Οι γνωστοί οικονομολόγοι λένε ότι τα δάνεια αποτελούν έναν από τους μοχλούς του οικονομικού κινήματος. Είναι δύσκολο να διαφωνήσω με αυτά, επειδή η προσφορά χρήματος, αντί να παγώσει στο λογαριασμό ή κάτω από το μαξιλάρι, αρχίζει να κινείται και να δημιουργεί νέα κεφάλαια.
Σε αυτό το άρθρο θα εξετάσουμε τις αρχές και τις μορφές πίστωσης, καθώς και τους τύπους τους που υπάρχουν στην επικράτεια της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
Ας ξεκινήσουμε με τα βασικά
Ένα δάνειο είναι μια προσωρινή μεταφορά περιουσιακών στοιχείων από ένα άτομο σε άλλο σε συμβατική βάση, στην οποία έχει καθοριστεί μια περίοδος αποπληρωμής, καθώς και το μέγεθος της προμήθειας για τη χρήση τους.
Με άλλα λόγια, μπορούμε να πούμε ότι ένα δάνειο είναι ένα δάνειο που ένας δανειστής δίνει και παίρνει έναν δανειολήπτη.
Το κόστος ενός δανείου είναι το άθροισμα όλων των προμηθειών και των επιτοκίων που πρέπει να καταβληθούν για την αποπληρωμή ενός χρέους (εκτός από το φορέα δανείου).
Όταν εμφανίστηκε το πρώτο δάνειο, είναι αδύνατο να πούμε, αφού στην πραγματικότητα οποιοδήποτε πρώτο δάνειο μεταξύ δύο ανθρώπων μπορεί να ονομαστεί αυτή η χρηματοοικονομική συναλλαγή. Φυσικά, τα προηγούμενα δάνεια εκδόθηκαν κυρίως σε μορφή εμπορευμάτων, καθώς η νομισματική μορφή των σχέσεων αναπτύχθηκε πολύ αργότερα από την ανταλλαγή.
Τι τους αρέσει;
Έτσι, οι μορφές και τα είδη των δανείων είναι πολύ διαφορετικά. Ανάλογα με την πολιτική και οικονομική κατάσταση στη χώρα, οι κανόνες των πιστωτικών σχέσεων μπορεί να διαφέρουν από κράτος σε κράτος. Και σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να λείπουν εντελώς. Παρακάτω θα εξετάσουμε ποιες μορφές και είδη δανείων υπάρχουν στη Ρωσία.
Χωρίς μια χρηματοπιστωτική υπηρεσία όπως ο δανεισμός, πολλές χώρες θα είχαν χρεοκοπήσει ή αθετήσει πριν από πολύ καιρό. Αυτό είναι πραγματικά ένα πραγματικό εργαλείο που βοηθά στην ανάπτυξη όλων των τομέων των επιχειρήσεων, ακόμη και ολόκληρων κρατών.
Για παράδειγμα, στο πλαίσιο της δυσμενούς εξωτερικής πολιτικής κατάστασης στην οποία βρίσκεται η Ρωσία, τα διεθνή δάνεια από οργανισμούς ξένου νομίσματος είναι πρακτικά απρόσιτα για το κράτος, γεγονός που συνεπάγεται επιβράδυνση του ρυθμού οικονομικής ανάπτυξης.
Έτσι, θα αρχίσουμε να εξετάζουμε μορφές δανείων, ανάλογα με τα σημεία που αναφέρονται παρακάτω.
Από τη φύση της αξίας
Ανάλογα με την αξία που δίνεται σε ένα δάνειο, διακρίνονται τα ακόλουθα έντυπα:
- Μετρητά.
- Εμπορεύματα.
- Μικτή.
Λαμβάνοντας υπόψη τις κύριες μορφές πίστωσης στη Ρωσία, το πρώτο πράγμα που θα επικεντρωθούμε στα μετρητά. Τα δάνεια αυτά είναι ένα κλασικό είδος δανείου με τη σύγχρονη έννοια της λέξης. Δεδομένου ότι τα χρήματα με τη μορφή νομισματικών μονάδων είναι ένα μέσο καθολικής πληρωμής που λειτουργεί σχεδόν σε όλο τον κόσμο (εκτός από οικισμούς άγριων φυλών), τα δάνεια αυτά είναι τα πιο δημοφιλή.
