Čo je kontokorent - debetný zostatok na účte klienta (fyzickej alebo právnickej osoby), ktorý vznikol v dôsledku poskytnutia prečerpania.
Je to najjednoduchší nezabezpečený krátkodobý úverový nástroj. Podstata prečerpania: používa sa na vykonávanie platobných dokladov, ak je účet dočasne nedostupný alebo nedostatočný.
Podmienky používania
Klient spravidla môže prečerpanie použiť na jednu operáciu pre celú sumu v rámci stanoveného limitu alebo po častiach (v tranžiach). Čo je to? kontokorent? V podstate pôžička, malá krátkodobá pôžička. Musí sa vrátiť. Deň splácania každej časti (tranže) poskytnutej v rámci povoleného prečerpania je dátum splatenia dlhu vo výške poskytnutej časti (tranže).
Zvýšenie limitu kontokorentného úveru sa zvyčajne uskutoční po žiadosti klienta (žiadosti) v prípade neexistencie pohľadávok po lehote splatnosti voči banke. Limit prečerpania môže banka znížiť v súlade s požiadavkami stanovenými zákonom a pravidlami banky samotnej.
Banka nazbiera úrok za prečerpanie v poslednom čase bankový deň mesiacov, v závislosti od dlhu. Po tom, ako klient splatil dlh a vznikol úrok počas doby poskytovania služby, je banka oprávnená poskytnúť kontokorentný úver za podmienok stanovených v zmluve. Suma prečerpania môže klient použiť na vykonanie akýchkoľvek právnych úkonov.
Postup poskytnutia prečerpania platu
Kontokorentný rámec pre platovú kartu sa poskytuje na hlavnej karte, iba ak bola medzi organizáciou, ktorá si prenajala klienta, a samotnou bankou uzavretá príslušná dohoda o platovej službe.
Začiatok obdobia poskytnutia sa považuje za okamih vzniku dlhu po každej transakcii oproti poskytnutému prečerpaniu. Obdobie poskytovania sa počíta od momentu vytvorenia dlhu. Končí sa pripísaním peňazí na váš účet na účtovanie dlhov.
Ak je karta prijatá za daných podmienok mzdový projekt zatiaľ čo klient pracuje v organizácii, jeho karta je obsluhovaná podľa taríf vyvinutých pre zamestnávajúcu spoločnosť. Tarify je možné objasniť vo vašej spoločnosti. Zamestnávatelia často zo svojich prostriedkov platia ročnú údržbu kariet vydávaných zamestnancom.
Po prepustení zo spoločnosti a prijatí príslušného oznámenia servisnou bankou sa plastová karta vyplatí a potom opraví v súlade s platnými tarifami pre debetné karty. Za ročnú službu sa samozrejme účtuje provízia.
V prípade prepustenia karta nie je automaticky zatvorená. Ak chce klient odmietnuť následné použitie karty, musí byť zamestnancom banky odovzdaný vyplnením žiadosti. Dôležité: Ak je karta odovzdaná spoločnosti, automaticky sa nezatvára. Je potrebné, aby ste si sami zostavili príslušnú žiadosť.
Kontokorentný úver
Ide o poskytnutie špecifického úveru vo výške, ktorá prevyšuje zostávajúcu hotovosť na účte na základe osobitnej dohody (dohody). Vykoná sa bankovým prevodom alebo použitím peňazí v súlade s pokynmi klienta, ak už bola kreditná karta s prečerpaním vydaná skôr.
V moderných podmienkach hrá dôležitú úlohu urýchlené rozhodovanie o poskytovaní úverov. Znížením načasovania rozhodovania o poskytovaní úverov banka pritiahne viac zákazníkov, zvýši príjmy, zvýši obrat.
Ako sa pripojiť prečerpanie? Registrácia si bude vyžadovať poskytnutie dohodnutého balíka dokumentov. Každá banka má osobné požiadavky, podmienky, povinnosti strán. Podliehajú však zákonu. Ak klient chce pridať túto službu, môže sa uskutočniť deklaratívne. Niektoré inštitúcie nezávisle začínajú pripojenie služby bez vyhlásenia používateľa.
Ak ste pri žiadosti o pôžičku dostali bezplatnú kartu, nezabudnite, že jej služba je bezplatná iba do splatenia pôžičky (tiež skoro). Pri splácaní úveru sa služba karty vyplatí, účtuje sa za ňu provízia. Aby bolo možné odmietnuť následné použitie karty, je potrebné ju odovzdať zamestnancom banky vyplnením žiadosti o uzavretie.
