Какво е овърдрафт? Технически овърдрафт и овърдрафт за юридически лица с прости думи

Какво е овърдрафт - дебитно салдо по сметката на клиент (физическо, юридическо лице), възникващо в резултат на овърдрафт кредитиране.

Това е най-простият необезпечен инструмент за краткосрочен заем. Същността на овърдрафта: той се използва за изпълнение на платежни документи, ако акаунтът е временно недостъпен или недостатъчен.

какво е овърдрафт

Условия за ползване

Клиентът, като правило, може да използва овърдрафт за една операция за цялата сума в рамките на установения лимит или на части (на траншове). Какво е овърдрафт? По същество заем, малък краткосрочен заем. Трябва да бъде върнат. Датата на погасяване на всяка част (транш), предоставена под лимит на овърдрафт, е датата на погасяване на дълга в размер на предоставената част (транш).

Увеличението на лимита на овърдрафт обикновено се извършва след заявлението (заявлението) на клиента при липса на просрочени задължения към банката. Лимитът на овърдрафт може да бъде намален от банката в съответствие с изискванията, установени от закона и правилата на самата банка.

Банката начислява лихви по овърдрафт през последното банков ден месеца, в зависимост от дълга. След като клиентът изплати дълга и начислените лихви по време на срока на услугата, банката има право да предостави овърдрафт на клиента при условията, определени в договора. Сумата на овърдрафт може да бъде използвана от клиента за извършване на всякакви правни операции.

същност на овърдрафт

Процедурата за осигуряване на овърдрафт на заплати

Овърдрафт за карта със заплата се предоставя на основната карта само ако е съставено съответно споразумение за обслужване на заплати с помощта на банкова карта между организацията, която е наела клиента и самата банка.

Началото на срока за отпускане се счита за момента на образуване на дълга след всяка сделка срещу предоставения овърдрафт. Периодът на провизия се отчита от момента на генериране на дълга. Завършва с кредитиране на пари в собствената си сметка за счетоводно отчитане на дълга.

Ако картата е получена при условията проект за заплати докато клиентът работи в организацията, неговата карта се обслужва според тарифите, разработени за наемащата компания. Тарифите могат да бъдат уточнени във вашата компания. Често работодателите плащат от своите средства годишната поддръжка на издадените на служителите карти.

След уволнение от компанията и получаване от обслужващата банка на съответното известие, пластмасовата карта става платена и след това се обслужва в съответствие с действащите тарифи за дебитни карти. За годишно обслужване, разбира се, се начислява комисионна.

В случай на уволнение картата не се затваря автоматично. Ако клиентът желае да откаже последващата употреба на картата, тя трябва да бъде предадена на банковите служители чрез попълване на заявление. Важно: ако картата се раздаде на компанията, тя не се затваря автоматично. Необходимо е да съставите подходящо заявление самостоятелно.

кредитна карта за овърдрафт

Овърдрафт по кредити

Това е предоставянето на конкретен заем в размер, който надвишава останалите пари в сметката въз основа на специално споразумение (споразумение). Извършва се по банков път или чрез използване на пари в съответствие с инструкциите на клиента, ако кредитна карта с овърдрафт е издадена по-рано.

Бързото вземане на решение по въпроса с кредитирането играе важна роля в съвременните условия. Намалявайки сроковете за вземане на решения за кредитиране, банката ще привлече повече клиенти, ще увеличи приходите, ще увеличи оборота си.

Как да свържете овърдрафт? Регистрацията ще изисква предоставяне на съгласуван пакет документи. Всяка банка има лични изисквания, условия, задължения на страните. Те обаче са подчинени на закона. Свързването може да се извърши декларативно, ако клиентът желае да добави тази услуга. Някои институции инициират независимо свързването на услугата, без декларация на потребителя.

Ако сте получили безплатна карта при кандидатстване за заем, не забравяйте, че нейната услуга е безплатна само докато заемът не бъде погасен (също и предсрочно). При изплащане на заем услугата с карти става платена, на нея се начислява комисионна. За да се откаже последващата употреба на картата, е необходимо тя да бъде предадена на банковите служители чрез попълване на заявление за приключване.

изчисление на овърдрафт

Как се прави изчислението?

Изчисляването на овърдрафт е сложен механизъм. Зависи от политиката на банката, условията на предоставяне, платежоспособността, репутацията на клиента. Първо определете кредитния лимит. За това банковите служители използват механизъм за оценка на потенциалните рискове в своите изчисления.

Най-лесният начин да се изчисли лимитът за карти за заплати. Следователно овърдрафтът лесно се обвързва от банките с карти за заплати. Въз основа на извлечения от сметки за заплати, мениджърите проследяват честотата на постъпленията и сумите, начислени на служителя на предприятието. Въз основа на данните се определя лимит. Той се коригира месечно в зависимост от средния месечен общ оборот на разплащателните сметки, открити от него в банката.

