Economistes coneguts asseguren que els préstecs són una de les palanques del moviment econòmic. És difícil no estar d’acord amb ells, perquè l’oferta de diners, en lloc de congelar-se al compte o sota el coixí, comença a moure’s i a crear nou capital.
En aquest article considerarem els principis i formes de crèdit, així com els seus tipus que existeixen al territori de la Federació Russa.
Comencem amb els fonaments bàsics
Un préstec és una transferència temporal d’actius materials d’una persona a una altra de forma contractual, en la qual s’estableix un període d’amortització, així com la mida de la comissió per al seu ús.
És a dir, podem dir que un préstec és un préstec que presta i pren un prestatari.
El cost d’un préstec és la suma de totes les comissions i tipus d’interès que s’han de pagar per pagar un deute (excepte l’entitat de préstec).
Quan va aparèixer el primer préstec, és impossible dir-ho, ja que, de fet, qualsevol primer préstec entre dues persones es pot anomenar aquesta operació financera. Naturalment, els préstecs anteriors es van emetre principalment en forma de mercaderies, ja que la forma monetària de relacions es va desenvolupar molt més tard que el troc.
Com són?
Així, les formes i els tipus de préstecs són molt diferents. Segons la situació política i econòmica del país, les regles de les relacions de crèdit poden variar d’estat a estat. I en algunes situacions, poden estar completament absents. A continuació, examinarem quines formes i tipus de préstecs existeixen a Rússia.
Sense un servei financer com els préstecs, molts països haurien fallit o fallits fa temps. Realment aquesta és una veritable eina que ajuda a desenvolupar totes les àrees de negoci, fins i tot estats sencers.
Per exemple, en el context de la situació política desfavorable que es troba a Rússia, els préstecs internacionals d’organitzacions en moneda estrangera són pràcticament inaccessibles a l’estat, cosa que comporta una desacceleració del ritme de desenvolupament econòmic.
Així doncs, començarem a considerar formes de préstecs, segons els signes que es detallen a continuació.
Per naturalesa del valor
En funció del valor que es dóna amb un préstec, es distingeixen les formes següents:
- Efectiu
- La mercaderia.
- Mixta.
Tenint en compte les principals formes de crèdit a Rússia, primer ens centrarem en efectiu. Aquests préstecs són un tipus clàssic de préstec en el sentit modern de la paraula. Atès que els diners en forma de unitats de moneda són un instrument de pagament universal que funciona pràcticament a tot el món (excepte els assentaments de tribus salvatges), aquests préstecs són més populars.
I degut al fet que moltes monedes modernes són convertibles, aquesta forma de préstec està estesa no només entre persones físiques o jurídiques, sinó també a l’hora d’obtenir préstecs a nivell internacional.
El cost d'aquests préstecs està en gran mesura determinat per la situació actual de l'economia (atur, inflació, devaluació, etc.)
Les principals formes de crèdit són l'opció de producte, que apareixia molt abans que la monetària. En els préstecs moderns, l'opció de productes bàsics s'ha convertit en una forma mixta en forma de préstecs al consum, per exemple, en electrodomèstics.
En aquest cas, el producte en si és una promesa, que es pot confiscar en cas de demora en pagament del proper pagament i de la presència d’un deute important amb el creditor.
Per tipus de festes
Si tenim en compte l'estat de les parts que mantenen relacions de crèdit, podem distingir les formes de préstecs següents:
- civils;
- estat;
- comercial;
- banca.
Les formes civils van ser les primeres de la història quan una persona va donar a algú el seu valor material en determinades condicions. Fins i tot si un amic us va prestar diners per pagar, ja es pot anomenar relacions de crèdit no formades.
La ciència moderna en aquesta classificació distingeix formes de préstecs criminals i amigables. El primer es basa en quantitats obtingudes per un enriquiment deshonest i que es concedeix a algú amb crèdit. Si el prestatari no va retornar els fons a temps, el cobrament es realitza principalment d'una forma especialment descabellada.
Una forma amistosa significa agafar una certa quantitat de diners sobre la base de la confiança mútua de les parts. Aquestes relacions rarament es formalitzen mitjançant un contracte o un altre document.
Préstecs estatals
La característica principal que pren la forma de crèdit estatal és la participació de les autoritats en la formació d’aquestes relacions.
Si l'Estat actua com a creditor, sovint el govern del país intenta, per tant, estimular el creixement de l'economia en un determinat sector empresarial.
Per contra, l'Estat intenta trobar finançament per a qualsevol partida pressupostària del país emetent bons o altres valors.
Per estatut del prestatari
Segons l'estat del prestatari, es poden distingir les formes següents de crèdit estat:
- centralitzada
- descentralitzat.
Si el Ministeri d'Hisenda emet valors, aquest serà un sistema de crèdit centralitzat. Els préstecs descentralitzats es formen sobre la base de les decisions dels ens locals.
