Malauradament, la situació financera no sempre és estable, i en tenir un préstec avui, demà podreu trobar greus dificultats. Per tal que el prestatari no declari fallida, les organitzacions bancàries solen fer concessions i reestructurar el préstec.
Què és la reestructuració de crèdits, com pot ajudar-ho? Això tractarem en aquest article.
El concepte
S’entén per reestructuració de crèdit un canvi en alguns paràgrafs del contracte de préstec en una direcció positiva per al deutor. És a dir, si el prestatari es troba en una situació financera difícil, el banc li fa concessions, canviant els tipus d’interès del préstec o el venciment del deute.
La revisió del reemborsament per venciment només és possible si el prestatari presenta una sol·licitud oficial al banc amb evidència documental dels problemes que es troben. Això pot suposar un retard en salaris, problemes de salut, discapacitat.
Els principals tipus de reestructuració de crèdits
Hi ha diversos esquemes de reestructuració d’un préstec:
- D’aquí a sis mesos, només es poden tornar els interessos, amb el principal deute congelat. Després de sis mesos, el prestatari haurà de tornar a pagar el principal, juntament amb els interessos.
- El banc pot oferir mètodes d’estabilització per pagar el deute.
- El banc pot oferir mètodes diferenciats per reemborsar un préstec en efectiu, és a dir, amb cada mes posterior l’import dels pagaments principals serà inferior al del mes anterior.
- Per als que van emetre un préstec en moneda estrangera, es pot fer una reestructuració de rubles.
- A criteri del banc, es poden reduir pagaments mensuals de fins a un any. Després d'això, el deutor haurà de pagar l'import pendent restant, en cas contrari es poden acumular interessos sobre aquest.
- A petició del prestatari, el termini del préstec pot augmentar-se, però el seu import augmentarà.
- En casos rars (la majoria de vegades en programes estatals), els tipus d’interès són reduïts.
Depenent de la situació financera del prestatari, es reestructura un préstec. Els bancs trien de forma independent en quina forma és millor dur-la a terme.
Qui pot esperar una revisió del deute
Els clients que abans no tenien antecedents de crèdit negatius i que paguen regularment pagaments mensuals, però que, sense culpa pròpia, es van trobar en una situació difícil, poden comptar amb concessions del banc. Els prestataris que tinguin antecedents negatius en els pagaments de préstecs és probable que no preveu una revisió del contracte de préstec.
Si el prestatari no té problemes especials amb els ingressos i només va decidir alliberar una quantitat de diners per als seus propis propòsits, el banc definitivament es negarà en aquesta situació. No intenteu exagerar les organitzacions de crèdit, si no, la situació del deutor es pot convertir en un mal aspecte.
Així, els bancs estan molt atents a la reputació financera dels seus clients. Per exemple, la reestructuració de crèdits a Sberbank és possible en el 90% dels casos amb deutors amb problemes, però caldrà recollir molts documents per aconseguir-ho.
Quan calgui la reestructuració
En la majoria dels casos, els clients recorren els terminis de pagament o els tipus d’interès massa tard: quan ja s’ha acumulat un deute important del préstec principal, a més d’interessos i penalitzacions per als pagaments endarrerits. Si el prestatari s’acostava al banc a mesura que es presentessin problemes, es podria reduir la quantitat de deute.
Per tant, la norma principal per a qui sol·licita un préstec hauria de ser una crida oportuna al banc tan aviat com sorgeixin dificultats financeres. Per exemple, una reestructuració de préstecs a VTB Bank es realitza a petició del prestatari i es considera en un termini de dos a cinc dies hàbils.
Per regla general, quan conclouen un acord de préstec, els bancs presenten una condició: l’assegurança obligatòria. Si, segons els termes de la pòlissa d’assegurança, el prestatari no pot pagar els pagaments i la companyia d’assegurances ho farà, aleshores es pot negar a reestructurar el préstec.
Com aconseguir la reestructuració de crèdit
Així doncs, tan aviat com el prestatari tingui problemes i augmenti la probabilitat de retards, o fins i tot l’amenaça d’impagament en el calendari establert, haurà de contactar amb el gestor del banc amb un comunicat. I, quan més aviat faci això, millor serà per les dues parts.
Cal presentar una sol·licitud de reestructuració de préstecs juntament amb documents que confirmin la necessitat d’aquest procediment. En ser acomiadat, pot ser un certificat del centre d’ocupació o un llibre de treball, en cas de malaltia, un certificat d’una institució mèdica.
A més de la sol·licitud, haurà d’omplir un formulari especial.
Després que el banc decideixi a favor del deutor, es trobarà de forma conjunta una opció de reestructuració de préstecs adequada per a l’emprunt.
Bon banc
Si el prestatari va recórrer al banc, que pot "perdonar" multes i penalitzacions per no pagar el pagament dels préstecs i es va dur a terme una reestructuració de préstecs, va tenir molta sort.
Normalment, en aquest tipus de situacions, el banc proposa la conclusió d’un nou contracte i, per descomptat, amb altres condicions. L’únic que un prestatari s’ha d’assegurar és que l’antic contracte de préstec ha deixat d’existir. En cas contrari, haurà de pagar dos préstecs. I el millor és sol·licitar un nou préstec per sol·licitar un certificat que confirmi l'absència de deutes a una organització bancària.
La reestructuració de préstecs en moneda estrangera és sovint realitzada per organitzacions de crèdit, ja que els resulta més rendible convertir-ho tot en un préstec en ruble i no depenen dels canvis en els tipus de canvi. Recentment, ha guanyat una gran rellevància.
Banc dolent
Els bancs no sempre estan disposats a revisar un contracte de préstec i no hi pot haver cap “perdó” del deute. De vegades, els resulta més fàcil connectar agències de recollida per treballar amb clients amb problemes o anar a disposició judicial. Però això és en el pitjor dels casos.
Sovint, els bancs que no ho comprometen, ofereixen concloure un client insolvent un nou contracte de préstec. En ella, el creditor indica l’import del deute principal, així com les multes i les penalitzacions acumulades. Per regla general, aquests contractes es celebren per un període més llarg, però amb una quantitat mensual inferior de pagaments obligatoris.
Està clar que aquestes condicions no són beneficioses per als prestataris que ja es troben en una situació financera difícil, però només serà possible impugnar la decisió del banc només en els tribunals.
Assessorament als prestataris
Si no realitzeu cap acció i no pagueu només els pagaments mensuals de préstecs necessaris, al cap d'un temps rebrà un recordatori del deute mitjançant SMS, hi haurà trucades dels gestors del banc, al cap d'un temps les agències de cobrament començaran a molestar i més endavant vindran. citació
Per evitar que això passi, heu de prendre les mesures adequades a temps perquè no sereu declarats en fallida. Al cap i a la fi, els propis bancs no són rendibles tenir préstecs en retard al balanç. Amb el temps, el propi banc s’oferirà a revisar els termes del contracte. Per exemple, la reestructuració d’un préstec a Sberbank rarament es realitza a petició dels clients. El banc sovint fa concessions per convertir-lo en breu en préstecs nous i, a més, recomana aquesta organització com a fiable i capaç d’ajudar fins i tot en situacions financeres difícils.