Големите банки публикуват полезна информация на своите уебсайтове. Клиент, който е изпълнил услугата и е използвал овърдрафт, може да намери необходимия размер на удръжките на официалния уебсайт на банката, използвайки кредитен калкулатор.

Облекчаване на дълга

Парите, кредитирани по сметката, първо участват в погасяването на техническия овърдрафт (ако има такъв), след това лихвата, основния дълг по начина, предписан от споразумението за овърдрафт. Можете да изплащате всички видове дълг в брой. Погасяване на овърдрафт по сметката при уволнение на клиента от организацията, посочена в договора, се извършва:

отписване на пълния размер на дълга с платежно нареждане от всички клиентски сметки, открити в банката, свързани с други карти;
в брой;
кредитиране на пари по сметката с последващото им дебитиране от банката за изплащане на останалия дълг.

В случай на прекратяване (прекратяване на договора за овърдрафт), клиентът е длъжен да изплати всички задължения по сметката не по-късно от деня на прекратяването (прекратяване на договора за овърдрафт), освен ако споразумението не предвижда друго.

овърдрафт за юридически лица

Овърдрафт за бизнеса

Какво представлява овърдрафт за бизнес? Действието му не се различава съществено от овърдрафт за физически лица. Същият механизъм за осигуряване на сравнително малки суми за краткосрочен план. Тъй като е важно да имате избор в бизнеса, овърдрафтът за юридическите лица може да бъде от различен тип. Условията зависят от конкретната банка и нуждите на компанията. Като цяло има 4 основни типа:

Когато една компания трябва да затвори своите краткосрочни парични нужди за една до две седмици. Той има максимален период на използване на транша от 15 дни (средна стойност).
Необходими са допълнителни средства за срок до 1 месец (35 дни).
Банков овърдрафт при специални условия по ставка на рефинансиране за юридически лица с големи средни месечни салда по сметката.
За онези компании, които не могат да определят предварително колко време ще им трябват парите. Той има определен срок за траншове и цената му не зависи от периода на използване на парите.

Интересът на финансовата институция да сътрудничи с надежден кредитополучател е ясен. Анализаторите оценяват и анализират количествени и качествени показатели на финансовата и икономическата дейност на предприятието, изчисляват кредитен рейтинг.

законодателство

Всички въпроси, свързани с предоставянето на овърдрафт, се решават от получателя и банката (нейният допълнителен офис, клон) въз основа на отделно споразумение или допълнително споразумение към споразумението. Овърдрафтът се подчинява на правилата за заем и заем, установени от гл. 42 от Гражданския кодекс на Руската федерация, които определят:

договор за овърдрафт (предмет на споразумение);
лимит на овърдрафт;
процедура за издаване на овърдрафт, неговото погасяване;
срок на използване;
условия, лихвен процент, честота на промените му;
взаимни задължения, отговорността на институцията и клиента за неправилното изпълнение на изискваните условия на споразумението.

Когато издават заем за овърдрафт, много банки не изискват организацията да ипотекира имущество, да предоставя гаранции, други гаранции на трети страни. Адекватно обезпечение е оборотът на средствата по разплащателната сметка. Този индикатор влияе пряко върху лимита на средствата, предоставени от банката.

Овърдрафт в мрежа

Смисълът на овърдрафта на "мрежата" е увеличаващият се брой привлечени клиенти. При тази схема банките обикновено прилагат минималната лихва. Колкото повече клиент на банка, която е сключила споразумение (споразумение) за овърдрафт услуги, привлича предприятия или дъщерни дружества (холдинги), за да получи овърдрафт, толкова по-ниска е лихвата по кредита.

Например, ако участват 1 до 5 партньори, тогава процентът е 17%. От 6 до 10 партньори - ставка 15,5%. От 10 и повече - 13% (отстъпката зависи от условията на финансовата институция). За да се възползва от тези преференциални заеми, компанията, която привлече партньори, трябва да подаде заявление до обслужващата банка за възможността да използва „мрежов“ овърдрафт.

Неразрешено овърдрафт

Технически овърдрафт - салдо по дебитна сметка, което не е предвидено чрез определяне на лимит на овърдрафт. На прост език - това е преразход на средства на клиента, неоторизирани от банката. По правило това не е никакво умишлено действие от страна на потребителя или финансовата институция.

Ако възникне неоторизиран овърдрафт - например банката не предостави овърдрафт по картата, но той се приема от клиента или дългът на клиента надвишава размера на предварително предоставения лимит на овърдрафт - клиентът трябва да го погаси. Овърдрафт лимит - максималният размер на дълга по овърдрафт за всеки ден (календар). По-често представлява 40-70% от размера на месечния доход.

Условията за погасяване на банката се договарят предварително. По правило това е 3 банкови дни от датата на уведомяване за възникването му. Ако бъдат платени навреме, комисионните обикновено не се вземат.