Préstecs comercials anomenar aquells préstecs emesos en el procés de relacions comercials entre diverses entitats empresarials. És a dir, la seva font principal no són les organitzacions especialitzades, per exemple els bancs, sinó les empreses que temporalment tenen una massa de diners innecessària.
Normalment, aquestes relacions es fan mitjançant l'ajut d'una factura que confirma les obligacions del prestatari amb el prestador. Un préstec comercial s’emet exclusivament en forma de mercaderies.
Préstecs bancaris
Passem a l’última forma: préstecs bancaris. Només hi corresponen els préstecs en els quals el contracte sigui objecte exclusivament de diners. Només poden ser proporcionades per organitzacions especialitzades amb el permís adequat.
El preu per utilitzar aquest préstec s’expressa en el tipus d’interès, que s’indica al contracte.
Finalitat de l’ús
Segons els objectius i objectius per als quals es presti el préstec, existeixen les formes de crèdit següents:
- Producció.
- Consumidor.
En aquelles situacions en què l’empresa necessita recaptar fons addicionals, sol·licita al banc un préstec de producció. Fons prestat es pot utilitzar per reomplir el capital de treball, pagar els salaris als empleats, pagar els pagaments, comprar actius fixos o matèries primeres, etc.
El formulari de consum indica que el prestador dóna fons a un préstec a una persona que pot gastar-los en les seves pròpies necessitats. Aquests préstecs no es poden atreure al procés de producció i es gasten sense crear valor nou.
Altres símptomes
Hi ha altres característiques o característiques que comparteixen diferents formes de crèdit. Per tant, assigna:
- forma directa i indirecta;
- explícit i ocult;
- primària i secundària;
- desenvolupat i poc desenvolupat.
El formulari directe significa l’emissió d’un préstec sense la participació d’intermediaris i tercers. La forma indirecta defineix aquells préstecs que es concedeixen a altres persones jurídiques a través de qui els contracti.
Es crida un préstec explícit quan el contracte estipula la finalitat d’utilitzar fons de crèdit. I els préstecs ocults són aquells préstecs en els contractes dels quals no existeix aquesta informació (per exemple, préstecs al consum en efectiu).
Sota la forma principal de crèdit significa la seva opció monetària i en la comoditat addicional.També es poden considerar aquests conceptes línia de crèdit quan s’utilitza primer la part principal del préstec i, si cal, es selecciona la part restant.
Com podeu veure, les principals formes de crèdit tenen una classificació i una estructura àmpliament detallades.
Tipus de préstecs per venciment
Amb els tipus de préstecs, les coses són similars, per tant, sense reinventar la roda, també les considerarem en funció de les característiques.
Per maduresa, es distingeixen els següents tipus:
- Oncologia.
- A curt termini (maduresa fins a 6 mesos).
- A mitjà termini (de 6 a 36 mesos).
- A llarg termini (més de 36 mesos).
Les formes de préstecs en línia no s'utilitzen a Rússia, poques vegades es troben a la resta del món. La seva essència rau en el fet que el prestador fixa de forma independent el termini de reemborsament, prèviament ha donat al prestatari un avís corresponent.
Els préstecs a curt termini ocupen la part més important del mercat de serveis de crèdit, ja que la majoria de les operacions concloses corresponen a aquest tipus.
El terme mitjà s’utilitza principalment per a préstecs de vehicles. Aquesta opció d’emetre préstecs és menys interessant per al banc, ja que és difícil predir el nivell d’inflació i un possible descens o creixement de l’economia estatal, que afecta la relació del ruble amb el dòlar nord-americà i l’euro.
Els préstecs a llarg termini rarament s’utilitzen a la Federació Russa, ja que hi ha una inestabilitat econòmica, que pot conduir fàcilment a la pèrdua de solvència del prestatari. En aquests casos, el creditor només es veurà obligat a amortitzar deutes i serà gairebé impossible tornar els fons.
L’opció més habitual és la compra d’immobles residencials per part de particulars, així com els actius immobles cars per part de les empreses.
Segons el tipus de pagament
Els models de préstec bancari es divideixen en dos tipus, segons el mètode de reemborsament:
- pagament d’anualitats;
- diferenciada.
El primer implica que els interessos sobre el préstec es resumeixen amb el seu organisme i que el deute total es divideix en la durada del contracte. Així, resulta que cada mes el prestatari accepta fer els mateixos pagaments (excepte el darrer mes, quan el pagament pot diferir lleugerament). Aquest tipus d’amortització és menys rendible, ja que en qualsevol cas, el prestatari haurà de pagar la majoria dels interessos.
El tipus de reemborsament diferenciat consisteix en el fet que el prestatari paga una determinada part de l’entitat de préstec mensualment, així com els interessos acumulats. Com més ràpid es redueixi la quantitat principal del deute, menys haureu de pagar en excés.
A continuació, hem enumerat els principals formularis i tipus de préstecs que ajudaran a classificar una transacció determinada. Per descomptat, hi ha altres signes per distingir diversos tipus de préstecs, però s’utilitzen molt menys.
