La compra d'un apartament en una hipoteca és un problema urgent per a molts russos. Els bancs que operen al mercat de préstecs de l'habitatge a la Federació Russa encara no poden oferir als ciutadans del nostre país condicions equiparables a les d'Europa (4-5% anual, sense pagament inicial, etc.).
Tot i això, segons diuen els experts, encara s’observa un cert nivell de competència al mercat hipotecari rus. Hi ha moltes ofertes dels bancs. També hi ha diversos programes estatals que faciliten la càrrega de les hipoteques per a determinades categories de ciutadans. En què la gerra és millor prendre una hipoteca? Com triar un préstec per a habitatge rendible? Com optimitzar els reemborsaments de préstecs?
Hipoteca de Sberbank
Què s’oferirà a una persona que ha decidit sol·licitar un préstec hipotecari, els bancs? Considereu les opcions de les majors institucions financeres i de crèdit.
Sberbank ofereix diversos programes especialitzats en préstecs hipotecaris. Entre els més destacables hi ha el préstec de la Família Jove. El més important que distingeix aquest programa d’ofertes bancàries similars és el pagament reduït. El mercat estàndard és un indicador del 15-20%. Segons la "Família Jove" - del 10%. Entre d'altres components atractius del programa, els experts veuen un tipus d'interès de l'11,5%. El termini màxim del préstec (30 anys) també es pot atribuir als avantatges d'aquesta oferta bancària.
Si el prestatari del Consell de Seguretat de la Federació Russa no compleix els criteris del programa Family Young, però està pensant on obtenir una hipoteca més barata, té sentit prestar atenció a una altra proposta: un “descompte” en forma de reducció del 0,5% del tipus d’interès respecte als programes de préstec estàndard ( l’enllaç específic depèn de la regió). Una altra opció que ofereix Sberbank és l’opció 13-13-30.
D'acord amb això, el prestatari pot sol·licitar un préstec al 13% pagant també una contribució inicial del 13%. En aquest cas, el termini del préstec, així com en el cas de la “Família Jove”, és de fins a 30 anys. A més, en algunes regions s’aplica la regla: si l’import del préstec és superior a un determinat import (per exemple, 2 milions 100 mil rubles), el prestatari té garantida una taxa d’interès reduïda (normalment el mateix 0,5%).
Hipoteca de VTB24
Els experts consideren que les ofertes hipotecàries de VTB24 són un intent del banc per minimitzar diversos tipus de tràmits inherents al procés de recollida de documents per obtenir un préstec bastant complicat i que requereix temps. En realitat, un dels productes que ofereix aquesta entitat financera reflecteix plenament aquesta prioritat. Es diu la frase "Victòria per sobre dels tràmits".
Aquest producte, sens dubte, semblarà útil per als prestataris que decideixin el tema de com obtenir una hipoteca per a un apartament el més ràpidament possible. A més de que el banc ha minimitzat el nombre de documents que ha de proporcionar el client, també s’ofereixen uns termes de préstec força còmodes. En particular, el tipus d’interès és del 13,05% (és superior al de Sberbank, però encara lleugerament inferior a la mitjana del mercat), el termini del préstec és de fins a 20 anys, la davallada és del 20%. El programa VTB24, dins del programa Housing In Construction, està disposat a donar un préstec amb condicions encara més favorables, des del 12,45% anual i el 10%. El termini del préstec és de més de 30 anys.
Termes de Gazprombank
Excel·lent, segons molts experts, ofereix Gazprombank. En el marc d'alguns programes hipotecaris d'aquesta entitat financera, el prestatari pot sol·licitar un préstec per a un apartament amb un 10% com a pagament inicial i, alhora, tenir una taxa de l'11,5%.El termini del préstec és de fins a 30 anys. És probable que el prestatari, que decideixi sobre quin banc és millor agafar una hipoteca, prestarà atenció a la proposta d’aquesta institució financera.
