Cada prestatari té un historial de crèdit immediatament després de contractar el primer préstec. L’historial de crèdit pot ser positiu i negatiu. Si el prestatari ha tornat els pagaments del préstec a temps i ha tornat a pagar completament, es considerarà positiu el seu historial de crèdits.
En aquelles situacions en què el prestatari no va poder pagar el préstec per cap motiu, apareix una característica dolenta en el seu peculiar informe de crèdit, és a dir, que la seva història de crèdit esdevé negativa. La manera d’arreglar l’historial de crèdits s’escriurà en aquest article.
Les principals violacions dels prestataris
Després de certes infraccions, l'historial de crèdits no sempre es converteix en dolent. Hi ha tres tipus de violacions segons les quals els bancs classifiquen la solvència dels prestataris:
- l’única demora en el proper pagament, que no supera el termini de cinc dies, és la norma;
- retard repetit, que es va produir diverses vegades, però el seu termini no va superar els 35 dies: una violació mitjana;
- la negativa d'un prestatari a reemborsar el pagament d'un préstec és una infracció greu.
A la tercera opció, el prestatari que vulgui obtenir un nou préstec haurà de pensar en com es pot corregir el seu historial de crèdits.
Les infraccions no sempre són causades per culpa del prestatari. De vegades, fins i tot els clients de bona fe que retornen els pagaments a temps poden tenir dificultats. Per exemple, un dia abans del retard, el prestatari va enviar el pagament, però el banc va retardar els diners durant dos dies més. En aquesta situació, el client té una violació, encara que lleu.
Com esbrinar el vostre historial de crèdits?
Per entendre com solucionar l’historial de crèdits, primer ho heu de conèixer. Quan es planifica obtenir un nou préstec, els clients solen anar directament al banc. A continuació, els directius fan una sol·licitud d’historial de crèdits i prenen decisions en funció dels resultats. Tot i que el prestatari té confiança en la seva història positiva de préstecs bancaris, per no arribar a una situació desagradable, encara necessita conèixer de forma anticipada la seva història de pagaments de préstecs. O, si el banc ja ha denegat el client un préstec en efectiu regular, cal esbrinar el motiu de la denegació.
Les històries de crèdit es conserven en oficines especialitzades, però la informació més completa es troba al Banc Central de la Federació Russa al Catàleg central d’històries de crèdits. Segons la llei, cada ciutadà una vegada a l'any té l'oportunitat de consultar el seu historial de pagaments de crèdit.
Aquest procediment es pot realitzar a qualsevol oficina de crèdit més propera. Haureu de tenir un document d’identitat (passaport) amb vosaltres i també haureu d’omplir una sol·licitud especial.
Consulteu l'historial en línia
Si no podeu acudir personalment a una oficina especialitzada, podeu consultar el vostre historial de crèdits mitjançant Internet. Per fer-ho, aneu al lloc web de l’empresa que presta aquest tipus de serveis i envieu-los els següents documents:
- còpia escanejada del passaport;
- còpia del document que confirma el registre;
- a la carta, indiqueu dades personals (nom, sèrie i número del passaport, per qui i quan es va emetre, lloc de registre).
A continuació, haurà de pagar el servei.
Si el resultat va arribar abans de sol·licitar-se al banc i va resultar tenir un historial de crèdit danyat, es pot considerar la forma de solucionar-lo i hi haurà la possibilitat d'obtenir un nou préstec monetari.
Com aconsegueixen els bancs la història de crèdit?
En el passat, quan el nombre total de préstecs era petit, cada banc important tenia la seva base de dades de crèdits al client. Es van resistir a compartir-ho.I per rebre una sol·licitud d’historial d’un altre banc, el client del qual no sou, havíeu de passar per camins no oficials.
Amb un augment de les transaccions de crèdit i un augment proporcional dels préstecs en retard, ha aparegut la necessitat d’una base única.
Es van començar a crear agències de crèdit. Com solucionar-los, després d’haver detectat una imatge negativa dels pagaments de crèdit, les agències no informen, però en funció dels resultats obtinguts, el prestatari pot avaluar la causa dels rebutjos del banc i prendre la decisió correcta de millorar la seva reputació financera.
El més important que interessen les organitzacions bancàries és la disponibilitat de préstecs en altres bancs, la seva mida i la presència / absència de retard.
El banc rep totes aquestes dades de l’oficina de crèdit i comprova amb les dades dels seus clients.
La majoria dels bancs baixen els tipus d’interès dels clients amb un historial de pagaments de crèdit positiu, per tant, ambdues parts estan interessades en els pagaments puntuals, de manera que després no es preguntaran com arreglar el seu historial de crèdits.
Si el vostre historial de crèdit està malmès
Si, tot i així, per algun motiu no era possible mantenir una bona reputació de crèdit, però hi ha un préstec, els prestataris comencen a preguntar-se si és possible corregir l’historial de crèdits.
Sempre hi ha la possibilitat de renovar la reputació positiva d’un prestatari si es produeix un dany insegur. Per descomptat, en els casos en què un ciutadà sigui declarat en fallida, ni un sol banc li donarà un préstec. Però si hi ha retards en els pagaments o, fins i tot, un únic impagament d’un préstec, el banc pot fer concessions i donar un préstec.
Abans de la crisi del 2008, la majoria d’organitzacions bancàries no donaven gaire importància a la solvència dels seus clients. Tanmateix després crisi mundial la qüestió de la solvència de la solvència s’ha convertit en un dels principals, i actualment, es prefereix més preferència als clients amb un historial de crèdit positiu, que hi ha la possibilitat d’arreglar.