Και λόγω του γεγονότος ότι πολλά σύγχρονα νομίσματα είναι μετατρέψιμα, αυτή η μορφή δανεισμού είναι ευρέως διαδεδομένη όχι μόνο μεταξύ ιδιωτών ή νομικών προσώπων, αλλά και όταν λαμβάνουν δάνεια σε διεθνές επίπεδο.
Το κόστος αυτών των δανείων καθορίζεται σε μεγάλο βαθμό από την τρέχουσα κατάσταση της οικονομίας (ανεργία, πληθωρισμός, υποτίμηση κ.λπ.)
Οι κυριότερες μορφές πίστωσης περιλαμβάνουν την επιλογή του προϊόντος, η οποία εμφανίστηκε πολύ νωρίτερα από το χρηματικό. Στον σύγχρονο δανεισμό, η επιλογή των βασικών προϊόντων μετατράπηκε σε μικτή μορφή με τη μορφή καταναλωτικών δανείων, για παράδειγμα, σε οικιακές συσκευές.
Στην περίπτωση αυτή, το ίδιο το προϊόν είναι δέσμευση, η οποία μπορεί να κατασχεθεί σε περίπτωση καθυστερημένης πληρωμής της επόμενης πληρωμής και η ύπαρξη μεγάλου χρέους στον πιστωτή.
Ανά τύπο συμβαλλόμενων μερών
Αν λάβουμε υπόψη τα καθεστώτα των μερών που διεξάγουν πιστωτικές σχέσεις, μπορούμε να διακρίνουμε τις ακόλουθες μορφές δανείων:
- πολιτών ·
- κράτος ·
- εμπορική?
- τραπεζών.
Οι πολιτικές μορφές ήταν οι πρώτες στην ιστορία όταν ένα άτομο έδινε σε κάποιον την υλική του αξία υπό ορισμένες συνθήκες. Ακόμα κι αν κάποιος φίλος σας έδωσε κάποια χρήματα για να πληρώσει, μπορεί ήδη να ονομάζεται μη διαμορφωμένες πιστωτικές σχέσεις.
Η σύγχρονη επιστήμη σε αυτή την ταξινόμηση διακρίνει τις εγκληματικές και φιλικές μορφές δανείων. Το πρώτο βασίζεται σε ποσά που λαμβάνονται μέσω ανέντιμου εμπλουτισμού και δίνεται σε κάποιον που έχει πιστωθεί. Εάν ο δανειολήπτης δεν επιστρέψει τα χρήματα εγκαίρως, τότε η συλλογή πραγματοποιείται κυρίως σε μια ιδιαίτερα αγενή μορφή.
Φιλική μορφή σημαίνει ότι παίρνετε ένα συγκεκριμένο ποσό χρημάτων βάσει της αμοιβαίας εμπιστοσύνης των μερών. Τέτοιες σχέσεις σπανίως τυποποιούνται με σύμβαση ή άλλο έγγραφο.
Κρατικά δάνεια
Το κύριο χαρακτηριστικό που παίρνει τη μορφή κρατικής πίστης είναι η συμμετοχή των αρχών στη διαμόρφωση τέτοιων σχέσεων.
Εάν το κράτος ενεργεί ως πιστωτής, τότε συχνά η κυβέρνηση της χώρας προσπαθεί να τονώσει την ανάπτυξη της οικονομίας σε έναν συγκεκριμένο επιχειρηματικό τομέα.
Αντίθετα, το κράτος προσπαθεί να βρει χρηματοδότηση για οποιοδήποτε κονδύλιο του προϋπολογισμού στη χώρα εκδίδοντας ομόλογα ή άλλους τίτλους.
Κατά κατάσταση δανειολήπτη
Ανάλογα με την κατάσταση του δανειολήπτη, μπορεί κανείς να διακρίνει τις ακόλουθες μορφές κρατικής πίστωσης:
- συγκεντρωτικά
- αποκεντρωμένη.
Αν το Υπουργείο Οικονομικών εκδώσει τίτλους, τότε αυτό θα είναι μια κεντρική μορφή πίστωσης. Τα αποκεντρωμένα δάνεια διαμορφώνονται με βάση τις αποφάσεις των τοπικών αρχών.
