Chaque année, de plus en plus de citoyens décident d'acheter leur propre maison avec l'aide de fonds de crédit de la banque. Pour qu'une institution financière ait une meilleure chance de rembourser son argent, une hypothèque est émise pour l'appartement. Nous discuterons plus tard du type de papier utilisé et des avantages éventuels pour l'emprunteur.
La définition
Donc, une hypothèque est un titre enregistré. C’est elle qui garantit le retour des fonds à la banque, car elle atteste du droit de son titulaire de s’acquitter de toutes les obligations de l’emprunteur qui y sont spécifiées. En cas de violation des conditions spécifiées dans le document, la banque a le droit de récupérer auprès du débiteur ses biens grevés. En d'autres termes, une hypothèque est une sorte de duplicata d'un contrat de prêt, car elle contient les mêmes points, mais vous pouvez vendre cette dette à une autre organisation sans formalités administratives inutiles.
Hypothèque Hypothèque
À l'heure actuelle, pour obtenir un prêt hypothécaire, il n'est pas nécessaire de le faire, mais certaines banques appliquent ce besoin lors de la rédaction de contrats de prêt. Pour un établissement de crédit, un tel document constitue une garantie supplémentaire de remboursement et il est très important que toutes ses clauses coïncident avec le texte même de la convention de prêt. Les contradictions sont inacceptables dans le contrat et l'hypothèque de l'appartement. Qu'est-ce que cela donne à l'emprunteur? En fait, il y a aussi un avantage certain, car la présence d'un tel document permet d'obtenir les fonds nécessaires beaucoup plus rapidement.
En outre, les clients des banques qui émettent un emprunt hypothécaire bénéficient souvent de conditions de crédit plus favorables, car la disponibilité de papier réduit les risques qu’un établissement de crédit peut ne pas rembourser.
Contenu du document
Une hypothèque n’est pas simplement un duplicata d’un contrat de prêt, elle ne devrait être conclue que sous une certaine forme. Chaque document doit contenir un minimum de 14 points, que les parties peuvent compléter si nécessaire. Parmi les exigences obligatoires:
- Le mot «Hypothèque» est indiqué au début du document.
- En outre, des informations complètes sur l'emprunteur et le prêteur, y compris les détails complets du passeport, le lieu de résidence, l'enregistrement, le lieu légal d'enregistrement et les détails.
- Le paragraphe suivant est nécessaire pour décrire les données du contrat de prêt: nom, date et lieu de signature, montant total du prêt, montant des mensualités, durée de validité, intérêts, composition des paiements, etc.
- Après cela, toutes les informations relatives à l'objet immobilier lui-même sont également décrites en détail: son adresse exacte, sa superficie, son coût en fonction de l'évaluateur.
- Il est impossible d’établir une hypothèque sans y préciser l’organisme public qui a enregistré l’achat et la vente de logements, son adresse et la date de la transaction.
- Obligatoire dans le texte est une référence au type de propriété de biens immobiliers et à la présence de charges.
- A la fin du document figurent toujours la date de sa conclusion, les signatures des deux parties et les données relatives à l’enregistrement du document par l’État.
Si vous le souhaitez, le texte peut être complété, mais le plus souvent, un espace libre supplémentaire est simplement laissé dans l'hypothèque, de sorte qu'en cas de vente, il soit possible d'indiquer les données du nouveau détenteur du document.
Documents pour une hypothèque
Afin de rédiger un document répondant à toutes les exigences, l'emprunteur doit préparer un certain nombre de documents spécifiques à l'avance. Ceux-ci incluent un passeport, tous les documents de logement (en particulier la propriété) et l'accord de prêt lui-même.Si les parties entrent du papier dans le texte et que l’hypothèque est une garantie, des données supplémentaires, certains documents non contractuels peuvent également être nécessaires.
Il est très important de savoir qu'un tel document n'entre en vigueur qu'après son enregistrement par l'État, moyennant des frais de 1 000 roubles. Immédiatement après la procédure d’enregistrement, l’emprunteur reçoit le numéro de son hypothèque et les autorités dupliquent le document et le conservent chez eux.
En tant que garantie, un bien peut également être un bien immobilier qui n’est pas acheté, mais uniquement si sa valeur est en rapport avec le montant émis. Dans ce cas, un évaluateur indépendant procédera à l'examen et les documents relatifs au droit de propriété devront être fournis pour le contrat pour les deux objets.
Procédure d'évaluation
En fait, l'évaluation d'un prêt hypothécaire est rarement effectuée par des experts indépendants: les banques engagent leurs employés à plein temps ou des experts avec lesquels elles ont passé un accord sur la procédure. Dans ce cas, l'évaluateur doit faire plaisir aux deux parties qui, curieusement, s'intéressent également à la procédure.
La procédure permet à la banque de connaître la valeur réelle de l'appartement et de ne donner à l'emprunteur que le montant nécessaire à l'achat, sans payer en trop. L'évaluation permet également à l'établissement de crédit de déterminer immédiatement combien il peut recevoir de la vente de biens immobiliers si le débiteur ne fait pas face à ses obligations. Le client s’assure également que le vendeur n’a pas surestimé le coût du logement et ne l’a donc pas contraint à payer un excédent excessif.
Avis d'expert
Afin d'évaluer la garantie, l'expert est tenu de présenter certains documents. Parmi ceux-ci figurent des papiers obligatoires confirmant la propriété de la propriété. Si vous recevez des fonds pour une hypothèque, un tel document sera considéré comme un contrat de vente. Le prêt hypothécaire étant établi après l’émission de fonds à l’emprunteur, l’appartement est à ce moment à sa disposition et le contrat de prêt conclu avec la banque est entré en vigueur. En plus du contrat, ils sont tenus de présenter un passeport cadastral et technique pour les biens immobiliers.
