Fins fa poc, la subscripció era la prerrogativa d’Occident. Però, amb el desenvolupament de tots els segments del mercat financer a Rússia, ha augmentat la necessitat d’un anàlisi detallat dels participants en les transaccions. Obteniu més informació sobre el risc de subscripció del banc, l’assegurança i la resta de les àrees financeres.
Origen
El terme "subscripció" va sorgir durant la formació d'una assegurança marina. El comerciant va posar (escriure) sota (ander) l’import de la seva signatura, confirmant així els riscos que anava a cobrir.
La subscripció és una anàlisi detallada d'un prestatari potencial. Es realitza per tal d’identificar la possibilitat de (no) reemborsament del préstec. Aquest departament d’institucions financeres processa tota la informació sobre el sol·licitant segons les dades del propi prestatari, la informació del Servei Tributari Federal i altres organismes socials. A més, cada entitat financera opera segons un esquema individual.
Subscripció bancària: què és?
L’anàlisi dels prestataris d’una entitat de crèdit es realitza en tres direccions.
Avaluació de la solvència. Es determinen ingressos totals de qualsevol naturalesa: ingressos per activitat laboral, venda d’immobles, activitat empresarial, dipòsits.
Disponibilitat d'un historial de crèdits sobre els criteris de les obligacions assumides i la solvència.
La probabilitat de proporcionar un préstec en forma de béns mobles i immobles, valors, comptes a cobrar, materials d’inventari, etc.
Tipus de recerca
Puntuació (subscripció automàtica): es tracta de la investigació que es fa quan es sol·licita préstecs exprés o préstecs en venda. Tot un procés es porta a terme mitjançant un programari especial per un especialista de 5 a 20 minuts.
La subscripció individual és un xec que es realitza amb préstecs hipotecaris, la prestació de préstecs per a grans quantitats i tots els préstecs per a persones jurídiques. Aquesta investigació la porta a terme el departament d’anàlisi, format per advocats, inspectors de crèdit i serveis de seguretat. Comproven minuciosament totes les dades del client proporcionades d’una o dues setmanes.
Suscripcions de A a Z
El procediment s’inicia just a la porta d’una entitat financera i fins i tot abans de la sol·licitud de préstec. La sol·licitud signada s'envia al centre de subscripció. Aquí, es realitza la verificació de totes les dades rebudes i la sol·licitud d’informació addicional sobre el client. Aquestes operacions es realitzen per verificar la solvència del client i protegir l’entitat financera dels impagaments de préstecs. En primer lloc, es selecciona el tipus d’estudi sobre el qual es realitzarà la subscripció de crèdits. Per a la puntuació, totes les dades es presenten al qüestionari. Només els queda entrar al programa i obtenir el resultat.
Determinació dels ingressos
La subscripció individual proporciona una verificació més detallada. Els especialistes avaluen el nivell d’ingressos del client, confirmen l’exactitud de la informació rebuda. Si teniu dubtes, envieu una sol·licitud al Servei Tributari Federal, a l’empresa que ha emès el certificat 2-NDFL. Sovint s’anomena orientació al client. De vegades, els bancs reben informació de fonts no oficials. Es comparen ingressos amb el nivell mitjà de guanys de la indústria professional i amb els seus taxa de creixement per a l'any. A partir de les dades obtingudes, es treu una conclusió sobre el nivell real de guanys.
Paral·lelament a la comprovació del nivell d’ingressos, s’avalua la possibilitat d’utilitzar garanties o, més aviat, la correcció de la preparació dels documents per a la propietat declarada:
- El prestatari és realment propietari de la propietat?
- si es compromet a altres institucions de crèdit;
- falta d’arrest judicial.
Anàlisi de la història de crèdit
Cada entitat financera desenvolupa la seva estratègia a partir de les dades de l'Oficina d'Història de Crèdits. El NBCH conté informació per a cada persona que hagi pres algun préstec: dades generalitzades, condicions i termes per a pagar un deute. Els préstecs, els endarreriments i els pagaments oportuns existents poden afectar la nota final.
Resultats finals
A partir dels resultats de les dades, es defineix una puntuació i es pren una de les decisions següents:
- denegació de proporcionar un préstec;
- aprovació de la sol·licitud;
- concedir un préstec, però amb condicions modificades, per exemple, una disminució de l’import o un augment del termini del préstec.
Exemple
La institució financera més gran del país ha desenvolupat el seu propi esquema, sota el qual es fa subscripció bancària al banc. Què vol dir això? Sberbank ha format el "Centre interregional de subscripcions". La decisió de cada client no es pren només a partir de paràmetres generals, sinó també tenint en compte les característiques individuals de la regió.
Durant l'estudi, es calculen tres categories de coeficients:
- La liquiditat reflecteix quant dels fons propis o propietats del client podran cobrir el préstec.
- Presència de diners propis en la proporció de la quantitat total de finançament de l'empresa o propietat conjunta.
- La rendibilitat reflecteix la part del benefici net en els ingressos.
Segons els resultats del càlcul, el pagador té assignada una de les categories següents:
1 - no es dubta en la prestació d’un préstec;
2 - un enfocament individual;
3 - augment dels riscos.
Com passa un prestatari la subscripció?
- Prepareu un paquet complet de documents.
- Recolliu 1-2 garants.
- Proporcioneu informació sobre totes les fonts d’ingressos: sou, dipòsits, vendes d’apartaments.
- Pagar deutes fins i tot per multes de cotxes, pagaments de serveis públics.
Anàlisi de CB
Un emissor que vulgui recaptar fons mitjançant l’emissió de valors pot organitzar una emissió o atreure participants professionals de forma independent. El subscriptor dels serveis RZB garanteix l'emissió d'accions i bons. Assumeix l’obligació de posar els actius a la borsa en nom de l’emissor.
A Rússia, aquest terme es va utilitzar per primera vegada en relació amb les obligacions de préstecs municipals, quan cadascun dels participants al sindicat es comprometia a adquirir una determinada part dels actius del mercat. La subscripció de títols corporatius es va aplicar per primera vegada durant l'emissió d'accions de Red October PP (1994). Els subscriptors representats per empreses britàniques van assumir el 10% dels fons realment recaptats com a pagament per serveis. Avui, la subscripció a Rússia a RZB no té demanda per la manca d'emissions.
La subscripció és una professió
La tasca més important d’un subscriptor és l’avaluació del risc de préstecs, contractes d’assegurança. El treball es realitza en diverses etapes:
- prova de propietat;
- avaluació del risc de la instal·lació;
- determinació del nivell de solvència i rendibilitat del client;
- prendre decisions sobre la conclusió d’un contracte amb un client (subscripció d’assegurança);
- assignació d’un objecte / client a un grup específic;
- modificacions del contracte;
- càlcul de tarifes prima d’assegurança taxa de crèdit;
- signatura de documents.
Avantatges i desavantatges de la professió
Igual que qualsevol persona concertada oficialment, el subscriptor rep un salari estable, un paquet social complet, viatges de negocis pagats. El principal desavantatge de la professió és que per a una persona que està acostumada a treballar amb números es pot comunicar amb els clients. Aquesta és una habilitat molt important. Ja que, per exemple, la subscripció d’assegurances preveu que sigui un especialista que avalui tots els riscos que decidirà signar un acord amb un client.
