Els bancs comercials han estat durant molt de temps l’enllaç més significatiu del sistema bancari del país. Assumeixen les tasques principals relacionades amb el servei d’entitats empresarials i de la població. Un banc comercial actua com un "imant" per als dipòsits en efectiu, és per això que aquestes institucions solen anomenar-se bancs de dipòsits. Aquest terme s’ha arrelat especialment a Anglaterra.
Principis de negoci
Les funcions principals dels bancs comercials són operar dins dels recursos disponibles actualment. Per això podem entendre que la prestació de préstecs, així com la implementació d’altres operacions, es realitza de manera limitada. El principi indicat en el treball dels bancs només es pot implementar sota la condició de control constant de la conformitat quantitativa i qualitativa dels recursos mobilitzats i la naturalesa de la seva aplicació. Aquests enfocaments poden millorar la competència dels bancs per atraure clients, així com ampliar la base de dipòsits. Això millora la qualitat del servei al client, augmenta l’eficiència de l’ús dels recursos bancaris, diversifica les operacions bancàries i molt més.
En essència, els bancs comercials són organitzacions de crèdit independents i legalment independents. Aquest principi és el segon fonamental per a les seves activitats. Si bé les funcions dels bancs comercials són procediments com ara assegurar la llibertat d’actuació en termes d’atracció de recursos, així com posar fons mobilitzats, també són plenament responsables dels resultats econòmics de les seves activitats. És a dir, tot el risc d’operacions bancàries recau en l’organització.
Les funcions dels bancs comercials en l'economia també es garanteixen pel funcionament del tercer principi d'activitat: es mantenen les relacions de mercat amb els clients. A l’hora d’escollir clients per al banc, criteris de mercat com el risc, la liquiditat i la rendibilitat esdevenen rellevants.
Un altre principi d’activitat ve dictat per la seva independència legal i independència econòmica. Per això volem dir el següent: la regulació de les seves activitats només és possible mitjançant mètodes econòmics, però no administratius. L’estat dicta algunes regles del joc i tota la resta ho fan les institucions bancàries. Els propis bancs comercials desenvolupen i implementen els seus propis projectes de crèdit, inversió i dipòsit. La correcció del comportament dels bancs en els mercats es realitza per organismes reguladors, que poden canviar les normes establertes anteriorment en qualsevol moment, però no tenen dret a donar instruccions directes sobre les característiques de l'assignació o l'atracció de recursos.
Base d’activitat
Les funcions principals dels bancs comercials són força diverses:
- la intermediació en els préstecs, és a dir, que actualment es mobilitzen actius financers gratuïts i es preveuen per a un ús temporal en termes d’urgència, pagament i reemborsament a les empreses, la població i l’estat en general;
- les funcions d’un banc comercial inclouen la mediació en la implementació d’assentaments i pagaments a la granja;
- producció de diners de crèdit;
- serveis intermediaris en l’àmbit d’inversions a partir d’activitats de fundació d’emissions;
- la prestació de serveis d'assessorament, així com informació financera i econòmica.
Com funciona?
Els actius financers gratuïts temporalment concentrats en bancs comercials passen a la condició de capital de préstec.A costa d’aquests fons, els bancs proporcionen préstecs a entitats econòmiques a diversos nivells. Les funcions d’un banc comercial inclouen serveis intermediaris per al pressupost, les empreses, les institucions i el públic per fer pagaments i liquidacions. Una funció especial es pot anomenar emissió d’instruments de crèdit, amb l’ajut del qual s’assegura un emissió de préstec de dipòsit.
El paper dels bancs en la formació del subministrament de diners és bastant gran. Les funcions d’un banc comercial proporcionen l’oportunitat de substituir els diners com a mitjà de circulació, pagament, acumulació. I això afecta la mida del subministrament de diners i l’estat de la circulació de diners en general. La funció emissora i constitutiva de les estructures comercials consisteix a mediar significativament l'emissió i la col·locació de bons i accions de les corporacions. Tot i que els bancs disposen d’una quantitat important d’informació econòmica, poden assessorar els seus clients sobre moltes qüestions del pla econòmic i financer. El desenvolupament de les relacions de mercat en l'àmbit de l'economia nacional condueix a un augment del paper precisament d'aquestes funcions.
