В момента руският банков сектор преживява вълна от популярност на такава процедура като рефинансиране на ипотека. Военният персонал на въоръжените сили на РФ, закупил жилища по целевата програма, има такава възможност, включително, но с редица функции. Кои са основните нюанси на рефинансирането на военна ипотека и могат ли всички работници по договор да очакват намаляване на лихвите?
Характеристики на заемната програма
Основната покупка на жилища от военните е финансираната ипотечна система, основана през 2005 г. Миналата година размерът на годишното натрупване възлизаше на около 260 хиляди рубли, а трудовият стаж в програмата трябваше да е поне три пълни години. Средствата, натрупани в програмата, са основа за първата вноска при закупуване на жилищна площ в ипотека.
Когато войник закупи апартамент, той остава заложен не само на банката, както е в случая с цивилни лица, но и на надзорната организация - Росвоенипотека. Функцията на тази служба е да сертифицира военните, които искат да участват в програмата за натрупване или да се възползват от нея. Тя ще бъде платец на 1/12 от натрупаната част всеки месец за сметка на ипотеката. Днес тази сума е 21 666 рубли. С прости думи, толкова пари се плащат от Rosvoenipoteka, а ако се изисква по-голямо плащане, разликата се плаща от кредитополучателя.
Напоследък процентът на жилищните кредити намалява. Затова много кредитополучатели, които преди няколко години сключиха споразумение за дълг, имат много разумен въпрос за рефинансиране на военна ипотека под по-нисък процент. Но за разлика от конвенционалното гражданско кредитиране, тази целева програма има свои собствени характеристики, които също трябва да се вземат предвид.
Възможни опции
Основните разпоредби, съгласно които е възможно да се рефинансира военна ипотека с по-ниска лихва, е или фактът, че заемът е издаден преди прехвърлянето на средствата, или ако изпълнителят изплати част от сумата независимо. Така че причината ще бъде и уволнението от служба.
Най-простият вариант е да се свържете със същата банка, в която е регистрирана ипотеката. Ще трябва да напишете искане за прехвърляне на кредита при условия, които са по-благоприятни във връзка с актуалните предложения на банката. Рефинансирането на ипотека в по-нисък процент ще бъде изпълнено в допълнително споразумение, което ще промени настоящите условия, в противен случай всичко ще остане както преди.
Ако имаше желание за смяна на банката, трябва да изясните дали той е член на програмата за сътрудничество с Rosvoenipoteka, в противен случай целият процес може да бъде прекъснат само по тази причина.
Рефинансиране във вашата банка
Процесът на промяна на условията на заема за текущия заем в същата банка, в която е получен, се нарича преструктуриране. В този случай се преследва конкретна цел: платецът се стреми да намали размера на плащанията чрез преизчисляване на лихви по военна ипотека, като същевременно поддържа условията за плащане. Ако в договора няма нюанси и проблеми във взаимоотношенията между банката и кредитополучателя, тогава, като правило, процедурата е бърза и без допълнителни усилия. Същността на процедурата е в подписването на ново споразумение, което е нов заем, който автоматично погасява стария. Остава само да платите по-ниска сума за следващи задължения.
Прехвърляне на заем в друга банка
Миналата година бе белязана от нова възможност, която позволи прехвърляне на ипотечен дълг на друга кредитна институция. Същността на процедурата за рефинансиране на военна ипотека, условията и етапите са същите като при преструктурирането: новата банка отпуска средства, покриващи стария дълг, но ново споразумение се отваря с по-малък размер на плащанията по сметката на друга банка. Ползата на финансовата институция е да получава лихва върху използването на парите си.
За съжаление, тази опция може вече да има някои проблеми при регистрацията в случай на военнослужещи. Те са най-често свързани с факта, че преди изплащането на ипотеката собственикът на апартамента е и Росвоенипотека, тъй като за сметка на тази организация цялата или по-голямата част от плащането се изплаща. По този начин е невъзможно да се извършват подобни операции, без да се уведомява държавата. Това обстоятелство няма да играе роля, ако платецът вече не е военнослужещ. След като напуска армията, държавата престава да плаща частта си, което премахва правото на залог на апартамент от нея.
Оценка на имотите
Ипотечното кредитиране се осъществява чрез предоставяне на обезпечения за жилищно пространство. Когато приема задължения за дълг от друга банка, новият кредитор трябва да е сигурен в тяхната жизнеспособност. Това се подкрепя от оценка на стойността на апартамента и съотношението му със сумата на заема. Това ще изисква професионален опит в оценката на стойността.
