Ska jag ta en inteckning? Var och när är det mer lönsamt att ta en inteckning? Lånekalkylator

Det spelar ingen roll vilken anledning uppmanar dig att överväga om du ska ta en inteckning eller inte. Du planerar kanske att gifta dig, men har fortfarande inte ditt eget hem. Eller påfyllning förväntas i familjen, och det framtida avkommet behöver ett separat rum. Ta ett beslut att ta ett lån, du måste vara försiktig. Det är viktigt att beräkna din förmåga att återbetala skuld så exakt som bankexperter gör.

Vilka utgifter kommer att förknippas med inteckning?

Formulera frågan på detta sätt, eftersom kostnaden för ett lån inte bara inkluderar räntesatsen, utan också ett antal obligatoriska betalningar:

• avgift för fastighetsbedömning (vid behov)
• försäkringspremier
• statlig avgift i registreringskammaren.

Innan du får en inteckning är det bäst att göra en prognos för vilka kostnader som kommer att uppstå och från vilka källor du betalar skyldigheterna. Detta hjälper dig att avgöra om du ska ta en inteckning nu.

Hur mycket pengar som behövs för att betala utbetalningen

Bankerna ger som regel inte bostadslån på betalningsvillkoren för hela fastighetspriset endast med kredit. En del av kostnaden för ett hus eller lägenhet måste betalas från fickan.

Minimibeloppet för utbetalningen varierar beroende på vilken bank du ansöker om en inteckning och för vilket låneprogram. Till exempel i Sberbank, när du får ett lån, måste du betala minst 20% av kostnaden för ett hus eller lägenhet på egen hand. Det initiala bidraget till PJSC VTB Bank vid betalning för färdiga bostäder är 15% och vid registrering statsstödda inteckningar för köp av byggplats - 20%. I väntan på ett lån från Otkritie Bank, förbered dig minst 30% av priset på ett hus eller en lägenhet. I Alfa Bank är förskottsbetalningen för köp av färdig fastighet 15% och för köp av kvadratmeter under uppbyggnad, från 30%. I Rosselkhozbank kommer det att vara nödvändigt att betala mellan 15% av priset för färdiga bostäder och minst 20% för byggande under uppförande.

Tänk på om du har det beloppet just nu. Kanske är det värt att skjuta upp avtalet i flera månader för att samla in pengar? Om du planerar att låna de medel som krävs för utbetalningen från enskilda, tänk på hur realistiskt det är att betala av två skulder samtidigt.

När det finns pengar i reserven

Om beloppet "avsevärt värms upp" i familjeplånget är mycket högre än den lägsta utbetalningen som bankerna kräver, skynda dig inte att ge den omedelbart för att betala för framtida bostäder. Kontrollera först med lånechefen hur räntan och mängden månatliga skyldigheter kommer att bero på andelen i fastighetspriset som du betalar själv. Ju större utbetalning, desto lägre är kostnaden för lånet i procent per år. Men denna andel slutar fungera när din egen andel överstiger 50% av priset på ett hus eller lägenhet. Om förskottsbetalningen är 80 eller till och med 90%, sätts kursen exakt samma som för att betala 50% av priset på fastigheter.

Tänk också på att om du omedelbart skickar alla tillgängliga medel för att köpa ett hem, kan det hända att det inte finns några gratis pengar för reparationer lite senare. Därför är det ibland mer lönsamt att ge ett minimibidrag och ”sätta i en spargris” ett större belopp av rubel och därmed dela upp kostnaderna för att förvärva bostäder i små månatliga aktier.