Banc i estat
Les funcions principals dels bancs comercials són tals que les seves activitats passen a ser objecte de regulació estatal. Per entrar al mercat bancari és necessària una llicència. A Rússia, se suposa que pot emetre aquest tipus de llicències:
- realitzar operacions en què els fons s'utilitzen en la moneda nacional, sense dret a captar fons de persones en dipòsits;
- realitzar operacions en moneda nacional i estrangera sense dret a atreure dipòsits d’individus;
- per atraure dipòsits i col·locar metalls preciosos. Tal llicència, si és necessari, s'emet amb el document del paràgraf 2 si es compleixen les condicions pertinents.
Quan l'estructura funciona durant dos anys amb dinàmiques positives, les funcions dels bancs comercials es poden ampliar significativament obtenint el Banc Central una llicència per atreure fons en moneda nacional i estrangera de la població en dipòsits. Les grans institucions de tipus universal ben establertes poden comptar amb l’obtenció d’una llicència bancària general, que els dóna dret a crear sucursals estrangeres o a adquirir una part del capital autoritzat d’entitats de crèdit no residents.
Què es pot fer per llei?
La legislació russa permet combinar les funcions tradicionals dels bancs centrals i comercials amb activitats professionals del mercat de valors. Això requereix una llicència de la Comissió Federal per al mercat de valors. El Banc de Rússia controla constantment les activitats dels bancs comercials, si no compleixen algunes funcions, té dret a revocar una llicència emesa anteriorment.
Qui pot arribar a ser fundador?
Els fundadors de bancs comercials poden ser persones jurídiques o persones físiques del país que estiguin interessades a crear aquesta estructura i estiguin disposades a participar en la formació del seu capital autoritzat. El requisit per al fundador en forma d’entitat jurídica és la presència d’una situació financera estable, una quantitat suficient de patrimoni formació de capital social nova estructura financera, així com l’absència d’endarreriments en els pagaments al pressupost. Per a una persona, el requisit principal és l'absència de antecedents penals, així com la prova d'ingressos mitjançant declaracions d'impostos.
L’economia de mercat de la Federació Russa és tal que en la seva estructura els bancs actuen com a entitats empresarials. Des d'aquesta perspectiva, es poden formar de qualsevol forma legal, cosa que també confirma el federal Llei "de bancs i banca". S'utilitza el concepte tradicional i les funcions dels bancs comercials.
A Rússia prevalen els bancs que es creen en forma de LLC.Per a aquesta estructura, el capital autoritzat es forma a partir d'unitats. Per a cada participant hi ha una mida determinada de la participació, que es prescriu a la documentació constituent. Un participant pot vendre o cedir la seva participació en el capital autoritzat a un o diversos participants. D’una manera especial, la carta ha de reflectir informació relativa a l’alienació d’una acció a un tercer. La retirada de la participació quan s'utilitza el formulari LLC es pot fer en qualsevol moment i sense avisar a altres participants.
Grau de responsabilitat
Per als fundadors del banc, és possible augmentar la responsabilitat per les obligacions mitjançant l’ús de la forma legal que empresa de responsabilitat addicional. Per a cada participant en aquest cas, la documentació constituent proporciona la mida de la participació en el capital autoritzat. En aquest cas, els participants són responsables de la forma de subvencions al banc amb la seva propietat en un múltiple del valor dels dipòsits realitzats. La documentació constituent també prescriu la quantitat de responsabilitat addicional amb l’ordre d’execució, a partir d’això se’n desprèn el mateix concepte i les funcions dels bancs comercials. Si un dels participants a l’ODO fa fallida, la seva responsabilitat es divideix entre la resta de participants en proporció a les contribucions realitzades.
