Когато възникнат финансови затруднения, мнозина започват да мислят с ужас как да изплатят следващите плащания по заем. При обикновените потребителски кредити сумите обикновено са малки. Но ако е издадена ипотека, тогава всяка промяна във финансовото състояние може да доведе до невъзможност на човек да плати на банката.
Тактика на действие
Финансовите институции не се интересуват от това човек да спре да плаща дългове. Преструктурирането на ипотеката е много по-изгодно и за двете страни. Това се нарича промяна в условията на изплащане на дълга. В същото време се сключва нов договор, който предписва по-щадящ вариант за погасяване на заем.
Но банките сключват споразумение за преструктуриране само с добросъвестни платци. Затова е по-добре предварително да информирате финансовата си институция за финансовите си затруднения. Ако клиентът има поне едно забавено плащане, банката може да го откаже.
Мнозина не знаят как се извършва преструктурирането, какво трябва да се направи, за да може банката да направи отстъпки. На първо място, трябва да продължите да плащате по ипотека. Но в същото време трябва да напишете заявка за промяна на схемата на плащане или да дадете временно забавяне.
Видове преструктуриране на заеми
Ако не искате да загубите имуществото си, придобито на кредит и да станете известен като безскрупулен кредитополучател, първоначално трябва да оцените финансовите си възможности. Но ако ситуацията се е променила, веднага трябва да отидете до банката със съответното извлечение. Някои институции не преструктурират ипотечните заеми. Например на уебсайта на Сбербанк няма информация за възможността за промяна на схемата на плащанията. Но това не означава, че банката не практикува сключване на споразумения за преструктуриране.
Между кредитополучателя и кредитора може да бъде подписано допълнително споразумение, което ще предвижда:
- възможността за увеличаване на срока на заема (докато размерът на задължителното плащане е намален);
- промяна в схемата за плащания (анюитетни промени в диференцирани);
- временно отсрочване на лихва с необходимостта да се изплати основната сума;
- „Кредитна ваканция“ - периодът, през който кредитополучателят може да не плаща.
Ако клиентът се интересува от преструктуриране на ипотечен кредит в чуждестранна валута, тогава може да се обмисли възможността за преобразуването му в рубли. Но тактиката на действие се определя от споразумение между страните.
Предпоставки за преструктуриране
Съществува списък с установени правила, които уреждат как и при какви условия банките могат да посрещнат своите клиенти. Дори ако във финансова институция не е разработена официална програма за преструктуриране на ипотечни жилищни заеми, това не означава, че няма смисъл дори да се пише такова изявление.
Така че банката може да прави отстъпки само в такива случаи:
- клиентът не е използвал преди това възможността за преструктуриране на дълга;
- кредитополучателят има добра кредитна история;
- клиентът има основателна причина, поради която не може да изпълнява задълженията си: намаляване на работното място, получаване на инвалидност, сериозно заболяване, което изисква дългосрочно лечение.
Банките са по-склонни да приемат промени в условията на кредитиране в случаите, когато има обезпечение.Също така онези, които нямат забавяне в плащанията, могат да очакват да получат услуга като преструктуриране на ипотечен кредит на физическо лице. Банката може да вземе предвид начина на извършване на плащанията по предишни заеми.
Възможни възможности за лечение
По правило клиентите, които имат финансови проблеми, отиват първо при обикновените банкови ръководители с въпрос какво да правят по-нататък. Но обикновените служители не могат да вземат решения относно възможността за преразглеждане на договори за заем, така че много от тях дори не говорят за факта, че има програма за преструктуриране на ипотечен кредит.
Затова е по-добре веднага да напишете изявление, адресирано до банковия мениджър. Необходимо е да се изрази искане за преразглеждане на схемата за плащания. Клиентът може да предложи опцията си за преструктуриране. Можете да поискате временна почивка, увеличение на срока на заема или намаляване на лихвения процент. Банките обмислят оферти на клиенти.
В края на обжалването е необходимо да обосновите защо трябва да смекчите условията. Причините трябва да бъдат описани пълно и точно. Няма смисъл да лъжете и разкрасявате ситуацията. Всъщност, за да промени условията на договора, клиентът ще трябва да предостави всички необходими документи.
прилагане
Ако сте взели заем от Sberbank, тогава заявлението трябва да бъде отнесено до офиса на тази банка или прехвърлено на секретаря. Трябва да го подготвите в 2 екземпляра. Оригиналът се изпраща до финансовата институция, а върху копието от разписката му се поставя бележка.
Ако не е възможно лично да подадете заявлението, трябва да го изпратите по пощата с уведомително писмо и опис на прикачени файлове. Тази опция е подходяща за онези случаи, когато банкови служители отказват да приемат заявлението.
Финансовата институция може да отговори на вашето писмо и да ви информира за готовността или нежеланието да променяте условията на договора. Преструктуриране на ипотечен кредит в Сбербанк на физическо лице не може да бъде предоставено при условията, поискани от клиента. Но в някои случаи финансовата институция просто се проваля. Не трябва да забравяме, че банката не е длъжна да променя условията на договора и да отговаря на подобни искания.
