Fram till nyligen var försäkringsrättens företräde för väst. Men med utvecklingen av alla segment på den finansiella marknaden i Ryssland har behovet av en detaljerad analys av transaktionsdeltagare ökat. Läs mer om vad som är försäkringsrisker i banken, försäkringar och inom alla andra finansiella områden, läs vidare.
härkomst
Uttrycket "försäkring" uppstod under bildandet av en marinförsäkring. Handlaren satte (skriv) under (ander) beloppet på sin signatur och bekräftade därmed riskerna som han skulle täcka.
Underwriting är en detaljerad analys av en potentiell låntagare. Det utförs för att identifiera möjligheten till (icke) återbetalning av lånet. Denna avdelning i finansinstitut behandlar all information om den sökande enligt uppgifter från låntagaren själv, information från Federal Tax Service och andra sociala organ. Dessutom verkar varje finansinstitut enligt ett individuellt system.
Bankgaranti: vad är det?
Analys av låntagare i ett kreditinstitut utförs i tre riktningar.
Solvensbedömning. Totala inkomster av vilken art som helst bestäms: inkomst från arbetaraktivitet, försäljning av fastigheter, entreprenörsverksamhet, insättningar.
Tillgänglighet för en kredithistoria angående kriterierna för åtaganden och solvens.
Sannolikheten för att tillhandahålla ett lån i form av lös och fast egendom, värdepapper, kundfordringar, lagermaterial etc.
Typer av forskning
Poängsättning (automatisk försäkring) - detta är forskning som utförs vid ansökan om expresslån eller POS-lån. Hela processen utförs genom speciell mjukvara av en specialist i 5–20 minuter.
Individuell försäkring är en check som utförs med hypotekslån, tillhandahållande av lån för stora belopp och alla lån till juridiska personer. Sådan forskning utförs av analysavdelningen, som består av advokater, kreditinspektörer och säkerhetstjänster. De kontrollerar noggrant alla tillhandahållna kunddata under en till två veckor.
Underwriting från A till Ö
Förfarandet börjar precis vid dörren till en finansiell institution och till och med innan ansökan om lån. Den signerade ansökan skickas till försäkringscentret. Här utförs verifiering av alla mottagna data och begäran om ytterligare information om klienten. Dessa transaktioner utförs för att verifiera klientens solvens och skydda den finansiella institutionen från låneförluster. Först väljs vilken typ av studie som kreditförsäkring kommer att genomföras. För poängsättning presenteras alla uppgifter i frågeformuläret. Det återstår bara att skriva in dem i programmet och få resultatet.
Fastställande av inkomst
Individuell garanti ger mer detaljerad verifiering. Specialister utvärderar kundens inkomstnivå, bekräftar riktigheten i den mottagna informationen. Om du har några tvivel, skicka en begäran till Federal Tax Service, till företaget som utfärdade 2-NDFL-certifikatet. Ofta kallad kundvägledning. Ibland får banker information från inofficiella källor. Inkomsterna jämförs med den genomsnittliga inkomstnivån i den professionella industrin och deras tillväxttakt för året. Baserat på de erhållna uppgifterna dras en slutsats om den verkliga inkomstnivån.
Parallellt med att kontrollera inkomstnivån bedöms möjligheten att använda säkerheter, eller snarare riktigheten av förberedelsen av dokument för den deklarerade fastigheten:
- Äger låntagaren fastigheten?
- huruvida det är pantsatt i andra kreditinstitut;
- brist på rättsligt arresterande.
Kredithistorisk analys
Varje finansinstitut utvecklar sin strategi baserad på data från Bureau of Credit Histories. NBCH innehåller information för varje person som någonsin har tagit ett lån: allmänna uppgifter, villkor och villkor för återbetalning av en skuld. Befintliga lån, restanser och betalningar i tid kan påverka slutbetyget.
Slutresultat
Baserat på resultaten av uppgifterna sätts en poäng och ett av följande beslut fattas:
- vägran att ge ett lån;
- godkännande av ansökan;
- bevilja ett lån, men med ändrade villkor, till exempel en minskning av beloppet eller en ökning av lånets löptid.
exempel
Landets största finansiella institution har utvecklat ett eget system, enligt vilket försäkring genomförs i banken. Vad betyder detta? Sberbank har bildat "Interregional Center for Underwriting." Beslutet för varje klient fattas inte bara på grundval av allmänna parametrar utan också med hänsyn till regionens individuella egenskaper.
Under studien beräknas tre kategorier av koefficienter:
- Likviditet återspeglar hur mycket av kundens egna medel eller egendom som kan täcka lånet.
- Närvaron av egna pengar i andelen av det totala finansieringsbeloppet för företaget eller gemensam fastighet.
- Lönsamheten återspeglar andelen nettovinst i intäkter.
Enligt beräkningsresultaten tilldelas betalaren en av följande kategorier:
1 - Tillhandahållandet av ett lån är inte i tvivel;
2 - en individuell metod;
3 - ökade risker.
Hur går låntagaren genom försäkring?
- Förbered ett komplett paket med dokument.
- Plocka upp 1-2 garantister.
- Ge information om alla inkomstkällor: lön, insättningar, försäljning av lägenheter.
- Betala skulder till och med för böter och bilbetalningar.
CB-analys
En emittent som vill samla in pengar genom emission av värdepapper kan självständigt ordna en emission eller locka professionella deltagare. Garantin på RZB tjänster och garanterar emission av aktier och obligationer. Han åtar sig skyldigheten att placera tillgångar på börsen på emittentens vägnar.
I Ryssland användes denna term först i samband med obligationer med kommunala lån, då var och en av deltagarna i syndikatet åtog sig att förvärva en viss del av tillgångarna på marknaden. Försäkringen avseende företagsintern värdepapper tillämpades först under emissionen av Red October PP (1994). Garantier representerade av brittiska företag tog 10% av de medel som faktiskt samlades in som betalning för tjänster. Idag efterfrågas inte garantier i Ryssland på RZB på grund av bristen på utsläpp.
Underwriting är ett yrke
En underwriters viktigaste uppgift är riskbedömning av lån, försäkringsavtal. Arbetet utförs i flera steg:
- bevis för ägande;
- riskbedömning för anläggningen;
- fastställande av klientens solvens och lönsamhet;
- fatta beslut om att ingå avtal med en kund (försäkringsgaranti);
- tilldelning av ett objekt / klient till en specifik grupp;
- göra justeringar av kontraktet;
- tullberäkning försäkringspremie kreditränta;
- undertecknande av dokument.
Fördelar och nackdelar med yrket
Liksom alla officiellt ordnade personer får försäkringsgivaren en stabil lön, ett komplett socialt paket, betalda affärsresor. Den största nackdelen med yrket är att det är svårt för en person som är van vid att arbeta med nummer att kommunicera med klienter. Detta är en mycket viktig färdighet. Eftersom till exempel försäkringsgaranti föreskriver att det är en specialist som utvärderar alla risker som kommer att besluta att teckna avtal med en klient.
