Na základě výsledků nehody pojišťovny vyplácejí škody na základě smluv s motoristy. Platby lze provádět pomocí různých schémat. V tomto článku se vezmou v úvahu dva z nich: regrese a subrogace v pojištění.
Koncepce
Představte si podstatu pojmů v příkladu. Řidič pojistil auto pro pojištění trupu. Součástí politiky byla ochrana rizik před přírodními jevy. Řidič zaparkoval auto u domu a když se vrátil, zjistil, že rampouch spadl na auto a rozdrtil střechu. Řidič přijal Platba CASCO. V této situaci je však jasná chyba správcovské společnosti odpovědné za čištění střech. Bude nepotrestána? Ne.
Společnost, vyplácející náhradu, nabývá práva na nároky vůči vinnému. Toto je subrogace v pojištění. V CASCO má pojistitel právo požadovat částku od správcovské společnosti a podat žalobu. Subrogace je druh finanční ochrany pro společnosti, která zjednodušuje platby pojistníkům. Používá se nejčastěji v CASCO v případech, kdy:
- Řidič se dostane do nehody a chce obdržet platbu za pojištění trupu. Jeho společnost platí škody a přináší pojišťovně viníka, ve kterém byl vydán CTP, požadavek na subrogaci.
- Za volantem automobilu byl řidič v politice neuveden. Pojistitel je povinen odškodnit auto. Zároveň však může společnost uplatnit nárok na náhradu dluhu řidiči.
Pokud byl řidič při intoxikaci shledán vinným z nehody, ale zároveň má povinné pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla, pojišťovna oběti přesto odškodní. Tentokrát se však bude jednat o princip regrese. Pojištění poskytne svému klientovi právo na opačný nárok, protože je společnosti přiřazeno zákonem.
Vlastnosti subrogace
Pokud náhrada částečně pokryje škodu, musí pachatel zaplatit:
- společnost nepřesahuje částku zaplacenou poškozenému;
- poškozená strana částku škody, která není zajištěna krytím pojistky.
K odmítnutí subrogace v pojištění může dojít, pokud mluvíme o neúmyslném poškození. To by ale mělo být ve smlouvě uvedeno.
Pokud se pojistník vzdá práva požadovat odškodnění nebo nemůže být uplatněn jeho zaviněním, může být společnost osvobozena od placení náhrady za určitou akcii.
Subrogace v pojištění CTP je ze zákona omezena. Při úhradě nákladů bez odpisů obdrží společnost minimální krytí. Skutečné ztráty, které nejsou uvedeny ve smlouvě, nebudou rovněž splaceny.
Regresní funkce
Pojišťovna má právo obrátit pohledávku v částce zaplacené v těchto situacích:
- úmyslné poškození;
- poškozování řidiče, který byl ve stavu jakékoli intoxikace (alkoholické, narkotické, toxické);
- nedostatek řidičského průkazu pro řízení vozidla účastnícího se nehody;
- utajení viníka před nehodou;
- nepřítomnost řidiče v seznamu osob přijatých k řízení vozidla na základě pojistné smlouvy;
- výskyt nehody v období neurčeném dohodou.
Subrogace a regrese v pojištění: rozdíl
Tyto dva pojmy jsou na sobě nezávislé a nezávislé.
- V subrogaci existuje pouze dědické právo požadovat dluh. V regresi existují dvě okolnosti.Prvním z nich je splacení dluhu a za určitých okolností existuje požadavek na náhradu nákladů viníka.
- Subrogace v pojištění je převod závazků a regrese je úhrada škody jedním společným subjektem.
- Existují také rozdíly ve statutu omezení. V případě odvolání začíná časová zpráva od okamžiku, kdy je vyplacena náhrada, a v subrogaci od vzniku pojistné události.
To je rozdíl mezi regresí a subrogací v pojištění.
Společné funkce
Subrogace a regrese v dopravním pojištění mají vzdělávací hodnotu. Toto je ztělesnění myšlenky odpovědnosti těch, kdo jsou zodpovědní za způsobení úmyslné škody. Subrogace v pojištění působí jako odstrašující prostředek, který potlačuje pokusy o obohacování na úkor pojištění. Jeho podstata spočívá v stíhání osob odpovědných za ztráty. Vyhýbání se odpovědnosti je zbytečné, ale musíte kontrolovat výpočty pojistitele. Takový přístup v pojištění odpovídá zájmům všech subjektů:
- pojistník subrogace obdrží náhradu za škodu;
- maximální částka, kterou bude vinen muset zaplatit, nepřesahuje částku pojištění;
- společnosti vybírají od dlužníka částky nad vkladem, které nejsou zdaněny.
Příklad
Při nehodě se srazily dvě auta. Vinný řidič má pouze pojistku. Maximální výplata, na kterou se může spolehnout, je 120 tisíc rublů. (za předpokladu, že bylo vydáno rozšířené pojištění). Poškozený řidič má politiku CASCO. Společnost mu vyplatí plnou částku odškodnění, například 150 tisíc rublů, a podá poškozené osobě žádost o regresi. Pojišťovna splatí pouze 120 tisíc rublů, zbývajících 30 tisíc rublů bude muset pachatel splatit sám. Takto se v pojištění projeví subrogace.