Ako sa robí výpočet?
Výpočet prečerpania je zložitý mechanizmus. Závisí od politiky banky, podmienok poskytovania, solventnosti, dobrého mena zákazníka. Najskôr určte úverový limit. Zamestnanci banky na tento účel používajú vo svojich výpočtoch mechanizmus na hodnotenie potenciálnych rizík.
Najjednoduchší spôsob, ako vypočítať limit pre platové karty. Banky preto kontokorentne ľahko viažu na platové karty. Na základe výpisov z mzdových účtov manažéri sledujú frekvenciu príjmov a sumy akumulované zamestnancovi podniku. Na základe údajov je stanovený limit. Upravuje sa mesačne v závislosti od priemerného mesačného celkového obratu zúčtovacích účtov, ktoré otvoril v banke.
Veľké banky zverejňujú na svojich webových stránkach užitočné informácie. Klient, ktorý službu poskytol a použil prečerpanie, môže prostredníctvom kreditnej kalkulačky zistiť požadovanú výšku odpočtov na oficiálnej webovej stránke banky.
Odpustenie dlhov
Peňažné prostriedky pripísané na účet sa najskôr podieľajú na splácaní kontokorentného úveru (ak existujú), potom úroku, istine a dlhu spôsobom predpísaným v zmluve o prečerpaní. Môžete splatiť všetky typy dlhov v hotovosti. Vrátenie kontokorentného účtu na účet pri prepustení klienta z organizácie, ktorá sa nachádza v zmluve, sa uskutoční:
- odpísanie celej sumy dlhu platobným príkazom zo všetkých klientskych účtov otvorených v banke spojených s inými kartami;
- v hotovosti;
- pripísanie peňazí na účet s následným odpísaním prostriedkov zo strany banky na splatenie zostávajúceho dlhu.
V prípade ukončenia (ukončenie zmluvy o prečerpaní) je klient povinný splatiť všetky dlhy na účte najneskôr v deň ukončenia (ukončenie zmluvy o prečerpaní), pokiaľ dohoda neustanovuje inak.
Prečerpanie pre podnikanie
Čo je kontokorentný úver pre firmu? Jeho činnosť sa zásadne nelíši od prečerpania pre jednotlivcov. Rovnaký mechanizmus na zabezpečenie relatívne malých množstiev v krátkodobom horizonte. Keďže v podnikaní je dôležité mať na výber, prečerpanie pre právnické osoby môže byť rôzneho druhu. Podmienky závisia od konkrétnej banky a od potrieb spoločnosti. Všeobecne existujú 4 hlavné typy:
- Keď spoločnosť potrebuje uzavrieť svoje krátkodobé finančné potreby na jeden až dva týždne. Maximálna doba používania tranže je 15 dní (priemerná hodnota).
- Dodatočné finančné prostriedky sú potrebné až na 1 mesiac (35 dní).
- Kontokorentný úver za osobitných podmienok pri refinančnej sadzbe pre právnické osoby s veľkým priemerným mesačným zostatkom na účte.
- Pre spoločnosti, ktoré nedokážu vopred určiť, ako dlho budú tieto peniaze potrebovať. Má určitú lehotu na splátky a jej náklady nezávisia od obdobia použitia peňazí.
Záujem finančnej inštitúcie o spoluprácu so spoľahlivým dlžníkom je jasný. Analytici hodnotia a analyzujú kvantitatívne a kvalitatívne ukazovatele finančnej a hospodárskej činnosti podniku, kalkulovajú úverový rating.
legislatíva
O všetkých záležitostiach týkajúcich sa poskytnutia prečerpania rozhoduje príjemca a banka (jej doplnková kancelária, pobočka) na základe samostatnej dohody alebo dodatočnej dohody k dohode. Prečerpanie podlieha úverovým a úverovým pravidlám stanoveným Ch. 42 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, ktorý určuje:
- dohoda o prečerpaní (podľa dohody);
- limit prečerpania;
- postup vydania kontokorentného úveru, jeho splatenie;
- doba používania;
- podmienky, úroková sadzba, frekvencia jeho zmien;
- vzájomné povinnosti, zodpovednosť inštitúcie a klienta za nesprávne splnenie požadovaných podmienok dohody.
