Jedným z najdôležitejších a spoločných cieľov dospelej osoby je vlastniť dom. Naozaj chceme žiť pre naše potešenie, mať osobný životný priestor, kde môžete robiť, čo chcete, a nikomu sa nepodávať správy. Najčastejšie existuje jeden spôsob, ako snívať - hypotéka. Sumy sú tu stále značné. Chcel by som aspoň niečo ušetriť a, prirodzene, vyvstáva otázka, ako dosiahnuť návratnosť úroku z hypotéky s predčasným splatením. Je to skutočné? Ako na to?
Kde to všetko začína?
Túžba po kúpe bytu sa objavuje takmer u každého dospelého, ktorý chce žiť svojím vlastným spôsobom. Samozrejme, existujú ľudia, ktorí radi žijú s príbuznými, rodičmi alebo priateľmi. Táto „všeobecná“ verzia dospelosti sa však javí nezrelá a dočasná. A ak nedôjde k akumulácii alebo nečakane padnutému dedičstvu, potom je len jedna cesta von - vziať si hypotéku. Výber potenciálneho dlžníka je prekvapivo veľký, každá banka ponúka rôzne podmienky hypotéky. Napríklad v Sberbank si môžete vziať pôžičku až na 30 rokov. Percento je teraz pohyblivé - od ôsmich na bývanie v nových budovách až po trinásť na kúpu bytu na sekundárnej. V žiadnom prípade samozrejme nie je stanovené žiadne pevné percento. Závisí to vždy od sociálneho postavenia, veku a počtu dlžníkov, od výšky zálohy. Hypotekárne podmienky v Sberbank sú pre vás vhodné, ak ste občanom krajiny v produktívnom veku s trvalou registráciou. Mimochodom, bude povinné uzavrieť poistenie nehnuteľností proti rizikám smrti a poškodenia. Životné a zdravotné poistenie sa však vydáva podľa želania, ale ak odmietnete, môžete zvýšiť percento úveru.
Je potrebné uhasiť v predstihu?
Ak vezmete hypotéku, pravdepodobne nebudete mať k dispozícii značnú sumu peňazí. Predpokladáte však, že na určitý čas môžete pôžičku splatiť. Možno si dokonca vezmete hypotéku s maržou v nádeji, že ju splatíte v predstihu. Ale v tomto prípade stojí za to sviečka? Mnoho ľudí si vezme pôžičku na maximálnu dobu v nádeji, že nový skok v mene im umožní zľavu na zostávajúcom dlhu. Súhlasíte, že vyhliadky sú dosť vágne. Možno je lepšie spojiť sa a splácať pôžičku v predstihu? Toto je racionálna možnosť, iba ak platíte diferencovanými platbami. Platba navyše pozostáva z hlavného dlhu a úroku z celkovej sumy. Ak na účet vložíte veľkú sumu, účtuje sa úrok z výrazne zníženého zostatku.
V prípade, že mesačné platby sú anuity, suma je vždy rovnaká, ale v prvých rokoch ju tvoria najmä úroky a do konca doby splatnosti úveru pomer zmien istiny a úrokov. Pri tejto možnosti bude predčasné splatenie nepotrebným rozhodnutím. Zamerajte sa teda na maximálne hypotekárne podmienky a vypočítajte svoju silu možného predčasného splatenia úveru.
Úplné a čiastočné
Predčasné splatenie môže byť úplné a čiastočné. Pri prvej možnosti klient okamžite splatí celú sumu úveru. Existujú nuansy, pretože banka, samozrejme, nie je zvlášť zisková. Banky často v zmluve vyhlasujú obdobie, do ktorého klient nemôže splatiť dlh bez sankcií. Dávajte pozor na toto ustanovenie zmluvy. Ale na čiastočné splátky najčastejšie neexistujú žiadne obmedzenia.Zároveň môže banka znížiť úrokovú sadzbu a znížiť celkové náklady na pôžičku alebo iba znížiť výšku dlhu. Čím väčšia je výška príspevku, tým aktívnejší je prepočet úroku pri predčasnom splatení hypotéky. Preto je lepšie robiť veľké príspevky nie každý mesiac, ale keď sa hromadí podstatná suma. Za týmto účelom môžete otvoriť príspevok s kapitalizáciou úrokov.