В този случай кредитополучателят има друг вариант - той може да отиде в съда. Но този метод трябва да се използва само в крайни случаи.
Необходими финансови документи
Ако клиентът ще подаде искане за преструктуриране на дълга, той ще трябва да се подготви. Преструктурирането на ипотечен кредит в Сбербанк е възможно само за тези кредитополучатели, които наистина се окажат в трудна ситуация.
Следователно, освен искането за промяна в схемата на плащанията, заявлението трябва да бъде придружено от документи, които могат да потвърдят промяната във финансовото състояние. Ако възникнаха проблеми поради намаляване на работата, тогава трябва да направите копие на трудовата книжка. Препоръчително е незабавно да се регистрирате в службата по заетостта и да получите статут на безработица. Съответният сертификат също ще трябва да бъде приложен към заявлението. Това ще потвърди, че клиентът възнамерява да търси работа и няма да бъде неактивен.
С намаляване на заплатите можете да вземете удостоверение за доход. Но извлечение от банката също е подходящо. Този документ трябва да се вземе след няколко месеца, за да се наблюдава намаляване на доходите.
Болнични листове
Ако проблеми с плащанията започнаха поради лошо здраве, това също трябва да бъде потвърдено. Екстракт от медицинско досие, удостоверения от медицински институции и сертификат за отпуск по болест може да помогнат. Можете да работите преди кривата. Ако клиентът знае, че ще претърпи операция или дълго скъпо лечение, по-добре е да се свърже предварително с банката. Това ще намали леко финансовия натиск предварително и ще предотврати забавянето.
Програмата за преструктуриране на ипотечни жилищни заеми ще работи само ако кредитополучателят може да предостави всички необходими документи и да докаже, че той наистина се нуждае от това.
Банката може да прави отстъпки на младите родители. За да направите това, ще трябва да представите документи, потвърждаващи, че жената е отишла в отпуск по майчинство. За тези цели ще е необходимо да се покаже свидетелство за отпуск по болест от предродилната клиника и заповед за ваканция.
Възможни програми за преструктуриране
Ако банката се е съгласила да отговаря на изискванията на кредитополучателя, тогава всички нюанси трябва да бъдат обсъдени лично. Клиентът има право да изрази своята версия, своето виждане за това как може да се извърши преструктуриране на ипотечен кредит. Банката може да се съгласи или да предложи по-подходящи условия за това.
Ако бъде постигнато споразумение, трябва да се сключи допълнително споразумение към основното. Необходимо е да се предпишат нови условия в него, да се направи изменен график на плащанията. В зависимост от споразумението, това може да означава, че:
- клиентът е освободен от плащания за определен период (1-6 месеца или повече);
- размерът на месечното плащане се намалява поради преразглеждането на лихвата;
- сумата на задължителното плащане се намалява поради увеличаване на срока на заема;
- Промени в ипотечната валута.
Документът трябва да бъде подписан от две страни - клиентът и официалният представител на банката.
съдебен спор
Ако кредитополучателят няма възможност да изпълни задълженията си по договора за заем, а кредитодателят не върви напред, тогава той може да се свърже с адвокатите, които ще съставят исковата молба. Към него ще трябва да бъде приложено писмо, изпратено до Сбербанк с бележка за доставка.
Но какво решение ще вземе съдът, не е известно. В крайна сметка законът за преструктуриране на ипотечните заеми все още не е издаден. Следователно никой не е длъжен да прави отстъпки на клиенти, които имат проблеми. Освен това съдебният процес може да продължи повече от шест месеца. И през цялото това време клиентът ще бъде задължен да плаща според графика, установен с договора. Освен това ще трябва да плащате държавни такси за разглеждане на дело в съда и скъпите услуги на адвокатите.
Помощ от държавата
Обратно в кризата, която започна през 2008 г., беше създадена организацията ARIZHK. Целта на неговото съществуване беше да помогне на кредитополучателите, които се озоваха в трудна финансова ситуация. Тази агенция за преструктуриране на дълга може да предложи едно от 3 нива на подкрепа.
Така ARIZHK може да издаде заем за стабилизиране или да рефинансира съществуващ заем. Тази форма на подкрепа е проектирана за 12 месеца. Ако ситуацията не се промени с кредитополучателя, тогава заемът може да се купи обратно от заемодателя. В този случай преструктурирането на ипотечния кредит в Сбербанк вече не е необходимо. В същото време условията за плащания, лихвените проценти се променят, текущото положение на кредитополучателя се взема предвид.
Третото ниво на подкрепа е необходимо за онези, за които вече има решение на съда за необходимостта от събиране на гаранция. Но това е възможно само при условие, че съдебните производства все още не са започнали.
Други опции
Ако услуга като преструктуриране на ипотечен кредит в Сбербанк на физическо лице или добросъвестен кредитополучател е отказана, той може да кандидатства в други подобни институции.
Много от тях имат програми за рефинансиране. Но само тези хора, които нямат и нямат проблеми с изплащането на заеми, могат да се възползват от тях. В противен случай вероятността от неуспех е голяма. По правило презаемането се извършва при доста изгодни условия.