Al nostre article volem parlar d’un tema molt rellevant sobre diversos tipus de deute de crèdit. Molt sovint la gent està interessada en la pregunta: és possible cancel·lar el deute? I això no sempre està directament relacionat amb la voluntat de pagar els deutes. Al cap i a la fi, no sempre, prenent un préstec d’un banc, podeu calcular correctament la vostra fortalesa. Al nostre món financerament inestable, les coses canvien molt sovint. I si avui una persona és solvent, no es tracta d’una garantia que en un mes la seva situació no empitjori.
És possible una cancel·lació completa dels deutes?
Eliminació completa dels deutes de crèdit sense cap pagament, cosa que gairebé no és realista. Això pot succeir en dos casos: l’estatut de limitacions ha caducat completament o el banc reconeix que no és possible rebre deutes del client a causa de l’absència de cap propietat.
Pel que fa al primer cas, els empleats del banc coneixen bé les lleis i, per tant, és poc probable que permetin aquest retard.
En el segon cas, el banc presenta una demanda contra el no pagador, que pren una decisió, generalment a favor de la companyia de crèdit. A més, les autoritats judicials obliguen al deutor a pagar almenys l’import principal del deute sense penalització i penalització. El document d’execució s’envia a les autoritats pertinents. Si el deutor no es pot trobar durant molt de temps o si no té cap propietat, el FSSP ho informa al banc. En una situació així, una entitat de crèdit molt probablement haurà de realitzar la cancel·lació completa del deute, ja que no hi ha manera de cobrar-la. Al mateix temps, un gran nombre de préstecs vençuts malmeten sensiblement els indicadors bancaris.
Quan un banc pot perdonar deutes?
En quins casos és possible cancel·lar els deutes dels bancs?
- Una petita quantitat de deute. El fet és que el procés de recollida també requereix costos financers. Els serveis als col·leccionistes es paguen, els recursos propis estan coberts. Si la quantitat de deute és petita, pot ser que el banc no tingui molta rendibilitat iniciar el procediment, cas en què pot prendre una decisió més preferible per rescindir el deute. Però, de nou, el deute hauria de ser molt miserable.
- En cas de mort del prestatari i absència d’hereus. En aquest cas, es cancel·larà el deute, perquè simplement no hi ha ningú que el pagui.
- Els empleats del banc van perdre l'estat de limitacions. Com dèiem anteriorment, això no passa simplement, ja que els departaments de crèdit en segueixen estretament. Però teòricament, és possible la reducció del deute.
És possible no pagar un préstec amb impunitat?
Segons els advocats, hi ha una escletxa que, en saber-ne, no es pot tornar el préstec. En aquest cas, és probable que el banc tingui que saldar el deute.
Com tothom sap, la pena més estricta és la transferència del cas al jutjat. Quan es pren una decisió sobre cobrament de deutes, els documents es transfereixen als marmessors. A més, els empleats i els agents del banc comencen, per dir-ho poc, a retardar el deutor. Segons la llei, poden fer els següents passos:
- Si una persona està ocupada oficialment, després d’haver assabentat del lloc tributari de la seva feina, pot cobrar fins a un cinquanta per cent dels salaris.
- Si el deutor té comptes bancaris, seran arrestats i els diners es destinaran a pagar el deute.
- Si hi ha un cotxe registrat al prestatari, aquest es tornarà a emportar contra el deute.
- Pel que fa a l'apartament, si és l'únic habitatge, és impossible treure'l de forma legal.
En el mateix cas, si una persona no treballa oficialment i no té registrats cap compte ni cap propietat, l’únic que es pot fer des del punt de vista de la llei és emetre un esborrany dels deutes dolents i tancar la sortida del ciutadà a l’estranger. La llei no preveu altres mesures exigents.
Si els agutzils veuen que la recaptació és inesperada, poden enviar un decret per rescindir el deute principal al banc. De vegades els bancs perdonen massivament petits deutes i netegen els assumptes i els fons de crèdit, però això és molt rar.