Причини за технически овърдрафт

Промяна на валутните курсове в изчисленията. Ако плащате с карта в чужбина или в Интернет на чужди сайтове, от деня на приключване на транзакцията до деня, в който информацията за нея пристига в банката, курсът може да се промени и в резултат на това може да няма достатъчно пари.

При извършване на плащания чрез импринтер, устройство, което няма електронна комуникация с банката. Картата се търкаля през това устройство, а данните остават на специална проверка. По правило такива устройства не са често срещани и главно в чужбина.

При попълване на карта чрез банкомат с функция приемане на пари и впоследствие теглене на тази сума, ако информацията за операцията по теглене е получена от банката по-рано от информацията за операцията по попълване.

След получаване на информация за извършена транзакция на картата, след като сумата, блокирана по-рано за плащане на тази операция, се отключи.Сумата по правило се блокира за 30 дни, след това, ако информацията за транзакцията не е получена от банката, тя отново става достъпна за клиента.

При извършване на операции с Visa карти без разрешение. В този случай не се изпраща искане до банката за възможността за провеждане на операцията. Такива операции са възможни само в малки количества. Те се различават в зависимост от вида на търговския обект, страната и вида на картата (Visa Classic, Gold или Platinum).

Други причини, причинени от техническа неизправност, неоторизирани операции, отписване на по-рано погрешно кредитирани средства или по-рано погрешно издадени средства и други причини, които водят до картови транзакции за суми, превишаващи паричното салдо по сметката на картата или сумата на предоставения овърдрафт заем ,

Методи за уведомяване

Уведомяването може да бъде направено предварително устно чрез посочените от клиента телефонни номера при попълване на документи за откриване на картова сметка и издаване на карта. В случай на невъзстановяване на техническия овърдрафт за определен период от датата на устно уведомяване или невъзможност за уведомяване на клиента, банката изпраща устно съответното писмено известие на адреса, посочен от клиента в договора.

Ако тези условия не са изпълнени, овърдрафтът се наказва с глоба. За наличието на неплатен неоторизиран овърдрафт след изтичането на срок, предписан от договора, считано от датата на устно информиране на клиента или от датата, на която банката изпрати писменото известие, може да се наложи глоба в размер, одобрен с решението на съвета на банката. Размерът на глобата се дебитира от баланса на средствата на клиента независимо от банката.

Промяна на лихвения процент

Ако лихвеният процент за използване на овърдрафт се е променил, е необходимо да се поднови допълнителното споразумение към договора. Клиентът има право да не е съгласен с новите условия за заем. В този случай се прави предсрочно погасяване на натрупаните дългове по овърдрафт и начислени лихви за неговото използване.

Ако договорът предвижда неустойка, дължимите такси към банката в рамките на договорения период от датата на промяна на лихвата, те също ще трябва да бъдат изплатени. В същото време просрочията по овърдрафт се изчисляват по предварително приложими тарифи (до промяна на лихвения процент).

В този случай отказът на клиента да сключи допълнително споразумение се счита за получен от банката в срока, определен за сключване на допълнителното споразумение, писмено съобщение за несъгласие с новия лихвен процент или банката, която не получава отговора на клиента в този период.

санкции

Санкциите се начисляват за несвоевременно връщане в банката на сумата, получена от предварително предоставения овърдрафт и ненавременно плащане на лихва за използване на овърдрафт в срокове, посочени в договора, в съответствие със законодателството и условията на финансовата институция.

Ако овърдрафтът не бъде погасен в сроковете, определени в договора, клиентите на банката, като правило, плащат увеличени лихви. Те се начисляват върху размера на просрочения дълг по основния дълг по заема в размер на лихвения процент, установен за използване на овърдрафт и определен в споразумението за овърдрафт и увеличен с 1.3-2 пъти.

осигуряване на овърдрафт

Взаимно изгодно сътрудничество

Системата за овърдрафт е от полза както за финансовите институции, така и за гражданите. В момента, по време на нарастващата криза на банковия сектор, почти всички банки в страната трябва да търсят начини да продължат да съществуват.

Привличането на повече клиенти към финансова институция ще увеличи доходите й, включително чрез краткосрочни заеми (заеми). Следователно предоставянето на овърдрафт за потребителите е напълно печелившо предприятие.Лихвата, получена по заеми и други пласирани средства, е основният елемент от приходите на банката и следователно един от начините за стабилизиране на финансовото състояние.

Какво е овърдрафт за гражданите? Всъщност - микрокредит. Тя ви позволява да заемете необходимата сума пари, необходима в момента. Лихвата се плаща само за действително изразходвани средства. При овърдрафт всички суми, кредитирани по сметката, първо участват в изплащането на дългове, следователно размерът на микрокредита се променя с получаването на средства.

Кой е поел овърдрафт, отзивите често са положителни. Системата работи на изплащане. Това е по-удобно и по-бързо от заемането на пари от други хора. По-изгодно от пускането на стойности в заложна къща. Лихвата е малка, при навременно погасяване, неустойката може да не бъде начислена изобщо (зависи от договора). Предимства на предоставянето на услугата: