Πολλοί δανειοδότες τραπεζών έχουν ακούσει ότι στην πρακτική δανεισμού τέτοιου είδους χρηματοπιστωτικά συστήματα χρησιμοποιούνται ως ετήσια και διαφοροποιημένη πληρωμή. Ποιοι είναι αυτοί οι τύποι απαριθμήσεων; Ποια είναι η θεμελιώδης διαφορά μεταξύ των δύο;
Ταξινόμηση των πληρωμών δανείων
Οι ρωσικές τράπεζες προσφέρουν στους πελάτες τους που υποβάλλουν αίτηση για δάνειο για να τους επιστρέψουν με 2 τρόπους - με την καταβολή ετήσιας αποζημίωσης και διαφοροποίησης. Η διαφορά σε αυτά είναι πολύ σημαντική. Καθένα από αυτά έχει πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα. Ας τις εξετάσουμε λεπτομερέστερα.
Ποια είναι η ιδιαιτερότητα των εμβασμάτων;
Μια πληρωμή πρόωρης αποζημίωσης είναι μια μεταφορά κεφαλαίων βάσει σύμβασης τραπεζικού δανείου κάθε μήνα σε ίσα ποσά. Η δομή της αντίστοιχης δόσης παρουσιάζεται:
- κύριο χρέος ·
- ενδιαφέρον ·
- προμήθειες και πρόσθετα τέλη (εφόσον προβλέπονται από τη σύμβαση).
Μπορεί να σημειωθεί ότι όσον αφορά τη δομή, η διαφορά μεταξύ των προσόδων και των διαφοροποιημένων πληρωμών είναι ελάχιστη: και οι δύο αποτελούνται από τα σημασμένα στοιχεία. Αλλά στην περίπτωση μεταβιβάσεων του πρώτου τύπου, με την πάροδο του χρόνου, το ποσοστό των τόκων στην πληρωμή μειώνεται και το μερίδιο του κύριου χρέους αυξάνεται.
Συχνά συμβαίνει ότι κατά τους πρώτους μήνες του δανείου, ο οφειλέτης μεταφέρει σχεδόν εντελώς μόνο τόκο. Με τη σειρά του, από τη στιγμή που οι υπολογισμοί έχουν ολοκληρωθεί, ένα πρόσωπο πληρώνει μόνο το κύριο χρέος. Αυτή είναι η διαφορά μεταξύ προσόδου και διαφορικής πληρωμής. Εξετάστε τις λεπτομέρειες του δεύτερου με περισσότερες λεπτομέρειες.
Ποια είναι η ιδιαιτερότητα των διαφοροποιημένων μεταβιβάσεων;
Όπως σημειώσαμε παραπάνω, εάν συγκρίνουμε την πληρωμή προσόδου και διαφοροποιημένη από άποψη δομής, η διαφορά μεταξύ αυτών θα είναι ελάχιστη. Ωστόσο, στο πλαίσιο της διαφορικής πληρωμής, ο οφειλέτης μεταβιβάζει στις τραπεζικές μηνιαίες δόσεις σε διαφορετικά μεγέθη, μειούμενη με την πάροδο του χρόνου.
Αποδεικνύεται ότι κατά τους πρώτους μήνες πληρωμών ένα πρόσωπο πραγματοποιεί συναλλαγές στο μέγιστο ποσό. Μέχρι να ολοκληρωθούν οι πληρωμές με την τράπεζα, ο οφειλέτης πληρώνει το ελάχιστο ποσό υπέρ του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Αν συγκρίνουμε την καταβολή της πρόβλεψης και την διαφοροποιημένη κατανομή των επιτοκίων, η διαφορά μεταξύ αυτών θα είναι ότι όταν μεταβιβάζεται ο πρώτος τύπος, το αρχικό ποσό του δανείου μειώνεται κάθε μήνα κατά ίσο ποσό, ενώ το ποσοστό χρεώνεται στο υπόλοιπο ποσό. Ποια είναι τα οφέλη του πρώτου και του δεύτερου τύπου μεταφορών;
Ποιο είναι το όφελος από κάθε μία από τις πληρωμές;
Έτσι, τώρα ξέρουμε τι είναι μια προσφορά και μια διαφοροποιημένη πληρωμή - ότι πρόκειται για μεταβιβάσεις της ίδιας δομής, αλλά διαφορετικές από την άποψη της κατανομής του κύριου χρέους και των τόκων της διάρκειας των διακανονισμών με την τράπεζα σύμφωνα με τη συμφωνία. Αλλά ποιο είναι πιο κερδοφόρο;
Όλα εξαρτώνται κυρίως από τους όρους της σύμβασης δανείου. Έχει νόημα να καθορίζεται το καθεστώς προσόδου στο συμβόλαιο με την τράπεζα αν η διάρκεια του δανείου είναι μέση, δηλ. Είναι περίπου 2-3 χρόνια. Η σύσταση αυτή οφείλεται στο γεγονός ότι μια προσφορά με ένα μέτριο επιτόκιο αναλαμβάνει ένα σχετικά χαμηλό και, εξάλλου, ομοιόμορφο βάρος των πληρωμών, ενώ οι διαφοροποιημένες μεταβιβάσεις είναι υψηλές κατά τους πρώτους μήνες της αποπληρωμής του δανείου.
Με τη σειρά του, με σύντομα (για 1-2 χρόνια) και μακροχρόνια (από 5 έτη) δάνεια, έχει νόημα να δοθεί προσοχή στις διαφοροποιημένες πληρωμές.Το γεγονός είναι ότι στην περίπτωση αυτή για τον οφειλέτη, κατά κανόνα, είναι πιο σημαντικό να παρατηρηθεί μια πραγματική μείωση του ποσού του αρχικού δανείου.
Θεμελιώδεις διαφορές μεταξύ προσόδου και διαφοροποιημένου καθεστώτος
Έτσι, η βασική θεμελιώδης διαφορά μεταξύ της πρόσοδος ως ενός τύπου μεταβίβασης στο πλαίσιο μιας σύμβασης δανείου από ένα διαφοροποιημένο σύστημα είναι η δυνατότητα μείωσης των επιβαρύνσεων πληρωμών τους πρώτους μήνες σε αντάλλαγμα της ενεργού καταβολής τόκων προς την τράπεζα. Με τη σειρά του, ο δεύτερος τύπος πληρωμής σας επιτρέπει να μειώσετε το βάρος της πληρωμής για ένα άτομο στο τελικό στάδιο των οικισμών με ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, αλλά τους πρώτους μήνες θα είναι αρκετά αισθητό. Είναι αλήθεια ότι το κύριο χρέος της αντίστοιχης περιόδου μειώνεται, κατά κανόνα, πολύ πιο έντονα απ 'ό, τι στην περίπτωση των συστημάτων πρόωρης συνταξιοδότησης. Φυσικά, υπό την προϋπόθεση ότι τα επιτόκια για κάθε ένα από τα εξεταζόμενα είδη πληρωμών θα είναι τα ίδια.
Έτσι, εάν εξετάσουμε την καταβολή προσόδου και διαφοροποιημένη από την άποψη του φορτίου πληρωμής, η διαφορά μεταξύ αυτών θα είναι υψηλότερη σε σχέση με τον δεύτερο τύπο μεταβιβάσεων κατά τους πρώτους μήνες, αλλά σημαντικά χαμηλότερη στο τελικό στάδιο των διακανονισμών. Ταυτόχρονα, αυτό μπορεί να μην είναι πολύ επικερδές για τον δανειολήπτη λόγω πληθωριστικών διαδικασιών: οι υπερχρεώσεις στο πλαίσιο διαφοροποιημένων μεταβιβάσεων κατά τους πρώτους μήνες ενδέχεται να έχουν σημαντικά μεγαλύτερη αγοραστική δύναμη από την αύξηση του κόστους πληρωμής των πληρωμών πρόσοδος στο τελικό στάδιο των διακανονισμών με την τράπεζα. Ωστόσο, όχι όλες οι τράπεζες δίνουν στους πελάτες τους την επιλογή του βέλτιστου συστήματος διακανονισμού δανείων. Μια τέτοια ευκαιρία θεωρείται συχνά ως πρόσθετο προνόμιο κατά την εξυπηρέτηση του δανειολήπτη.
Πώς να συμφωνήσετε με την τράπεζα σχετικά με την επιλογή της πληρωμής;
Έτσι, τώρα ξέρουμε ποιες πληρωμές προσόδου και διαφοροποιημένες πληρωμές είναι, κάτι που είναι καλύτερο για ορισμένους όρους δανείου βάσει συμβάσεων μεταξύ δανειοληπτών και τραπεζών. Αλλά πώς μπορεί κάποιος να συνάψει μια σύμβαση δανείου που περιλαμβάνει ορισμένες μεταβιβάσεις;
Σε αυτή την περίπτωση, όλα εξαρτώνται από τις πολιτικές των τραπεζών. Μερικοί προσφέρουν στον πελάτη να αποφασίσει από μόνο του τον βέλτιστο τύπο πληρωμής. Άλλοι συμφωνούν να συνάψουν μια σύμβαση δανείου, υπό την προϋπόθεση ότι ο δανειολήπτης συμφωνεί να πληρώσει το χρέος μόνο με μια πρόσοδο ή διαφορετική πληρωμή.
Μπορεί να σημειωθεί ότι τα πρώτα χρόνια της ανάπτυξης της αγοράς δανεισμού στη Ρωσική Ομοσπονδία μεταξύ των τραπεζών, ξεκίνησε ιδιαίτερα η σύναψη συμφωνιών με τους δανειολήπτες που αφορούσαν διαφοροποιημένες πληρωμές. Ωστόσο, τώρα τα πιο δημοφιλή συστήματα πληρωμών είναι προσόδου. Οι όροι των τραπεζικών συμφωνιών, που αντικατοπτρίζουν τη μεταφορά κεφαλαίων σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μέσω διαφοροποιημένων πληρωμών, σήμερα είναι αρκετά σπάνιες.