När den förvärvade egendom kan betalas i sin helhet av banken

En inteckning utan bidrag kan emitteras i följande fall:

1. Du får ett lån för köp av bostäder som är säkrade med befintlig fastighet. Särskilt ett sådant program erbjuds av Rosselkhozbank JSC. Ett lån beviljas till högst 70% av marknadsvärdet på fastigheter som överförs som säkerhet. Finansieringsperioden är upp till 30 år. Räntesatser - från 14 till 16% per år, beroende på löptid. Till lönekunder ges en rabatt på 0,5 procentenheter. En premie på 3,5% fastställs för låntagare som vägrat livs- och sjukförsäkring. Det finns ingen provision för att ge ett lån.
2. Du äger likvida medel, till exempel en bil, som överstiger dess värde täcker lånebeloppet. I detta fall pantsätts värdet.
3. Du har blivit en lycklig förälder till två eller flera barn, äger ett intyg om moderskapskapital. I detta fall betalas inte utbetalningen kontant, utan med en statlig subvention.
4. Du får inte en klassisk inteckning utan ett lån i syfte att återfinansiera ett tidigare taget bostadslån.

Månadsbetalning

Denna utgiftspost blir obligatorisk för familjen under hela låneperioden, som vanligtvis är från 15 till 30 år. Det mesta av den månatliga betalningen, som är förolämpande, går inte till att minska beloppet på huvudskulden utan för att stänga ränteförpliktelser.

När du konsulterar en kreditförvaltare ska du inte längre vara intresserad av räntan, utan särskilt beloppet för den månatliga betalningen. En inteckningskalkylator finns på varje banks webbplats. Det hjälper till att bestämma det ungefärliga beloppet som du betalar till långivarens kassadisk varje månad. Programmet visar också ungefärligt belopp för överbetalning på lånet.

Förvänta dig dock inte noggrannhet från räknaren. För det första visar det inte beloppet för alla provisioner. För det andra kommer det inte att återspegla kostnaderna för fastighetsbedömning, avgifter vid registreringskammaren, försäkringsbetalningar. För det tredje kommer du själv, utan att rådfråga en lånechef, veta i förväg den exakta räntan.

Men en inteckningskalkylator hjälper dig att ta reda på vilken ungefär mängd personliga medel du måste dela med var 30: e dag. Denna information hjälper dig att avgöra om du ska ta en inteckning nu.

Försäkringskostnader

När du studerar bankutlåningserbjudanden, kolla om hypoteksförsäkring är obligatorisk och i så fall vilka försäkringar du behöver ansöka om.

Försäkring av pantsättning är obligatorisk enligt lag. Om du inte håller med om att utarbeta en policy kommer du att nekas ett lån. Om du inte förlänger försäkringen i rätt tid medan låneavtalet är i kraft kan kreditgivarbanken begära böter. Mycket mindre ofta, men det har förekommit fall då finansinstitut rättsligt har sökt för tidig återbetalning av ett lån på grund av att låntagaren inte uppfyller villkoren i avtalet.

Situationen är något annorlunda med livs- och sjukförsäkring. Banker kräver inte obligatorisk efterlevnad av detta villkor. Räntorna utan policy är dock högre när riskerna för banken ökar.

Rosselkhozbank JSC sätter en premie på 3,5 procentenheter för skadeförsäkring och sjukförsäkring. Sberbank i Ryssland och PJSC VTB-24 skonar kunderna: en prisökning för bristen på en politik är bara 1 procentenhet.

Otkritie Bank erbjuder låntagare att inte bara försäkra liv (hälsa) utan också titel, det vill säga risken för äganderätt till den köpta fastigheten. I avsaknad av var och en av försäkringarna är premien 2 procentenheter.

När lite saknas

Vårt land kännetecknas av en situation där hela världen sparar pengar för ett ungt par med ett barn. Föräldrarna till makan och hustrun, morföräldrar, moster och mormor deltar i vikningen. Tillsammans samlas ofta tillräckligt med pengar för att helt betala kostnaden för ett hus eller lägenhet. Du kan emellertid fortfarande bestämma dig för att ta ett huslån, eftersom det inom en snar framtid kommer att behövas pengar för reparationer och konsumentlån utfärdas till högre priser.

Många tror att i det här fallet kommer lånet att vara den billigaste under ett år. Men detta är inte helt sant. Det är mer lönsamt att ta samma belopp som krävs för att reparera lägenheten under en längre period på 5 eller 10 år. Räntan förändras inte, och den månatliga betalningen kommer att minska på grund av en mer skonsam fördelning av betalningarna. I Rysslands Sberbank, till exempel, är grundräntorna desamma för alla lånevillkor inom tio år. Men när du ansöker om en inteckning, se till att du får tillåtas för tidig återbetalning.

