Известни икономисти казват, че заемите са един от лостовете на икономическото движение. Трудно е да не се съглася с тях, защото предлагането на пари, вместо да замръзне по сметката или под възглавницата, започва да се движи и да създава нов капитал.
В тази статия ще разгледаме принципите и формите на кредитиране, както и техните видове, които съществуват на територията на Руската федерация.
Да започнем с основите
Заемът е временно прехвърляне на материални активи от едно лице на друго на договорна основа, при което се установява срок на погасяване, както и размера на комисионната за тяхното използване.
С други думи, можем да кажем, че заемът е заем, който кредитор дава и взема кредитополучател.
Цената на заема е сумата от всички комисионни и лихви, които трябва да бъдат платени, за да се изплати дълг (с изключение на заемния орган).
Когато се появи първият заем, е невъзможно да се каже, тъй като всъщност всеки първи заем между двама души може да се нарече тази финансова транзакция. Естествено, по-ранните заеми се издават главно в стокова форма, тъй като паричната форма на отношенията се развива много по-късно от бартерната.
Какви са те?
Така че, формите и видовете заеми са много различни. В зависимост от политическата и икономическата ситуация в страната, правилата на кредитните отношения могат да варират от държава до държава. И в някои ситуации те могат напълно да отсъстват. По-долу ще разгледаме какви форми и видове заеми съществуват в Русия.
Без финансова услуга, като например заемане, много страни биха фалирали или са се провалили отдавна. Това наистина е истински инструмент, който помага за развитието на всички области на бизнеса, дори цели държави.
Например на фона на неблагоприятната външнополитическа ситуация, в която се намира Русия, международните заеми от организации в чуждестранна валута са практически недостъпни за държавата, което води до забавяне на темповете на икономическо развитие.
Така че, ще започнем да разглеждаме формите на заемите, в зависимост от знаците, изброени по-долу.
По характер стойност
В зависимост от това каква стойност е дадена на заем, се разграничават следните форми:
- Пари.
- Стокова.
- Смесени.
Имайки предвид основните форми на кредит в Русия, първото нещо, което ще се съсредоточим върху парите. Такива заеми са класически вид заем в съвременния смисъл на думата. Тъй като парите под формата на валутни единици са универсален платежен инструмент, който функционира практически в целия свят (с изключение на селища от диви племена), такива заеми са най-популярни.
И поради факта, че много съвременни валути са конвертируеми, тази форма на кредитиране е широко разпространена не само сред физически или юридически лица, но и при получаване на заеми на международно ниво.
Цената на тези заеми до голяма степен се определя от настоящата ситуация в икономиката (безработица, инфлация, девалвация и др.)
Основните форми на кредит включват продуктовата опция, която се появи много по-рано от паричната. В съвременното кредитиране стоковата опция се е превърнала в смесена форма под формата на потребителски заеми, например за домакински уреди.
В този случай самият продукт е залог, който може да бъде конфискуван в случай на забавено плащане на следващото плащане и наличието на голям дълг към кредитора.
По тип парти
Ако вземем предвид статута на страните, които водят кредитни отношения, можем да разграничим следните форми на заеми:
- гражданското;
- правителство;
- търговска;
- банка.
Гражданските форми бяха най-първите в историята, когато един човек даде на някого своята материална стойност при определени условия. Дори ако някой приятел ви даде заем, за да платите, това вече може да се нарече неформални кредитни отношения.
Съвременната наука в тази класификация разграничава криминални и приятелски форми на заеми. Първият се основава на суми, получени чрез нечестно обогатяване и дадени на някого на кредит. Ако кредитополучателят не е върнал средствата навреме, то събирането се извършва основно в особено груба форма.
Приятелската форма означава да вземете определена сума пари въз основа на взаимно доверие на страните. Такива взаимоотношения рядко се формализират с договор или друг документ.
Държавни заеми
Основната особеност, която приема формата на държавен кредит, е участието на властите във формирането на такива отношения.
Ако държавата действа като кредитор, тогава често правителството на страната се опитва да стимулира растежа на икономиката в определен бизнес сектор.
Напротив, държавата се опитва да намери финансиране за всяка бюджетна статия в страната чрез издаване на облигации или други ценни книжа.
По статус на кредитополучателя
В зависимост от състоянието на кредитополучателя може да се разграничат следните форми на държавен кредит:
- централизирано;
- децентрализирана.
Ако Министерството на финансите издава ценни книжа, това ще бъде централизирана форма на кредит. Децентрализираните заеми се формират въз основа на решения на местните власти.
