Quan es presenten dificultats financeres, molts comencen a pensar amb horror sobre com pagar els propers pagaments de préstecs. Amb els préstecs al consum ordinari, els imports solen ser petits. Però si es va emetre una hipoteca, qualsevol canvi en la situació financera pot fer que una persona no pugui pagar el banc.
Tàctiques d’acció
Les institucions financeres no estan interessades en fer que una persona simplement deixi de pagar el deute. La reestructuració hipotecària és molt més beneficiosa per a ambdues parts. Es denomina canvi en les condicions de pagament del deute resultant. Al mateix temps, es conclou un nou contracte, que prescriu una opció més suau per reemborsar un préstec.
Però els bancs tenen un acord de reestructuració només amb pagadors de bona fe. Per tant, és millor informar amb antelació a la vostra entitat financera sobre les seves dificultats financeres. Si el client té almenys un pagament amb demora, el banc pot denegar-lo.
Molts no saben com es porta a terme la reestructuració, què cal fer per tal que el banc faci concessions. En primer lloc, ha de continuar pagant amb una hipoteca. Al mateix temps, heu d’escriure una sol·licitud per canviar el calendari de pagaments o donar un retard temporal.
Tipus de reestructuració de préstecs
Si no voleu perdre la propietat adquirida a crèdit i fer-vos conegut com un prestatari sense escrúpols, inicialment heu de valorar les vostres capacitats financeres. Però si la situació ha canviat, haureu d’anar immediatament al banc amb l’estat corresponent. Algunes institucions no reestructuren els préstecs hipotecaris. Per exemple, no hi ha informació sobre la possibilitat de canviar la programació de pagaments al lloc web de Sberbank. Però això no vol dir que el banc no practiqui la conclusió d’acords de reestructuració.
Es podrà signar un acord addicional entre el prestatari i el creditor, que preveurà:
- la possibilitat d’augmentar el termini del préstec (mentre es redueix la mida del pagament obligatori);
- canvi en l’esquema de pagaments (canvis d’anualitats a diferenciats);
- ajornament temporal d’interès amb la necessitat de pagar l’import principal;
- "Vacances de crèdit": el període durant el qual el prestatari pot no pagar.
Si un client està interessat a reestructurar un préstec hipotecari en moneda estrangera, aleshores es pot considerar l’opció de convertir-lo en rubles. Però les tàctiques d’acció es determinen per acord entre les parts.
Prerequisits per a la reestructuració
Hi ha una llista de normes establertes que regeixen com i en quines condicions els bancs poden satisfer els seus clients. Tot i que en una entitat financera no s’ha desenvolupat un programa formal de reestructuració de préstecs d’habitatge hipotecari, això no vol dir que no tingui sentit fins i tot escriure una declaració d’aquest tipus.
Per tant, el banc només pot fer concessions en aquests casos:
- el client no ha utilitzat abans l'oportunitat de reestructuració de deutes;
- el prestatari té un bon historial de crèdits;
- el client té una bona raó per la qual no pot complir les seves obligacions: reducció en el treball, incapacitat, una malaltia greu que requereix tractament a llarg termini.
Els bancs estan més disposats a acordar els canvis en les condicions de préstec en els casos en què hi hagi garantia.Així mateix, aquelles persones que no tarden retards en els pagaments poden esperar rebre un servei com ara la reestructuració d’un préstec hipotecari a un individu. El banc pot tenir en compte com s’han efectuat els pagaments de préstecs anteriors.
Possibles opcions de tractament
Per regla general, els clients que tenen problemes financers acudeixen primer als gestors bancaris ordinaris amb una pregunta sobre què fer després. Però els empleats habituals no poden prendre decisions sobre la possibilitat de revisar els contractes de préstecs, per la qual cosa molts no parlen ni tan sols del programa de reestructuració d’un préstec hipotecari.
Per tant, és millor escriure immediatament un comunicat dirigit al gestor del banc. Cal expressar una sol·licitud de revisió del calendari de pagaments. El client pot oferir la seva opció de reestructuració. Podeu demanar un respir temporal, un augment del termini del préstec o una disminució del tipus d’interès. Els bancs estan considerant les ofertes dels clients.
Al final del recurs, heu de justificar per què cal suavitzar les condicions. Els motius s’han de descriure completament i amb precisió. No té sentit mentir i embellir la situació. De fet, per canviar els termes del contracte, el client haurà de proporcionar tots els documents necessaris.
Aplicació
Si vau agafar un préstec de Sberbank, la sol·licitud s'ha de portar a l'oficina d'aquest banc o transferir-la a la secretaria. Cal preparar-lo en 2 exemplars. L’original s’envia a l’entitat financera i es posa una nota a la còpia del seu rebut.
Si no és possible presentar personalment la sol·licitud, l’has d’enviar per correu electrònic amb una carta de notificació i un inventari d’adjunts. Aquesta opció és adequada per a aquells casos en què els empleats del banc rebutgen acceptar la sol·licitud.
L’entitat financera pot respondre a la vostra carta i informar-lo de la predisposició o la falta de modificació dels termes del contracte. No es podrà proporcionar la reestructuració d’un préstec hipotecari a Sberbank en els termes sol·licitats pel client. Però en alguns casos, l’entitat financera simplement falla. No hem d’oblidar que el banc no està obligat a canviar els termes del contracte i a respondre a aquestes peticions.