Hur du beräknar det tillåtna lånebeloppet för dig själv

Bestäm hur mycket av din månatliga betalning som är i familjens totala inkomst. Det bör inte överstiga 30-35% av mängden "nettolön" för alla dess medlemmar. Om inteckning är 40 procent eller mer av familjens inkomst, riskerar du att förstöra din kredithistoria och garantier.

Du kan inte ta nära slutet så att alla tillgängliga medel spenderas på det. Oförutsedda utgifter kan alltid uppstå, till exempel behovet av att betala för kostnaderna för behandling eller reparation. Tänk på om du kan betala av din inteckning om någon i familjen tappar en permanent inkomstkälla.

Om du är rädd för att bli avskedad från jobbet ska du försöka skjuta upp ett regn som är lika med tre till fyra månatliga betalningar när du ansöker om ett lån. Tack vare denna försiktighetsåtgärd kommer du i en kritisk situation att ha tillräckligt med tid att hitta en ny plats för service och samtidigt behålla en oklanderlig kredithistoria. Så att det inte finns någon frestelse att slösa den finansiella "airbag" i andra riktningar, lägg pengar på en insättning.

Tänk också på om du har någon egendom som snabbt kan säljas vid behov, så att intäkterna betalas för att betala låneskulden. Det kan till exempel vara en personbil.

Vilka dokument att förbereda för ett bostadslån

Det händer att banken inte tillhandahåller ett hemlån på grund av hinder för genomförandet av handlingar eller intyg. Därför är ibland ett viktigt argument för att besluta om man ska ta en inteckning möjligheten att samla in det nödvändiga paketet med dokument. Kontrollera om du har alla papper du behöver och hur lätt det är att få de som saknas.

Listan över dokument för en inteckning innehåller:

1. Passport.
2. Förfrågningar om var du arbetar och vilken inkomst du får månadsvis.
3. Dokument om familjens sammansättning, närvaro av barn.
4. Pass, ägarintyg för pantelämnet.
5. Fastighetspapper som du tänker köpa på kredit. Detta paket med dokument måste tillhandahållas dig av säljaren av huset eller lägenheten. Det innehåller som regel ett ägarintyg, markdokument, ett utdrag från register över rättigheter till fastigheter, ett matrikkelpass eller ett datablad för lokalerna, ett utdrag ur husboken.

När man inte ska ta en inteckning

Det är bättre att skjuta upp ett bostadslån i fall där:

1. Förändringar i familjesammansättningen planeras. Du ska gifta dig, en födelse är planerad.
2. En av familjemedlemmarna (som står för en betydande del av inkomsten) planerar att byta jobb. Den nya tjänsten har en provperiod, relationer med arbetsgivaren kanske inte fungerar. Lönerna kan vara betydligt lägre än deklarerade och arbetsförhållandena sämre.

Slutsats: om du tar en inteckning, var?

När du beslutar om du ska ta en inteckning bör du ta hänsyn till erbjudanden från flera banker. Som regel visar bostadslån från kreditorganisationer med statligt deltagande vara det mest praktiska och ekonomiska. Det är mer troligt att privata banker möter kunder. Räntesatser och provisioner på låneavtal är något högre och lägre.

Men när du kontaktar ett litet inteckningscenter, var försiktig.I banker i kategorin ”mini” läggs många extra betalningar till räntorna, vilket kunder inte informeras om i förväg. Detta kan vara en provision för att utfärda obligatoriska certifikat, hyra värdeskåp.

Men små privata banker som håller på klienter tillhandahåller vanligtvis en hel del tjänster mot en måttlig avgift, vilket underlättar transaktionen kraftigt (rådgivning, utarbetande av köp- och försäljningsdokument eller laglig due diligence, kontroll av motparten för pålitlighet, hjälp med att interagera med registreringstjänsten).

Om du bestämmer dig för att ta en inteckning bör du först kontakta banken där du får din lön. Det är troligt att du kommer att få de flesta fördelar och privilegier.