Des del punt de vista de la llei, es tracta de totes les mesures que es poden adoptar pel que fa al deutor. A la vida real, les coses són una mica més complicades. En principi es pot amortitzar deute amb un préstec, però aquest fenomen és extremadament rar. A més, tot això anirà precedit d’un atac increïble dels departaments rellevants del banc, els agents i els cobradors. No totes les persones poden suportar una situació tan estressant.
Reestructuració de deutes
En el cas que la situació financera canviï i la persona ja no pugui pagar el préstec, podeu intentar no portar el cas al jutjat, esperant una cancel·lació parcial del deute del préstec. Encara hi ha esperances de reestructurar el deute.
Què vol dir això? La reestructuració és un canvi en les condicions de pagaments d’un préstec en relació amb canvis objectius en les circumstàncies de la vida d’una persona. Donem un exemple senzill d’una situació similar. Suposem que una persona té un préstec i paga regularment, però llavors és acomiadat inesperadament, o està ferit i no pot treballar. Naturalment, és impossible amortitzar el deute en la situació actual, ja que amb retard es cobrarà la penalització i l’import augmentarà cada cop més.
No obstant això, el banc pot emetre una cancel·lació d’una part del deute si l’emprunteur demana oportú revisar els termes del contracte. La majoria d’organitzacions de crèdit tenen programes especials de reestructuració de préstecs, que ofereixen l’oportunitat d’ajornar els pagaments durant diversos mesos o reduir el seu import, però alhora augmenten el període de préstec. Els advocats aconsellen recórrer a aquesta oportunitat, ja que no es descarta l’opció de cancel·lació parcial del deute. Una solució així a la situació és preferible fins i tot en el sentit que en aquest cas no es farà malbé l’historial de crèdits del ciutadà.
Refinançament del deute
Tot i això, cal assenyalar que no totes les organitzacions compleixen els deutors i reestructuren el deute. Però no us desespereu, hi ha una altra solució al problema. Podeu contactar amb un banc completament estranger, que ofereix refinançament a la llista dels seus serveis obligacions de deute. La conclusió és que podeu obtenir un altre préstec d'un altre banc destinat a pagar el deute existent. En aquest cas, elaboreu un nou contracte que, potser, tindrà unes condicions més lleus.
El refinançament és convenient quan una persona té obligacions de préstec a diverses organitzacions. Això no és del tot pràctic, ja que heu de pagar una comissió en diversos llocs.
Càrrega parcial
Es pot rescindir una part del deute si es presenta a judici si el prestatari col·labora amb el banc. Als primers signes del deute, les organitzacions de crèdit tampoc tenen pressa per presentar reclamacions, per a elles no és gaire beneficiós. Com a resultat, es produeix una situació en què una persona no sap sobre els pagaments addicionals. De vegades, els bancs tampoc no es comporten de la manera més honesta, rebutjant revisar els termes dels contractes, fins i tot si hi ha evidències de la situació financera canviada d’un ciutadà. Si el departament de crèdit porta el cas al jutjat, almenys podeu intentar cancel·lar part del deute a través del tribunal, si hi ha fets atenuants.Normalment, els jutges, tenint en compte el desig d’una persona de pagar els deutes, només estan obligats a retornar la seva part principal, les penalitzacions i les multes estan subjectes a la cancel·lació.
Llei de socors
La base per rescindir els deutes és el programa estatal per donar suport a persones que no puguin amortitzar de manera independent el principal pagament de la hipoteca. La decisió del govern núm. 373, que tracta aquest tema, va entrar en vigor el juny de 2015. És cert, des de llavors ha estat reelaborat diverses vegades.
Segons la llei, els ciutadans els ingressos dels quals han canviat per motius objectius poden aprofitar el suport de l'estat. O bé, la mida del pagament ha canviat (això és possible amb un préstec en moneda estrangera). El dòlar ha crescut tant que és impossible pagar els deutes, rebent un sou en rubles.