En aquest cas, el prestatari té una altra opció: pot anar al jutjat. Però aquest mètode només s'ha d'utilitzar en casos extrems.
Documents financers obligatoris
Si el client presentarà una sol·licitud de reestructuració de deutes, haurà de preparar-se. La reestructuració d’un préstec hipotecari a Sberbank només és possible per als prestataris que es troben realment en una situació difícil.
Per tant, a més de la sol·licitud de canvi en el calendari de pagaments, la sol·licitud ha d’anar acompanyada de documents que puguin confirmar el canvi de la situació financera. Si es produïen problemes a causa d’una reducció del treball, haureu de fer una còpia del llibre de treball. És recomanable registrar-se immediatament al servei d’ocupació i obtenir la condició d’atur. També s'haurà d'adjuntar a la sol·licitud el certificat pertinent. Això confirmarà que el client té intenció de buscar feina i que no serà inactiu.
Amb una disminució dels salaris, podeu obtenir un certificat d’ingressos. Però un extracte del banc també és adequat. Aquest document s'ha de prendre en pocs mesos per veure una disminució dels ingressos.
Fulls de l’hospital
Si els problemes de pagaments van començar per una mala salut, també s’ha de confirmar. Pot ajudar-vos un extracte d’un registre mèdic, certificats d’institucions mèdiques i un certificat de baixa per malaltia. Podeu treballar per davant de la corba. Si el client sap que tindrà una cirurgia o un tractament llarg i car, és millor contactar prèviament amb el banc. Això reduirà lleugerament la pressió financera amb antelació i evitarà retards.
El programa de reestructuració de préstecs per habitatge hipotecari només funcionarà si el prestatari pot proporcionar tots els documents necessaris i demostrar que realment ho necessita.
El banc pot fer concessions a pares joves. Per fer-ho, haurà de presentar documents que confirmin que la dona va anar a la baixa per maternitat. A aquests efectes, caldrà mostrar un certificat de permís per malaltia de la clínica prenatal i una comanda de vacances.
Possibles programes de reestructuració
Si el banc ha acceptat complir els requisits del prestatari, s’han de discutir de manera presencial tots els matisos. El client té dret a donar veu a la seva versió, la seva visió de com es pot dur a terme una reestructuració de préstecs hipotecaris. El banc pot acordar o oferir condicions més adequades per a això.
Si s’arriba a un acord, s’ha de concloure un acord addicional al principal. És necessari prescriure-hi noves condicions, per fer un calendari de pagaments modificat. Segons l’acord, pot indicar que:
- el client està exempt de pagaments durant un període determinat (1-6 mesos o més);
- l’import de la mensualitat es redueix a causa de la revisió del tipus d’interès;
- es redueix l’import del pagament obligatori a causa d’un augment del termini del préstec;
- Canvis de moneda hipotecària.
El document ha d’estar signat per dues parts: el client i el representant oficial del banc.
Litigi
Si el prestatari no té l'oportunitat de complir les seves obligacions en virtut del contracte de préstec i el prestador no avança, pot posar-se en contacte amb els advocats que elaboraran la declaració de reclamació. Hi haurà d’adjuntar una carta enviada a Sberbank amb una nota de lliurament.
Però, quina decisió prendrà el tribunal no se sap. Al cap i a la fi, la llei sobre la reestructuració de préstecs hipotecaris encara no s’ha emès. Per tant, ningú està obligat a fer concessions als clients que tinguin problemes. A més, els litigis poden durar més de sis mesos. I tot aquest temps el client haurà de pagar segons el calendari establert pel contracte. A més, haurà de pagar comissions estatals per considerar un cas als tribunals i els costosos serveis dels advocats.
Ajuda de l’estat
Després de la crisi iniciada el 2008, es va crear l’organització ARIZHK. L’objectiu de la seva existència era ajudar els prestataris que es troben en una situació financera difícil. Aquesta agència de reestructuració de deutes pot oferir un dels tres nivells de suport.
Així doncs, ARIZHK pot emetre un préstec d’estabilització o refinançar un préstec existent. Aquesta forma de suport està dissenyada durant 12 mesos. Si el prestatari no canvia la situació, el préstec es pot tornar a comprar. En aquest cas, ja no cal la reestructuració del préstec hipotecari a Sberbank. Al mateix temps, es tenen en compte les condicions de pagament, els tipus d’interès, i es té en compte la situació actual del prestatari.
El tercer nivell de suport és necessari per a aquells amb qui ja hi ha una decisió judicial sobre la necessitat de cobrar fiança. Però només és possible amb la condició que encara no s'hagin iniciat els procediments judicials.
Altres opcions
Si es denega un servei com ara la reestructuració d’un préstec hipotecari a Sberbank a un prestatari individual o a un prestatari de bona fe, pot sol·licitar-ho a altres institucions similars.
Molts d’ells tenen programes de refinançament. Però només poden aprofitar-se les persones que no tinguin i no tinguin problemes amb l’amortització dels préstecs. En cas contrari, la probabilitat de fallar és alta. Per regla general, el préstec es realitza en termes força favorables.