Malauradament, moltes famílies joves han de fer front al problema de l’habitatge. Per tant, aquells que no puguin comprar el seu propi apartament, però no vulguin gastar les sumes colossals mensualment per pagar l'habitatge llogat, estan intentant esbrinar quin banc ofereix els termes hipotecaris més favorables.
Programes de préstecs per a la llar
Actualment, les institucions bancàries ofereixen diversos tipus de programes, les condicions depenen de la garantia i del propòsit de préstecs. Així doncs, l’opció més habitual és un préstec emès per la seguretat dels habitatges disponibles. Els termes hipotecaris que ofereixen alguns bancs requereixen la disponibilitat de seguretat addicional en forma de garantia per al prestatari. El següent tipus de préstec és un préstec sense seguretat addicional. Aquesta categoria inclou programes de compra d’habitatges en construcció. Molts bancs moderns ofereixen aquest tipus de préstecs, inclòs Sberbank. Una hipoteca sense pagament inicial implica un tipus d’interès més alt. A més, una persona que tingui previst obtenir un préstec hauria de tenir diners per pagar els serveis immobiliaris, registrar una transacció i concertar una assegurança.
Hipoteca sense pagament inicial: és beneficiós per a prestatari?
De fet, es tracta d’un tema molt controvertit, per la qual cosa, a l’hora de considerar-ho, s’han de tenir en compte tots els matisos més petits. D'una banda, aquests préstecs estan disponibles per als consumidors que no tenen prou diners per adquirir una casa, però que són capaços de reemborsar un préstec. D'altra banda, sempre hi ha el risc que, en cas d'impagament, el banc pugui treure l'habitatge. A més, un préstec emès per una organització no fiable pot causar molts problemes. Un risc particular és la hipoteca en moneda, que tots els pagaments estan relacionats amb un canvi de canvi constant. Per tant, és millor per a tots aquells que van decidir obtenir un préstec per fer-ho en moneda nacional.
Qui pot sol·licitar una hipoteca sense pagament anticipat?
Aquest programa el poden fer servir tots els ciutadans que no tinguin un habitatge propi. Les hipoteques sense pagament inicial es deuen a famílies joves, a les llistes d’espera per millorar les condicions de l’habitatge i a les persones que desitgin refinançar-se per poder pagar un altre banc. Les famílies joves signifiquen parelles en què almenys un dels cònjuges no ha complert els 35 anys. Per utilitzar el programa hipotecari només poden accedir els ciutadans que tinguin una font d’ingressos constant i que tinguin 21 anys. El banc presta especial atenció a la història del crèdit d’un prestatari potencial. Si és dolent, probablement es denegarà la hipoteca.
Quines condicions ofereix Sberbank?
La hipoteca s’emet exclusivament en moneda nacional. Una condició prèvia és l’assegurança dels habitatges comprats. El termini màxim per al qual està dissenyat el programa és de 30 anys. L'interès de la hipoteca varia entre l'11,7 i el 73,7%. Si el consumidor sol·licita préstecs per a la construcció de béns immobles suburbans, llavors la taxa es pot reduir a canvi de la prestació de garanties en forma de parcel·la. A més, per reduir riscos, el banc pot requerir la prestació d’un o més garants. En el cas de la compra d’habitatge inacabat, l’interès de la hipoteca es podrà incrementar un 1,25%.
Llista de documents obligatoris
Qualsevol entitat financera es reserva el dret de sol·licitar valors addicionals d’un prestatari potencial, permetent especificar el nivell de solvència del client i oferir unes condicions òptimes d’hipoteca. El conjunt estàndard de documents inclou:
- Documents d’identificació. Normalment, un passaport intern amb una marca de registre és suficient.
- Documents que confirmen l’ocupació i la solvència d’un client potencial. Per regla general, el prestatari ha de presentar un certificat de sou i una fotocòpia de la mà d’obra.