Canvi d’ingressos
Actualment, el programa preveu la possibilitat de donar suport a aquells prestataris que els seus ingressos van disminuir un 30% en el trimestre anterior a la presentació de documents per a la reestructuració. El seu punt feble és la manca d’anàlisi del ingrés i el poder adquisitiu d’una persona, ja que es té en compte el valor nominal dels ingressos i no el que es pot comprar amb els diners rebuts. Un altre criteri per avaluar la solvència d’un ciutadà és una línia que indica la quantitat d’efectiu per membre de la família després de pagar una quota mensual amb un préstec.
Diferències de tipus de canvi
Un període molt llarg de pagament de les diferències de tipus de canvi dels préstecs en moneda estrangera va seguir sent un tema controvertit. Actualment, la llei estableix que per a aquells ciutadans als quals els pagaments hipotecaris han augmentat més d’un 30%, en comparació amb el període en què es va concloure el contracte, és possible proporcionar ajuda estatal. Es troba en el fet que s’estableix un tipus de canvi més baix, també és possible cancel·lar parcialment un deute sobre una hipoteca i reduir la quantitat de pagament a la meitat en un any i mig.
Cancel·lació del principal deute hipotecari
El propietari d’una propietat immobiliària hipotecària pot sol·licitar al banc on va prendre un préstec per sol·licitar la participació al programa estatal si la seva situació compleix diverses condicions (tornarem a les que trobareu a continuació). L'assistència federal preveu cancel·lar el deute principal per un import de fins a 600 mil rubles. El mecanisme pot ser el següent:
- La moneda es converteix en rubles a un ritme determinat, que no pot ser superior al fixat pel Banc Central per al període de signatura de l'acord de reestructuració. D'altra banda, el tipus d'interès després de tornar a calcular la quantitat de deute en rubles en cap cas pot ser superior al 12 per cent.
- Els pagaments es redueixen gairebé la meitat en un any i mig.
- Cancel·lació del deute principal, o millor dit, del seu reemborsament.
Independentment de quina de les opcions anteriors, tria el deutor, la quantitat proporcionada és del deu per cent del deute principal restant, i, al mateix temps, no és superior a 600.000 rubles.
Què cal fer en cada cas i quina opció és millor és discutir amb un advocat que donarà els consells adequats i adequats.
Vull destacar que no tots els bancs participen en aquest programa. No obstant això, el seu nombre a la llista de cooperació està en constant augment. En aquest moment hi ha 72. Per saber si el banc on heu contractat el préstec es troba en aquesta llista, heu de trucar a la línia d’agència de l’Agència per a préstecs hipotecaris d’habitatge (del 8 al 800 a la línia telefònica de 8:00 a 19:00). 755-55-00). A la versió original del Decret núm. 373, s’estipulava una restricció, segons la qual aquells ciutadans que tinguessin un retard en el pagament de 30 a 120 dies no podien sol·licitar ajuda. En la nova versió, aquesta restricció ja no existeix i els prestataris amb pagaments o sense retard poden sol·licitar la reestructuració.
Opcions addicionals
Tot i que els ingressos del prestatari no han disminuït fins al nivell exigit i el préstec s’ha pres en moneda estrangera, una persona encara pot arribar a amortitzar tota l’import del deute principal a càrrec de l’estat si durant el període del préstec esdevé pare de tres fills alhora. Al compte del pressupost, l’import del valor de mercat de divuit metres quadrats d’habitatge similar es debuta al naixement de cada fill. Així, fins i tot amb totes les restriccions al naixement d’un tercer fill, és possible una cancel·lació completa dels deutes dels individus. Aquesta assistència substancial només és possible si teniu una família completa, així com a l’hora d’emetre un certificat de capital de maternitat, que, de fet, és la base per cancel·lar la major part del deute.
Per prendre una decisió sobre la cancel·lació del deute principal, heu de passar per un conjunt normalitzat de procediments: recollida de documentació, comprovació i acord amb un fons de pensions, transferència posterior de fons a un compte bancari.
L’import de l’assistència destinat per l’estat durant el 2016 per donar suport als deutors hipotecaris en una situació difícil va ascendir a 4.500 milions de rubles. Aquesta ajuda estalviarà molts prestataris hipotecaris. Per descomptat, el programa té alguns inconvenients, però es perfecciona i es millora constantment.
