V posledných rokoch finančné inštitúcie pravidelne vyvíjajú nové úverové programy určené pre starších ľudí. Preto neprekvapuje, že niektorí dôchodcovia majú k dispozícii hypotéku. Banky, ktoré ju ponúkajú, z bezpečnostných dôvodov požadujú, aby sa do transakcie zapojili spoludlžníci alebo ručitelia.
Hypotéka pre seniorov - je to skutočné?
Napriek tomu, že nie každá banka bude súhlasiť s takouto pôžičkou, je to stále možné. Z pohľadu zamestnancov úverového oddelenia je ideálnym dlžníkom päťdesiatpäťročná žena, ktorá pracuje, alebo šesťdesiatročný muž, ktorý naďalej pracuje. V niektorých prípadoch je potrebné predĺžiť dobu, na ktorú sa vydáva hypotéka. Banky, ktoré uskutočňujú takéto ústupky, majú právo požadovať od klienta, aby predložil doklady potvrdzujúce príjem potenciálneho spoludlžníka. Preto majú dôchodcovia, ktorí poberajú veľký dôchodok a majú dodatočný príjem, reálnu šancu získať pôžičku.
Poskytujú banky pôžičku na kúpu bytu pre nepracujúcich dôchodcov?
Mnoho finančných inštitúcií vydáva hypotéky iba starším ľuďom, ktorí pokračujú v práci aj po odchode do dôchodku. Banky zároveň nepovažujú výplaty dôchodkov za príjem. Na rozdiel od týchto inštitúcií sa však hypotéka vydáva dôchodcom v Sberbank bez ohľadu na to, či naďalej pracujú alebo nie. V takýchto prípadoch manažéri rozvíjajú individuálne úverové programy, ktoré maximalizujú možnosti a potreby potenciálneho dlžníka. Zároveň sa každý pracujúci aj nepracujúci dôchodca podrobí dôkladnej kontrole.
Aké sú požiadavky na potenciálneho dlžníka?
Napriek tomu, že pre dôchodcu je stále ľahšie získať hypotéku každý rok, banky kladú na potenciálneho klienta množstvo požiadaviek. Nepracujúci uchádzač o pôžičku musí predložiť doklad potvrdzujúci skutočnú výšku dôchodku. Majetkové zabezpečenie alebo spoludlžníci tohto dôchodcu musia tiež bankám priniesť výkaz príjmov. Všetci dlžníci a možné riziká podliehajú povinnému poisteniu. Vek osôb, ktorým môže byť vydaná hypotéka pre dôchodcov, sa v skutočnosti pohybuje od 65 do 80 rokov. Lehota na vyplatenie poslednej splátky sa však musí zhodovať s osemdesiatym výročím dlžníka. Preto by banka mala požiadať o pôžičku na kúpu bytu najneskôr do 75 rokov.
Okrem iného sa od staršieho kandidáta na dlžníka vyžaduje, aby predložil banke osvedčenie o tom, že absolvoval lekárske vyšetrenie na klinike. Tí, ktorí pokračovali predčasný odchod do dôchodku (baleríny, príslušníci orgánov činných v trestnom konaní a vojenský personál), môže sa výpožičná lehota predĺžiť na 25 rokov. Jednou z kľúčových požiadaviek na potenciálneho dlžníka je povinné životné poistenie. Je to potrebné, aby poisťovatelia mohli pokryť zvyšok dlhu bez toho, aby prilákali ručiteľov. Žiadna banka nebude súhlasiť s poskytnutím hypotéky dôchodcovi bez poistenia a ručiteľov. V niektorých prípadoch je oveľa jednoduchšie získať pôžičku na kúpu bytu pre jedného z telesne a mladších príbuzných, aj keď ho dôchodca skutočne zaplatí.
Ako získať pôžičku na kúpu domu bez zaplatenia zálohy?