Pri vydávaní kontokorentného úveru mnoho bánk nevyžaduje, aby organizácia poskytla hypotéku na nehnuteľnosti, poskytla záruky alebo iné záruky tretích strán. Dostatočný kolaterál predstavuje obrat prostriedkov na bežnom účte. Tento ukazovateľ priamo ovplyvňuje limit finančných prostriedkov poskytnutých bankou.
Prečerpanie siete
Význam prečerpania „siete“ je zvyšujúci sa počet prilákaných zákazníkov. Pri tomto systéme banky zvyčajne uplatňujú minimálny úrok. Čím viac klient banky, ktorá uzavrela zmluvu (dohodu) o kontokorentných službách, pritiahne partnerské podniky alebo dcérske spoločnosti (holdingy) na získanie kontokorentu, tým nižšia je úroková sadzba úveru.
Napríklad, ak je zapojených 1 až 5 partnerov, potom je miera 17%. Od 6 do 10 partnerov - miera 15,5%. Od 10 a viac - 13% (zľava závisí od podmienok finančnej inštitúcie). Aby mohla spoločnosť, ktorá pritiahla partnerov, využiť výhody týchto preferenčných pôžičiek, musí predložiť servisnej banke žiadosť o možnosť použitia „kontokorentného“ prečerpania.
Neoprávnené prečerpanie
Technické prečerpanie - zostatok debetného účtu, ktorý nebol zabezpečený stanovením limitu prečerpania. Zjednodušene povedané - ide o nadmerné čerpanie prostriedkov klienta, ktoré banka nepovolila. Spravidla nejde o úmyselné konanie používateľa alebo finančnej inštitúcie.
Ak dôjde k neoprávnenému prečerpaniu - napríklad banka na karte neposkytne prečerpanie, ale akceptuje ho klient alebo jeho dlh presahuje sumu predtým poskytnutého limitu prečerpania - musí ho klient splatiť. Limit prečerpania - maximálna výška dlhu kontokorentného úveru na každý deň (kalendár). Častejšie tvorí 40 - 70% z mesačného príjmu.
Podmienky splácania sú dohodnuté vopred. Spravidla ide o 3 bankové dni odo dňa oznámenia o ich výskyte. Ak sa vyplácajú včas, provízie sa zvyčajne neberú.
Príčiny povoleného prečerpania
- Zmena výmenných kurzov počas vyrovnania Ak platíte kartou v zahraničí alebo na internete na zahraničných stránkach, od dňa, keď sa transakcia dokončí, do dňa, keď informácie o nej prídu do banky, sadzba sa môže zmeniť a v dôsledku toho nemusí byť dostatok peňazí.
- Pri platbách cez imprinter je to zariadenie, ktoré nemá elektronickú komunikáciu s bankou. Karta je previnutá týmto zariadením a údaje zostávajú na špeciálnej kontrole. Takéto zariadenia spravidla nie sú bežné a hlavne v zahraničí.
- Pri doplňovaní karty prostredníctvom bankomatu s funkciou prijímania hotovosti a následného vyberania tejto sumy, ak banka dostala informácie o operácii výberu skôr ako informácie o operácii doplňovania.
- Po prijatí informácie o dokončenej transakcii na karte po odomknutí sumy predtým blokovanej na vykonanie tejto operácie.Čiastka je spravidla blokovaná na 30 dní, potom, ak banka nedostala informácie o transakcii, bude opäť k dispozícii klientovi.
- Pri vykonávaní operácií s kartami Visa bez povolenia. V takom prípade sa do banky neodošle žiadosť o vykonanie operácie. Takéto operácie sú možné iba v malom množstve. Líšia sa v závislosti od typu zásuvky, krajiny a typu karty (Visa Classic, Gold alebo Platinum).
- Iné dôvody spôsobené technickou chybou, neoprávnenými operáciami, odpísaním predtým chybne pripísaných finančných prostriedkov alebo predtým chybne vydaných finančných prostriedkov a ďalšie dôvody, ktoré viedli k kartovým transakciám pre sumy presahujúce zostatok peňazí na kartovom účte alebo sumu poskytnutého prečerpania ,
Metódy notifikácie
Oznámenie je možné vykonať predbežne ústne na telefónnych číslach uvedených klientom pri vypĺňaní dokladov na otvorenie kartového účtu a vydanie karty. V prípade neuhradenia kontokorentného úveru na určité obdobie od dátumu ústneho oznámenia alebo nemožnosti informovať klienta, banka ústne zašle príslušné písomné oznámenie na adresu uvedenú klientom v zmluve.