Εμπορικά δάνεια ονομάστε τα δάνεια που εκδίδονται στο πλαίσιο εμπορικών σχέσεων μεταξύ διαφόρων επιχειρηματικών οντοτήτων. Δηλαδή, η κύρια πηγή τους δεν είναι εξειδικευμένες οργανώσεις, για παράδειγμα τράπεζες, αλλά επιχειρήσεις που έχουν προσωρινά άχρηστες μάζες χρημάτων.
Τέτοιες σχέσεις συνήθως συντάσσονται με τη βοήθεια ενός νομοσχεδίου που επιβεβαιώνει τις υποχρεώσεις του δανειολήπτη στον δανειστή. Ένα εμπορικό δάνειο εκδίδεται αποκλειστικά σε μορφή εμπορευμάτων.
Τραπεζικά δάνεια
Περνάμε στην τελευταία μορφή - τραπεζικά δάνεια. Μόνο δάνεια στα οποία το αντικείμενο της σύμβασης είναι αποκλειστικά χρήματα εμπίπτουν σε αυτά. Μπορούν να παρέχονται μόνο από εξειδικευμένες οργανώσεις με την κατάλληλη άδεια.
Η τιμή χρήσης αυτού του δανείου εκφράζεται με το επιτόκιο, το οποίο αναφέρεται στη σύμβαση.
Σκοπός χρήσης
Ανάλογα με τους στόχους και τους στόχους για τους οποίους έχει ληφθεί το δάνειο, υπάρχουν οι ακόλουθες μορφές πίστωσης:
- Παραγωγή.
- Καταναλωτές.
Σε αυτές τις περιπτώσεις, όταν η εταιρεία χρειάζεται να αντλήσει πρόσθετα κεφάλαια, εφαρμόζεται στην τράπεζα για ένα δάνειο παραγωγής. Δανεισμός κεφαλαίων μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την ανανέωση του κεφαλαίου κίνησης, την καταβολή μισθών στους μισθωτούς, την πληρωμή οφειλών, την αγορά πάγιων περιουσιακών στοιχείων ή πρώτων υλών κλπ.
Το έντυπο καταναλωτή δείχνει ότι ο δανειστής δίνει κεφάλαια σε δάνειο σε ένα άτομο που μπορεί να τα ξοδέψει για δικές του ανάγκες. Τα εν λόγω δάνεια δεν μπορούν να προσελκύονται από τη διαδικασία παραγωγής και δαπανώνται χωρίς να δημιουργούν νέα αξία.
Άλλα συμπτώματα
Υπάρχουν άλλα χαρακτηριστικά ή χαρακτηριστικά με τα οποία μοιράζονται διαφορετικές μορφές πίστωσης. Έτσι, διαθέστε:
- άμεση και έμμεση μορφή ·
- ρητή και κρυμμένη.
- πρωτογενή και δευτεροβάθμια.
- αναπτυχθεί και δεν έχει αναπτυχθεί.
Το άμεσο έντυπο σημαίνει την έκδοση δανείου χωρίς τη συμμετοχή μεσάζοντων και τρίτων. Η έμμεση μορφή ορίζει τα δάνεια που εκδίδονται σε άλλες νομικές οντότητες μέσω εκείνου που τα αντλεί.
Ένα ρητό δάνειο καλείται όταν η σύμβαση ορίζει το σκοπό της χρήσης πιστωτικών κεφαλαίων. Και τα κρυφά δάνεια είναι εκείνα τα δάνεια στις συμβάσεις των οποίων δεν υπάρχουν τέτοιες πληροφορίες (για παράδειγμα, καταναλωτικά δάνεια σε μετρητά).
Στο πλαίσιο της κύριας μορφής πίστωσης νοείται η νομισματική της επιλογή και στο πλαίσιο του πρόσθετου - εμπορεύματος.Επίσης, αυτές οι έννοιες μπορούν να θεωρηθούν από πιστώσεων όταν χρησιμοποιείται αρχικά το κύριο μέρος του δανείου και στη συνέχεια, αν χρειαστεί, επιλέγεται το υπόλοιπο μέρος.
Όπως μπορείτε να δείτε, οι κύριες μορφές πίστωσης έχουν μια αρκετά λεπτομερή ταξινόμηση και μια ευρεία δομή.