Takáto hypotéka pre dôchodcov, ktorej podmienky sa približujú realite k tomu, aby sa stala vlastníkom požadovaných štvorcových metrov, sa stáva čoraz obľúbenejšou. Jednou z povinných požiadaviek v tomto prípade je dostupnosť kolaterálneho majetku, ktorý je možné kúpiť. Vo väčšine prípadov sa hypotéka pre dôchodcov bez počiatočnej platby poskytuje za vyššie úrokové sadzby. Rozdiel je spravidla najviac 5% ročne. Všetko záleží na stupni rizika bankovej inštitúcie. Pri žiadosti o takúto pôžičku sa zvyšuje nielen úroková sadzba, ale aj výška jednorazového príspevku na uzavretie transakcie. Ak je to zvyčajne asi 3% z výšky úveru, potom pri žiadosti o hypotéku bez akontácie sa toto číslo zvýši na 8%.
Napriek tomu, že nie je príliš ziskový podmienky hypotéky pre dôchodcov bez platenia zálohy sa stáva čoraz obľúbenejšou. Dôvodom je skutočnosť, že vo veľkých mestách rast nákladov na jeden štvorcový byt výrazne prevyšuje nárast šancí obyvateľstva na akumuláciu sumy potrebnej na prvú splátku. Treba tiež poznamenať, že úroková sadzba sa líši v závislosti od typu bývania. Percentuálny podiel, ktorý sa nazbieral pri použití úveru na nákup vidieckeho domu, sa bude líšiť od percentuálneho podielu, ktorý sa stanoví pri kúpe bytu v novej budove.
Aké dokumenty sú potrebné na získanie hypotéky?
Balíček dokumentácie potrebnej na požiadanie o pôžičku na bývanie obsahuje také dokumenty, ako sú:
- originál a fotokópia vnútorného pasu potenciálneho dlžníka;
- formulár žiadosti vyplnený na formulári poskytnutom bankovou inštitúciou;
- osvedčenie vydané štátnym dôchodkovým fondom.
Okrem vyššie uvedeného je dôchodca povinný predložiť doklady ručiteľov alebo spoludlžníkov. Zároveň nie sú dokumenty predávajúceho nijaké dôležité. Balíček jeho dokumentov by mal obsahovať nielen dokumenty týkajúce sa bytu a preukazu totožnosti, ale aj číslo bankového účtu.
Postup pri získaní hypotéky
Po zhromaždení všetkých potrebných dokumentov a napísaní príslušnej žiadosti potenciálny dlžník čaká, kým banka skontroluje všetky dokumenty a nerozhodne. V prípade dôchodcov si bankové inštitúcie dôkladnejšie preštudujú dokumenty, úverovú históriu a spoľahlivosť ručiteľov. Vojenským dôchodcom sa najčastejšie poskytuje hypotéka, pretože výška ich mesačného príspevku im umožňuje spravovať pôžičku bez problémov, a to aj bez ďalších zdrojov príjmu.
Čo je to reverzná hypotéka pre samostatných dôchodcov?
Staršia osoba, ktorá uzavrela takúto dohodu, dostáva každý mesiac vopred stanovenú sumu. Po jeho smrti sa jeho byt stáva majetkom banky. Toto podstatné zvýšenie dôchodku poskytuje staršiemu človeku dôstojný a pohodlný život.
Inými slovami, reverzná hypotéka nie je ničím iným ako právnym postupom, počas ktorého starší človek umiestni svoj domov do spoľahlivej finančnej inštitúcie, ktorá sa zaviazala poskytovať dôchodcovi po zvyšok svojho života. Malo by byť zrejmé, že dohodou s takouto dohodou je banka vystavená veľkému riziku. Koniec koncov, vždy existuje pravdepodobnosť súdneho sporu s príbuznými dôchodcu.
Odrody reverznej hypotéky
V súčasnosti existuje niekoľko rôznych foriem takýchto pôžičiek. Najobľúbenejšie sú tieto typy hypoték:
- paušálna platba z hypotéky sa používa v prípadoch, keď klient potrebuje peniaze na nákladnú a naliehavú operáciu;
- platba v rovnakých splátkach počas vopred určeného obdobia: najčastejšie je takáto dohoda podpísaná na 10 rokov, počas ktorých bude klient dostávať malé sumy;
- hypotéka so zmenou bydliska, zabezpečujúca úhradu rozdielu v cene bytov.
Suma vyplatená na reverznú hypotéku sa vypočíta s prihliadnutím na množstvo faktorov. Koniec koncov, zatiaľ nikto nezrušil riziká spojené s nesprávnym ocenením bývania alebo nevhodnými výdavkami.