Podstata anuitných platieb
Už bolo povedané, že splácanie úveru v predstihu je výhodné, ak máte diferencované platby. Ale s anuitou si môžete oddýchnuť a pokojne zaplatiť všetkých 10 - 20 rokov. V živote sa však všetko deje a teraz sa stanete majiteľom solídneho dedičstva alebo nečakanej ceny. Samozrejme, chcem sa zbaviť dlhov a uzavrieť hypotéku. Príliš vysoký úrok z predčasného splatenia hypotéky sa však v skutočnosti stáva neprimeraným obohatením banky. Nakoniec ste zaplatili úroky na začiatku funkčného obdobia a už ste mohli ukončiť leví podiel. Čo robiť? Nechajte to tak, ako je? Nie, nie, je možné významné splatenie úroku z hypotéky pri predčasnom splatení. Dlžník má toto právo aj pri refinancovaní. 
Sprievodca akciami
Ak ste úver nezaplatili pred dátumom splatnosti, úrok sa vyplatí podľa zmluvy. Ak sa vám však podarilo vopred, potom je celkom možné vrátiť úrok z hypotéky s predčasným splatením. Jednoducho povedané, dlžník môže vopred získať späť peniaze, ktoré preplatil banke. Koniec koncov, sumu úveru nepoužíval na určité obdobie. To znamená, že legitímne zaplatené úroky - iba tie, ktoré boli vybrané počas obdobia použitia finančných prostriedkov od dátumu pôžičky až do úplného splatenia. Ak klient tieto peniaze nevyužil, je nezákonné účtovať úroky z neho.
Niektorí zákazníci celkom dôvodne predpokladajú, že ich banky v niečom podvádzajú. Niekedy sú múdri so zmluvami, niekedy zahŕňajú množstvo doplnkových služieb. Ale ďaleko od každého môže hodnotiť stupeň klamania. Je však možné vypočítať sumu, ktorá je reálna na opätovné získanie po splatení úveru. Za týmto účelom vezmite sumu všetkých vzniknutých úrokov za celé obdobie a vypočítajte časť, ktorá pripadá na zostávajúce obdobie do skutočného splatenia. 
Nasledujeme príklady
Ako teda vrátiť úrok z predčasného splatenia hypotéky? Musíte konať rýchlo a premyslene. Ak chcete začať, prečítajte si rozpis platieb, kde by mala byť uvedená celková výška úroku. Ak je vaša pôžička navrhnutá dlhodobo, môže byť výška splácania významná. Zvážte situáciu s príkladmi. Predpokladajme, že ste si vzali peniaze na kúpu bytu za cenu dva milióny rubľov na obdobie 20 rokov. Sadzba, ktorú vám ponúkli, bola 13,75%. S plnou platbou dáte banke 3,9 milióna rubľov úrokov. Ak splatíte túto čiastku, povedzme, o tri roky, potom splácanie úrokov z hypotéky (so skorým splácaním v Sberbank) bude približne 230 tisíc rubľov, čo je 26% z celkovej renty vyplatenej za toto obdobie.
Podľa štatistík, v roku 2011, dlžníci splácali hypotéky v celkovej výške 174 miliárd rubľov. To platí dokonca aj bez toho, aby sa brali do úvahy spotrebiteľské pôžičky. Ide o veľké množstvo, a preto mnohí klienti predložili bankám nároky na vrátenie preplatku úroku po predčasnom splatení hypotéky.
