За съжаление, финансовата ситуация не винаги е стабилна и днес, утре може да срещнете сериозни трудности. За да може кредитополучателят да не обяви фалит, банковите организации най-често правят отстъпки и преструктурират заема.
Какво е кредитно преструктуриране, как може да помогне? Това ще бъде разгледано в тази статия.
Концепцията
Под преструктуриране на заема разбираме промяната в някои параграфи на договора за заем в положителна посока за длъжника. Тоест, ако кредитополучателят е в затруднено финансово положение, тогава банката прави отстъпки за него, променяйки лихвите по кредита или падежа на дълга.
Преразглеждане на погасяването по падеж е възможно само ако кредитополучателят подаде официално заявление до банката с документални доказателства за възникналите проблеми. Това може да е забавяне на заплатите, здравословни проблеми, увреждане.
Основните видове кредитно преструктуриране
Има няколко схеми за преструктуриране на заем:
- В рамките на шест месеца може да се изплати само лихва, като основният дълг е замразен. След шест месеца кредитополучателят ще трябва да плати главницата отново, заедно с лихвите.
- Банката може да предложи методи за стабилизиране за погасяване на дълга.
- Банката може да предложи диференцирани методи за погасяване на паричен заем, тоест с всеки следващ месец размерът на основните плащания ще бъде по-малък, отколкото в предходния месец.
- За тези, които са издали заем в чуждестранна валута, може да се извърши преструктуриране в рубли.
- По преценка на банката месечните плащания до една година могат да бъдат намалени. След това длъжникът ще трябва да плати останалата неизплатена сума, в противен случай може да се начислят лихви по нея.
- По искане на кредитополучателя срокът на кредита може да бъде увеличен, но неговата сума ще се увеличи.
- В редки случаи (най-често по държавни програми) лихвените проценти се намаляват.
В зависимост от финансовото състояние на кредитополучателя, заемът се преструктурира. Банките самостоятелно избират под каква форма е по-добре да го извършват.
Кой може да очаква преглед на дълга
Клиентите, които преди това нямаха отрицателна кредитна история и редовно изплащаха месечни плащания, но които по своя вина не се оказаха в затруднено положение, могат да разчитат на отстъпки от банката. Тези кредитополучатели, които имат отрицателна история на плащанията по заем, е малко вероятно да очакват преразглеждане на договора за заем.
Ако кредитополучателят няма специални проблеми с доходите и той просто реши да освободи определена сума пари за собствените си цели, тогава банката определено ще откаже в тази ситуация. Не се опитвайте да надхитрите кредитните организации, в противен случай ситуацията за длъжника може да се превърне в лоша страна.
По този начин банките са много внимателни към финансовата репутация на своите клиенти. Например кредитното преструктуриране в Сбербанк е възможно в 90% от случаите с проблемни длъжници, но за да се постигне това, ще трябва да бъдат събрани много документи.
Когато е необходимо преструктуриране
В повечето случаи клиентите се обръщат да преразглеждат условията за плащане или лихвите твърде късно: когато вече има голям дълг по основния заем, плюс лихви и неустойки за просрочени плащания. Ако кредитополучателят се обърне към банката, тъй като възникват проблеми, размерът на дълга може да бъде намален.
Ето защо основното правило за тези, които кандидатстват за заем, трябва да бъде своевременно обжалване пред банката, веднага щом възникнат финансови затруднения. Например преструктурирането на заем във VTB Bank се извършва по искане на кредитополучателя и се разглежда в рамките на два до пет работни дни.
По правило при сключване на договор за заем банките поставят условие - задължителна застраховка. Ако при условията на застрахователната полица кредитополучателят не може да изплаща плащания и застрахователната компания ще направи това, тогава можете да откажете да преструктурирате заема.
Как да постигнем кредитно преструктуриране
Така че, веднага след като кредитополучателят има проблеми и увеличава вероятността от забавяне на плащанията или дори заплахата от неизпълнение по установения график, той трябва да се свърже с управителя на банката с извлечение. И колкото по-рано направи това, толкова по-добре ще бъде и за двете страни.
Заявление за преструктуриране на заем трябва да бъде подадено заедно с документи, които ще потвърдят необходимостта от тази процедура. При уволнение това може да е удостоверение от центъра по заетостта или трудова книжка, в случай на заболяване - удостоверение от медицинска институция.
В допълнение към заявлението ще трябва да попълните специален формуляр.
След като банката вземе решение в полза на длъжника, съвместно ще се намери вариант за преструктуриране на заем, подходящ за кредитополучателя.
Добра банка
Ако кредитополучателят се обърне към банката, която може да „прости“ глоби и неустойки за невъзстановяване на плащания по заем и да се извърши преструктуриране на заема, той имаше голям късмет.
Обикновено в такива ситуации банката предлага сключването на нов договор и, разбира се, при други условия. Единственото нещо, което кредитополучателят трябва да се увери, е, че старият договор за заем е престанал да съществува. В противен случай ще трябва да плати два заема. И най-добре е при искане на нов заем да поискате сертификат, потвърждаващ липсата на задължения към банкова организация.
Преструктурирането на кредити в чуждестранна валута най-често се извършва от кредитните организации, тъй като за тях е по-изгодно да конвертират всичко в рублов заем и да не зависят от промените в валутните курсове. Напоследък тя придоби голямо значение.
Лоша банка
Банките не винаги търсят преразглеждане на договор за заем и не може да се говори за някакво „опрощение“ на дълга. Понякога им е по-лесно да свържат агенции за събиране, за да работят с проблемни клиенти или да се обърнат към съда. Но това е в най-лошия случай.
Най-често банките, които не правят компромиси, предлагат да сключат неплатежоспособен клиент нов договор за заем. В него кредиторът посочва размера на основния дълг, както и начислените глоби и неустойки. По правило такива договори се сключват за по-дълъг период, но с по-нисък месечен размер на задължителните плащания.
Ясно е, че подобни условия не са от полза за кредитополучателите, които вече се оказват в затруднено финансово положение, но ще бъде възможно да се оспори решението на банката само в съда.
Съвети за кредитополучателите
Ако не предприемете никакви действия, а просто не плащате необходимите месечни плащания по заем, след известно време ще получите напомняне за дълга по SMS, след това ще има обаждания от банковите мениджъри, след известно време агенциите за събиране ще започнат да се притесняват, а по-късно ще дойдат призовка.
За да не се случи това, трябва да вземете адекватни мерки навреме, за да не бъдете обявени в несъстоятелност. В крайна сметка на самите банки не е изгодно да имат просрочени заеми в баланса. С течение на времето самата банка ще предложи да преразгледа условията на договора. Например, преструктурирането на заем в Сбербанк рядко се извършва по искане на клиенти. Банката често прави отстъпки, за да се обърне скоро към нови заеми, а също така препоръчва тази организация като надеждна и способна да помогне дори в трудни финансови ситуации.
