Финансовата ситуация в Източна Европа, особено Украйна и Русия, се влоши рязко през последните две години. Такива обстоятелства пряко влияят върху способността на хората да изплащат заеми. Банките често се срещат с клиенти, които имат проблеми с плащането на месечни плащания. Преструктурирането на заемния дълг, приложението, за което клиентът пише, е шанс за спасяване на финансовото положение в семейството.
Какво е план за вноска на кредит?
Преструктурирането е процедура, при която банката ревизира условията на кредита (срок на заема, лихва, месечна такса, месечна сума на плащането). При какви обстоятелства е възможно преструктуриране на кредитен дълг?
Икономическата ситуация води до влошаване на живота на хората. Все по-често има случаи на неизплащане на заплати, безработицата в обширни територии рязко нараства. Както подчертават компетентните специалисти, преструктурирането на кредитния дълг е възможно само при наличие на реално влошаване на жизнения стандарт на кредитополучателя, което може да бъде документирано.
Разбира се, тази процедура е неприятна. Ето защо, още при кандидатстване за заем, човек трябва да се запознае подробно от специалист при какви условия е възможно преструктуриране на кредитния дълг в тази организация.
Как да убедим банката във финансови затруднения?
За да получите отсрочка или преструктуриране на заема, трябва да работите усилено. Банката е организация, която няма да вземе дума, така че клиентът трябва да предостави документални доказателства. Защо? Защото случаите на злоупотреба от страна на клиентите на възможността за намаляване на месечното плащане на заем станаха по-чести. Преструктурирането на дълга в банката е достъпно само за тези хора, които наистина са в трудна житейска ситуация.
Кредитополучателят трябва да се свърже с банковия клон и да подаде заявление за преструктуриране на дълга там. Този документ трябва да бъде съставен на името на ръководителя на клона, отдела. В някои случаи, ако преструктурирането на заемния дълг в даден случай е под въпрос, заявлението ще бъде разгледано от централния офис на финансовата институция. В този случай ръководителят на съвета на банката става адресат.
Документални доказателства за несъстоятелност на клиенти
Какви документи трябва да представи клиентът с молбата? Всичко зависи от ситуацията, която се е развила в човек в семейството. Например, кредитополучател или близки роднини са били хоспитализирани. В този случай се предоставя удостоверение от лечебното заведение с диагноза и ориентировъчна сума, необходима за лечение. В нестабилна ситуация на работното място човек носи сертификат, в който ясно се проследява динамиката на намаление на доходите.
Най-често проблеми възникват при изплащане на заем на хора, които внезапно са загубили работата си. Невъзможно е да се предвиди подобна ситуация. Човек има добре платена работа, така че лесно може да му позволи да вземе кола на кредит. От няколко месеца се плащат вноски, не е необходимо преструктуриране на дълга по заема. Но изведнъж ситуацията в живота рязко се влошава, човек губи работата си ... Единственият изход от тази ситуация е преструктурирането на дълга.
Кой няма да може да получи преструктуриране?
При проверка на документите на клиент, който се нуждае от преструктуриране на дълга, службата за сигурност на банката винаги ще може да идентифицира онези, които наистина могат да направят без тази процедура.Факт е, че често има ситуации, когато клиент иска да направи преструктуриране, без да изпитва специални финансови затруднения.
Например, човек има пари, които би било хубаво да инвестирате в развитие на бизнеса или придобиване на недвижими имоти. При изчисляване на баланса се оказва, че ако се получи печалбата от проекта, то само след няколко месеца. Клиентът решава да се свърже с банката за разсрочване на задълженията си по заема. Обърнете внимание, че банката много внимателно проверява подадените документи, за да получи обезщетения за плащане или кредитни празници, следователно, ако бъде открит такъв случай, ще има отказ.
Освен това клиентите с лоша кредитна история не могат да разчитат на преструктуриране. Лошата репутация на човек в банка може да бъде свързана само със забавяния, които имаше по този заем преди. Защо така Банката никога няма да издава заем на клиент, който има лоша кредитна история на предишни заеми.
Преструктуриране на кредитен дълг: стъпки на процеса
Бих искал да подчертая веднага, че банката решава да предостави преференциални условия на плащане за кредит не винаги бързо. Ето защо е невъзможно да се забави уведомяването на банката за тежкото финансово положение в семейството. Също така клиентът, ако не иска да си уговори среща с управителя на банката, може да изпрати писмо за преструктуриране на дълга, в което са приложени и всички важни документи.
След като клиентът уведоми институцията за ситуацията, документите се проверяват от службата за сигурност. Без одобрението на Съвета за сигурност не може да има положителен отговор дори и за най-добросъвестния човек, защото банката иска да върне парите си без проблеми и да прави пари от тях. След одобрението на службата за сигурност решението се взема от упълномощен служител или съвет на банкерите. Отнема известно време за преглед на документите (обикновено седмица или две). В случай на отрицателен отговор банката изпраща официално писмо до кредитополучателя, в което ясно се посочват причините за отказа.
