pentru el. Pot apărea întotdeauna cheltuieli neprevăzute, de exemplu, nevoia de a plăti costurile de tratament sau reparații. Gândiți-vă dacă vă puteți plăti ipoteca dacă cineva din familie pierde o sursă permanentă de venit.

Dacă vă este frică să nu fiți concediat de la serviciu, atunci când solicitați un împrumut, încercați să amânați pentru o zi ploioasă o sumă egală cu trei-patru plăți lunare. Datorită acestei măsuri de precauție, într-o situație critică veți avea suficient timp pentru a găsi un nou loc de serviciu și, în același timp, să păstrați un istoric de credit impecabil. Pentru a nu exista tentația de a risipi „airbag-ul” financiar în alte direcții, puneți bani pe un depozit.

De asemenea, gândiți-vă dacă aveți o proprietate care poate fi vândută rapid dacă este necesar, astfel încât veniturile să fie plătite pentru a plăti datoria împrumutului. Poate fi, de exemplu, o mașină personală.

Ce documente să pregătești pentru un împrumut pentru locuințe

Se întâmplă ca, din cauza obstacolelor în executarea oricărui act sau certificat, banca să nu acorde un împrumut la domiciliu. Prin urmare, uneori, un argument important în a decide dacă să luați o ipotecă este oportunitatea de a colecta pachetul necesar de documente. Verificați dacă aveți toate actele de care aveți nevoie și cât de ușor este să obțineți cele care lipsesc.

Lista documentelor pentru o ipotecă include:

1. Pașaport.
2. Întrebări despre locul în care lucrați și ce venituri primiți lunar.
3. Documente privind compoziția familiei, prezența copiilor.
4. Pașapoarte, certificate de proprietate a obiectului gajului.
5. Hârtie imobiliară pe care intenționați să o achiziționați pe credit. Acest pachet de documente va trebui să furnizați vânzătorului casei sau apartamentului. Acesta include, de regulă, un certificat de proprietate, documente la sol, un extras din registrul drepturilor asupra bunurilor imobiliare, un pașaport cadastral sau o fișă tehnică pentru spații, un extras din cartea casei.

Când nu pentru a lua o ipotecă

Este mai bine să amânați obținerea unui împrumut pentru locuințe în cazurile în care:

1. Sunt planificate modificări ale compoziției familiei. Te vei căsători, o naștere este planificată.
2. Unul dintre membrii familiei (care reprezintă o parte semnificativă a veniturilor) intenționează să schimbe locul de muncă. Noul serviciu are o perioadă de încercare, relațiile cu angajatorul s-ar putea să nu funcționeze. Salariile pot fi semnificativ mai mici decât cele declarate, iar condițiile de muncă sunt mai slabe.

Concluzie: dacă luați un credit ipotecar, atunci unde?

Atunci când decideți să luați o ipotecă, luați în considerare ofertele mai multor bănci. De regulă, împrumuturile pentru locuințe de la organizațiile de credit cu participarea statului se dovedesc a fi cele mai convenabile și economice. Băncile private sunt mai predispuse la întâmpinarea clienților. Ratele dobânzilor și comisioanele aferente contractelor de împrumut sunt puțin mai mari și mai mici.

Cu toate acestea, atunci când contactați un mic centru ipotecar, aveți grijă.În băncile din categoria „mini”, se adaugă multe plăți suplimentare la ratele dobânzii, despre care clienții nu sunt informați în avans. Aceasta poate fi o comisie pentru eliberarea certificatelor obligatorii, pentru închirierea unor seifuri.

Însă micile bănci private care dețin clienții oferă, de obicei, o mulțime de servicii cu o taxă moderată, facilitând foarte mult tranzacția (consultanță, redactare de documente de cumpărare și vânzare sau diligență legală, verificarea de încredere a contrapartidei, asistență în interacțiunea cu serviciul de înregistrare).

Dacă decideți să vă luați un credit ipotecar, în primul rând contactați banca de unde primiți salariul. Cel mai probabil, este acolo că veți primi cele mai multe beneficii și privilegii.