Com arreglar el vostre historial de crèdit?
Per saber corregir l’historial de crèdits, cal entendre uns criteris segons els quals un banc avalua la solvència dels clients.
Si un ciutadà vol obtenir un préstec, confia en la seva pròpia força i els seus ingressos li permeten pagar un préstec bancari.
En conseqüència, davant del deute antic, el prestatari ha de pagar primer el deute, millorant així la seva història de crèdit.
Molts bancs donen préstecs a clients amb un historial de crèdit dolent, si els obren, al seu torn compte de dipòsit. Aquest compte serveix com a garantia del reemborsament del préstec.
Si un prestatari amb antecedents negatius d’amortització de crèdits té una violació per culpa seva, haurà de proporcionar proves que aquesta violació s’hagi comès per causes alienes al seu control.
També hi ha casos en què, a causa d’errors en documents per culpa d’un banc o una oficina de crèdit, el prestatari té un historial de crèdit dolent. Com solucionar-ho en aquesta situació? N’hi ha prou amb notificar un comunicat en què s’indiquen les discrepàncies i enviar documents al banc on el client desitgi sol·licitar un préstec.
Típicament, en aquests casos, els bancs corregeixen de forma independent els errors que es consideren veritablement perfectes i envien documents corregits a l’oficina de crèdit. Per tant, el prestatari es restableix a una reputació de crèdit positiva.
Correcció de la història de crèdit
Per exemple, un prestatari potencial sap que té un historial de crèdit dolent. Com solucionar-ho tu mateix i obtenir un nou préstec en el futur? Ja n’hi ha prou amb fer-ne un petit crèdit al consum. Les organitzacions de microfinançament solen emetre els seus clients sense problemes, fins i tot amb antecedents negatius.
A continuació, pagueu els pagaments del préstec a temps, sense violar els terminis. Després d’amortitzar correctament un préstec, en podeu emetre un altre de petit (per exemple, per a electrodomèstics).Després del reemborsament de dos o tres préstecs, el prestatari té una reputació positiva i és probable que els bancs emetin un préstec en efectiu sense cap problema.
Què fer si el prestatari vol obtenir un préstec d’un determinat banc (per exemple, Sberbank), però ja té un retard. Com solucionar un crèdit una història? Sberbank òbviament, no emetrà un nou préstec en presència d’una característica negativa. També és suficient recórrer als serveis de les organitzacions de microfinançament i emetre microloans durant un període de temps determinat.
Què amenaça un historial de crèdit negatiu?
No és difícil endevinar que, amb un historial de préstecs dolents, no podreu obtenir un altre préstec. Per evitar situacions tan desagradables, heu de pagar els pagaments bancaris a temps. En concloure un contracte, és important que el document estigui completat correctament.
De vegades, per inexperiència i frivolitat, alguns ciutadans contracten préstecs petits i no els paguen, guanyant així una mala reputació financera. I quan hi ha una necessitat urgent de comprar, per exemple, un apartament, ja no poden emetre un préstec hipotecari. I comença la recerca, com i on arreglar l’historial de crèdits.
Com obtenir un préstec amb antecedents de crèdit?
Per obtenir un nou préstec en un historial de reemborsament de préstecs negatiu, podeu contactar amb organitzacions de microfinançament. Treballen amb diferents segments de la població, estan preparats per obtenir un préstec en termes més lleials, però a taxes d’interès elevades. Tot i això, el millor és prendre préstecs d’aquestes IFM per a una necessitat urgent de recursos financers. Si el prestatari no està segur de la seva solvència, no haureu de fer malbé el vostre historial de crèdits ja dolent.
Alguns trucs
Si un ciutadà amb un historial de crèdit dolent vol obtenir un préstec en un banc determinat, llavors per obtenir un préstec, haurà d’obrir un compte de dipòsit per endavant. Això es fa de manera que en el futur el banc pugui veure la disciplina i la fiabilitat del seu client. A continuació, pot replantejar-se la seva actitud amb el prestatari i sol·licitar un préstec en efectiu.
Si el prestatari tenia un préstec pendent de només alguns rubles (hi ha casos), pot tornar-lo a remetre i dirigir-lo al banc. Típicament, els prestadors fan concessions, ja que també estan interessats a emetre préstecs.
Consells útils
Alguns es pregunten: “On puc arreglar el meu historial de crèdits?”. Per descomptat, la manera més fàcil és al banc a través del qual s’acumulen els salaris. Si es fabriquen targetes de crèdit per salaris, podeu millorar el vostre historial de crèdit gradualment. Només és important establir un límit de crèdit que no superi el salari en si.
En aquelles situacions en què l’historial de pagaments s’ha retardat per malaltia o per un altre motiu raonable, cal proporcionar-li al banc proves que n’hi hagi. Si el moment que el prestatari potencial és capaç de pagar el préstec, el banc pot avançar i replantejar-se la seva decisió.
I, per descomptat, és millor evitar alguna cosa que arreglar-ho. En situacions en què hi hagi problemes amb les amortitzacions d’un préstec, heu d’intentar pactar amb el banc un pagament diferit, revisar els tipus d’interès o congelar un préstec. Després de solucionar totes les dificultats, el prestatari mantindrà una reputació de crèdit positiva i el banc no li aplicarà penalitzacions.