Cez súd
Nebojte sa vrátiť svoje peniaze. Toto je úplne legálne, ako potvrdil Najvyšší arbitrážny súd. Nedávno bola uverejnená revízia súdnej praxe, v ktorej boli vysvetlené, ako sa spláca úrok z hypotéky v prípade predčasného splatenia. Súdna prax ukazuje, že zákazníci, ktorí sú oslobodení od úverového dlhu, majú právo na návrat. Mimochodom, rozhodnutia Najvyššieho rozhodcovského súdu obsahujú informáciu, že výber rôznych provízií od dlžníkov je nezákonný. Toto vyhlásenie spôsobilo skutočný príval súdnych sporov proti bankám a významne zmenilo pravidlá hry na spotrebiteľskom úverovom trhu.Informácie o vrátení záujmu však doteraz spôsobili len malú reakciu.
Prečo je tak málo ľudí, ktorí chcú vrátiť preplatok? Úroky sa v skutočnosti zvyšujú o rentu. Aj keď ste zaplatili pôžičku na rok s celkovou dobou platnosti desať rokov, potom ste v prvých mesiacoch platili taký úrok, akoby ste peniaze použili niekoľko rokov. Správne zaplatený úrok môžete vypočítať pomocou bežnej kalkulačky, pričom viete úrokovú sadzbu úveru a počet mesiacov, kedy boli prostriedky skutočne použité. Tu môžete uviesť príklad, nechať zaplatiť 250 rubľov za tri mesiace v rámci ročnej zmluvy. A za kratšie obdobie, v ktorom ste boli dlžníkmi, by vbehlo iba 200 rubľov. V takom prípade vám musí banka vrátiť 50 rubľov, pretože boli vyplatené vopred. 
Anuita
Existujú však pochybnosti o tom, či je všetko také jednoduché, pretože klient pri príprave zmluvy súhlasil s tým, že pôvodne zaplatil úroky. Spoliehala by sa na to banka, ak by chcela vrátiť časť sumy? Banka tu nemôže ísť proti pravde Občianskeho zákonníka, ktorý jasne uvádza, že klient by mal platiť iba vtedy, ak peniaze použil. Štatistiky navyše ukazujú, že v prípade dlhodobých pôžičiek môže splácanie úrokov viesť k vážnej sume. Môžete zaplatiť päť rokov namiesto dvadsiatich. Inak je situácia jednoducho nečestná, pretože klient dal peniaze na štvrtinu obdobia a zaplatil celý. Môže však byť ťažké prísť na tieto divočiny sami, preto je lepšie zapojiť do prípadu kvalifikovaného právnika.
Nuansy anuity sú dôležité aj v situáciách s právnickými osobami. V prípade obchodných organizácií je predčasné splatenie úveru zakázané, ale na podnet samotných dlžníkov. Vrátenie prostriedkov sa môže uskutočniť iba vtedy, ak sa banka obáva zhoršenia zabezpečenia úveru a inkasuje dlh v predstihu.
V skutočnosti
Po bodoch analyzujeme, na čo máte nárok a ako môžete vrátiť úroky pri predčasnom splatení hypotéky. Ak splatíte úver v plnej výške a uzavriete zmluvu, získate značnú sumu a dlhé roky odstránite zadlženie. Napríklad máte pôžičku na 10 rokov vo výške jedného milióna rubľov. Pre jednoduchosť výpočtu berieme malú úrokovú sadzbu - 10%. Na grafe môžete vypočítať, že každý mesiac zaplatíte 0,8 percenta z celkového dlhu. Mali by ste dostať rozvrh pre každú splátku. Úrok je uvedený v jednom stĺpci a celkový dlh v druhom. Za prvý rok poskytnete úrok na 97 a pol tisíc rubľov a celková preplatok podľa plánu bude okolo 580 tisíc. Nie je to najsľubnejšia perspektíva, dokonca aj pri nízkej úrokovej sadzbe. Vyplatené percento môžete znova skontrolovať, ak ročný preplatok vydelíte celkovou sumou. Celkom dostaneme viac ako 16 percent. Ak splatíte pôžičku za daný rok, zaplatíte tieto vopred vopred 6% a môžete si uplatniť nárok. Z hľadiska rubľa ide o približne 35 tisíc rubľov. Tento druh návratu vás môže potešiť.