Companyia anònima
Un banc de capital social és una organització comercial en la qual el capital autoritzat es divideix en un nombre determinat d’accions que serveixen com a certificat del dret obligatori dels accionistes sobre l’organització. Els membres de la companyia no són responsables de les obligacions del banc, però assumeixen els riscos de pèrdues associades a l’activitat principal, dins del valor de les accions de la seva propietat.
L'essència i les funcions dels bancs comercials suggereixen que el banc no serà responsable de les obligacions amb els accionistes, però és plenament responsable de les obligacions dels creditors, dels dipositants i dels accionistes amb tots els béns que hi pertanyen.
OJSC
Si es forma un banc anònim d'acord amb els principis societat anònima oberta a continuació, es permet la subscripció oberta a accions emeses per ell, mitjançant venda gratuïta. El banc té dret a emetre accions ordinàries o preferides - portador o registrat. Accions ordinàries independentment del moment del seu alliberament, hauran de tenir el mateix valor nominal, proporcionant al propietari drets uniformes. No es suposa que les accions preferents donin dret al vot al propietari, però amb la seva ajuda es pot obtenir prioritat a l’hora d’obtenir ingressos d’activitats bancàries en les quantitats que s’especifiquen prèviament a la carta del banc, les decisions de les reunions d’accionistes i altres.
El valor nominal de tot tipus d’accions preferides no ha de superar el 25% del capital autoritzat. Entre les funcions d’un banc comercial s’inclouen procediments com ara l’emissió d’accions i un augment del capital inicial. Per emetre accions, cal registrar-les al banc central del país. Els accionistes de bancs comercials en forma de OJSC tenen dret a alienar les seves accions sense coordinació amb altres accionistes mitjançant la venda gratuïta a la borsa.
CJSC
Quan es crea una institució financera en forma de societat anònima tancada, no té dret a formar una subscripció oberta a accions ni a oferir-les d’altres maneres a un ampli cercle de persones. Un banc de capital social tancat no podrà tenir més de 50 accionistes. Si n'hi ha més, aleshores el banc té un any per transformar-se en una societat anònima oberta, en cas contrari es liquidarà en un procediment judicial. Per a un banc anònim tancat, la distribució d’accions només es realitza entre els seus fundadors o un cercle de persones determinat amb antelació.
Direcció
S’ha exposat l’essència i les funcions dels bancs comercials, ara podem dir sobre la gestió d’aquestes estructures. L’òrgan suprem és l’assemblea general de participants o accionistes, que es convoca anualment per resoldre problemes relacionats amb canvis en la carta, el capital autoritzat, la distribució d’ingressos del banc, la determinació dels resultats de les activitats del període anterior, l’elecció del Consell i altres. Si els accionistes del banc tenen més de 100 accions de votació, creen una comissió de recompte, la composició de la qual és proposada pel Consell d'Administració i l'aprovació de la junta general.
Les activitats, les funcions i les operacions actuals dels bancs comercials són determinades per l’òrgan executiu col·legial o bé únicament. La seva competència inclou qüestions de gestió relacionades amb les activitats actuals de l'estructura. El control de les activitats econòmiques i financeres de la institució es realitza a través de l’auditor o de la comissió d’auditoria, elegit a la reunió general d’accionistes. La tasca de l’auditor o de la comissió és verificar els resultats del treball del banc durant un any o un altre període, tant per iniciativa pròpia com d’acord amb la decisió de l’assemblea general d’accionistes. En una reunió general d’accionistes bancaris s’aprova l’auditor del banc, així com l’import del pagament dels serveis prestats per ell. El nombre de departaments disponibles al banc depèn de la seva mida i naturalesa de l’activitat, de la varietat i de la complexitat dels serveis que es proporcionen als clients.
Les funcions dels bancs comercials són una font important de recursos financers per al pressupost de l'Estat, els ciutadans i les entitats no estatals.