Jak se provinit?
Právo na subrogaci v pojištění je možné, pouze pokud existuje osoba odpovědná za škodu. V tomto případě musí být skutečnost viny zaznamenána vhodným způsobem. Například při dopravní nehodě může zavinit dopravní přestupek pouze soud, nikoli policie. Proto předložení regrese, které má pouze osvědčení, je nezákonné. Pojišťovací společnosti však vydávají tuto položku a pokoušejí se provést regresi, protože náhrada již byla vyplacena. Obzvláště pokud oběť měla politiku CASCO. Stává se dokonce, že pojistitel zahájí dialog s druhým účastníkem nehody před zaplacením a snaží se alespoň částečně přímo vyplatit klientovi.
V případě nehody musí pojistník:
- zjistit důvody, které vedly k pojistné události, a najít v nich nelegální komponenty;
- shromažďovat doklady prokazující poškození;
- získat znalecký posudek o příčinách nehody;
- zavolat viníka za prohlídku a prohlídku místa nehody.
Hlavní rady, které mohou být poskytnuty majitelům automobilů, kteří dostali subrogaci - se nesmějí vyhýbat odpovědnosti. Po obdržení oznámení musíte odpovědět na nárok. Stojí za to navštívit kancelář pojistitele a pečlivě se seznámit s dokumenty. Posuzovaná škoda musí odpovídat údajům uvedeným v osvědčení o nehodě a osvědčení o kontrole. Pokud jsou požadavky spravedlivé, je lepší problém vyřešit mírumilovně. Pojistitelé často udělují ústupky zákazníkům, kteří jsou ochotni dostát svým závazkům poskytováním splátek. Pokud si myslíte, že požadavky jsou příliš vysoké, pak byste měli požádat o kopie dokumentů, fotografií ze scény nehody, inspekční zprávu a kontaktovat nezávislého odhadce. Pokud se na základě výsledků šetření ukáže, že výpočty jsou často velmi předražené, pak stojí za to najmout kompetentního právníka a napadnout výši žaloby u soudu.
Nejčastější chyby, které jsou uvedeny v pojistných smlouvách:
- Platba za práci nebo služby, které nemají nic společného s nehodou.
- Pojistná subrogace se často počítá za podmínky, že opravy provádí autorizovaný prodejce.Přestože podle spolkového zákona „O OSAGO“ se uvádí, že by měla být brána v úvahu pouze tržní hodnota oprav, náhradních dílů a materiálů.
- U subrogace to často vyžaduje škody kromě odpisů náhradních dílů a materiálů.
Promlčecí doba pro subrogaci je 3 roky. Pokud po této době pojistitel podá žalobu, je zbytečné doufat, že odmítnou tento případ odmítnout. Žalovaný bude muset na schůzku přijít sám a prohlásit, že promlčecí lhůta prošla.
Zbytečné spory
Mnoho odpovědných osob se snaží odchylovat se od odvolání s odvoláním na skutečnost, že nesouhlasí se skutečností viny. Tento argument je neudržitelný. V případě soudního řízení soud znovu nezjistí vinu. Odpovědní lidé se často neobjevují ani na soudním jednání a vzpomínají si na to poté, co dostali rozhodnutí o jejich odpovědnosti.
Co když není co platit?
Některé pojišťovací společnosti mají oddělení, která vybírají pojistný dluh. Většina organizací se však musí obrátit na inkasní společnosti nebo právnické firmy. Pojistitelé však vždy směřují k člověku, který chce plnit své závazky, protože proces výběru dluhu stojí peníze. Těm, kteří chtějí na základě svých schopností splácet své závazky, jsou poskytovány splátky, které jsou sepsány smlouvou. Pojišťovna může rovněž poskytnout slevu s výhradou úplného splacení dlužné částky. V tomto případě společnost vydá záruční list týkající se vzdání se části požadavků. Ať už je to jakkoli, je lepší jednat s pojistitelem, než vyprovokovat konflikt a vyhnout se odpovědnosti.
To je důležité vědět!
Pokud uzavřete smlouvu o dobrovolném pojištění TS (DAGO) se zaplacením 1 milionu rublů nebo více, toto pojištění se uplatní, nebude-li OSAGO poskytnuta náhrada.
Pokud existuje alespoň jedna šance zpochybnit skutečnost viny při nehodě, musí být použita a pokusit se bránit vaše práva u soudu.
Je vhodné, aby byl viník při prohlídce vozu oběti přítomen. V opačném případě může čin zahrnovat škodu, která nesouvisí s nehodou.
Ze všeho výše uvedeného lze vyvodit jeden závěr. Všechny příležitosti musí být využity k minimalizaci šance na uplatnění nároku. Pokud to není možné, stojí za to napadnout výši náhrady škody u soudu.