Είδη δανείων κατά διάρκεια
Με είδη δανείων, τα πράγματα είναι παρόμοια, επομένως, χωρίς να ανακαλύψουμε τον τροχό, θα τα εξετάσουμε και ανάλογα με τα χαρακτηριστικά.
Κατά τη λήξη, διακρίνονται οι ακόλουθοι τύποι:
- Ογκολογία.
- Βραχυπρόθεσμη (λήξη έως 6 μήνες).
- Μεσοπρόθεσμα (από 6 έως 36 μήνες).
- Μακροπρόθεσμα (πάνω από 36 μήνες).
Οι σε απευθείας σύνδεση μορφές δανείων δεν χρησιμοποιούνται στη Ρωσία, σπάνια βρίσκονται στον υπόλοιπο κόσμο. Η ουσία τους έγκειται στο γεγονός ότι ο δανειστής ορίζει ανεξάρτητα τον όρο εξόφλησης, έχοντας προηγουμένως δώσει στον οφειλέτη αντίστοιχη προειδοποίηση.
Τα βραχυπρόθεσμα δάνεια καταλαμβάνουν το μερίδιο του λέοντος στην αγορά των πιστωτικών υπηρεσιών, αφού οι συναλλαγές που συνάπτονται κατά κύριο λόγο είναι αυτού του είδους.
Ο μέσος όρος χρησιμοποιείται κυρίως για δάνεια αυτοκινήτων. Αυτή η επιλογή έκδοσης δανείων είναι λιγότερο ενδιαφέρουσα για την τράπεζα, δεδομένου ότι είναι δύσκολο να προβλεφθεί το επίπεδο πληθωρισμού και πιθανή μείωση ή ανάπτυξη της κρατικής οικονομίας, η οποία επηρεάζει την αναλογία του ρουβλίου προς το δολάριο ΗΠΑ και το ευρώ.
Τα μακροπρόθεσμα δάνεια σπάνια χρησιμοποιούνται στη Ρωσική Ομοσπονδία, καθώς υπάρχει οικονομική αστάθεια, η οποία μπορεί εύκολα να οδηγήσει σε απώλεια φερεγγυότητας του δανειολήπτη. Σε τέτοιες περιπτώσεις, ο πιστωτής θα αναγκαστεί να διαγράψει τα χρέη και θα είναι σχεδόν αδύνατο να επιστρέψει τα κεφάλαια.
Η πιο συνηθισμένη επιλογή είναι η αγορά οικιστικών ακινήτων από ιδιώτες, καθώς και ακριβά πάγια περιουσιακά στοιχεία από επιχειρήσεις.
Ανάλογα με τον τύπο πληρωμής
Τα έντυπα τραπεζικών δανείων χωρίζονται σε δύο τύπους, ανάλογα με τον τρόπο αποπληρωμής:
- καταβολή προσόδου,
- διαφοροποιημένη.
Το πρώτο υποδηλώνει ότι ο τόκος επί του δανείου συνοψίζεται με το σώμα του και το συνολικό χρέος διαιρείται με τη διάρκεια της σύμβασης. Έτσι, αποδεικνύεται ότι κάθε μήνα ο δανειολήπτης συμφωνεί να κάνει τις ίδιες πληρωμές (εκτός από τον τελευταίο μήνα, όταν η πληρωμή μπορεί να διαφέρει ελαφρώς). Αυτός ο τύπος αποπληρωμής είναι λιγότερο κερδοφόρος, δεδομένου ότι σε κάθε περίπτωση, ο οφειλέτης θα πρέπει να πληρώσει το μεγαλύτερο μέρος του τόκου.
Ο διαφοροποιημένος τύπος εξόφλησης συνίσταται στο γεγονός ότι ο δανειολήπτης καταβάλλει ένα μέρος του δανείου σε μηνιαία βάση, καθώς και τους τόκους που έχει εισπραχθεί. Όσο πιο γρήγορα μειώνεται το κύριο ποσό του χρέους, τόσο λιγότερο θα χρειαστεί να πληρώσετε υπερβολικά.
Πάνω, έχουμε αναφέρει τις κύριες μορφές και τύπους δανείων που θα βοηθήσουν στην ταξινόμηση μιας συγκεκριμένης συναλλαγής. Φυσικά, υπάρχουν και άλλα σημάδια για να διακρίνουν διάφορους τύπους δανεισμού, αλλά χρησιμοποιούνται πολύ λιγότερο.