Úskalia sa však snažia vytvoriť samotné banky, ktoré v zmluvách často predpisujú líniu o zákaze návratu. V dokumente nájdete poznámku o povinnom zaplatení vzniknutého úroku v plnej výške v deň predčasného splnenia záväzkov. V skutočnosti ide o porušenie práv dlžníka, aj keď neúmyselne podpísal takúto dohodu. Existuje akýkoľvek dôvod obrátiť sa na súd a požadovať náhradu. Skutočnosť, že štát a rozhodcovský súd v takýchto situáciách zostávajú na strane dlžníka, je povzbudivá.
Lepšie vtáka v rukách
Ak nemáte plnú sumu a teraz sa neočakávate, môžete splatiť dlh pomocou jednorazových platieb. Povedzme, že máte skromnú výšku úveru. Pripomeňme, že hypotéku si môžete vziať z 300 tisíc rubľov. Ak potrebujete iba 400 tisíc, potom nemá zmysel predlžovať platby na celý život. Tento termín si však môžete zvoliť podľa vlastného uváženia. Ale tu je lepšie nebyť chytrý a zvoliť si diferencované platby. Povedzme, že tento termín je vybraný na 20 rokov.Navyše, mesačná platba môže byť smiešnou sumou dvoch, štyroch alebo päť tisíc rubľov. A môžete zaplatiť 20-25 tisíc mesačne. Vynára sa otázka: pri predčasnom splatení sa splácajú hypotéky úroky? Áno, percento sa mení, aj keď nie tak rýchlo, ako by sme chceli. V praxi to všetko závisí od vás a od výšky vašich platieb. Každý mesiac na grafe môžete pozorovať pokles celkového dlhu, veľkosť mesačnej platby a úrokovej sadzby. Termín hypotéky však zostáva nezmenený až do okamihu, keď vykonáte poslednú platbu a zatvoríte úver.
Na cestu
Zostáva vyriešiť ďalšiu pomerne častú otázku, ktorá vyvstáva medzi skúsenými poskytovateľmi pôžičiek. Ako sa vypočítavajú úroky z predčasného splatenia hypotéky? Pri diferencovaných platbách sa percento mení mesačne. Pri anuitách sa percentuálny podiel počíta po vyplatení a uzavretí vykazovaného obdobia, ale nikto vám nezakazuje vykonávať výpočty mesačne. Existuje však aj ďalšia kategória záujmov, ktoré môžete získať pri predčasnom alebo včasnom splatení hypotéky. Toto je tzv. Odpočet dane. Podľa zákona majú občania, ktorí prvýkrát získajú byt na hypotéku, nárok na odpočet dane. Môžete ho získať na daniach aj na pracovisku. Táto suma sa skladá z dvoch častí, kde je 13% z celkovej hypotéky a 13% z výšky zaplateného úroku. Časť, ktorá pochádza z výšky dlhu, sa môžete okamžite vrátiť a nezmení sa. Výška tohto limitu je obmedzená - maximálne dva milióny rubľov. V tejto možnosti môžete vrátiť 260 000 rubľov. Možno to nestačí pre tých ľudí, ktorí si kúpili nehnuteľnosť za sedemmiestne sumy, ale stále je také „vrátenie peňazí“ veľmi príjemné.
Druhá zložka odpočtu je však variabilná, pretože nie je možné vopred odhadnúť, aký veľký úrok zaplatíte. V dôsledku toho môžete túto sumu úplne vybrať v čase uzavretia úveru, keď je úrok splatený v plnej výške. Ak odpočítate daň v práci, nebudete dostávať 13% z mzdy presne, kým nepokryjú konštantnú a variabilnú časť požadovanej sumy. Bohužiaľ, odpočet dane možno získať iba raz za život, takže druhá hypotéka sa obíde bez bonusového bonusu na konci. Preto je lepšie premýšľať o tom, ktorý nákup nehnuteľností má byť najziskovejší. Čím vyššia je investovaná suma, tým vyššia bude návratnosť.