Ak tieto podmienky nie sú splnené, za prečerpanie sa uloží pokuta. Za neprítomnosť nepovoleného prečerpania po uplynutí lehoty stanovenej v zmluve od dátumu ústneho informovania klienta alebo odo dňa, keď banka zašle písomné oznámenie, môže byť uložená pokuta vo výške schválenej rozhodnutím rady banky. Suma pokuty banka odpočíta zostatku prostriedkov klienta nezávisle.
Zmena úrokovej sadzby
Ak sa úroková sadzba za prečerpanie zmenila, je potrebné predĺžiť dodatočnú dohodu k zmluve. Klient má právo nesúhlasiť s novými úverovými podmienkami. V tomto prípade sa uskutoční predčasné splatenie akumulovaných kontokorentných dlhov a vzniknutý úrok z jeho použitia.
Ak zmluva ustanovuje prepadnutie, poplatky splatné banke v dohodnutej lehote od dátumu zmeny úrokovej sadzby, musia byť tiež splatené. Zároveň sa nedoplatky za prečerpanie počítajú podľa predtým platných taríf (až do zmeny úrokovej sadzby).
V takom prípade sa odmietnutie klienta uzavrieť dodatočnú dohodu považuje za prijaté bankou v lehote stanovenej na uzavretie dodatočnej dohody, písomnú správu o nezhode s novou úrokovou sadzbou alebo v prípade, že banka nedostane odpoveď klienta v tejto lehote.
tresty
Pokuty sa účtujú za predčasné vrátenie sumy peňazí získaných z predtým poskytnutého prečerpania a za predčasné zaplatenie úroku z používania prečerpania v lehote stanovenej v zmluve v súlade s právnymi predpismi a podmienkami finančnej inštitúcie banke.
Ak sa kontokorentný úver neuhradí v rámci podmienok stanovených v zmluve, zákazníci banky spravidla platia zvýšené úroky. Poplatky sa účtujú zo sumy dlhu po splatnosti pri hlavnom úverovom dlhu vo výške úrokovej sadzby stanovenej na použitie kontokorentného úveru a uvedenej v zmluve o prečerpaní a zvyšujú sa o 1,3 - 2-násobok.
Vzájomne výhodná spolupráca
Systém prečerpania je výhodný pre finančné inštitúcie aj pre občanov. V súčasnosti, počas rastúcej krízy bankového sektora, takmer všetky banky v krajine musia hľadať spôsoby, ako naďalej existovať.
Prilákanie viacerých zákazníkov do finančnej inštitúcie zvýši jej príjem, a to aj prostredníctvom krátkodobých pôžičiek (pôžičiek). Poskytovanie prečerpania pre spotrebiteľov je preto úplne ziskový podnik.Úroky získané z pôžičiek a iných vložených prostriedkov sú hlavným prvkom príjmu banky, a preto je jedným zo spôsobov, ako stabilizovať finančnú situáciu.
Čo znamená prečerpanie pre občanov? V skutočnosti - mikroúver. To vám umožní požičať si potrebné množstvo peňazí, ktoré sú momentálne potrebné. Úroky sa platia iba za skutočne vynaložené prostriedky. Pri prečerpaní sa všetky sumy pripísané na účet najprv podieľajú na splácaní dlhov, preto sa suma mikroúverov mení s prijatím finančných prostriedkov.
Kto kontokorentný úver čerpal, sú často pozitívne. Systém pracuje na princípe pay-to-pay. Je to pohodlnejšie a rýchlejšie ako požičiavanie peňazí od iných ľudí. Ziskovejšie ako zadávanie hodnôt do záložne. Úrok je malý, s včasným splácaním sa pokuta nemusí účtovať vôbec (v závislosti od zmluvy). Výhody poskytovania služby:
- ľahký príjem;
- rýchly prístup k úverovým zdrojom;
- chýba povinná požiadavka na poskytovanie majetkovej podpory.
Prečerpanie je vzájomne výhodný finančný nástroj. Je dôležité s ním nakladať múdro, nie s hromadením dlhov, aby sa dodržali podmienky zmluvy.