Ако отговорът е „да“, представителят на финансовата институция се обажда обратно на клиента и си уговаря среща. Банката и клиентът се договарят за условията и подписват договор за преструктуриране на дълга. Споразумението влиза в сила веднага след подписването му. Също така, мениджърът, когато ще се свърже с клиента по телефона, може да поиска допълнителни документи, които трябва да се добавят към бизнеса със заема.
Допълнителни документи за преструктуриране на заемния дълг
Те предоставиха пълен пакет документи за разглеждане в банката, а мениджърът иска да донесе още малко документи? Не се отчайвайте! В такава ситуация, положителното решение на вашия въпрос от кредиторите е почти гарантирано. Така че банката може допълнително да изисква:
- удостоверение от местожителството на кредитополучателя относно състава на семейството;
- копия на всички страници на паспорта (документ, заместващ паспорта) на кредитополучателя и на всички членове на семейството;
- фотокопие на работната книга на клиента (изцяло);
- Оригиналният договор за заем, който е издаден на клиента при кандидатстване за заем.
Тези документи са необходими на банката за абсолютна увереност във вашата надеждност като клиент, който иска да погаси заема.
Удължаване на кредита
Практиката за преструктуриране на дълга в банката е много често срещана, поради което през годините на нейното внедряване са разработени много начини за решаване на клиентски проблеми. Разглеждаме подробно основните.
Удължаването на договора за заем (срокът на погасяване става все по-дълъг) е много удобен начин. Оставащият дълг, който е установен към момента на искането на клиента за помощ, се взема предвид. При използване на този метод максималният срок за удължаване, според закона, е 10 години.
Ползи за клиента:
- спасение във времена на криза;
- месечните плащания стават много по-малко;
- възможността остава предсрочно погасяване на заема.
Обезщетение за банка:
- поддържане на добра репутация на банката пред клиент, който има временни затруднения;
- банката гарантирано връща парите си;
- лихвата по заема в крайна сметка ще бъде по-висока от първоначално очакваната.
Мога ли да променя моите правила за таксуване?
Промяната на метода за изчисляване на месечното плащане също е реален метод за преструктуриране. В практиката на кредитиране се използват два основни метода:
- от по-големи към по-малки;
- рента (равни вноски през целия период на погасяване на кредита).
Ако преструктурирането на кредитния дълг е необходимо през първите месеци или години след получаване на заем, ще бъде рационално да промените начина на плащане на вноските към анюитет. Това ще доведе до намаляване на размера на месечното плащане на заем. Тази опция също гарантира взаимно изгодно сътрудничество между банката и клиента.
Други начини за решаване на проблеми с банката
- Намаляване на лихвата по кредита. Тази опция се използва рядко. Ползите за клиента са очевидни, защото заемът се погасява по-бързо. Банката прави такива отстъпки, защото разбира положението на клиента. В допълнение, мениджърите на финансова организация са наясно, че при проблемния заем основното е да не печелите толкова, колкото просто да върнете инвестираните от банката пари.
- "Кредитни празници" - начин за преструктуриране на дълга по кредита, при който клиентът не изплаща заемния орган в продължение на няколко месеца. В същото време банката не освобождава клиента от месечното плащане на лихва за използването му. Подобно забавяне е от полза само ако клиентът е 100% сигурен, че финансовото му състояние се стабилизира през следващите няколко месеца. След края на кредитната ваканция са възможни няколко възможни сценария:
- разбивка на дълга за определен период с плащане на вноски на рента;
- понякога се използва метод, при който след удължаване на разсрочването на плащането на заемния орган лихвеният процент се повишава.
- Промяна на валутата на заема. В условията на съвременни колебания на валутния курс този метод може да бъде от полза за клиента само ако заемът се прехвърли от чуждестранна валута в рубла. Вариантът за конвертиране на валута от рубла в долари не е подходящ, тъй като клиентът може да бъде още по-труден, ако рублата падне допълнително.
Клиентът подписва договор за преструктуриране на дълга с банката.
Кой метод на преструктуриране е по-печеливш?
При избора на банкова институция за отпускане на кредит, клиентът трябва да се консултира с мениджъра как банката решава проблеми със закъснения при изплащане на кредити. По-добре е да изберете институцията, в която можете да изберете опцията за преструктуриране на дълга.
Нека се опитаме да анализираме. Всеки един от методите е интересен по свой начин. Винаги си струва да вземете решение, като знаете конкретните обстоятелства в семейството. Въз основа на опита, най-оптималният метод за преструктуриране на кредитния дълг е удължаването на кредитния дълг. Добавяме, че трябва да внимавате да направите замяна на валутата на заема.
Последствия от неизпълнение на заем
Ако клиентът започне да има проблеми с плащането на заем, тогава е по-добре да ги разреши с банката мирно. Преструктурирането на кредитния дълг е най-добрият начин за решаване на финансови проблеми. В случай на голямо забавяне службата за сигурност на банката първо ще се включи в заема. Служителите ще се опитат да постигнат изплащане на дълга, защото основната задача на представителите на банката е да защитават интересите на компанията.
Ако клиентът не продължи да погасява кредита, банката ще прехвърли въпроса на дружеството за събиране. Колекционерите имат много повече права от служителите на финансова институция. Тези фирми използват далеч от най-чистите методи в работата си, затова е по-добре да си сътрудничат с банката.