Оценителят провежда цялата процедура в съответствие с държавните изисквания и желанията на банката, това ще избегне допълнителни права за преразглеждане. Най-добре е да следвате списъка на финансовата институция, която ще изброява надеждните организации, чиято компетентност няма съмнение. Но си струва да запомните, че местният жител трябва да плаща за услугите на оценител. Средната цена на експертна оценка на жилищата варира от 3 до 5 хиляди.
Необходими документи и стъпки
Преди да продължите с регистрацията на процедурата по рефинансиране на военна ипотека с по-ниска лихва, в Сбербанк или друга финансова институция, работеща с такива програми, трябва да се събере пакет от необходими документи:
- паспорт или подобен идентификационен документ на заявителя;
- вторият такъв документ (най-често използван от SNILS или TIN);
- удостоверение за доход на кандидата;
- военна лична карта;
- сертификат за разрешително за финансираната системна програма;
- документи за жилище, включително договор за ипотека;
- банково извлечение за салдото по кредита.
Подаване на заявление до банката след събиране на всички документи. Заявлението, изготвено съгласно банковия модел, е приложено към пакета от ценни книжа. Ако банката се промени, се съставя допълнително споразумение. След като всичко е направено и няма проблеми, организацията изготвя превод по сметката на стария заем, като по този начин го закрива. За предсрочно погасяване се използва извлечение на кредитополучателя, което потвърждава намерението му да закрие дълга по-рано. Ако банката е била променена, тогава от първата банка ще трябва да предоставите потвърждение за приключването на задълженията по дълга.
Банкови условия за военни ипотеки
В момента лихвеният процент по заемите намалява, като сега показва по-ниска граница с 2-3%. Този факт осигурява повишено търсене от военнослужещи с ипотека. Средната лихва е 9,5-10,5%, което е от значение за всички водещи банки в Русия. Анализирайки ситуацията в банковия сектор по въпроса за ипотеките, можем да предположим, че лихвените проценти ще продължат да намаляват.
Стандартната практика показва, че срокът на ипотеката е обвързан с трудовия стаж на военните. Кредитните организации предпочитат варианта, когато човек остане в услуга до края на заема.Това се дължи на факта, че държавата гарантира редовни плащания, докато кредитополучателят продължава работата си във въоръжените сили.
В по-голямата част от случаите максималната сума е ограничена до 2,3 милиона рубли, а процентът на авансовото плащане е около 15. Ето защо, когато кредитополучателят е длъжен сам да плаща заем, той се чуди как да рефинансира военна ипотека.
Причини за отказ
Плащачите от редиците на руската армия се считат за най-желаните за банките. Както бе споменато по-горе, държавата е тази, която плаща по-голямата част от плащанията, което успокоява страховете на кредитора за риска от връщане на средства. Но винаги съществува риск от отказ да се рефинансира военна ипотека с по-нисък процент.
На първо място, липсата на лични средства за изплащане на разликата между основното плащане и държавната част може да послужи като причина за безпокойство за банката относно положителен резултат от транзакцията.
Друга причина за отказ може да бъде малък размер на салдото по дълга, тъй като банките имат по-ниски прагове за тази процедура. Освен това уволнението от служба по лични причини също няма да е напразно.
Най-острата причина ще бъдат отрицателните моменти в кредитната история. В случай на забавяне без уважителна причина, можете да забравите за благоприятното отношение на банката.
Уволнение от служба и рефинансиране
Ако гражданин напусне армията по някаква причина, тогава съдбата на ипотеката ще зависи от тях.
Няма да е необходимо да се възстановяват държавните разходи след 20 години служба или след 10, но с признаването на негодни за продължаване на службата като лекари. Остатъкът обаче ще трябва да бъде изплатен самостоятелно.
Ако опитът с услугата не е достатъчен, тогава средствата се възстановяват, но без лихва. Сумата се разделя до 10 години.
Уволнението ще се счита за критично поради следните причини:
- лишаване от ранг;
- лишаване от свобода;
- лишаване от право да заема длъжност;
- загуба на гражданство или гражданство на друга държава;
- откриване на наркотици или психотропни лекарства в кръвта или свързани престъпления.
Тези причини водят до факта, че трябва да изплатите държавата изцяло, а също и да плащате лихва.
Във всеки случай бившите военни имат право да рефинансират военна ипотека в по-нисък процент, като цивилни, независимо от условията за уволнение.