Търговски заеми назовете тези заеми, които се издават в процеса на търговски отношения между различни стопански субекти. Тоест, техният основен източник не са специализирани организации, например банки, а предприятия, които временно разполагат с ненужна маса пари.
Такива взаимоотношения обикновено се сключват с помощта на законопроект, който потвърждава задълженията на кредитополучателя към заемодателя. Търговски заем се издава изключително в стокова форма.
Банкови заеми
Преминаваме към последната форма - банкови заеми. Под тях попадат само заеми, при които предмет на договора са изключително пари. Те могат да бъдат предоставени само от специализирани организации със съответното разрешение.
Цената за използване на такъв заем се изразява в лихвения процент, който е посочен в договора.
Цел на употреба
В зависимост от целите и задачите, за които се взема заемът, съществуват следните форми на кредит:
- Производство.
- Потребителите.
В случаите, когато компанията трябва да събере допълнителни средства, тя кандидатства пред банката за производствен заем. Заемни средства може да се използва за попълване на оборотен капитал, изплащане на заплати на служителите, изплащане на задължения, закупуване на дълготрайни активи или суровини и др.
Потребителската форма показва, че заемодателят дава средства за заем на физическо лице, което може да ги изразходва за собствени нужди. Такива заеми не могат да бъдат привлечени към производствения процес и се изразходват без създаване на нова стойност.
Други симптоми
Има и други характеристики или характеристики, чрез които се споделят различни форми на кредит. И така, разпределете:
- пряка и непряка форма;
- изрично и скрито;
- първични и вторични;
- разработен и неразвит.
Пряката форма означава издаване на заем без участието на посредници и трети страни. Непряката форма определя онези заеми, които се издават на други юридически лица чрез този, който ги взема.
Изричният заем се извиква, когато договорът предвижда целта за използване на кредитни средства. А скритите заеми са онези заеми, в договорите за които няма такава информация (напр. потребителски кредити в брой).
Под основната форма на кредит се разбира нейната парична опция, а под допълнителната - стока.Също така тези понятия могат да бъдат разгледани от кредитна линия когато първо се използва основната част от заема, а след това, ако е необходимо, се избира останалата част.
Както можете да видите, основните форми на кредит имат доста подробна класификация и широка структура.
Видове заеми по падеж
С видовете заеми нещата са подобни, следователно, без да преоткривате колелото, ние също ще ги разгледаме в зависимост от характеристиките.
По зрялост се разграничават следните видове:
- На повикване.
- Краткосрочни (матуритет до 6 месеца).
- Средносрочен (от 6 до 36 месеца).
- Дългосрочни (над 36 месеца).
Онлайн формите на заемите не се използват в Русия, те рядко се срещат в останалата част на света. Тяхната същност се състои във факта, че заемодателят определя самостоятелно срока на погасяване, като предварително е дал на кредитополучателя съответно предизвестие.
Краткосрочните заеми заемат лъвския дял на пазара на кредитни услуги, тъй като повечето от сключените сделки попадат под този тип.
Средният срок се използва главно за кредити за автомобили. Този вариант на издаване на заеми е по-малко интересен за банката, тъй като е трудно да се предвиди нивото на инфлация и възможен спад или ръст на държавната икономика, което се отразява на съотношението на рублата към щатския долар и еврото.
Дългосрочните заеми рядко се използват в Руската федерация, тъй като има икономическа нестабилност, която лесно може да доведе до загуба на платежоспособност на кредитополучателя. В такива случаи кредиторът ще бъде принуден само да отпише дългове и ще бъде почти невъзможно връщането на средствата обратно.
Най-често срещаният вариант е закупуване на жилищни недвижими имоти от физически лица, както и скъпи дълготрайни активи от предприятия.
В зависимост от вида на плащането
Формите за банков заем са разделени на два вида, в зависимост от начина на погасяване:
- анюитетно плащане;
- диференциран.
Първият предполага, че лихвата по заема се сумира с тялото му, а общият дълг се разделя на срока на договора. Така се оказва, че всеки месец кредитополучателят се съгласява да извършва едни и същи плащания (с изключение на последния месец, когато плащането може да се различава леко). Този вид погасяване е по-малко изгоден, тъй като при всички случаи кредитополучателят ще трябва да плати по-голямата част от лихвата.
Диференцираният вид погасяване се състои в това, че кредитополучателят плаща определена част от заемния орган ежемесечно, както и начислената върху него лихва. Колкото по-бързо се намали основната сума на дълга, толкова по-малко ще трябва да преплатите.
По-горе сме изброили основните форми и видове заеми, които ще помогнат за класифицирането на определена транзакция. Разбира се, има и други признаци, чрез които да се разграничават различни видове кредитиране, но те се използват много по-рядко.