Privilegis siberians
Els productes bancaris d'algunes organitzacions regionals de crèdit consideren que els financers experts són força rendibles. En concret, segons un dels programes del Banc Khanty-Mansiysk, el prestatari pot comptar amb una hipoteca del 12% anual i un pagament inicial del 10%. Zapsibkombank ofereix condicions d’interès similars, però l’abonament d’aquesta institució financera és superior: del 20%.
Al mateix temps, els prestataris d’aquest banc siberià tenen una oportunitat única, força rara al mercat. El fet és que en aquesta organització es pot prendre una hipoteca sense pagament inicial. És cert, l’únic enteniment és que el client pot no tenir fons propis. Cal una contribució, però es pot prestar a compte d’un altre préstec a Zapsibkombank. El principal és que el prestatari ha de tenir una quantitat suficient d’ingressos confirmats.
Com decidir en quin banc prendre una hipoteca? Els experts recomanen abordar l’assumpte amb un cert grau de pragmatisme: com a opció, aplicar-se a diverses institucions financeres. I ja sobre el fet de les decisions preses per cadascun d’ells per “restringir” el cercle de recerca més avançada del programa de crèdit òptim.
Per descomptat, serà útil en temps real controlar les existències i ofertes especials dels financers. És molt possible que hi hagi una opció interessant que pugui permetre decidir quin banc és millor prendre una hipoteca sense pagament inicial.
"Família Jove": dels bancs o de l'estat?
Molts prestataris, escoltant en algun lloc la frase "família jove" (en relació amb el tema de la hipoteca), es pregunten: aquest programa és estatal o bancari? Resposta: totes dues. Però el seu contingut específic pot variar molt depenent de la interpretació “departamental” o bancària.
És difícil establir a qui pertany l'autoria del terme "família jove" en relació amb els programes d'habitatge. Segons diversos experts, van ser les agències governamentals les que es van implicar en el desenvolupament de diversos programes d’assistència als ciutadans l’edat dels quals, en general, correspon als “joves” en xifres generalment acceptades (18-35 anys), qui va posar en circulació aquesta frase. adquisició d'apartaments en termes preferents. Hi ha una altra opinió al respecte: que el terme en qüestió és una invenció bancària típica, que reflecteix els descomptes i preferències en el disseny de programes hipotecaris en relació amb determinades categories de ciutadans.
Joves: a tot arreu hi ha la carretera
D’una manera o d’una altra, avui hi ha dos grups de programes hipotecaris “Família Jove” - i de l’estat (o del municipi - el govern local de la ciutat, regió, etc.) i dels bancs. El més interessant, que es poden interseccionar entre ells.
Considereu un exemple. En algunes regions de la Federació de Rússia hi ha programes de suport estatal "Família Jove", en els quals es proporcionen subvencions per a la compra d'habitatge a les parelles joves amb fills (o monoparentals) menors de 35 a 40 anys. Per regla general, la seva mida és igual a la baixa inicial del mercat - el 15% del preu de l’apartament.
Les sucursals de Sberbank poden operar a les mateixes regions i ofereixen als prestataris el seu programa Young Family - ja ho vam parlar anteriorment. Al seu torn, els cònjuges o pares que han concedit una subvenció en el marc del programa de suport del mateix nom de l’estat poden participar-hi lliurement. No importa per al banc de quines fonts es paga el pagament inicial, tant si es tracta de fons personals del prestatari, com si s’ajuda al pressupost de l’estat.
Suport a famílies joves d’AHML
Una alternativa per resoldre la qüestió de quina entitat és millor prendre una hipoteca, pot ser una crida a l’agència de préstecs hipotecaris, que també és AHML.Aquesta és una estructura estatal, la funció immediata de la qual és ajudar els ciutadans a comprar apartaments. A l'exemple d'algunes propostes d'aquest departament, podem observar una certa "versió híbrida" de programes molt propers al producte bancari "Family Young".