Sur la base des documents ci-dessus, l'évaluateur tire une conclusion du travail sur plusieurs pages avec les photos ci-jointes et toutes les données de tarification. Dans le même temps, les photos sont prises non seulement à l'intérieur de la maison, mais également à l'extérieur, car l'infrastructure affecte aujourd'hui également considérablement la formation du coût d'un appartement.
Puisque l'emprunteur est officiellement le client de cette procédure, la conclusion originale lui est transférée et le créancier ne reçoit qu'une copie.
Coût de la procédure
Il y a beaucoup d'experts indépendants pour évaluer les propriétés, alors tout le monde essaie d'attirer autant de clients que possible avec des conditions favorables. L'ensemble du processus ne coûte que 3 à 4 000 roubles, mais comme les banques tiennent rarement compte de telles conclusions, la procédure coûte deux fois plus aux emprunteurs. Le fait est que les évaluateurs bancaires à temps plein facturent 6 à 8 000 roubles pour l'examen et parfois même davantage. En ce qui concerne le moment de la rédaction du rapport, après l'inspection de l'appartement, il faut environ 3 jours.
Lieu de stockage des documents
Une fois que l'hypothèque a été établie conformément à toutes les exigences, signée et certifiée par les autorités de l'État, elle doit être conservée chez le prêteur. Pour cela, les banques ont des salles spéciales avec des coffres-forts, où elles mettent toutes les cautions.
L’emprunt hypothécaire doit être à la disposition du prêteur jusqu’au remboursement du prêt par le prêteur, mais même dans diverses situations, même les organismes de crédit peuvent se retrouver dans une situation financière difficile et avoir un besoin urgent de recevoir des fonds.Pour ce faire, la banque n'a pas le droit de percevoir auprès de ses clients des fonds de prêt anticipés, mais elle peut facilement vendre leurs prêts hypothécaires à d'autres organisations tout en recevant rapidement les fonds nécessaires. Une situation similaire peut se produire lors de la fusion de banques, lorsque l’organisme emprunteur cesse tout simplement d’exister. Dans le même temps, leurs obligations ne sont pas supprimées des débiteurs, les détails de leur paiement sont simplement modifiés.
Il est très important que les emprunteurs ne paniquent pas dans de telles situations, car les nouveaux détenteurs de prêts hypothécaires n’ont pas le droit de modifier leurs conditions, il suffit maintenant que les paiements soient virés sur un autre compte. Les clients doivent être informés de tout changement de "pouvoir" par appel téléphonique, message ou lettre.
Obtenir une hypothèque en main
Un emprunteur a-t-il besoin d'une hypothèque après avoir remboursé une hypothèque? Bien sûr, nous en avons besoin, car c’est elle qui confirme que le client a payé la totalité du montant et qu’il n’est pas un débiteur. Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire à la banque quelques jours après le dernier versement, peu importe qu’il soit planifié ou anticipé. En outre, le client doit nécessairement supprimer le fardeau du papier, dont une copie est dans l'organisme gouvernemental. Pour ce faire, vous devez vous y rendre avec une visite personnelle et confirmer le paiement de votre dette. Sans visite, les charges ne seront pas levées.
Si, lors de la demande d’hypothèque, les employés de banque prennent du temps, le client a le droit de se plaindre auprès de la direction et même de porter plainte.
Perte de documents
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire et quelle est son importance, maintenant c'est clair, mais que se passe-t-il si le document est perdu ou endommagé? Malheureusement, de telles situations se produisent également et quelle que soit la faute du document endommagé, c'est la banque qui doit le restaurer. Dans de telles situations, après la clôture de la dette, l'emprunteur recevra un duplicata de l'hypothèque entre ses mains, qui devra également être enregistré auprès des agences gouvernementales.
Duplication
Cette procédure prend généralement beaucoup de temps et d'efforts, car les hypothèques sont conclues pour des décennies et peuvent être perdues à tout moment. En règle générale, dans de telles situations, il est très difficile de restaurer exactement toutes les données spécifiées dans l'original, car de nombreuses années peuvent s'écouler à partir du moment où une transaction est conclue, tandis que l'original lui-même n'est pas disponible pour vérification. Dans de tels cas, il est important que l’emprunteur se familiarise avec toutes les conditions avant de signer un nouveau duplicata, car certaines organisations peu scrupuleuses peuvent détruire intentionnellement des hypothèques afin de pouvoir réécrire ultérieurement les conditions de la transaction en leur faveur.
Bien sûr, conformément à la loi, cela est interdit, mais il est impossible de prouver une différence, car l’original n’existe plus. Après avoir établi le document, il est nécessaire de vérifier la présence sur chaque copie de la marque “Dupliquer”, ceci est obligatoire.
Si nécessaire, le client de la banque peut demander une copie de son prêt hypothécaire à tout moment, et la banque doit l’émettre totalement sans frais.
Conclusion
L’essentiel de l’hypothèque est donc de fournir une garantie supplémentaire à la banque pour la restitution de l’argent qui lui a été versé. Vous ne devez pas avoir peur de rédiger un tel document, car il apporte également certains avantages aux clients. En outre, même lors du transfert de l'hypothèque à un autre titulaire, les conditions de prêt ne changent pas, ce qui signifie que l'emprunteur, même à la conclusion de la transaction, peut être sûr que ses conditions resteront les mêmes jusqu'à la fin du contrat.