За съжаление много млади семейства трябва да се справят с жилищния проблем. Следователно тези, които не са в състояние да купят собствен апартамент, но не искат да харчат месечно колосални суми, за да плащат жилище под наем, се опитват да разберат коя банка предлага най-благоприятните условия за ипотека.
Програми за домашно кредитиране
Днес банковите институции предлагат няколко вида програми, условията на които зависят от обезпечението и целта на кредитирането. Така че, най-често срещаният вариант е заем, който се издава за сигурността на наличните жилища. Условията за ипотека, предоставени от някои банки, изискват наличието на допълнителна гаранция под формата на гаранция за кредитополучателя. Следващият вид заем е заем без допълнителна гаранция. Тази категория включва програми за закупуване на жилища в процес на изграждане. Този вид кредитиране се предлага от много съвременни банки, включително Сбербанк. Ипотеката без авансово плащане предполага по-висок лихвен процент. Освен това човек, който планира да вземе такъв заем, трябва да има пари за плащане на услуги за недвижими имоти, да регистрира транзакция и да уреди застраховка.
Ипотека без авансово плащане: изгодно ли е за кредитополучателя?
Всъщност това е много спорен въпрос, така че при обмислянето му трябва да се вземат предвид и най-малките нюанси. От една страна, такива заеми са достъпни за потребители, които нямат достатъчно пари за закупуване на жилище, но които са в състояние да погасят заем. От друга страна, винаги съществува риск, че в случай на неизпълнение, банката може да отнеме апартамента. Освен това заемът, издаден от ненадеждна организация, може да причини много проблеми. Особен риск представлява валутната ипотека.Всички плащания по нея са обвързани с постоянно променящ се валутен курс. Затова е по-добре всички, които са решили да получат заем, да го направят в национална валута.
Кой може да кандидатства за ипотека без авансово плащане?
Тази програма може да се използва от всички граждани, които нямат собствено жилище. Ипотеките без първоначално плащане се дължат на младите семейства, списъците на чакащите за подобряване на жилищните условия и хората, които искат да рефинансират, за да изплатят друга банка. Младите семейства означават двойки, в които поне един от съпрузите не е навършил 35 години. Да използват ипотечната програма могат само граждани, които имат постоянен източник на доходи и които са на 21 години. Банката обръща специално внимание на кредитната история на потенциален кредитополучател. Ако е лошо, тогава най-вероятно ипотеката ще бъде отказана.
Какви условия предлага Сбербанк?
Ипотеката се издава изключително в национална валута. Предпоставка е застраховката на закупено жилище. Максималният срок, за който е предназначена програмата, е 30 години. Лихвата по ипотеката варира от 11,7-13,7%. Ако потребителят кандидатства за заеми за строителство на крайградски недвижими имоти, тогава ставката може да бъде намалена в замяна на предоставяне на обезпечение под формата на поземлен имот. Освен това, за да намали рисковете, банката може да изиска осигуряването на един или повече поръчители. В случай на закупуване на незавършено жилище, лихвата върху ипотеката може да бъде увеличена с 1,25%.
Списък на необходимите документи
Всяка финансова институция си запазва правото да изиска допълнителни ценни книжа от потенциален кредитополучател, което позволява да се определи нивото на платежоспособност на клиента и да се предложат оптимални ипотечни условия. Стандартният набор от документи включва:
- Идентификационни документи. Обикновено е достатъчен вътрешен паспорт с регистрационен знак.
- Документи, потвърждаващи заетостта и платежоспособността на потенциален клиент. По правило кредитополучателят е длъжен да представи сертификат за заплата и фотокопие на труда.
- Заложена документация за собственост. Това може да бъде доклад за оценката на цената на недвижимите имоти, закупени на кредит или на договорна основа за продажба на жилища.
Как да получите ипотека без авансово плащане?
На първо място, потенциалният кредитополучател трябва да направи обективна оценка на финансовите си възможности и да определи сумата, която може да плаща месечно, без да навреди на собственото си семейство. След това се препоръчва да изберете няколко надеждни банки и внимателно да проучите предложените им условия за ипотека. След като най-накрая сте взели решение за избора, можете да започнете да подготвяте необходимия пакет документи. След това можете да кандидатствате в банката и да изчакате отговор. В случай на положително решение можете да продължите към търсенето на подходящ имот. След това кредитополучателят трябва да предостави на банката цялата документация за избраното жилище и въз основа на този подписва договор за заем.
Ипотечни разходи
Много потенциални кредитополучатели се интересуват как да изчислят ипотека. Днес на уебсайтовете на много банки има специален калкулатор, който ви позволява бързо да определите размера на месечните плащания. Съвременните кредитни програми предлагат два вида плащания: анюитетни и диференцирани.
В първия случай плащанията се извършват в равни части, във втория - размерът на месечната вноска постоянно намалява. Ето защо, преди да изчислите ипотеката, трябва да вземете решение за подходящата платежна система. За да разберете размера на месечните вноски, трябва да знаете срока на заема и точната цена на жилището. Използвайки ипотечен калкулатор, в рамките на половин час можете да намерите най-изгодните оферти с оптимален график за погасяване.
Предсрочно погасяване на ипотека
Всеки добросъвестен кредитополучател се интересува от предсрочното погасяване на заем. През следващите 25-30 години малко хора искат да правят задължителни плащания месечно. Специално за такива хора някои банки предписват в договора възможността за частично или пълно предсрочно погасяване на ипотеката. Частичното предплащане включва месечното плащане на сума, значително надвишаваща размера на задължителното плащане. В този случай кредитополучателят има право да се обърне към банката с искане за намаляване на срока на кредита. За да не преплащате парите за първоначалния срок на ипотеката, се препоръчва да информирате застрахователната компания за намалението в срокове. Банката ще трябва да преизчисли новата сума на месечното плащане. Това ще позволи на кредитополучателя значително да намали размера на надплащането за използването на кредитни средства.
Пълното погасяване на ипотека става по същата схема. Кредитополучателят, решил да погаси кредита предсрочно, трябва да се свърже с банката със съответното заявление. По правило мнозинството мениджъри изразяват непълна сума от салдото, която не включва комисионни и други задължителни вноски. Следователно, преди да извърши последното плащане, кредитополучателят трябва да поиска удостоверение от банката за състоянието на кредитната сметка. Това ще затвори напълно заема. След пълното погасяване на ипотеката кредитополучателят отива при застрахователната компания, която трябва да върне средствата за неизползвана застраховка. Там се обработват и документи за премахване на тежестта от недвижими имоти.
Ипотечно рефинансиране
Напоследък все по-голям брой кредитополучатели активно правят опити за преструктуриране на заеми, взети по-рано. Подобна пререгистрация на ипотеки отваря големи възможности. Тя ви позволява да намалите лихвените проценти, да намалите размера на плащанията или да намалите срока на заема. Повечето експерти обаче твърдят, че прибягването до рефинансиране е препоръчително само ако разликата между лихвите, предлагани от старата и новата банки, е поне 3%. Преструктурирането е особено благоприятно за тези, които са взели кредити в чуждестранна валута.