És a dir, d’una banda, AHML actua com una institució financera de ple dret que emet préstecs per a la compra d’un pis i, d’altra banda, mitjançant la interacció amb recursos pressupostaris, ofereix a les famílies joves preferències equiparables a la quantitat d’assistència proporcionada per les institucions estatals. Molts prestataris que van marxar després de resoldre el problema de quin banc és millor prendre una hipoteca, ressenyes a Internet, creuen que l'opció "departamental" de préstecs, de fet, en molts aspectes és més còmoda que el "banc".
Preferències d'AHML
Considereu un exemple. Algunes sucursals regionals d'AHML ofereixen programes hipotecaris anomenats Standard. D'acord amb ells, el prestatari pot confiar en condicions comparables a la banca (i de vegades una mica més rendible): 10-12% anual, 25-30 anys de pagaments, 10-15% de la liquidació inicial.
No obstant això, per a famílies joves, d'acord amb els programes departamentals d'AHML, es poden proporcionar descomptes i preferències importants. Segons la regió específica, aquesta pot ser:
- reducció del tipus d’interès en funció del nombre d’infants (per regla general, és del 0,25-0,5% per nen);
- un descompte en la compra d’habitatge en un nou edifici (aproximadament un 1-2% anual);
- condicions preferents per a amortitzacions de préstecs (període de gràcia de 6-12 mesos, etc.).
On és més rendible obtenir una hipoteca: en un banc o a AHML, si el prestatari no té motius per sol·licitar prestacions en virtut de programes tipus Family Young? Tot depèn de les polítiques de les branques regionals, tant dels departaments com de les organitzacions financeres de crèdit comercial. També té sentit fixar-se en l’assessorament d’experts que ja hem dit anteriorment: presentar diverses sol·licituds a diferents bancs, a l’oficina regional d’AHML i, a continuació, estudiar les respostes de tots dos. Després de treballar amb propostes específiques, que reflectiran les xifres finals sobre els interessos, les condicions de pagament, la mida del pagament inicial i altres aspectes del préstec. Conèixer les condicions de préstec reals (i no declarades als fulletons publicitaris), és molt més fàcil decidir quin banc és millor prendre una hipoteca per a una família jove.
Programes Hipotecaris i Capital de Maternitat
Com hem dit anteriorment, no importa per als bancs quines fonts presta el prestatari (o proporciona un pagament inicial). Un d'aquests recursos pot ser la quantitat garantida per l'Estat en el marc del "capital matern". Les dones que tenen un segon, tercer fill i més fills tenen dret a rebre-ho. La mida del pagament, a partir del 2014, és d’uns 429 mil rubles.
On invertir capital de maternitat?
Es pot gastar capital de maternitat en relació amb programes hipotecaris:
- per abonament;
- per l’amortització parcial anticipada d’un préstec;
- per a una liquidació completa amb el banc (tancament del préstec);
Els principals tipus de transaccions immobiliàries en què es pot utilitzar el capital de maternitat:
- compra d’una casa o apartament al mercat secundari;
- construcció d’habitatges amb una crida a l’organització contractant;
- construir una casa sense l'ajut de companyies de tercers;
- construcció compartida.
Així, el legislador rus pràcticament no estableix restriccions de latitud ús del capital per maternitat en relació amb la millora de les condicions de vida de les famílies en què neixen els nens. No hi ha problemes amb la forma de contractar una hipoteca per a un apartament i utilitzar aquest tipus generalitzat de suport estatal.
Cal destacar que, per regla general, l'existència d'aquest tipus de subvencions no afecta les condicions inicials de préstec. Matcapital és només una suma de diners, no un tipus de preferència.Al mateix temps, els experts assessoren sobre quin banc és millor prendre una hipoteca amb capital de maternitat (les ressenyes de molts prestataris publicats a Internet ho confirmen): esbrineu quant disminuirà el percentatge anual quan es fa una subvenció a un compte de crèdit i si disminuirà. en general. Després d'això, quedarà clar quines institucions financeres són més lleials als prestataris que utilitzin matcapital.