Deutes dels individus
Segons la llei adoptada, es va poder cancel·lar els deutes dels individus. Si una persona no pot fer front al pagament d’un préstec, pot anar al jutjat per reconèixer la seva fallida. La persona s'obliga a tal punt entenent que no pot fer front als pagaments. La sol·licitud només es pot presentar si hi ha un deute superior als cinquanta mil rubles i un termini de retard de tres mesos.
El tribunal arbitral considera les sol·licituds dels ciutadans en un termini de quatre mesos. A continuació, la persona hauria de ser declarada en fallida o proporcionar una oportunitat per reestructurar el deute. En aquest cas, el venciment no ha de ser superior a cinc anys. El pla de reestructuració futura l’aprova el tribunal i la reunió de creditors.
Després del reconeixement de la fallida, de la meritació d'un interès penal, de les penalitzacions per als documents executius, s'ha de cancel·lar la detenció sobre béns. Si el deutor no compleix el pla de reestructuració, els seus béns poden ser venuts per ordre judicial per pagar els deutes.
Alivio del deute dels individus
Si parlem de rescatar deutes d'una persona, aquest és un procediment molt complicat, que ve acompanyat de moltes dificultats i té matisos propis. El prestador conserva els seus drets de cobrament d’un deute durant molt de temps, encara que no presentés cap reclamació al deutor en el moment del registre processos de fallida. Per tant, formalment, es considera una persona deutora fins i tot després de ser declarada en fallida. Tanmateix, encara es pot rescindir els deutes contrets.
Es poden cancel·lar tots els deutes en cas de mort d’una persona, cosa que comporta el tancament de qualsevol producció relativa a ella.
Segons la llei, els deutes poden ser reconeguts com a dolents i cancel·lats. Una situació d’aquest tipus, per exemple, és possible si el tribunal confirma l’absència de possibilitat de recuperació del deutor a causa de la caducitat del termini en què es pot fer aquesta acció.
Assessorament legal
En cas que tingueu un deute de préstec, té sentit consultar amb els advocats, potser us diran la solució més correcta específicament de la vostra situació.
Si es tracta de préstecs per a petits consumidors, hi ha diverses opcions per al desenvolupament d’esdeveniments. El banc pot acordar un acord pel qual haurà de pagar l'import restant durant un període determinat. En aquest cas, podeu intentar acordar la supressió dels interessos i les taxes de demora. Aquesta opció és de vegades preferible a les organitzacions de crèdit.
A més, si teniu un bon advocat, podeu intentar liquidar part del deute.En aquests casos, els professionals tenen un gran nombre d’arguments per a audiències judicials: ingressos menors, inoperabilitat, tenir un fill i molts altres. A més, el tribunal pot revisar la quantitat d’interès acumulat il·legalment o un augment del tipus d’interès. Però s’ha de tenir en compte que la tasca de l’advocat en aquest cas també costarà molts diners al deutor.
Pots intentar defensar la teva innocència davant els tribunals pel teu compte, però això està associat al desconeixement de moltes subtileses legals. Molt probablement, no podreu rebre cap resolució sobre la baixa del deute principal.
Els advocats aconsellen el període mentre es dedica a litigi, intenteu congelar el deute, tot indicant la nul·litat del contracte per algun motiu. També és possible presentar una demanda al jutjat per rescindir el contracte de préstec en relació amb les circumstàncies canviades. Aquestes accions us ajudaran a guanyar temps.
En comptes d’un mot després
No és una tasca fàcil resoldre deutes dubtosos. Per descomptat, és millor no caure en situacions en què es planteja urgentment la qüestió de l’amortització del deute. Tanmateix, si després de tanta molèstia us ha passat, és millor no endarrerir el procés i començar a actuar immediatament, trobant les solucions adequades. Això és el que recomanen els advocats. I recorda que, de vegades, és possible cancel·lar una part del deute, només cal conèixer-la i utilitzar aquesta oportunitat correctament, fins i tot si serà una excepció a la regla general.