- Documentació de propietat comprometuda. Es pot fer un informe sobre l'avaluació del cost dels béns immobles comprats a crèdit o un contracte base per a la venda d'habitatges.
Com obtenir una hipoteca sense pagament inicial?
En primer lloc, el prestatari potencial ha de fer una avaluació objectiva de les seves capacitats financeres i determinar la quantitat que pot pagar mensualment sense perjudicar la seva pròpia família. Després d'això, es recomana seleccionar diversos bancs fiables i estudiar detingudament les condicions hipotecàries proposades. Després d’haver decidit finalment l’elecció, podeu començar a preparar el paquet de documents necessari. Aleshores, podeu sol·licitar-ho al banc i esperar resposta. En cas de decisió positiva, podeu procedir a la cerca d’un immoble adequat. Després d’això, el prestatari ha de proporcionar al banc tota la documentació per a l’habitatge seleccionat i sobre la base d’aquest signe un contracte de préstec.
Cost hipotecari
Molts prestataris potencials estan interessats en la forma de calcular una hipoteca. Avui, als llocs web de molts bancs hi ha una calculadora especial que permet determinar ràpidament la quantitat de pagaments mensuals. Els programes de crèdit moderns ofereixen dos tipus de pagaments: anualitats i diferenciades.
En el primer cas, els pagaments es realitzen a parts iguals, i en el segon, l’import de la quota mensual està en descens constant. Per tant, abans de calcular la hipoteca, haureu de decidir el sistema de pagament adequat. Per conèixer la quantitat de quotes mensuals, heu de conèixer el termini del préstec i el cost exacte de l’habitatge. Mitjançant una calculadora d’hipoteca, en una mitja hora podreu trobar les ofertes més rendibles amb un calendari d’amortització òptim.
Amortització anticipada d’una hipoteca
Cada prestatari conscient està interessat en l’amortització anticipada d’un préstec. Durant els propers 25-30 anys, poques persones volen fer pagaments obligatoris mensuals. Especialment per a aquestes persones, alguns bancs prescriuen en el contracte la possibilitat d’un reemborsament anticipat parcial o complet de la hipoteca. El prepagament parcial implica el pagament mensual d’una quantitat superior a l’import del pagament obligatori. En aquest cas, el prestatari té dret a sol·licitar al banc amb una sol·licitud de reducció del termini del préstec. Per tal de no pagar en excés els diners pel termini inicial de la hipoteca, es recomana informar a la companyia d’assegurances sobre la reducció en termes. El banc haurà de comptabilitzar el nou import del pagament mensual. D’aquesta manera, el prestatari permetrà reduir significativament la quantitat de sobrepagament per l’ús de fons de crèdit.
L’amortització completa d’una hipoteca es produeix segons el mateix esquema. El prestatari, que va decidir pagar el préstec abans del termini, s’ha de posar en contacte amb el banc amb la sol·licitud adequada. Per regla general, la majoria dels gestors veu una quantitat incompleta del saldo, que no inclou comissions ni altres aportacions obligatòries. Per tant, abans de realitzar l’últim pagament, el prestatari ha de sol·licitar un certificat al banc sobre l’estat del compte de crèdit. Això tancarà completament el préstec. Després del reemborsament complet de la hipoteca, el prestatari es dirigeix a la companyia d’assegurances, que ha de retornar els fons per a una assegurança no utilitzada. S'hi tramiten també documents sobre l'eliminació de la taxa de béns immobles.
Refinançament hipotecari
Recentment, un nombre creixent de prestataris està intentant activament la reestructuració dels préstecs contractats anteriorment. Aquest registre de les hipoteques obre grans oportunitats. Permet reduir els tipus d’interès, reduir la quantitat de pagaments o reduir el termini del préstec. Tot i això, la majoria d’experts defensen que recórrer al refinançament només és aconsellable si la diferència entre els tipus d’interès que ofereixen els bancs antics i nous és almenys del 3%. La reestructuració és especialment beneficiosa per als que van contractar préstecs en moneda estrangera.